איך מקבלים אישור מראש למשכנתא?

דוח האשראי מכיל את המידע שבנקים ומלווים אחרים יראו בעת הגשת בקשה למשכנתא.

אלא אם כן אתה מתכנן לקנות בית במזומן, ייתכן שיהיה צורך באישור מראש של משכנתא לפני שמוכר בכלל ישקול את הצעתך לרכוש את הבית שאתה רוצה. כאשר מלווה מאשר לך מראש משכנתא, אתה יודע שעמד בדרישות האשראי וההכנסה הראשוניות להלוואת דירה. קבל אישור מראש למשכנתא על ידי בדיקת דוח האשראי שלך, פגישה עם מלווה, ספק את התיעוד הנדרש וקבע כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.

חלק 1 מתוך 4: ניטור דוח האשראי שלך

1
בדוק את דוחות האשראי שלך בחינם. אתה רשאי לעיין בדוח האשראי שלך מכל אחת משלוש חברות האשראי העיקריות אחת לשנה ללא עלות. אם ברצונך להעתיק את הדוח בתדירות גבוהה יותר, תצטרך לשלם אגרה. אבל אפילו שכר זה שווה להוציא במידת הצורך לרכישת בית. לקבלת דוח האשראי בחינם, בקר באתר www.annualcreditreport.com. ניתן להשיג זאת גם בטלפון 877-322-8228.
- שלוש סוכנויות האשראי הן Equifax, TransUnion ו- Experian. אל תפנה אליהם ישירות לצורך הדיווח שלך.
- בדיקת דוח האשראי או ציון האשראי שלך אינה משפיעה על ציון האשראי שלך בשום צורה שהיא. הביקורת שלך נחשבת לבירור "רך", שאינו נחשב עם ציון האשראי שלך.
2

דע את ציון האשראי שלך. בנוסף לשמירת תיעוד של האשראי החוב שלך והתחייבויות אחרות, סוכנויות דיווח האשראי מחשבות את ציון האשראי שלך. זהו מספר יחיד המסכם את אמינותך כסיכון אשראי. ציון האשראי הבולט ביותר הוא ציון FICO, סימן מסחרי רשום של תאגיד Fair Isaac. זה הציון שרוב המלווים וסוכנויות האשראי נשענים עליו. הציון נע בין 300-850, כאשר מספרים גבוהים יותר מהווים סיכון פיננסי טוב יותר עבור המלווים.
3
תקן שגיאות לפני שתצטרך להגיש בקשה. דוח האשראי מכיל את המידע שבנקים ומלווים אחרים יראו בעת הגשת בקשה למשכנתא. לכן חשוב שתלמד את הדו"ח בקפידה. בדוק אם זה דיוק. אם אתה רואה משהו שנראה שגוי, פנה מיד לסוכנות דיווחי האשראי. חלק מתפקידם הוא לשמור על דיוק ולחקור דיווחים על פעילות מרמה או שגויה.
- תוכל להגיע לשלוש הסוכנויות במספרים או באתרים הבאים:
  - TransUnion - www.transunion.com, או 877-322-8228
  - Experian - www.experian.com, או 888-397-3742
  - Equifax - www.equifax.com, או 800-685-1111
- כשאתה מתקשר, דאג את האשראי שלך איתך. תגיד לנציג שירות הלקוחות, למשל, "בדיוק בדקתי את דוח האשראי שלי, ואני רואה מידע שגוי. מה אני יכול לעשות כדי לחקור את זה?"
- נציג שירות לקוחות ייקח קצת מידע ממך אז יהיה לפתוח בחקירה. אתה אמור לקבל תגובה תוך שבוע-שבועיים. אם לא, כדאי להתקשר בחזרה ולברר.
4
תקן את כל הפריטים השליליים שאתה יכול. אם תמצא רשומות בדוח האשראי שלך שליליות אך נכונות, עליך לתקן אותן בהקדם האפשרי. ייתכן שתיקון פריטים אלה לא ישפר באופן אוטומטי את ציון האשראי שלך (אם כי ייתכן שחלקם), אך תיקונם יראה מלווים פוטנציאליים שתוכל לשלם את התחייבויותיך. עם הזמן ציון האשראי שלך ישתפר. כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לעזור לדוח שלך הם:
- לפתור כל איחור בתשלומים.
- שמור על יתרת כרטיסי האשראי שלך מעל 0% אך מתחת ל 50% ממגבלתך.
5
הכן הסברים לכל בעיה. אם יש בדוחות האשראי שלך פריטים שליליים המדויקים, אך בעבר, עליך להכין הסבר עליהם. לדוגמא, אם פוטרת בגלל אי תשלום שכר דירה לפני שלוש שנים, אולי תוכל להסביר שלא עבדת באותה תקופה, אך מאז יש לך עבודה חדשה עם משכורת גבוהה בהרבה. אם אתה יכול להראות שיא עבודה טוב בשנה האחרונה בערך, המלווה אמור להיות מסוגל לקבל את בעיית אי התשלום כתוצאה מאבטלה שלך והיא לא צפויה להתרחש שוב.
- הסבר טוב צריך להיות כנה, לקבל אחריות על מה שקרה, לכלול תיעוד לתמיכה במצבך הנוכחי והמשופר ולהבטיח להימנע מבעיה זו בעתיד.

אינך יכול להשוות את השיעור על משכנתא ל -15 שנה לשיעור על משכנתא ניתנת ל -5 שנים.

חלק 2 מתוך 4: בחירת מלווה

1
חקר מלווים פוטנציאליים. לפני שתוכל לקבל מכתב אישור מראש, עליך לבחור מלווה. אישור מקדים לא נועל אותך עם מלווה מסוים. עם זאת, עליכם לעשות מחקר ולבחור במלווה לפני שתבקשו אישור מקדים. בבחירת המלווה, עליך לקחת בחשבון מספר גורמים:
- האם אתה רוצה בנק מקומי שבו תוכל לקבל שירות אישי אישי?
- האם נוח לך לעשות את רוב הבנקאות שלך באופן מקוון?
- האם אתה מוכן לשלם יותר שכר טרחה אם תוכל להשיג ריבית נמוכה יותר?
- מה המוניטין של כל מלווה שאתה שוקל?
2
סקור את שיעורי הריבית. למרות שמכתב אישור מקדים אינו נועל אותך בדרך כלל לריבית, עדיין עליך להשוות שיעורי מלווים שונים. אם מישהו נמוך משמעותית או גבוה משמעותית בהשוואה למלווים אחרים כיום, רוב הסיכויים שהם ככל הנראה יהיו זהים בעוד כמה שבועות אם וכאשר תחתמו על משכנתא. אתה יכול להשוות שיעורי מלווים רבים ישירות באופן מקוון. כאשר משווים שיעורים, השווה את אותו סוג משכנתא. אינך יכול להשוות את השיעור על משכנתא ל -15 שנה לשיעור על משכנתא מתכווננת ל -5 שנים.
- שירות שימושי אחד, www.CompareInterestRates.com, עוזר לכם להשוות שיעורי מלווים רבים על גבי מסך אחד. אתה רק צריך לבחור את המיקום שלך ואת סוג המשכנתא שאתה מחפש, וזה יראה לך כשלושים עד חמישים מלווים שונים, שיעורי הנוכחי שלהם ופרטי יצירת הקשר שלהם.
3
שאל על מדיניות אישור מראש. כשאתה בוחר מלווה שאתה מאמין שתרצה לעבוד איתו, פנה אל נציג וברר לגבי מדיניות האישור המקדימה שלהם. גלה כמה מידע הם ידרשו לצורך האישור המקדים. בשלב זה, כדאי לנסות למצוא מלווה שידרוש כמה שפחות, אם כי המגמה היא שמלווים ידרשו מידע רב יותר ויותר.
- מקובל כי המלווים דורשים החזרי מס, הוכחת העסקה והוכחת נכסיכם.
4
שאל על דמי אישור מראש או יישום. בררו מה הבנק יגבה עבור מכתב אישור מראש. בנקים מסוימים יבצעו את תהליך האישור המקדים מבלי לגבות עמלה, בעוד שאחרים יגבו עמלה. אם הבנק גובה עמלה בגין אישור מקדים, בדוק אם יש גם עמלה נפרדת עבור בקשת המשכנתא או שעמלת האישור המקדים מכסה את שניהם. כדאי לשאול גם אם האגרה ניתנת להחזר אם אינכם עוברים עם המשכנתא.
- ייתכן שתעדיף לבחור בנק אחד שלא גובה דמי בקשה על פני בנק אחר שעושה זאת. עשה את המחקר שלך לפני שתתחייב למלווה אחד.

כדי לקבל אישור מראש למשכנתא, התחל בפנייה ישירה למלווים כדי לשאול לגבי הדרישות הספציפיות שלהם לאישור מראש.

חלק 3 מתוך 4: הגשת בקשה לאישור מקדים

1
מלא את טופס הבקשה. תהליך האישור המקדים מתחיל בטופס בקשה מלא. המלווה יאסוף מידע אודותיך, בן / בת הזוג או בן / בת הזוג, אם בכלל, והכספים הכלליים שלך. מלא את הטופס באופן מלא ומדויק ככל האפשר. השמטת כל מידע רק תאט את התהליך.
- בנקים מסוימים עשויים להשתמש באותה אפליקציה לאישור מקדים בה הם משתמשים לבקשת המשכנתא עצמה. זה עשוי לחסוך כמה צעדים מאוחר יותר אם תסיים לבקש משכנתא בבנק זה.
2
ספק תיעוד. המלווה ידרוש מסמכים מסוימים כדי לתמוך בבקשתך. לפני שנת 1990 בערך, היית רק צריך למסור את שם המעסיק שלך ולציין את ההכנסה השנתית שלך, אך כעת מקובל לדרוש את התיעוד הבא:
- חודש עד חודשיים של תלושי שכר, המציג את התשלום השנתי וכן
- שנתיים של החזרי מס פדרליים, כולל הצהרות W-2
- הצהרה רבעונית של כל הנכסים, כולל חשבונות חיסכון, חשבונות שיקים וכל השקעה אחרת
- מספר ביטוח לאומי (לקבלת דוח האשראי שלך)
3

ענה על שאלות נוספות. לפקיד המלווה בבנק יש שאלות אחרות או להזדקק למידע נוסף ממך. עליכם לעשות כמיטב יכולתכם לספק מידע כנה ככל האפשר.
4
המתן להחלטה. בזמן שאתה ממתין, אתה יכול להמשיך להסתכל על בתים ולומר לבעלים או למתווכים שהתחלת את התהליך לאישור מראש בהלוואה. אם אתה מוצא נכס שברצונך לקנות, ואתה זקוק לזירוז המכתב המקדים, עליך ליצור קשר עם הבנק מייד ולהודיע להם על כך. הם רוצים את העסק שלך, ולכן יהיה זה האינטרס שלהם להאיץ את התהליך אם זה יעזור לך.
- תהליך האישור מראש עשוי לארוך שבועיים עד ארבעה שבועות.
- אם אתה צריך להציע הצעה מוקדם יותר, נסה לבקש מכתב לפני ההסמכה. זהו מכתב דומה שדורש הרבה פחות תיעוד, אך גם בעל פחות משקל.

קבל אישור מראש למשכנתא על ידי בדיקת דוח האשראי שלך, פגישה עם מלווה, ספק את התיעוד הנדרש וקבע כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.

חלק 4 מתוך 4: שימוש במכתב האישור המקדים שלך

1

קבל את מכתב האישור המקדים שלך. בתוך כשבועיים לאחר השלמת הבקשה, עליך לקבל מכתב מהמלווה עם החלטתו. אתה זקוק למכתב כתוב זה כדי שתוכל להציג אותו בפני מוכרים ומתווכים בזמן שאתה קונה לבית חדש.
2

חפש את כמות האישור המקדים. המכתב אמור לפרט את פרטי ההלוואה אליה תזכה. זה צריך לכלול את סכום ההלוואה המקסימלי ואת משך ההלוואה. זה ייתן לך מושג כמה אתה יכול להוציא בתהליך ציד הבית. זה גם מראה למוכרים שאתה רציני כשאתה מציע הצעה.
3

שימו לב למשך האישור המקדים. מרבית האישורים מראש למשכנתא טובים בין 60 ל -90 יום. חשוב שתכירו בכך, מכיוון שאם לא תציעו הצעה לבית בתוך זמן זה, המכתב יפוג. יתכן שתוכל עדיין להראות זאת, להדגים את המצב הכללי של הכספים שלך, אך עליך לתכנן את ציד הבית שלך במסגרת זמן זה.
4

הראה את האישור המוקדם שלך כשאתה מציע הצעה לבית. יש מתווכים או בעלי בתים שלא יקבלו אפילו הצעות מאנשים ללא מכתבי אישור מראש. גם אם הם כן מקבלים הצעות כאלה, הם יעדיפו הצעה המלווה במכתב אישור מקדים תקף. מכתב זה יעזור להצעתך לקבל עדיפות על פני אחרים.

טיפים

זכור כי אישור מקדים אינו אומר שאתה ממומן במלואו לבית. המשמעות היא שעמדת בדרישות הראשוניות להלוואה. שוחח עם המלווה שלך על מה שאתה צריך לעשות בין זמן אישור מראש לסגירה. סביר להניח שיומלץ לא לבצע רכישות גדולות או לפתוח קווי אשראי חדשים.

קרא גם: כיצד לשמור על נכסים עסקיים בזמן פשיטת רגל?