איך מכינים תקציב?
להכנת תקציב, זהה את היעדים הכספיים שלך, שצריכים להיות ספציפיים, מדידים, ניתנים להשגה, רלוונטיים ומוגדרים בזמן. אם אינך בטוח בדיוק כיצד אתה מוציא את כספך, השתמש בגיליון אלקטרוני כדי לעקוב אחר הוצאותיך למשך חודש אחד. הפרד את ההוצאות שלך לשלוש קטגוריות: צרכים קבועים, צרכים משתנים ורצונות. בסוף החודש, הסתכל בקטגוריית הרצונות ובדוק אם יש משהו שאתה יכול לקצץ בו כדי להשיג טוב יותר את היעדים הכספיים שלך. כדי ללמוד כיצד לנהל הוצאות ולהתאים את התקציב שלך, המשך לקרוא!
להכנת תקציב, זהה את היעדים הכספיים שלך, שצריכים להיות ספציפיים, מדידים, ניתנים להשגה, רלוונטיים ומוגדרים בזמן.
תקציב הוא בעצם רשימה של הכנסות והוצאות מתוכננות לתקופה נתונה. רוב האנשים להכין חודשיים ועל תקציבים אישיים שנתיים. תקצוב הוא כלי רב עוצמה מכיוון שהוא עוזר לך לתעדף הוצאות ולהשיג את היעדים הכספיים שלך. יצירת תקציב נותנת לך בהירות פיננסית ומפחיתה את רמות הלחץ מכיוון שהיא מבטלת הפתעות כספיות מורטות עצבים.
חלק 1 מתוך 4: הגדרת המטרות שלך
- 1זהה את היעדים הכספיים שלך. חלק מניהול הכסף שלך הוא לא רק כיסוי ההוצאות השוטפות שלך, אלא גם פירעון חוב וחיסכון לעתיד. אם אתה לא לומד שליטה עצמית ואיך לנהל את הכסף שלך, אז תצטרך לסמוך על אחרים שינהלו אותו בשבילך. מתכננים פיננסיים הרעבים לעמלה או בני משפחה בעלי כוונות טובות עשויים לא תמיד לשים לב לטובתכם או להציע את העצות הטובות ביותר. במקום לסמוך על אחרים, קח את הצעד הראשון בתכנון תקציב על ידי הגדרת יעדים מציאותיים וספציפיים.
- 2כל יעד פיננסי שתגדיר צריך להיות חכם. יעדי SMART הם ספציפיים, ניתנים למדידה, להשגה, רלוונטיים ומסגרת זמן.
- הפרד את היעדים הכספיים שלך ליעדים לטווח הקצר (פחות משנה), לטווח הבינוני (שנה עד חמש שנים) ולטווח הארוך (מעל חמש שנים).
- לדוגמא, נניח שיש לך מטרה לטווח בינוני לחסוך מקדמה של 3360 € עבור מכונית שתרצה לרכוש כשתסיים את לימודיך בקולג 'בעוד שלוש שנים. זה נותן לך 36 חודשים לחסוך למקדמה. לכן, עליכם לחסוך 93 אירו לחודש (3360 אירו / 36 חודשים = 93 אירו לחודש).
- מטרה זו היא ספציפית: אתה חוסך לרכב.
- מטרה זו ניתנת למדידה: אתה יודע שאתה רוצה לחסוך 3360 €
- מטרה זו ניתנת להשגה: אתה יודע שאתה צריך 93 אירו לחודש.
- מטרה זו רלוונטית: תצטרך מכונית.
- מטרה זו מוגדרת בזמן: יש לך 36 חודשים לחסוך.
- 3שמור לבית. אם אתם מתכננים להחזיק בית מתישהו בעתידכם, עליכם להתחיל לחסוך. הבנק לא ילווה לך כסף ללא מקדמה. אינך יכול ללוות מקדמה. אתה צריך שיהיה לך חסכון. תזדקק לפחות לחמישה אחוזים משווי הבית כמקדמה. בנוסף, זה יהיה חכם לחסוך חמישה אחוזים נוספים לכיסוי הוצאות נוספות ברכישת בית, כמו עלויות סגירה והוצאות שיפוץ. המשמעות היא חיסכון כולל של 10 אחוז מערך הבית אותו תרצו לרכוש.
- לדוגמה, אם ברצונך להיות מסוגל לרכוש בית של 149,000 €, תצטרך לחסוך 14900 € (149000 € x 0,10 = 14900 €).
- 4קנו מכונית. על מנת לקבל הלוואת רכב בריבית סבירה, עליכם לחסוך מקדמה לרכב. זכור כי כל הכספים שאתה לווה לרכישות צריכים להחזיר בריבית. אז מודעות לרכב שמבטיחות לוותר על המקדמה שלך לא עושות לך חסד. עדיין תשלם סכום זה בתוספת ריבית, וסביר להניח שיהיה לך ריבית גבוהה יותר מאשר אם חוסכת מלכתחילה את המקדמה. חסוך מקדמה גדולה ככל האפשר ברכב, ושקול לרכוש מכונית משומשת איכותית במקום.
- 5בנה קרן ליום גשום. למרות שזה נשמע נגד אינטואיטיבי, לפני שתתחיל לשלם את כרטיסי האשראי שלך, חסוך קרן חירום. לרוב האנשים יש לפחות הוצאה לא צפויה אחת לשנה. אם תצטרך להמשיך להשתמש בכרטיסי האשראי שלך בכדי לכסות מקרי חירום, אז לעולם לא תשלם אותם. התחל בחיסכון של לפחות 750 € בקופת החירום שלך. מאוחר יותר, כאשר חובות גדולים יותר בריבית גבוהה הם מהדרך, תוכל להתחיל בבניית קרן חירום גדולה יותר.
- 6צא מהחובות. אחת המטרות הכספיות שלך צריכה להיות לשלם באגרסיביות את כרטיסי האשראי שלך. לאחר שהקמת את קרן החירום שלך, הכין תוכנית לתשלום הלוואות בריבית גבוהה. מתכננים לשלם יותר מהתשלום החודשי המינימלי. אפילו תוספת של 37 € לחודש תעזור. כמו כן, תכנן להפחית את ההוצאות שלך. בדוק את ההבדל בין מה שאתה צריך למה שאתה רוצה, וצמצם את ההוצאות עד שיצא מהחוב.
- 7שלם עבור הוצאות מחיה. תכנן לכסות את כל הוצאות המחיה השנתיות שלך במזומן. זה יכול להיות מפתה למחזר מחדש את הבית שלך או לקבל מסגרת אשראי לתשלום חובות בריבית גבוהה או למימון חופשה. אבל זה חכם יותר להימנע ממעגל אינסופי של חובות. חסוך הוצאות אלה מראש כדי שלא תצטרך להגדיל את חובך. הוצאות המחיה כוללות את המשכנתא או את שכר הדירה, שירותים, אוכל, תחבורה, מיסים, אחזקת רכב, תיקוני בית, מתנות וחופשות.
- 8היכנסי לביטוח. ביטוח אובדן כושר עבודה יכול להחליף חלק מתלוש המשכורת שלך אם אתה נפצע או חולה ואינך יכול לעבוד. ביטוח חיים יעזור לאהוביכם לכסות הוצאות במקרה של מותכם. זה יציע להם ביטחון ארוך טווח לנוכח אובדן הכנסותיך. איש אינו אוהב לחשוב על אפשרות האירועים הלא נעימים הללו. עם זאת, תכנון פיננסי אחראי כולל הכנה לקראת הבלתי צפוי.
- 9תחזיר. בין אם יש לך כיסים עמוקים ובין אם לא, שקול לכלול מתן צדקה ברשימת היעדים הכספיים שלך. בדרך כלל, אנשים שואפים לתרום בין שלושה לעשרה אחוזים מהכנסתם לכנסיות ולעמותות אחרות. לפעמים מקבל התרומות לצדקה מושפע מהזיקות הדתיות של הנותן. כמה שאתה מתכוון לתרום, נתינה לצדקה דורשת תכנון.
- ראשית, קבע את ההוצאות החודשיות שלך וכמה אתה רוצה להפריש לחיסכון. לאחר שהכלכלה האחרת שלך תהיה בסדר, אתה יכול לקבוע כמה אתה רוצה לתת לצדקה.
- אתה יכול להתחייב חודשי או שנתי לצדקה לפי בחירתך.
- אם אתה זקוק לעזרה בקביעת סכום לתת, נסה את הכלי לנווט צדקה. זה מנתח את מדרגת ההכנסה והמס שלך כדי לחשב סכום סביר לתת.
בעת עריכת תקציב יש לקחת בחשבון את כל ההכנסות על מנת לתקצב את ההוצאות בצורה מדויקת.
חלק 2 מתוך 4: קביעת ההכנסה שלך
- 1ציין את כל מקורות ההכנסה שלך. תעסוקה היא מקור הכנסה אחד. לאנשים יכולים להיות גם מקורות הכנסה רבים אחרים. בעת עריכת תקציב יש לקחת בחשבון את כל ההכנסות על מנת לתקצב את ההוצאות בצורה מדויקת. מקורות הכנסה אחרים כוללים מתנות וירושות, תשלומי מזונות ילדים, תכניות פרישה, הכנסות מביטוח חיים, נזקי פיצוי, סיוע ציבורי, מלגות, תשלומי הלוואת סטודנטים וריבית על אגרות חיסכון.
- 2חשב את ההכנסה החודשית שלך ממשכורתך לפי שעה. למטרות תקצוב, עליכם לדעת מה הכנסה נטו שלכם, שהיא הסכום שאתם מביאים הביתה לאחר שנוכו מיסים משכרכם. אתה יכול להשתמש במחשבון שכר מקוון כגון מחשבון השכר. זה ייקח את המשכורת לפי שעה שלך, יחשב את המסים שלך ויקבע את ההכנסה נטו.
- אתה יכול לעשות את החישוב בעצמך על ידי הסתכלות בתלם השכר שלך. נניח שבכל שבוע אתה מרוויח 190 € לאחר מיסים ואתה עובד באותו מספר שעות בכל שבוע. הכפל סכום זה במספר השבועות בחודש כדי לקבל את ההכנסה החודשית שלך (190 € x 4 = 750 €).
- אם אתה עובד במספר שעות שונה בכל שבוע וההכנסה נטו שונה מדי שבוע, חשב את המשכורת החודשית הממוצעת שלך. לדוגמה, נניח שבמהלך תקופה של שלושה חודשים הרווחת 630 €, 600 € ו- 670 € הוסף את הסכום הכולל (630 € + 600 € + 670 € = 1900 €). חלקו ב -3 כדי לקבל את הסכום החודשי הממוצע (2050 € / 3 = 630 €). למטרות תקצוב, השתמש ב 630 € לחודש.
- 3חישב את הוצאות ההלוואות החודשיות לסטודנטים. אם אתה חי מהלוואות סטודנטים המגיעות בתשלום אחד בסמסטר, חשב את הסכום החודשי כדי להכניס אותו לתקציב החודשי שלך.
- לדוגמא, נניח שהאורך של הסמסטר הוא 5 חודשים ואתה מקבל 7460 אירו לסמסטר בהלוואות סטודנטים. ראשית, חיסר שכר טרחה חד פעמי כגון ספרים, שכר לימוד ושכר טרחה. ואז חלקו את הסכום הנותר ב -5 כדי לקבל את הסכום החודשי ממנו תוכלו לחיות. כך שאם לאחר הוצאה חד פעמית נותרו לכם 3730 אירו, יהיו לכם 750 אירו לחודש עבור הוצאות מחיה (3730 אירו / 5 = 750 אירו).
- 4תקציב עם הכנסה לא סדירה. אם אתה פרילנסר או עושה עבודה עונתית ויש לך הכנסה מאוד לא סדירה, ייתכן שתצטרך להגדיר את התקציב שלך אחרת. התחל בקביעת הוצאות הבסיס שלך, כגון מצרכים, דיור, תחבורה ורפואה. השתמש במחשבון מס מקוון לחישוב המסים שלך. הוסף סכום זה להוצאות שלך. עכשיו אתה יודע את הסכום המינימלי שאתה צריך לעשות בכל חודש כדי לכסות את ההוצאות שלך.
- המשך לתכנן את "הרצונות" שלך ברגע שקבעת את "הצרכים" שלך. גם על הכנסה לא סדירה, התקצוב לא מסתיים לאחר שהבנת כיצד לכסות את הוצאות הבסיס שלך. כאשר אתה מגלה שיש לך עודף כסף, החליט כיצד ברצונך להוציא אותו. האם אתה רוצה לשמור חלק ולחלק את השאר בין סעודה בחוץ וראיית סרט? תכנון קפדני יכול למנוע ממך לפוצץ רווחים נוספים.
במקום לסמוך על אחרים, קח את הצעד הראשון בתכנון תקציב על ידי הגדרת יעדים מציאותיים וספציפיים.
חלק 3 מתוך 4: זיהוי ההוצאות שלך
- 1סיווג את הוצאותיך. השתמש בגיליון אלקטרוני כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך למשך חודש אחד. הפרד את ההוצאות שלך לשלוש קטגוריות: צרכים קבועים, צרכים משתנים ורצונות.
- צרכים קבועים הם הוצאות הכרחיות שנותרות זהות חודש אחר חודש. אלה כוללים שכר דירה או חשבון הטלפון שלך.
- צרכים משתנים הם הוצאות הכרחיות שעשויות להשתנות מחודש לחודש. אלה כוללים דלק לרכב שלך ואוכל.
- רצונות הם הוצאות לא חשובות. אלה דברים שאתה יכול לעשות בלעדיהם אם היית צריך. אלה כוללים הוצאת קפה, כבלים ובידור.
- 2חסוך קרן חירום. הוצאות לא צפויות קורות לכולם. אתה לא רוצה להיכנס לחובות כדי לכסות תיקונים ברכב שלך או חשבון רפואי. חסוך קצת כל חודש לבילוי של יום גשום. שלם לקרן זו לפני שאתה רוכש פריטים שאינם חשובים. לדוגמה, אם זו בחירה בין חיסכון בקופת החירום שלך או ללכת לקולנוע, בחר לשמור עד שיהיה לך מספיק בצד.
- 3השתמש בכלים למעקב אחר ההוצאות. הרגל לרשום את ההוצאות שלך מדי יום. זה יעזור לך לבנות שליטה עצמית. זה גם יפחית את הלחץ מכיוון שלא תתפלאו מהיתרה בחשבונכם בסוף החודש. רשום את כל ההוצאות שלך במחברת. לחלופין, השתמש במערכת מעטפות. שמרו על הסכום המתוקצב עבור כל קטגוריה במעטפה נפרדת. אם אתה יודע להשתמש ב- Excel והתקנת אותו במחשב שלך, השתמש באחת מתבניות התקצוב החינמיות שלהם.
על חברות (כמו גם משפחות ואנשים פרטיים) להכין תקציבים חודשיים ו / או שנתיים שיעזרו לעצמם להישאר מחוץ לצרות כלכליות.
חלק 4 מתוך 4: ניהול הוצאות והתאמת התקציב
- 1השווה את ההכנסות וההוצאות שלך. בגיליון אלקטרוני או על דף נייר, ציין את כל הכנסותיך לחודש וסכם אותן. ואז רשום את כל ההוצאות שלך וסכם אותן. חיסר כמה אתה מתכנן להוציא מכמה תרוויח כדי לחשב את היתרה. השתמש במידע זה כדי ליצור תקציב חודשי. אם יש לך עודף, שזה כסף שנשאר בסוף החודש, יש לך כמה אפשרויות לגבי השימוש בכסף הזה. אם יש לך גירעון, כלומר ההוצאות שלך גדולות מההכנסה שלך, אז יש לך כמה החלטות קשות. הדבר החכם ביותר יהיה להפחית הוצאות במקרה זה כדי להימנע מלהיכנס לחובות.
- לדוגמא, נניח שבחודש נתון תרוויח 1490 € מעבודה ותקבל 190 € דמי מזונות ילדים. ההכנסה הכוללת שלך לחודש תהיה 1680 € (1490 € + 190 € = 1680 €).
- סכם את כל ההוצאות שלך לחודש. ראשית רשום את ההוצאות הקבועות שלך. נניח ששכר הדירה שלך הוא 630 € והטלפון שלך הוא 190 € ואז סה"כ את הצרכים המשתנים שלך. נניח שאתה מעריך 370 € עבור מצרכים ו- 230 € עבור דלק ו- 150 € עבור כלי בית (כגון חשמל ומים). ואז רשום את ההוצאות שלך בקטגוריית "רוצה". נניח שתרצה לקבל קפה מוציא כל בוקר תמורת 2,20 € ליום, בסך כולל של 67 € (2,20 € x 30 יום = 67 €), ותרצה לצאת עם חברים פעמיים ל חודש תמורת 56 € לערב, בסך כולל של 110 € (56 € x 2 = 110 €). סה"כ הכל בסכום כולל של 1750 €
- השווה את ההכנסות וההוצאות שלך. במקרה זה, ההכנסה שלך בסך 1680 € נמוכה מ 75 € מההוצאות הצפויות שלך בסך 1750 €. יהיה עליך לזהות דרכים לקצץ בהוצאות כדי להישאר במסגרת התקציב.
- 2צמצמו את ההוצאות במידת הצורך. קבע מה ניתן לקצץ אם תעבור על התקציב. סיווג הוצאותיך מקלה על קביעת מה ניתן לקצץ אם תצטרך. המקום הראשון בו היית מקצץ בהוצאות יהיה מקטגוריות "רוצה". למרות שאתה עלול להתגעגע אליהם, אתה עדיין יכול לענות על הצרכים שלך בלעדיהם.
- בדוק את ההוצאות שלך בקטגוריית "רוצה" כדי למצוא מספרים גבוהים במיוחד. אלה עשויים להיות הדברים בהם אתם מפנים יתר על המידה. עבור כל אחד מהפריטים הללו, הגדירו מגבלה חודשית סבירה שתעזור לכם לשמור על תקציבכם.
- לדוגמה, נניח שאתה מבין ש 67 € לחודש הם פשוט יותר מדי לבזבז על קפה. נסו לקבוע מגבלה חודשית לסכום שתוציאו על קפה מוציא. לכן, הרשו לעצמכם לקנות את הלטה פעמיים בשבוע, והפחיתו את ההוצאה החודשית ל- 18 € לחודש (2,20 € x 2 ימים x 4 שבועות = 18 €). זה יחסוך לך 49 € לחודש (67 € - 18 € = 49 €). ואז, מתכנן לצאת עם חברים פעם אחת במקום פעמיים, ואז פשוט להעביר אותם לארוחת ערב זולה של לילה אחד במקום לצאת החוצה. כעת הוצאות הבידור שלך הן 56 € בלבד במקום 110 €, לחיסכון של 56 € (110 € - 56 € = 56 €).
- על ידי ניהול "רצונות" אלה, אתה מקטין את ההוצאות החודשיות שלך ב -110 € (49 € + 56 € = 110 €). זה יקטין את סך ההוצאות החודשיות שלך ל 1650 € (1750 € - 110 € = 1650 €). זה די והותר בכדי לשמור על הוצאותיך במסגרת התקציב.
- אם לא די בצמצום הרצונות שלך, היית בוחן להפחית את הצרכים המשתנים שלך, כגון הליכה במקום לנסוע כדי לחסוך בדלק או גזירת קופונים כדי להפחית את הוצאות המכולת.
- אם עדיין היית זקוק להפחתת הוצאות לאחר מכן, היית בודק כיצד תוכל להפחית את ההוצאות הקבועות שלך לטווח הארוך. לדוגמה, יתכן שתצטרך למצוא דיור פחות יקר.
- 3החל כסף עודף לקראת היעדים הכספיים שלך. בדוגמה שלעיל הפחתת את ההוצאות החודשיות שלך עד כדי כך שיישאר לך 31 € בסוף החודש (1680 € - 1650 € = 31 €). שים חלק מהכסף הנוסף לכיוון היעדים הכספיים שלך. לדוגמא, הכניסו כמה חסכונות לקראת מקדמה לבית או לרכב. חסוך חלק ממנו בקרן יום הגשם שלך. שלם חלק מכרטיסי האשראי שלך במזומן נוסף.
- אם נשאר לך קצת כסף בסוף החודש, שקול כיצד תוכל לגרום לו לצמוח. קרנות אינדקס, אישורי פיקדונות (CD) וחשבונות פרישה פרטיים (IRA) הם אסטרטגיות השקעה פשוטות למשקיעים מתחילים.
- 4השתמש בכלים לניטור התקציב שלך. בחר מתוך מגוון כלים מקוונים בחינם שיעזרו לך לאזן את התקציב שלך.
- מנטה זמין באופן מקוון וכאפליקציה. זה מאפשר לך ליצור תקציב ולעקוב אחר ההוצאות שלך. תוכל גם להירשם להתראות בגין חיובים יוצאי דופן בחשבון. זה נותן ייעוץ להפחתת הוצאות וחיסכון בכסף. אתה גם מקבל גישה לניקוד האשראי שלך וטיפים כיצד לשפר אותו.
- מעקב אחר תקציבים הוא כלי מקוון המאפשר לך לעקוב אחר כל העסקאות וחשבונות הבנק שלך מהמחשב שלך. עקוב אחר כל חשבונותיך ממסך אחד. סנכרן את העסקאות שלך על ידי ייבוא או הזן אותן ידנית. עקוב אחר המשכורות שלך ומקורות הכנסה אחרים.
שאלות ותשובות
- מדוע חברות צריכות תמיד לייצר תקציב לשנה הקרובה?על חברות (כמו גם משפחות ואנשים פרטיים) להכין תקציבים חודשיים ו / או שנתיים שיעזרו לעצמם להישאר מחוץ לצרות כלכליות. זו הדרך הטובה ביותר "לחיות בתוך האמצעים שלך." (המבוא למאמר לעיל מביא סיבות נוספות להכנת תקציב.)
- איך נראית תוכנית התקציב?הכינו שתי עמודות של דמויות: האחת מציגה את ההכנסה שלכם (חודשית, למשל) והשנייה מציגה את כל ההוצאות שלכם (לאותה פרק זמן). בתחתית העמודות, הציגו את סך ההכנסות ואת סך ההוצאות. העניין הוא לקבוע אם אתה צריך לבצע שינויים בהכנסות שלך, בהוצאות שלך, או בשניהם.
תגובות (3)
- אני לגמרי אוהב את זה. נזרקתי הלוך ושוב על ידי הוצאות מיותרות. זה היה שווה קריאה. תודה!
- מאמר זה עזר לי להבין טוב יותר כיצד להכין תקציב באמצעות צעדים שונים שיש לבצע כדי להגיע להצלחה.
- מה שעזר לי הוא לדעת כיצד ניתן להכין את התקציב, וחלקים שונים בתקציב.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
