איך לקנות את הבית הראשון שלך עם אשראי רע?
אם יש לך אשראי רע אך ברצונך לקנות בית, התחל בהכשרה מוקדמת להלוואה אצל מינהל השיכון הפדרלי, אשר נוטים יותר לסלוח על אשראי רע מאשר מלווים אחרים ולאפשר מקדמות נמוכות עד 3,5%. מההלוואה המקורית שלך. אתה יכול להתקבל להלוואה ממנהל השיכון הפדרלי עם ציון אשראי של עד 580. כאשר אתה מחפש את הבית החדש שלך, תוכל לעבוד על שיפור האשראי שלך על ידי תשלום של הלוואות סטודנטים וחשבונות כרטיס אשראי תמיד בזמן. כדי ללמוד כיצד תוכל לגשת לציון האשראי שלך ומה זה אומר, המשך לקרוא!
כשיש לך אשראי רע ואתה נואש לקנות בית, זה יכול להיות מפתה לעשות משהו - כל דבר - כדי לבטל את האשראי הרע שלך.
רכישת בית נחשבת בדרך כלל כהשקעה טובה. עם זאת, היסטוריית אשראי גרועה יכולה להוות מכשול גדול עוד יותר עבור קונים פוטנציאליים מבעבר, שכן המשבר הכלכלי האחרון גרם למלווים להחמיר את הסטנדרטים שלהם להלוואות כסף ולמתן משכנתאות. עם זאת, זה לא בלתי אפשרי. אתה יכול לקנות את הבית הראשון שלך עם אשראי רע על ידי גישה למשאבים פדרליים ומקומיים ולחסוך תמורת מקדמה גדולה יותר.
חלק 1 מתוך 2: קניית בית
- 1קבל זכאות מראש להלוואה. הצעד הראשון לרכישת בית הוא לוודא שתוכלו לקבל הלוואה. מינהל השיכון הפדרלי (FHA) ומינהל הוותיקים (VA) מספקים הלוואות עם תקני אשראי סלחניים יותר, לכן בדקו תחילה את תוכניות המשכנתא הפדרליות הללו. עבוד עם מלווה המתמחה בהלוואות FHA ו- VA אם אתה זכאי. תוכניות ממלכתיות ומקומיות עשויות להיות זמינות גם כדי לעזור לאנשים עם אשראי רע לקבל אישור למשכנתא. פנה לרשות הדיור המקומית שלך לעזרה. כמה משאבים מועילים כוללים:
- 2חפש בתים. חפש מבחר בתים שאתה מעוניין בהם, בהתבסס על מיקומם, מצבם, גודלם וכו 'פנה לסוכני נדל"ן באזורך וספר להם את מצבך. השתמש באתר או בסוכנות מקוונת כדי לבצע חיפושים בנדל"ן באזורך. מקור אחד לעסקאות טובות הוא משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני (HUD), שמוכר בתים שעוקלו לפי שווי שוק. בקר באתר hudhomestore.com למידע נוסף. שים לב שבתי HUD עדיין דורשים ממך לספק את המזומנים הדרושים או לקבל אישור להלוואה ולקיים תהליך סגירה ממושך.
- אם הגשת פשיטת רגל, למד כיצד לקנות בית לאחר הגשת פשיטת רגל.
- אם אין לך כסף להניח, בקר כיצד לקנות בית ללא כסף.
- אם ברצונך לשכור, בקר כיצד לרכוש בית באמצעות חוזה שכירות.
- 3מזג את הציפיות שלך. אם יש לך אשראי רע אתה לא יכול לקבל הלוואה לבית "הבחירה הראשונה" שלך, למרבה הצער. אם אתה עושה לקבל הלוואה, אתה עלול להיות עמוס עם ריבית גבוהה כי יהיה לך לשלם עוד אלפי לאורך חיי הבית. היה מציאותי לגבי מה שאתה יכול להרשות לעצמך - רכישת בית היא אחת העסקאות הפיננסיות החשובות ביותר שתבצע אי פעם.
- אל תתחיל את ההיסטוריה שלך בבעלות על ידי כניסה להסדר פיננסי שאתה לא יכול להרשות לעצמך. אם זה אומר שעליך לבחור בית קטן יותר או בית במיקום פחות רצוי, אז יהיה זה - עדיף על ברירת מחדל בעתיד.
- 4נצל תשלומי מקדמה נמוכים. מינהל השיכון הפדרלי (FHA) מציע הלוואות עם מקדמות נמוכות מאוד לרוכשי בתים. בעוד שמקדמה אופיינית עשויה להיות 20% מההלוואה, הלוואת FHA יכולה להיות נמוכה עד 3,5% מההלוואה. אם חסר לך מזומנים, הלוואות FHA הן בחירה חכמה מאוד במיוחד אם יש לך אשראי פחות ממושלם.
- FHA תבטח הלוואות עם ציון אשראי מינימלי של 580.
- 5חסוך כסף תמורת מקדמה ניכרת. ככל שתצליחו להניח יותר כסף על בית, כך המשכנתא החודשית תהיה קטנה יותר. מקדמות ניכרות יכולות גם לעזור לך לקבל אישור להלוואה אם יש לך אשראי רע. הקפידו להפריש כסף גם לעלויות הסגירה, שיכולות לעלות 3-6% ממחיר הרכישה.
- כשאתה חוסך תמורת מקדמה, שמור על הכסף שחסכת בנפרד מחשבון ההוצאות הרגיל שלך. טובלים רק בכסף הזה במקרי חירום מוחלטים.
- אם אתה מתקשה לחסוך למקדמה, שקול לקחת עבודה במשרה חלקית, לקצץ בהוצאות מיותרות או אפילו לעבור לבית פחות יקר בינתיים.
- 6שקול מימון מוכר. מימון מוכר הוא הסכם נדל"ן שבו מימון שניתן על ידי המוכר נכלל במחיר הרכישה תוך שימוש בבית כבטוחה. אם אינך מצליח לקבל הלוואה קונבנציונאלית, זו יכולה להיות אפשרות עבורך..
לעבור מאשראי רע לאשראי טוב דורש ממך להיות אחראי פיסקלית במשך שנים.
חלק 2 מתוך 2: הצלת אשראי רע
- 1השג את דוח האשראי שלך. אל תתנו לאשראי רע להתגנב אליכם. עקוב אחר ציון האשראי שלך בזמן שאתה מנסה לעקוף אותו. בקש ממלווה או יועץ אשראי להשיג עבורך את דוח האשראי שלך ב- FICO כדי שתדע שהוא מגיע ממקור מכובד. הימנע משימוש באתרים כמו אשראי קרמה, שיכולים לספק לך מידע לא מדויק. אתה רוצה לקבל מבט ריאלי על פרופיל האשראי הנוכחי שלך, כך שתוכל לקבוע את יעדיך בהתאם ולשפוט את הצלחות המאמצים שלך לשפר את האשראי שלך. ציוני אשראי גבוהים אומרים לך סיכויים טובים יותר לקבל אישור לקבלת הלוואה ו כי ההלוואה עשויה לעלות פחות.
- החוק הפדרלי באירופה קובע כי שלוש סוכנויות האשראי (Equifax, Experian ו- TransUnion) חייבות לספק לך דוח אשראי בחינם כל 12 חודשים אם אתה מבקש זאת. בקר ב- AnnualCreditReport.com כדי להתחיל בבקשת דוחות האשראי שלך בחינם.
- ציוני האשראי נעים בין 300-850, כאשר 850 הם אשראי "מושלם" באופן היפותטי. בדרך כלל ציון אשראי מעל 700-720 נחשב ל"טוב ", בעוד שכל מה שמתחת לערך 640 נחשב" גרוע ".
- 2פעל לתיקון האשראי שלך אם יש לך אשראי רע. הסיכוי הטוב ביותר שלך לקנות בית לא נובע מנווט במכשולים שנוצרו על ידי האשראי הרע שלך. במקום זאת, זה נובע מהפיכת האשראי הרע שלך לאשראי טוב כדי שלא תצטרך להתמודד עם המכשולים האלה מלכתחילה. עובדה פשוטה היא שקניית בית באשראי טוב היא תמיד הצעד החכם ביותר. עם אשראי טוב, יש סיכוי גבוה יותר שתאושרו להלוואות, וככלל, ההלוואות שתקבלו בדרך כלל יהיו בשיעור ריביות טובות יותר ו / או מקדמות. קח את הזמן לשיפור האשראי שלך - בטווח הארוך, זה תמיד ההימור הטוב ביותר שלך.
- זכור שתשלום חובות כרטיסי האשראי שלך הוא אחת הדרכים המהירות יותר לשפר את ציון האשראי שלך במהירות.
- 3הימנע ממלכודות אשראי נפוצות. אם אתה קורא מאמר זה, כנראה שיש לך כבר אשראי פחות אידיאלי. עם זאת, זה לא אומר שעליך לתת לפרופיל האשראי שלך ליפול חופשי! הזנחה נוספת רק תפגע באשראי שלכם יותר ותפחית את הסיכוי שתצליחו להשיג את הבית עליו כיוונתם את ליבכם. הימנע בכל מחיר מהתנהגויות מזיקות אשראי:
- תשלומים מאוחרים על הלוואות סטודנטים
- תשלומים עבריינים על פריטים אחרים (רכב, רכוש, כרטיסי אשראי וכו ')
- מכירות קצרות (מכירת נכס בפחות מהסכום שעדיין חייב) או עיקולים. ככל הנראה זהו הבית הראשון שלך, אך ייתכן שבן / בת הזוג או בן / בת הזוג היו מעורבים בעבר במשכנתאות אחרות.
- 4יש הסברים לצרות אשראי. לפעמים, ניתן למתן את ההשפעות השליליות של היסטוריית אשראי גרועה אם יש סיבה טובה לקשיים שלך. היה מוכן להסביר כמה נושאים שליליים המופיעים בדוח שלך, כגון איחור בתשלומים, פשיטות רגל או נושאים אחרים. אם האשראי הרע שלך נובע ממצב חירום רפואי, אובדן עבודה או גירושין, הקפד לדעת עובדות ופרטים רלוונטיים סביב אירוע זה, כך שהמלווים יוכלו לשקול את נסיבות דירוג האשראי השלילי שלך. יהיה עליך לספק הוכחה או תיעוד לאירועים אלה.
- 5מחלוקת מידע לא מדויק בדוח האשראי שלך. אפילו סוכנויות אשראי מסיביות עושות טעויות. קרא בעיון את דוחות האשראי שלך - אם תקבל "ציונים רעים" על הדוח על סמך מידע שגוי או שלם תוכל (וצריך) לערער עליו. סוכנויות אשראי מחויבות על פי החוק לבחון את תלונתך תוך 30 יום (אלא אם כן הן רואות בכך קלות דעת). שלח מכתב רשמי לחברה המדווחת המודיעה להן על אי הדיוקים. זה כמעט בחינם, ואם זה מצליח, זה יכול לשפר את ציון האשראי שלך ברצינות.
- כלול עותקים (לא מקוריים) של מסמכים התומכים בטענותיך. ייתכן שתרצה לכלול גם עותק של דוח האשראי שלך עם פריטים לא מדויקים שהוקפו בבירור.
- כלול, במכתבך, בקשה ל"קבלת החזר "- כך תדע אם הסוכנות קיבלה את מכתבך.
- זכור כי לא תזכה למשכנתא בזמן שאתה חולק על פריטים כלשהם בדוח האשראי שלך אלא אם כן תוכל להוכיח למלווה שהחשבון שבמחלוקת הונאה.
- 6אל תיפול להונאות. כשיש לך אשראי רע ואתה נואש לקנות בית, זה יכול להיות מפתה לעשות משהו - כל דבר - כדי לבטל את האשראי הרע שלך. יש מגוון רחב של שירותי אשראי טורפים מעין חוקיים וטורפים כדי לנצל בדיוק את הייאוש הזה. אל תיפול עליהם. אתה יכול לאבד את הכסף שאתה עושה יש ולהשאיר את עצמך אפילו מייצרים גרועים היית לפני. אם נדמה שעסקה טובה מכדי להיות אמיתית, כנראה שהיא כן. שירותים המציעים "למחוק אשראי רע" או לתת לך "לוח נקי" פשוט לא עובדים. על פי ועדת הסחר הפדרלית (FTC), אין חברות או סוכנויות שעושות את הדברים האלה. ה- FTC ממליץ לך להתרחק משירותים ש:
- דרוש ממך לשלם כסף לפני שתעבור עבורך כל עבודה
- אמור לך לא לפנות ישירות לסוכנויות האשראי
- אמור לך לערער על מידע (מדויק) בדוח האשראי שלך
- אומר לך לשקר בבקשת ההלוואה שלך
- מעורפלים לגבי זכויותיך החוקיות בכל הנוגע ל"שירות "שלהם
- 7תרגל אחריות פיסקלית. אם כבר התלבטת ככל שניתן בדוח האשראי שלך, אין הרבה יותר מה שאתה יכול לעשות מלבד פשוט לתרגל הרגלים פיסקלים טובים למשך זמן רב ככל שיידרש לשיפור פרופיל האשראי שלך. על ידי חקיקת יסודות פיננסיים טובים, אתה יכול לקבל את החוב שלך תחת שליטה, ותוך כמה שנים להיות בדרך לאשראי טוב (ובכך, את הבית שאתה רוצה). אין "תיקון מהיר" לאשראי רע - ביצוע שיפורים מתמשכים בציון האשראי שלך מחייב אותך לקבל החלטות קשות כדי לעשות סדר בענייניך הכספיים. כדי להתחיל, עליך:
- קבל שליטה על ההוצאות שלך. אינך יכול להוציא יותר כסף ממה שאתה מרוויח - נוהג זה אינו בר קיימא. התחל תקציב ביתי על ידי מעקב אחר כל מה שאתה מוציא עליו כסף מדי חודש, כולל חשבונות, מצרכים וכו '. אתה עלול להיות מופתע מכמה כסף אתה מוציא בפשטות. בטל רכישות יוקרה ושירותים חודשיים יקרים (למשל טלפונים סלולריים ואינטרנט, לטובת חלופות זולות יותר.
- צרו קשר עם הנושים שלכם. יידעו את מצבכם - הם לא רוצים שתממשו את ברירת המחדל, אז הם בטח יעבדו איתכם כדי לבנות מחדש את החוב שלכם, וכך יהיה לכם קל יותר לשלם.
- 8תן הרבה זמן לשיפור האשראי שלך. מעל לכל תיקון אשראי רע לוקח זמן. לעבור מאשראי רע לאשראי טוב דורש ממך להיות אחראי פיסקלית במשך שנים. עבוד על הקשיים שלך - קבל את ההוצאות והחובות שלך תחת שליטה ופשוט עבד על חיים אחראיים זמן מה. תתפלא כמה משחרר לעשות סדר בענייניך הפיסקלים. הידיעה שאתה מקטין לאט אך בטוח את חובך, במקום להוסיף עליו, מרגישה נהדר. פשוט תמשיכו בזה!
- סוכנויות לדיווחי אשראי יכולות לדווח עליכם ביותר מידע שלילי כנגד 7 שנים ופשיטות רגל למשך 10 שנים.
- למרבה הצער, למידע שלילי כלשהו אין מגבלת זמן למועד בו הוא יכול להופיע בדוח אשראי. מידע זה הוא:
- הרשעות פליליות כלשהן.
- מידע המדווח בתגובה למשרה שהגשת בקשה שמשלם מעל 56000 € לשנה
- המידע דווח כי הגשת בקשה ליותר מ -112,000 אירו בביטוח אשראי או ביטוח חיים.
- 9שקול להיפגש עם מומחה. בסופו של דבר, התייעצות עם מומחה כמו מנהל הלוואות או מנהל משכנתאות בכדי לתקן את האשראי שלך עשויה לחסוך לך הרבה כסף וזמן בטווח הארוך. מצא איש מקצוע שיוכל לעזור לך ולהיפגש איתם להתייעצות.
אתה יכול לקנות את הבית הראשון שלך עם אשראי רע על ידי גישה למשאבים פדרליים ומקומיים ולחסוך תמורת מקדמה גדולה יותר.
- אם אינך מצליח לקבל אישור להלוואה, או אם האשראי הגרוע שלך יביא למשכנתא יקר מדי, שקול לחכות לשנה או 2. זה ייתן לך זמן נוסף לחסוך למקדמה, תקין את הכספים שלך, והעלה את ציון האשראי שלך.
- נסה להימנע מכל משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). הוא אמנם נמוך יותר בהתחלה, אך הוא עולה לאחר מספר שנים מוגדר.
במקום זאת, זה נובע מהפיכת האשראי הרע שלך לאשראי טוב כדי שלא תצטרך להתמודד עם המכשולים האלה מלכתחילה.
- הימנע ממלווים טורפים. קבלת הלוואה וקניית בית הם תהליך מאיים ומסובך - יותר מכך אם יש לך אשראי רע! למרבה הצער, ישנם מלווים המנסים לנצל זאת. אל תהיה קורבן להונאת משכנתא. לעולם אל תחתום על שום חוזה שאינך מבין. לעולם אל תחתום על חוזה כי המלווה שלך לוחץ עליך לעשות זאת. לעולם לאתן למישהו לשכנע אותך לשקר בבקשה להלוואה. מלווים לגיטימיים ישמחו לעזור לכם להבין את תנאי ההלוואה שלכם לחלוטין - אחרי הכל, האינטרס שלהם הוא שלא תחדלו. מלווים טורפים יזרזו אתכם להלוואה מופרזת מכיוון שהם רוצים להוציא מכם כמה שיותר כסף - בין אם אתם מחדלים ובין אם לא. ה- HUD ממליץ לחפש את סימני האזהרה ההגיוניים:
- מלווים שאומרים לך שהם "הסיכוי היחיד" שלך לקבל הלוואה. מלווים טובים יאפשרו לכם להסתובב, גם אם יש לכם אשראי רע.
- מלווים שמבקשים ממך לחתום על חוזה שיש בו רווחים ריקים (או מידע לא נכון.) אם מידע זה יתמלא מאוחר יותר, אתה עדיין יכול להיות מחויב לחוזה.
- מלווים המספרים לך כי ה- FHA מגן עליך מפני ליקויים ברכוש או הונאת הלוואות. למעשה, זה לא.
- מלווים המשתמשים בטקטיקות מכירה "בלחץ גבוה" כדי לדחוף שיפורים בבית וכו '.
- מלווים אשר להוטים להלוות לך בגלל קשיים כלכליים הנגרמים כתוצאה מבעיות רפואיות, אבטלה או חובות.
- בתים שעולים הרבה יותר מבתים סמוכים, למרות שהם לא גדולים או נחמדים יותר.
שאלות ותשובות
- מאיפה אני מתחיל לקנות את הבית הראשון שלי אם אני כבר יודע את ציון האשראי שלי?צרו קשר עם מחלקת הדיור ההוגן בעירכם והירשמו לקורס רוכשי בתים בפעם הראשונה.
- איך אוכל לקנות בית כעולה עם חסכון גדול והכנסה ראויה, אך ללא אשראי?יהיה עליך להניח מקדמה גדולה וייתכן שתצטרך לקבל חותם משותף להלוואה שלך. קנה סביב הבנקים המקומיים שלך ואיגודי אשראי
- האם אוכל לקנות בית עם ציון 530?אתה יכול לקנות בית עם כל ציון אשראי אם אתה משלם במזומן. אם אתה זקוק למשכנתא, זה יהיה קשה עם ציון אשראי של 530. ישנם כמה מלווים שעלולים לבדר זאת, אך תזדקק למקדמה גדולה מאוד (בסביבות 40 - 50%).
- כמה זמן לוקח להתחיל לבנות אשראי טוב לאחר תשלום חוב, וכמה זמן לפני שהחוב יוסר מדוח האשראי שלי?זה תלוי בסוג החוב וכמה זמן זה היה מקפח. לאחר שתסיים חשבון גנאי, בדרך כלל תראה עלייה בציון שלך תוך 60 - 90 יום. לאחר תשלום החשבון וסגירתו, הוא יישאר בדוח שלך במשך 7 שנים נוספות.
- יש לי יתרה מבעל בית קודם, וסוכנות הגבייה רוצה להסתפק בהנחה של 20%, שאני לא יכול להרשות לעצמי. מה עליי לעשות?שאל את סוכנות הגבייה אם תוכל לקבל תוכנית תשלום, כך שתוכל לשלם בתשלומים חודשיים.
תגובות (9)
- זה נתן לי הרבה מאוד תשומות לרכישת בית עם אשראי טוב. או רע. עוזר מאוד.
- כרגע אני בן 18 עם ציון אשראי נמוך, אך סכום סביר של כסף בירושה. במקום להמשיך ולשלם יותר מ -0,70000 אירו לחודש עבור ההשכרה שלי, החלטתי לבדוק רכישת בית, ומאמר זה הצביע עליי לכל כיוון נכון, וכך גם הקישורים שנוספו למאמרים קשורים. לא נותרה שאלה ללא מענה.
- מידע נהדר, ניתן לביצוע. אני מרגיש יותר מועצם. תודה.
- מידע זה עזר לי מאוד.
- למדתי דברים שלא ידעתי.
- תודה לך, מאוד אינפורמטיבי.
- המאמר קל להבנה ולקבל ממנו מידע שימושי!
- במאמר זה יש כל כך הרבה צעדים וטיפים שימושיים שבעיקר כל מה שקראתי היה מועיל. חלק שני משניים היה המועיל ביותר, משלבים 1 - 8. תודה!
- זה עזר בכך שיידע אותי מה כל מה שאני צריך שיהיה מוכן.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
