איך זכאים להלוואת דירה?
כדי לזכות בהלוואת דירה, תצטרך להיות לך עבודה קבועה במשך שנתיים לפחות כדי להוכיח למוסד המלווה שאתה מסוגל להחזיר את ההלוואה במועד. כמו כן, אם היה לך בית מעוקל בשלוש השנים האחרונות, סביר להניח שתצטרך לחכות כדי לזכות בהלוואת דירה. בנוסף, מוסדות ההלוואות ייקחו בחשבון את ציון האשראי וההכנסות שלך כאשר הם קובעים כמה גדולה של הלוואה אתה זכאי ומה תהיה ריביתך. לקבלת טיפים ממחברנו למשכנתאות, כמו כיצד לשפר את ציון האשראי שלך, גלול מטה!
על מנת לזכות בהלוואה, המוסד המלווה ירצה לדעת שאתה מסוגל להחזיר את ההלוואה במועד.
הגשת בקשה להלוואת דירה אינה תהליך קשה אם אתם כשירים כלכלית. אתה יכול לבנות אשראי על ידי תשלום החשבונות שלך במועד ובמניעת מלכודות פיננסיות כמו חוב ועיקול. יהיה עליך להעסיק גם בעבודה יציבה במשך שנתיים לפחות (למעט כמה יוצאים מן הכלל כמו לימודים או נכים). הפוך את עצמך לאטרקטיבי יותר לבנקים, כך שבבוא העת לזכות במשכנתא, תוכל.
חלק 1 מתוך 3: עמידה בדרישות בסיסיות
- 1להיות מסוגל להפגין יכולת תעסוקה. על מנת לזכות בהלוואה, המוסד המלווה ירצה לדעת שאתה מסוגל להחזיר את ההלוואה במועד. עבודה קבועה במשך שנתיים לפחות היא בדרך כלל הכשרה הכרחית. אם החלפתם עבודה או תעשיות לעיתים קרובות, או אם יש לך היסטוריית תעסוקה משובצת אחרת, זכאות להלוואת דירה עשויה להיות בעייתית יותר.
- 2אין לעקל נכסים אחרים. הלוואות מינהל השיכון הפדרלי (FHA) זמינות רק לאנשים שלא היה להם בית מעוקל בשלוש השנים האחרונות. לרוב מוסדות ההלוואות יש כללים דומים.
- כל מוסד שיעמיד לך למרות שיש לך עיקול ברשומות בשלוש השנים האחרונות, ככל הנראה ייתן לך הלוואה רק עם ריבית מופרזת. המתן מספר שנים לאחר עיקולים בהיסטוריה שלך כדי לבנות מחדש את האשראי שלך ולקבל הלוואה טובה יותר ממוסד פיננסי מכובד יותר.
- 3בחר מלווה מתאים. על המלווה שלך לספק שירות וייעוץ ברמה גבוהה. המלווה שלך צריך לעבוד בצמוד איתך כדי לקבוע את הצרכים הכספיים שלך ולספק מידע ברור לגבי העמלות ושיעורי הריבית שלהם. עליך לבדוק מתווך או מלווה ישיר כמו בנק או איחוד אשראי. בדרך כלל מתווך יוכל להשיג לך עסקה טובה יותר. אם אתה זקוק להלוואה של FHA או לענייני ותיקים (VA), ודא שכל המוסד שאתה מתמודד איתו מאושר להציע הלוואות מבוטחות באמצעות FHA או VA. תוכל לבקש מסוכן הנדל"ן שלך להציג בפניך מלווה, אך עליך להרחיב את חיפוש המימון שלך כך שיכלול מקורות אחרים להלוואות דירה.
אם אתם נשואים, הכנסות בן / בת הזוג שלכם ישפיעו לטובה גם על יכולתכם לזכות בהלוואת דירה. - 4הציגו את המידע שלכם בפני המלווה. עם המידע שלך ביד - כולל היסטוריית התעסוקה שלך, חוב, היסטוריית אשראי ופרטים רלוונטיים אחרים, המלווה שלך יוכל לקבוע אם אתה זכאי להלוואה או לא.
- היו כנים כאשר אתם מספקים את המידע שלכם למלווה. המלווה לא יאמת את המידע שלך על אי דיוק (תהליך החיתום יהיה אחראי לכך בהמשך התהליך), כך שההערכה שלו אם אתה זכאי להלוואת דירה טובה בדיוק כמו המידע שאתה מספק.
- זכור, זכאות להלוואה אינה זהה לקבלה. לאחר שהסמכתם, יהיה עליכם לעבור תהליך רשמי יותר על מנת לקבל אישור להלוואה שלכם.
חלק 2 מתוך 3: קבלת ההלוואה הטובה ביותר האפשרית
- 1שוחח עם מספר מלווים. נסה לזכות באותה הלוואה - למשל, 74600 € - בשיעור הריבית הנמוך ביותר האפשרי על ידי שיחה עם מתווכים, מלווים, בנקים ואיגודי אשראי. זכור, עם זאת, כי שיעורי ריבית נמוכים (ולכן תשלומים חודשיים נמוכים) פירושם תקופת פירעון ארוכה יותר, ויכולים להיות שבסופו של דבר אתה משלם יותר לאורך חיי ההלוואה בריבית. השווה תמיד הלוואות עם תקופות החזר דומות, כלומר השווה הלוואות ל -15 שנה רק להלוואות אחרות ל -15 שנים ולעולם אל תשווה הלוואה ל -15 שנים להלוואה ל -30 שנה ממלווים שונים.
- בדיקת שיעור האחוז השנתי (אפריל) היא הדרך הקלה ביותר להשוות חבילות הלוואות שונות. אפריל יאמר לך את המחיר הכולל של ההלוואה שאתה זכאי לה, כולל נקודות משכנתא, דמי המלווה וריבית.
- זכור לא לבלבל בין אפריל לבין הריבית. אפריל מייצג את עלות ההלוואה באחוזים.
- 2הגדל את הכנסת משק הבית שלך. בדרך כלל, אתה זכאי להלוואה שתוחזר במשך תקופה מסוימת - 25 עד 30 שנה, בדרך כלל - בתשלומים חודשיים של בין 25% -30% מההכנסה החודשית שלך למשק הבית. על ידי הגדלת ההכנסה שלך, אז אתה זכאי להלוואה גדולה יותר.
- חפש הזדמנויות להרוויח יותר כסף. אם אפשר, קבל עבודה שנייה, או בקש העלאה או קידום בעבודה הנוכחית שלך.
- אם אתם נשואים, הכנסות בן / בת הזוג שלכם ישפיעו לטובה גם על יכולתכם לזכות בהלוואת דירה.
- 3שמור על ציון האשראי שלך. אתה זכאי לשלושה דוחות אשראי מדי שנה - אחד מכל אחת משלוש סוכנויות האשראי הגדולות. דוחות האשראי יעזרו לך לזהות דרכים לשיפור הציון הספציפי שלך (אם כי דוחות חינמיים אלה לא יתנו לך את הציון שלך בפועל). בקר ב- AnnualCreditReport.com למידע נוסף על אופן השגת דוח האשראי שלך.
- מכיוון שלכל סוכנויות אשראי ישנם מאגרי מידע נפרדים, בדרך כלל טוב להזמין דוחות מכל אחד בו זמנית, כך שתוכלו לאשר שלאחד מהם אין בעיה שיש לפתור שאין לאחרים.
- התייעץ עם דוחות האשראי שלך לפני נטילת הלוואה גדולה - כמו הלוואה לבית - כדי לקבל מושג אם תזכה בשיעור טוב או לא.
אפריל יאמר לך את המחיר הכולל של ההלוואה שאתה זכאי לה, כולל נקודות משכנתא, דמי המלווה וריבית. - 4קבל הלוואה בגודל נכון. יש לשלם את הלוואת הבית שלך בתשלומים חודשיים של כ- 25% מההכנסה החודשית שלך לאחר המס. לדוגמה, אם אתה מרוויח 1490 € בכל חודש, התשלום החודשי שלך בהלוואת דירה צריך להיות לא יותר מ -370 €
- מלווים נבונים בדרך כלל לא ירצו להעניק הלוואה למי שלא יכול להחזיר אותה. לא סביר שתזכה בהלוואה לבית כאשר תשלומי החוב הכוללים החודשי שלך (לא רק החוב מהלוואת הבית שלך) עולים על 43% מההכנסה החודשית שלך, אם כי הלוואות עשויות להיסגר מדי פעם באחוזים גבוהים יותר.
- אף על פי שהחקיקה של דוד-פרנק גרמה לכך להיות נדיר, כמה בנקים יתירו או אפילו יעודדו אותך לקחת הלוואה שאינה משתלמת בתקווה שאתה מחדל ושהם יוכלו להחזיר את ביתך או ביטחונות אחרים. אל תתנו לעצמכם לחבוש הלוואה גדולה יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם.
חלק 3 מתוך 3: שיפור ציון האשראי שלך לאורך זמן
- 1שלם את החשבונות שלך בזמן. אם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן, זה מוכיח שאתה אחראי בכסף, ומציע למלווים שתשלם את המשכנתא שלך גם במועד. תשלום חשבונות באיחור גורם למלווים פוטנציאליים להניח כי אתה מהווה סיכון שיפסיק לחלוטין לשלם את המשכנתא שלך.
- היסטוריית השכירות כלולה בהערכת יכולתך לשלם חשבונות אם אין מספיק היסטוריית אשראי להערכה. יותר מתשלום שכירות מאוחר אחד בשנה עלול להקשות עליכם לזכות בהלוואת דירה במקרה זה.
- 2שמור על יתרת כרטיסי האשראי שלך נמוכה. כשאתה מחייב משהו בכרטיס האשראי שלך, שלם אותו מייד. שמור על מסגרת אשראי נמוכה בכרטיס שלך ושלם את היתרה כולה בחודש. כמו כן, נסו להשתמש בעיקר במזומן והשתמשו בכרטיס האשראי שלכם פעמים ספורות בלבד בכל חודש. בדרך זו לא תצברו חובות שיוצאים משליטה.
- 3נסו לא לפתוח חשבונות אשראי חדשים. במקום לפתוח כרטיסי אשראי רבים ולשמור על יתרה על כולם, הישארו בכרטיס אשראי אחד ושלמו את היתרה באופן קבוע. ככל שיש לך יותר כרטיסי אשראי, כך יהיה קשה לשמור על חוב כללי נמוך, והסיכוי שלך לפגוע בציון האשראי שלך עקב תשלומי כרטיס אשראי שהוחמצו או מאוחרים.
- אם אתה מוקדם בקריירת האשראי שלך, אולי עדיף שלציון שלך בטווח הארוך יהיו כמה קלפים, כל עוד תשמור על היתרות נמוכות. אל תנסה אסטרטגיה זו אם אתה חושב שתתקשה לעקוב אחר היתרות שלך ולבצע את התשלומים.
- בכל פעם שאתה מבקש קווי אשראי חדשים - כולל הלוואות וכרטיסי אשראי - ציון האשראי שלך יורד מעט למשך שנה. הגבל את עצמך להלוואה אחת או שתיים בכל שנה.
התייעץ עם דוחות האשראי שלך לפני נטילת הלוואה גדולה - כמו הלוואה לבית - כדי לקבל מושג אם תזכה בשיעור טוב או לא. - 4שלם את חובותיך. אם אתה נע סביב החוב שלך באמצעות מימון מחדש או אסטרטגיות פיננסיות אחרות, אתה עלול לפגוע בציון האשראי שלך. אם כבר יש לך הלוואה, שלם אותה בהקדם האפשרי. תשלום מראש על ההלוואה לא רק יפחית את הריבית שתצבור, אלא גם יראה למלווים שאתה אחראי על הכספים שלך.
- 5אל תנסה להסיר חוב ישן בהיסטוריית האשראי שלך. אנשים רבים פונים לסוכנויות דיווחי אשראי בניסיון לבטל את החוב מהיסטוריית האשראי שלהם לאחר שסיימו לפרוע הלוואה או סגרו חשבון. עם זאת, אם שילמתם הלוואה או חוב אחר במועד, עליכם להשאיר אותו בדוח האשראי, מכיוון שהוא יכול לשפר את ציון האשראי שלכם.
- חוב רע (חוב שלא שולם בתנאים המוסכמים במקור) ישפיע על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים. לא ניתן לעשות דבר כדי להסיר אותו, אלא אם כן זו הייתה שגיאה.
- הימנע מסגירת חשבונות ישנים. שמור כרטיס אשראי ששולם ללא יתרה.
- להבין את הניואנסים בין סוגים שונים של הלוואות.
- אם אינך יודע הרבה על עסק המשכנתא, בקש ממישהו שאתה סומך עליו שיעזור לך. הגשת בקשה למשכנתא יכולה להיות משימה מרתיעה ואינך רוצה לרשום את עצמך למשהו שאינך בטוח לגביו. לא רק להיות כשיר להלוואה; להיות מוסמך להלוואה הנכונה.
שאלות ותשובות
- שילמתי כמעט את חובי באמצעות איחוד חובות. האם אוכל לזכות בהלוואה כאשר היא משולמת?כן. רוב המלווים ירצו לראות תשלומים מאוחרים במשך 12 החודשים לפני שתגישו בקשה להלוואת הבית. כל עוד הקמת אשראי ואין לך תשלומים באיחור, ישנם מלווים שיכולים לאשר אותך.
- אם אני גובה קצבת נכות האם אני עדיין יכול לקבל הלוואת דירה?כן, אתה עדיין יכול לזכות במשכנתא עם קצבת נכות. ארגונים כמו בית גידול לאנושות ותוכניות ממשלתיות כמו סעיף 8 יכולים לעזור לך להשיג הלוואת דירה גם בהכנסה קבועה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
