כיצד לחשב ריבית אג"ח חיסכון?
כיצד אוכל לקבוע מה חייב למס הכנסה בעת חישוב ריבית אג"ח חיסכון?
אגרות חיסכון מונפקות על ידי האוצר האמריקאי ובונות באופן אמין לאורך זמן. כרוכש איגרות חוב או בעל איגרות חוב, אתה מקבל פיצוי על ההשקעה שלך בצורה של ריבית, המתווספת לערך האג"ח על פי לוחות זמנים שונים (למשל מדי שנה, חצי שנתית וכו '). ריבית מחושבת בדרך כלל על בסיס מורכב כך שלמרות שהאג"ח לא תעלה בערכה מדי חודש, הריבית שלך עדיין תצטבר על פי לוח הזמנים שנקבע בתנאי האג"ח.
חלק 1 מתוך 3: איתור מידע אגרות חוב
- 1קבע את סדרת האג"ח. סדרת האג"ח מציינת את סוג ואופי אג"ח החיסכון. נכון לעכשיו, סדרות האג"ח הפעילות כוללות איגרות חוב E, EE ו- I. מידע זה ניתן למצוא בפינה הימנית העליונה של תעודת האג"ח. אם רכשת את איגרת החוב שלך ב- Treasury Direct, מידע זה יהיה זמין בחשבונך.
- אם אתה מתקשה לאתר מידע זה, האוצר האמריקני סיפק תרשים שיעזור למחזיקי אג"ח חיסכון בנייר למצוא אותו. בקר בכתובת https://treasurydirect.gov/indiv/help/bc/bc_savings_diagram.htm כדי לראות את זה.
- איגרות חוב E הונפקו לאחרונה בשנת 1980 כאיגרות חוב של 30 שנה, כך שרוב איגרות החוב E היו אמורות להיות ממומשות כבר. אם יש לך אג"ח E, אתה עדיין יכול לפדות אותו; עם זאת, שים לב שהריבית תצטבר רק במהלך החיים האקטיביים של האג"ח, שהסתיימו בשנת 2010.
- איגרות החוב מסדרת HH ו- H כבר אינן בשימוש ולא ניתן לחשב את ערכן הנוכחי.
- 2חפש את תאריך ההנפקה. תאריך ההנפקה מציין את החודש והשנה בהן הונפק האג"ח. מידע זה נמצא בצד ימין של תעודת האג"ח, בין הסדרה למספר הסידורי. סעיף זה עשוי לכלול גם מידע בדבר היכן נרכש האג"ח.
- 3בדוק את הערך הנקוב של האג"ח. הערך הנקוב של האג"ח, או הערך, מייצג כמה ניתן לגייס את האג"ח לפני הוספת ריבית. מידע זה הוא המספר אם החלק הימני העליון בתעודת האג"ח.
לאחר מכן תוכל ללחוץ על "חישוב אג"ח אחר" כדי להוסיף מידע נוסף אם יש לך יותר מאג"ח חיסכון אחד. - 4זהה את המספר הסידורי. המספר הסידורי, שמוצג בפינה השמאלית התחתונה של אישור האג"ח, מזהה את האג"ח שלך. מידע זה אינו נדרש לחישוב שווי האג"ח. עם זאת, יש להקליט אותו במקרה שתעודת האג"ח ניזוקה או אבדה.
חלק 2 מתוך 3: חישוב ריבית אג"ח
- 1אתר את מחשבון אג"ח החיסכון. בשל האופי המורכב של שיעורי הריבית והתנאים המצורפים לאג"ח חיסכון, הדרך המעשית היחידה להשיג את ערכם היא שימוש במחשבון איגרות החיסכון החינמיות שמספק האוצר האמריקני. ניתן לגשת למחשבון על ידי ביקור בכתובת https://treasurydirect.gov/BC/SBCPrice. Treasury Direct היא הפלטפורמה המקוונת של האוצר האמריקני, שניתן להשתמש בה לרכישת ניירות ערך.
- 2הזן את הנתונים שלך. לאחר שאיתרת את המחשבון, הזן את המידע שלך. יהיה עליך לכלול את ערך האג"ח, תאריך ההנפקה והסדרה. ניתן להזין את תאריך ההנפקה בטופס mm / yyyy. לדוגמה, דצמבר 2015 יהיה 122015.
- המספר הסידורי השדה הוא אופציונלי. המחשבון עדיין יעבוד אם תספק את שאר המידע הנדרש.
- 3חישוב ערך האג"ח. לאחר שהזנת את כל הנתונים שלך, לחץ על כפתור "חישוב" והדף יתרענן עם ערך האג"ח שלך המחושב מתחת לתשומות המחשבון. הקריאה תכלול את כל המידע הרלוונטי אודות האג"ח, כולל שוויו לתאריך הנוכחי בשדה "ערך" והריבית שנצברה עד לנקודה זו. לאחר מכן תוכל ללחוץ על "חישוב אג"ח אחר" כדי להוסיף מידע נוסף אם יש לך יותר מאג"ח חיסכון אחד.
- איגרות החוב אני מרוויח גם שיעור קבוע וגם שיעור משתנה נוסף לאינפלציה, אשר מותאם ונצבר כל חצי שנה. איגרות חוב EE מרוויחות שיעור קבוע לאורך חיי האג"ח.
- השדה "ריבית" מציג את הריבית הנוכחית שמרוויחה האג"ח, ולא ממוצע היסטורי או שער קודם. השיעור המוצג ירוויח בתאריך הצבירה הבא.
- 4זהה את תאריך הצבירה הבא. הקריאה תציג גם נתונים תחת השדה "הצבירה הבאה" המראים מתי נזקף תשלום הריבית הבא לערך האג"ח. שדה זה מציג את התאריך שבו יתווספו ריבית הבנייה מהתקופה לערך האג"ח שלך. אם אתה חושב על מכירה, מומלץ לחכות עד הפעם. אחרת תאבד את הריבית שנצברה מתאריך הצבירה האחרון ועד למועד המכירה.
זה לא יכול להימשך לתאריכים עתידיים מכיוון שלא ניתן לחזות את הריבית, שכן לאג"ח אני יש ריבית משתנה. - 5שים לב לקנס הריבית, אם רלוונטי. השדה "הערה" עשוי להציג קוד המסמל תנאי נוסף באג"ח. לדוגמה, "NI" מציין כי השדה "ערך החל מ-" מוגדר לפני תאריך ההנפקה. עם זאת, תוצאה חשובה נוספת היא "P5", שמשמעותה שהאג"ח היא מתחת לחמש שנים. במקרה זה, מכירת האג"ח בתאריך הנוכחי תגרור קנס בגובה שלושה חודשי ריבית.
- 6חשב ערך עבור תאריך אחר. המחשבון יציג באופן אוטומטי את שווי האג"ח שלך בתאריך הנוכחי. עם זאת, ניתן גם לשנות את התאריך באמצעות התיבה בצד שמאל למעלה שכותרתה "ערך נכון ליום." אם יש לך איגרות חוב, על התאריך שנבחר להיות בין תחילת 1996 לסוף תקופת ההרכב הבאה. זה לא יכול להימשך לתאריכים עתידיים מכיוון שלא ניתן לחזות את הריבית, שכן לאג"ח אני יש ריבית משתנה. אם יש לך אג"ח EE עם שיעור קבוע, אתה יכול לחשב במדויק את הרווחים.
- יש להזין תאריכים בצורה mm / yyyy. לדוגמה, ספטמבר 2015 יוכנס כ- 04,5015.
חלק 3 מתוך 3: הבנת אג"ח חיסכון
- 1להבין את מטרתם של אג"ח חיסכון. אג"ח חיסכון נועדו לשתי מטרות: לתת לאירופאים דרך קלה, זולה ואמינה לבנות עושר ולתת מענה לצרכי המימון של הממשלה. ניתן לרכוש אותם בערכים עד 19 אירו וניתן להחזיקם עד 30 שנה. עם הפדיון הם מספקים תשלום אמין לערך הנקוב שלהם. אג"ח חיסכון נחשבות לאחת ההשקעות הבטוחות ביותר.
- הרווחים מאג"ח חיסכון אינם כפופים למסים ממלכתיים ומקומיים.
- אגרות חוב שנרכשו לאחר 1989 עשויות לזכות בהחרגת מס חינוך. במקרה זה, הרווחים על איגרות חוב מתאימות המשמשות להשכלת ילדכם אינם פטורים ממס. עם זאת, הדבר כפוף למגבלות ולהסמכה. לפרטים, עיין באתר Treasury Direct.
- 2השווה סדרות שונות של אג"ח חיסכון. שני הסוגים, או הסדרות, של אגרות חיסכון דומים לרוב, אך נבדלים בכמה דרכים מרכזיות. אג"ח EE כבר לא נמכרות כאיגרות חוב מנייר ומרוויחות ריביות בשיעור קבוע (מאז 2005). איגרות חוב זמינות לרכישה רק כאיגרות חוב נייר עם החזר המס של מס הכנסה שלך. אחרת, יש לרכוש אותם באופן אלקטרוני באתר Treasury Direct. הם מרוויחים ריבית "מורכבת" המשתנה עם האינפלציה. שני האג"ח:
- נרכשים לפי ערך נקוב. אגרת חוב של 75 אירו עולה 75 אירו
- זמינים בערכים לא סטנדרטיים לאגורה. לדוגמה, אתה יכול לקנות אג"ח חיסכון בסך 21 €.
- הגבל את הקונים ל -7,460 אירו ברכישות אג"ח חיסכון בכל שנה.
- ניתן לממש לאחר שנה.
- לשאת קנס אם מומש תוך פחות מחמש שנים - שלושה חודשי ריבית יימנעו.
- הרוויחו ריבית מדי חודש.
- 3דעו היכן לרכוש אג"ח חיסכון. אג"ח חיסכון אלקטרוני זמינות רק דרך Treasurydirect.gov. ניתן לרכוש אותם על ידי הזנת פרטי חשבון הבנק שלך ומידע אישי בשדות המתאימים. אתה יכול לקנות אג"ח אחד, מספר אג"ח בבת אחת, או לתזמן רכישות עתידיות. שיטה זו אינה דורשת ניירת.
- ניתן לרכוש אג"ח נייר I באמצעות החזר המס שלך.
בשל האופי המורכב של שיעורי הריבית והתנאים המצורפים לאג"ח חיסכון, הדרך המעשית היחידה להשיג את ערכם היא שימוש במחשבון איגרות החיסכון החינמיות שמספק האוצר האמריקני. - 4השווה אג"ח חיסכון להשקעות אחרות. השקעות מראות בדרך כלל קשר חיובי בין תשואה לסיכון. כלומר, להשקעות בסיכון נמוך יש תשואות נמוכות ולהשקעות בסיכון גבוה יש תשואות גבוהות יותר. אג"ח חיסכון נמצאות בקצה הרחוק של הצד הבטוח של ספקטרום הסיכון, והתשואות שלהן משקפות זאת. כיום הם מציעים כמחצית משיעור הריבית שמרוויחים שטרות שטרות של 10 שנים (שנחשבים בעצמם לבטוחים מאוד); עם זאת, אגרות חוב חיסכון מסדרת I בטוחות יותר מבחינה טכנית בשל ההגנה האינפלציונית המובנית שלהן.
- השקעות אחרות, כמו מניות, קרנות נאמנות, וכן איגרות חוב הקונצרניות יכולות להציע הרבה יותר גבוהות, הרבה תשואות מסוכנות יותר מאשר אג"ח חיסכון.
- התייעץ עם איש מקצוע פיננסי כדי לראות אם אג"ח חיסכון יכול לענות על צרכי החיסכון שלך.
- לפני שתשקיע באג"ח על סמך חישובי ריבית האג"ח שלך, ייתכן שתרצה להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי להבטיח שאתה מקבל את ההחלטה הטובה ביותר על סמך מצבך הכלכלי.
קרא גם: איך להצטרף לשוק המניות?
שאלות ותשובות
- האם אוכל לפדות איגרת חיסכון בבנק?כן. ראה פדיון אג"ח חיסכון.
- האם אגרות חוב חיסכון שקניתי בשנת 1986 שוות מעל לערכן הנקוב (למשל, אג"ח של 75 אירו שנקנתה תמורת 37 אירו)?לא, זה שווה רק את הערך הנקוב שלו.
- כמה שנים לפדיון אג"ח בסך 37 מיליון אירו?אגרות חוב חיסכון מסדרה EE מתבגרות בעוד 20 שנה.
- האם פדיון צ'קים יכול להציב אג"ח חיסכון במזומן?כן, אבל זה לא רעיון טוב לפדות אותם שם בגלל עמלות גבוהות.
שאלות ללא מענה
- מחשבון האג"ח באתר האוצר האמריקני כבר לא עובד. האם תוכל לתת לי את הקישור למחשבון אג"ח שאוכל להשתמש בו כדי למצוא את הערך של אגרות החוב החוסכות שלי בארה"ב?
- כיצד אוכל לקבוע מה חייב למס הכנסה בעת חישוב ריבית אג"ח חיסכון?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
