איך משיגים ציון אשראי מושלם?
כך שברמה המעשית, ציון אשראי מושלם אינו שימושי יותר מציון אשראי "מעולה".
כדי לקבל ציון אשראי מושלם, עליך להיות בעל אחריות פיננסית גבוהה. ציון זה, שבציון ה- FICO הסטנדרטי הוא 850, הוא רמת האשראי הגבוהה ביותר הניתנת להשגה. מעט מאוד אנשים משיגים את ציון האשראי הגבוה ביותר, למרות שלרבים יש ציוני אשראי טובים או מצוינים בטווח של 700 פלוס. גם עם הרגלי תשלום מושלמים, יתכן שלא תוכל להשיג ציון אשראי מושלם בגלל גורמים שאינם בשליטתך. עם זאת, אנשי מקצוע פיננסיים מדגישים שאין תועלת לציון האשראי הגבוה ביותר, כל עוד אתה בדרג העליון. ובכל זאת, אם אתה רוצה לכוון לשלמות, בצע את הצעדים הבאים.
חלק 1 מתוך 3: הבנת מצב האשראי שלך
- 1הבן כיצד סוכנויות אשראי מחשבות את ציון האשראי שלך. רוב הסוכנויות משתמשות בהיסטוריית תשלומים, סוגי אשראי ויחס בין חוב לאשראי על מנת לחשב ציון אשראי. אם אתה רוצה לקבל ציון אשראי מושלם, חשוב להבין את הפרטים של אופן חישוב הציון שלך. השתמש במידע זה כדי לעקוב אחר התנהגותך ולעזור לך להגיע למטרתך.
- כל סוכנות מחשבת את ציון האשראי שלך בצורה קצת שונה. עם זאת, המרכיבים החשובים ביותר שנמדדו הם היסטוריית התשלומים שלך (שהיא הערכה עד כמה היית עקבי בביצוע התשלומים שלך) ורמת החבות שלך (שמודדת כמה אשראי אתה משתמש לעומת כמה אתה זכאי).
- יחד, שני החלקים הללו היוו כשני שלישים מציון האשראי שלך.
- למידע נוסף על אופן חישוב ציוני FICO (ציון האשראי הנפוץ ביותר), ראה כיצד להבין את ציון האשראי שלך ב- FICO.
- 2גש לדוחות האשראי שלך. עבור אל annualcreditreport.com כדי לקבל את דוחות האשראי שלך בחינם. ניתן לעשות זאת בחינם פעם בשנה ומספק לך דוחות אשראי משלוש סוכנויות האשראי הגדולות, שהן Equifax, TransUnion ו- Experian.
- אתרי אינטרנט רבים טוענים כי הם מציעים דוח אשראי בחינם. אתרים אלה בדרך כלל מכריחים אותך להצטרף לשירות ניטור אשראי שגובה תשלום חודשי. AnnualCreditReport.com הוא האתר המוסמך היחיד שמקבל דוח אשראי בחינם.
- 3בדוק אם קיימות שגיאות בדוחות האשראי שלך. טעויות קורות וזה יכול לעלות לך בציון המושלם שלך. קבל עותק של דוח האשראי שלך וודא שהמידע הנוגע לחשבונות שלך נכון. אם אתה מוצא אי דיוק, וודא שאתה פונה גם לנושה וגם ללשכת האשראי כדי להסיר אותו מחשבונך. פשוט תיקון אי דיוקים יכול להעלות את ציון האשראי שלך.
- אי דיוקים עשויים להיות מידע אישי שגוי, חשבונות סגורים עדיין מופיעים כחשבונות פתוחים ותנאי תשלום שדווחו כוזבים (כמו תשלומים מאוחרים או שהוחמצו שלא קרו).
אם אתה רוצה לקבל ציון אשראי מושלם, חשוב להבין את הפרטים של אופן חישוב הציון שלך. - 4דע כי מושלם הוא אשראי הוא שימושי רק כמו אשראי מעולה. לרוב המלווים ישנן דרגות הלוואות מדורגות המספקות ריביות שונות לטווחי ניקוד אשראי שונים. עם זאת, אין חבילות מיוחדות הזמינות לבעלי אשראי מושלם, אשר נקבע בדרך כלל כציון אשראי של 850. במקרים רבים המלווים מעבירים את ההצעות הטובות ביותר שלהם ללווים עם ציון אשראי של מעל 760 או 780. אז, ב ברמה מעשית, ציון אשראי מושלם אינו שימושי יותר מאשר ציון אשראי "מעולה".
חלק 2 מתוך 3: שיפור ציון האשראי שלך
- 1בצע תשלומים בזמן, בכל פעם. תשלומים בזמן הם בדרך כלל החלק החשוב ביותר בציון האשראי שלך. תשלום מאוחר יקטין את ציון האשראי שלך וישפיע עליו עד שבע שנים. במידת האפשר, הגדר מערכת תשלומים אוטומטית עם הנושים שלך, ותאפשר להם להוציא את התשלום מחשבונך מדי חודש. זה מונע איחור בתשלומים.
- 2שמור על יתרותיך נמוכות. לשכות אשראי בוחנות את היחס בין מגבלות האשראי הזמינות שלכם לבין סכום החוב שיש לכם על מנת לקבוע את הציון שלכם. עדיף שיהיה סכום אשראי זמין גבוה עם חוב נמוך.
- נסו להשתמש באשראי רק להוצאות חירום ולשלם את היתרה במהירות האפשרית. זה מבטיח יחס חוב נמוך לאשראי.
- אם אפשר, שמור על החוב שלך מתחת ל -35 אחוז מסך האשראי הזמין שלך. כאשר החוב שלך חורג ממגבלה זו, הוא מתחיל להשתקף באופן שלילי בציון שלך.
טיפ מומחההמומחה שלנו מסכים: הדרך המהירה ביותר למקסם את ציון האשראי שלך היא לשמור על יתרות כרטיסי האשראי שלך מתחת ל -10% מהמגבלה. למשל, אם יש לך כרטיס עם מגבלה של 11200 €, שמור על היתרה מתחת ל 1120 € אם אתה רק מתחיל ולכרטיס שלך יש רק מגבלה של 150 €, שמור על היתרה מתחת ל 15 €
- 3קבל את התמהיל הנכון של חשבונות אשראי. ישנם שני סוגים של חשבונות שעשויים להיות רשומים בדוח האשראי שלך. עדיף שיהיה לך תערובת של שני אלה. אם יש לך רק אחד מסוגי החשבון, הניקוד שלך עשוי להיות נמוך יותר.
- חשבונות מסתובבים, כגון כרטיסי אשראי, כוללים תשלום חודשי משתנה בהתאם לכמות האשראי שאתה משתמש בה.
- חשבונות תשלומים, כמו משכנתאות והלוואות סטודנטים, הם הלוואות בסכומי כסף גדולים עם תשלום קבוע מדי חודש.
- עדיף שיהיה חשבון תשלומי אחד או שניים ולא יותר מארבעה חשבונות מסתובבים.
למידע נוסף על אופן חישוב ציוני FICO (ציון האשראי הנפוץ ביותר), ראה כיצד להבין את ציון האשראי שלך ב- FICO. - 4הימנע מבקשת אשראי חדש לעתים קרובות מדי. הגשת בקשה לחשבונות אשראי חדשים לעיתים קרובות יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. זה כולל הגשת בקשה להלוואות, כרטיסי אשראי וצורות אשראי אחרות. עם זאת, הוא אינו כולל בקשה לדוחות האשראי שלך בעצמך.
- נסה לשמור על בקשות האשראי החדשות שלך בטווח של עד שלוש בקשות חדשות בתקופה של שישה חודשים.
חלק 3 מתוך 3: להגיע לשלמות
- 1היה עקבי. כדי לזכות בזכות מושלמת נדרש תכנון ועקביות. יהיה עליך לעקוב אחר ההמלצות לשיפור האשראי שלך במשך עשרות שנים כדי להשיג אשראי מושלם באמת. נסה להפוך את האשראי האחראי להרגל שאתה אפילו לא חושב עליו. שלם את החשבונות שלך באותם ימים בכל חודש ועקוב בקפידה אחר ההוצאות וההכנסות שלך. רק על ידי הקמת מערכת תוכל לשמור על האשראי שלך למשך הזמן הנדרש.
- 2חי בתוך האמצעים שלך. המלווים בדרך כלל בוחנים את יחס החוב שלך להכנסה כדי לקבוע את זכאותך להלוואה. במקרים רבים הם מחפשים תשלומי חובות מתחת ל -25% מההכנסה שלך לאחר המס. עבור רוב האנשים, מספר זה מייצג אחריות פיסקלית. עם זאת, כדי לקבל אשראי מושלם, אחוז ההוצאות שלך על חובות יצטרך להיות נמוך בהרבה, בסביבות 15 אחוזים. חיים זולים יותר יקלו גם על תשלום החשבונות שלך בזמן ובמלא.
גם עם הרגלי תשלום מושלמים, יתכן שלא תוכל להשיג ציון אשראי מושלם בגלל גורמים שאינם בשליטתך. - 3הימנע מפגמים בהיסטוריית האשראי שלך. בעל אשראי מושלם פירושו שיהיה לך היסטוריית אשראי ללא רבב בדוח האשראי שלך. אם אתה מבצע בטעות איחור בתשלום, אך יש לך היסטוריית תשלומים טובה אחרת, שקול להתקשר לנושה שלך לבקש מהם לא לדווח על האיחור בתשלום. במקרים רבים הם יעשו זאת כמחווה של תום לב.
- תשלומים מאוחרים ייעלמו מדוח האשראי שלך לאחר שבע שנים.
- לא תוכל להשיג ציון מושלם, ואפילו לא טוב, אם יש לך אירועים שליליים כמו חשבון פשיטת רגל או גבייה בדוח האשראי שלך. פגמים אלה יכולים להישאר בדוח האשראי שלך במשך עשר שנים, ועלולים להישאר בו לנצח.
- 4המתן בסבלנות שהציון שלך יעלה. זמן הוא חלק הכרחי במשוואה כדי לקבל ציון אשראי מושלם. תזדקק לאשראי חיובי של לפחות 10 שנים לפני שתוכל להשיג את הציון הגבוה ביותר. חלק מחישוב ציון האשראי שלך לוקח בחשבון למעשה את גיל חשבון האשראי הוותיק ביותר שלך. מסיבה זו, הימנע מהחלפת חשבונות או סגירת חשבונות ישנים.
שאלות ותשובות
- שילמתי 20% על המשכנתא שלי ושילמתי את יתרת 116000 € בתוך שבעה חודשים. האם זה ישפיע על ציון האשראי שלי באופן חיובי או שלילי?באופן חיובי.
- האם האשראי הזמין מחושב לפי יחס החוב להכנסה הכולל (כלומר יתרת 0 אירו אך מסגרת אשראי של 11200 אירו)?לא, לאשראי זמין אין כל השפעה על יחס החוב להכנסה.
- קניתי את ביתי באמצעות חוזה מכר קרקע. זה השתלם לאחר 20 שנה של תשלומים, אבל כשאני הלכתי לרכוש חלונות חדשים דרך סירס הם אמרו שאין לי ביטחונות. כיצד אוכל לגרום ללשכות האשראי לשים את ביתי כבטוחה?תשכחו מהלשכות. הראה את סירס את המעשה לביתך.
- יש לי קצת חוב ואני בהכנסה קבועה. איך משיגים ציון מושלם?זה די קשה להשיג ציון מושלם, אבל אתה יכול לשמור על ציון טוב מאוד על ידי תשלום יתרת האשראי שלך במלואה בכל חודש לפני מועדי הפירעון. אפילו רק תשלום התשלום המינימלי הנדרש עד לתאריך היעד ישמור על הציון שלך מספיק כדי להועיל לך.
- אם יש לי ציון אשראי גרוע (מתחת ל -600) ואני עומד מאחור בחשבונות, האם זה חכם לפתוח עסק קטן, או שעדיף לשלם תחילה חוב, להקים קרן חירום ואז להתחיל להשקיע?זה יהיה הרבה יותר חכם לשלם קודם את החוב וליצור קרן חירום. עסקים קטנים הם מסוכנים לשמצה ולא אמורים להוות אופציה עבורכם ללא הריפוד הדרוש בחשבון הבנק שלכם.
תגובות (1)
- זה עזר לי להבין בדיוק מה גורם לציוני האשראי להשתנות וליישר את המיתוסים. מידע טוב.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
