איך לשלם את המשכנתא מהר יותר?
כדי לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר, בדוק עם המלווה שלך אם אתה יכול לבצע תשלומים נוספים לקראת יתרת הקרן שלך, מה שיעזור לך גם לשלם פחות ריבית בטווח הארוך. אתה יכול גם לשלם את המשכנתא שלך כל שבועיים לעומת פעם בחודש, מה שיעזור לך לשלם חודש נוסף מדי שנה. לחלופין, בכל פעם שתקבל בונוס או החזר מס, תוכל להעביר אותו למשכנתא כדי להוריד את יתרת הקרן שלך. כמו כן, שקול לרכז את התשלומים שלך כדי לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר. לדוגמה, אם אתה משלם בדרך כלל 560 €, התחל לשלם 600 € במקום זאת. כדי ללמוד כיצד למחזר את המשכנתא, גלול מטה!
כדי לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר, בדוק עם המלווה שלך אם אתה יכול לבצע תשלומים נוספים לקראת יתרת הקרן שלך, מה שיעזור לך גם לשלם פחות ריבית בטווח הארוך.
תשלום מראש של המשכנתא יכול לקצר את חיי ההלוואה ולחסוך לכם סכום כסף גדול בריבית. ישנן שתי דרכים לעשות זאת: אתה יכול לתרום כסף נוסף מדי חודש (או שנה); או אולי תוכל לנצל את ירידת הריבית על ידי מימון מחדש של ההלוואה. בכל שיטה שתבחר, הדבר החשוב הוא לבצע תשלומים עקביים. מאמר זה יראה לכם כיצד לחסוך כסף על ידי קיצור המשכנתא.
שיטה 1 מתוך 2: ביצוע תשלומים נוספים
- 1שאל אם אתה יכול לבצע תשלומים נוספים. המפתח לתשלום משכנתא מוקדם הוא ביצוע תשלומים נוספים כנגד יתרת הקרן. ככל שהקרן שלך נמוך יותר, כך תצטרך לשלם פחות ריבית. לפיכך, בדוק עם המלווה שלך האם הוא יקבל תשלומים נוספים.
- חלק מהמלווים יאפשרו לך לבצע תשלומים נוספים אך רק בשעות מוגדרות.
- המלווים עשויים לגבות קנסות על תשלום מראש.
- התקשר למלווה שלך ושאל מה קורה עם תשלומים נוספים. הם לא יעשו לך טוב אלא אם כן הם מוחלים על המנהל. חלק מהמלווים מיישמים תשלומים נוספים על ריבית, מה שמיטיב עם המלווה יותר ממך.
- 2כתוב "החל עודף על המנהל" בשורת התזכירים של ההמחאה שלך. כלול תמיד ביטוי זה על תשלומים נוספים כדי להבטיח שהכסף יעבור לתשלום קרן המשכנתא ולא את הריבית. עשו זאת לא משנה באיזו אמצעי תשלום נוסף תבחרו.
- 3שלם את המשכנתא כל שבועיים. למעשה אתה יכול לבצע תשלום נוסף של חודש בכל שנה פשוט על ידי תשלום מחצית מתשלום המשכנתא החודשי המתוכנן כל שבועיים (ולא 12 פעמים בשנה). אם, למשל, יש לך משכנתא ל -30 שנה תמורת 164000 € בריבית של 4%, תוכל לשלם את המשכנתא 11 שנים מוקדם על ידי שימוש בלוח הזמנים של כל שבועיים.
- נניח שתשלום המשכנתא החודשי שלך הוא 450 €, ואז תשלם 220 € כל שבועיים - בראשון ובחמישה עשר בכל חודש, למשל.
- כדי להקל על הדברים, עשה תשלום אוטומטי לחשבונך.
- חלופה היא לחלק את תשלום המשכנתא החודשי שלך ב- 12 ולהוסיף סכום זה לתשלום של כל חודש. לדוגמה, אם התשלום החודשי שלך הוא 450 €, אתה יכול לתרום תוספת של 37 €, ולשלם 490 € בכל חודש. באופן זה, תשלם למעשה תשלום נוסף של חודש בכל שנה.
כמו כן, שקול לרכז את התשלומים שלך כדי לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר. - 4תרום תרומה נוספת אחת לשנה. יתכן שלא תרוויחו מספיק כסף לשלם תוספת מדי חודש. עם זאת, אם אתה נכנס לסכום כסף חד פעמי במהלך השנה (אולי בונוס או גיוס בעבודה), עליך לשקול להפנות אותו לתשלומי המשכנתא שלך בסכום חד פעמי.
- אתה יכול גם להשתמש בכל החזר מס כדי לשלם את קרן המשכנתא.
- אם אתה יורש כסף מקרוב משפחה, אתה יכול להחיל חלק מהמטרה הזו על יתרת המשכנתא שלך.
- 5עיגול התשלומים שלך. אם תשלום המשכנתא שלך הוא 530 €, הגדל אותו ל -560 € או 600 € כל קצת עוזר. בחר סכום שאתה יכול להרשות לעצמך ותקצב את הסכום הזה. זה עשוי להפתיע אותך ללמוד כיצד לעלייה קטנה בתשלומים החודשיים יכולה להיות השפעה גדולה לאורך זמן בהשחתת המשכנתא שלך.
- 6להתחיל מוקדם. ככל שמאמצים אלה יתחילו מוקדם יותר, תחסוך יותר כסף בטווח הארוך. במהלך חמש עד שבע השנים הראשונות למשכנתא, עיקר התשלומים שלך נועדו לריבית. כל תשלומים נוספים עוברים ישירות לסכום הקרן של ההלוואה שלך. בהתאם, שלם יותר בשנים הראשונות שבהן התשלומים החודשיים שלך הם בעיקר תשלומי ריבית.
- עם זאת, אף פעם לא מאוחר להתחיל לשלם את המשכנתא מוקדם על ידי שליחת כסף נוסף בכל חודש או שנה.
- כדי לראות כמה תחסוך, השתמש במחשבון מקוון. באתר AARP יש מחשבון קל לשימוש.
שיטה 2 מתוך 2: מימון מחדש של המשכנתא
- 1מימון מחדש כאשר ריבית נמוכה יותר זמינה. באמצעות מימון מחדש של משכנתא (המכונה "רפי") מקבלים הלוואה המשתלמת למשכנתא הנוכחית. ריבית נמוכה פירושו התשלומים החודשיים שלך יהיו קטנים יותר.
- וודא שאינך מממן מחדש לטווח ארוך יותר, מכיוון שזה יאריך את האורך ויעלה את העלות הכוללת של המשכנתא שלך.
- לרוב המלווים מוכנים למחזר מחדש משכנתא. פנה תחילה למלווה המשכנתא הנוכחי שלך, ואז בדוק שיעורי כל בנק אחר בו אתה עושה עסקים.
- אתה יכול גם לחפש באינטרנט שיעורי ריבית נוחים. בדרך כלל refi צריך להוריד את הריבית בנקודת אחוז מלאה לפחות. אחרת, זה כנראה לא כדאי, בהתחשב בעמלות המקור שתצטרך לשלם על ההלוואה החדשה.
אתה יכול גם לשלם את המשכנתא שלך כל שבועיים לעומת פעם בחודש, מה שיעזור לך לשלם חודש נוסף מדי שנה. - 2מימון מחדש לטווח קצר יותר. אתה תשלם את המשכנתא שלך מהר יותר אם תממן מחדש משכנתא ל -30 שנה במשהו קצר יותר כמו משכנתא ל -15 או 20 שנה. סוג זה של מימון מחדש יפחית את סכום הריבית הכולל שתשלם.
- עם refi, התשלומים החודשיים שלך עשויים לגדול. לדוגמא, מימון מחדש של משכנתא ל -30 שנה בשיעור של 4,5% עם משכנתא ל -15 שנים בשיעור של 3,5% יחסוך לך כסף בטווח הארוך, אך התשלום החודשי שלך יהיה גדול יותר. ודא שאתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים החדשים לפני שתחתום על הניירות.
- השתמש במחשבון מקוון כדי לקבוע כמה תחסוך על ידי מימון מחדש. ל- Zillow, למשל, יש מחשבון מקוון וקל לשימוש.
- 3אסוף מסמכים נדרשים. יהיה עליך להציג למלווה את המידע הכספי שלך, לכן אסוף אותו מבעוד מועד. פעולה זו תהפוך את תהליך הגשת הבקשה לחלק יותר:
- הוכחת הכנסה כגון שני תלושי שכר אחרונים או דוח רווח והפסד אם עצמאים
- החזרי המס האחרונים
- טפסי מס כגון ה- W-2 או ה- 1099 שלך
- הוכחת ביטוח בעלי בתים
- ביטוח כותרת רכוש
- מידע על עומס החוב החודשי שלך
- תיעוד על נכסים כגון מניות, אגרות חוב, נדל"ן, חשבונות חיסכון וחשבונות פרישה
- 4אל תשאל יותר מדי. המלווים עשויים ללחוץ עליך לקחת יותר כסף ממה שאתה צריך. לדוגמא, נניח שאתה חייב 48500 € על בית בשווי 104000 € מלווה עשוי לעודד אותך ללוות עד 90% או 95% מערך הבית שלך בהלוואה קונבנציונאלית. בדוגמה זו תוכלו לזכות בהשאלה של 94000 €, אך זה יהיה כמעט כפול ממה שאתם צריכים בפועל. אל תיכנעו למכירות. זכור כי הבית שלך נמצא בסיכון בכל פעם שאתה לווה כנגדו.
- להיכנס עמוק יותר לחובות לא מועיל לך. כן, אולי תשלם את המשכנתא שלך מהר יותר, אבל עכשיו יש לך חוב חדש, והבית שלך הוא עדיין הבטוחה.
- 5עיין בתנאי ההלוואה. וודא שאין עמלות נסתרות שיעלו את עלות המחזור. לדוגמה, שימו לב לעלויות הסגירה, שיכולות להוסיף משמעותית לסכום שעליכם להחזיר.
- חלק מהמלווים עשויים לטעון שהם לא יגבו מכם עלויות סגירה. עם זאת, קרא את האותיות הקטנות: העלויות יכולות להיות מגולגלות להלוואה במקום להופיע כפריטים נפרדים במסמכי הסגירה. עמלות אלה הן באמת התמריץ העיקרי שיש למלווה לממן מחדש את ההלוואה שלך.
אתה תשלם את המשכנתא שלך מהר יותר אם תממן מחדש משכנתא ל -30 שנה במשהו קצר יותר כמו משכנתא ל -15 או 20 שנה. - 6החל על המנהל את הכסף שאתה חוסך באמצעות מימון מחדש. מימון מחודש יועיל לך ביותר אם תשתמש בכסף שנחסך כדי לשלם את הקרן. לדוגמא, ייתכן שתשלום המשכנתא החודשי שלך ירד מ- 750 € לחודש ל -490 € תרם ש- 260 € חסך לקרן בהלוואתך.
- 7הסר את ביטוח המשכנתא הפרטי שלך (PMI). אתה קונה ביטוח זה אם המשכנתא שלך היא "קונבנציונאלית" ולווית יותר מ -80% מערך הבית. עלות PMI היא בין 0,05% ל- 1% מסכום ההלוואה - סכום משמעותי. בטל ביטוח זה בהקדם האפשרי (הוא מועיל רק למלווה), והפנה את סכום דמי ה- PMI לעבר הקרן שלך.
- אתה יכול לבקש להסיר את ה- PMI ברגע שיחס ההלוואה שלך מגיע ל -80%. המלווה נדרש להסיר אותו ברגע שתגיע ליחס של 78%.
קרא גם: כיצד לבנות אשראי לאחר פשיטת רגל?
תגובות (1)
- קל להבנה. תודה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
