כיצד להימנע מעיקול?
על מנת למנוע עיקול, תצטרך לשמור על קשר עם המלווה שלך.
אם אתה נקלע למצב בו אינך מצליח לבצע את מלוא התשלומים בגין קרן וריבית על המשכנתא שלך, המלווה שלך יכול לתפוס את הנכס, לפנות אותך ולמכור את הבית. עיקול פנים הוא חוויה מפחידה עבור בעלי בתים. אם נקלעתם לפיגור בתשלומי המשכנתא, אל תוותרו מייד. יש לך כמה אפשרויות שעשויות לעזור להציל את הבית שלך, את הכספים ואת דירוג האשראי שלך.
שיטה 1 מתוך 3: לימוד הרגלים טובים
- 1למד על תהליך העיקול. תהליך העיקול משתנה ממדינה למדינה, אז לחץ כאן כדי לחקור את החוקים במדינתך הספציפית. על פי משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני, עם זאת, יש ציר זמן כללי של התהליך שאתה יכול לראות כקו מנחה. חשוב לשמור על קשר עם המלווה שלך בכל שלב. זה יגדיל את הסיכויים שתוכלו לעמוד בסידור כלשהו.
- בדרך כלל כשאתה מאבד את התשלומים שלך בשלושה חודשים, המלווה שלך ייצור איתך קשר ויודיע לך שאתה עבריין. בדרך כלל הם ייתן לך 30 יום להביא את ההלוואה שלך שוטפת. אם לא תעשה זאת, הם עשויים להתחיל בהליכי עיקול. במידת האפשר, נסה לקבוע עם המלווה שלך בשלב זה מכיוון שההליכים טרם החלו.
- לאחר תום 30 הימים הללו, המלווה ייצור קשר עם עורכי דין ויתחיל בהליך העיקול. תקבל הודעה כשזה יקרה, וכנראה תחויב גם בשכר טרחת עורך דין בנוסף לחוב שלך.
- עורך הדין של המלווה יקבע מועד מכירה. המשמעות היא שהמלווה שלך מחזיר את הבית לשוק כדי למכור אותו מחדש. אתה יכול לקבל הודעה על כך במספר דרכים, כולל מכתב רשמי או הודעה שהודבקה על דלתך. התאריך ישתנה, אך לרוב הוא 2-3 חודשים מיום קבלת ההודעה.
- תאריך המכירה אינו תאריך מעבר. המלווה שלך יודיע לך מתי אתה צפוי לעבור. עדיין יש לך עד למועד המכירה לשלם את החוב או לבצע הסדר מסוג אחר.
- 2לענות לשיחות או מכתבים מהמלווה שלך. כפי שאתה יכול לראות, תקבל מספר הודעות מהמלווה שלך לפני שמתחיל תהליך העיקול. יש אנשים שבוחרים להימנע ממכתבים או שיחות מהמלווים שלהם אם הם מתקשים בתשלומים. זו טעות. על מנת למנוע עיקול, תצטרך לשמור על קשר עם המלווה שלך.
- 3נקוט פעולה בהקדם האפשרי. אל תחכה עד שתגיע מאחור עם התשלומים שלך בכדי לטפל בבעיה. באופן אידיאלי, עליך ליצור קשר עם המלווה שלך לפני שתפספס תשלומים כלשהם אם אתה חושש שאתה עלול להישאר מאחור. ככל שאתה פועל מוקדם יותר, כך הסיכויים שלך לשמור על הבית שלך טובים יותר.
- 4הישארו בביתכם עד שתצטוו על מעבר דירה. אם תקבל הודעה כי תהליך העיקול מתחיל, עדיין יש לך אפשרויות. אם תנטוש את הנכס, ייתכן שלא תהיה זכאי יותר לתוכניות סיוע מסוימות שיכולות לעזור לך לשמור על הבית שלך.
כפי שאתה יכול לראות, תקבל מספר הודעות מהמלווה שלך לפני שמתחיל תהליך העיקול. - 5הכן את כל המידע הכספי שלך ויהיה קרוב. בין אם אתה מנהל משא ומתן עם המלווה שלך, פונה לעורך דין או מבקש סיוע ממשלתי, כולם ירצו לראות את הכספים שלך. אם כל המידע הזה נגיש בקלות תוכלו לגרום למשא ומתן לעבור בצורה חלקה ומהירה יותר.
- 6למד על סוגים שונים של הונאות. אנשים העומדים בפני עיקול מוטרדים מובן, ועשויים לקפוץ על כל הזדמנות שהם חושבים שתעזור. אמני נוכלים טורפים את המנטליות הזו ויכולים לקורבן אותך עוד יותר. ישנן מספר דרכים שונות בהן הם יכולים לעשות זאת, אז היזהר.
- תוכניות להשכרה. זה כרוך בהעברת תואר ביתך למלווה המאפשר לך להישאר בבית כשוכר. אמנים נודדים טוענים לעיתים קרובות שמדובר בהסדר זמני, אך אם תירשם לכך מסרת למעשה את ביתך וסביר להניח שלא תקבל אותו בחזרה.
- מתווכים כוזבים. לפעמים הרמאים מציעים לנהל משא ומתן עם המלווה שלך כדי לשנות את ההלוואה שלך. לעתים קרובות הם גובים עמלות גבוהות עבור ה"שירותים "שלהם, וכשאתה מבין שהם לא מנהלים משא ומתן עם המלווה שלך, כבר נכנסת להרבה כסף.
- החוק הסודי טוען. יש רמאים שמתיימרים להיות מומחים משפטיים שמכירים חוק סודי או מעט ידוע הקובע כי אינך נדרש לשלם את המשכנתא. שוב, לעתים קרובות הם יגבו עמלות גבוהות עבור "השירותים" שלהם.
- 7התייעץ עם מומחה לפני שתחתום על מסמכים שאינך מבין לגמרי. לעיתים קרובות קשה למישהו ללא הכשרה משפטית להבין את המינוח והז'רגון בחוזים ומסמכים. הרמאים לעתים קרובות מלים דברים בצורה מבלבלת. יש אנשים שאולי אפילו חותמים את בתיהם מבלי שידע כי הם לא הבינו נכון את המסמך. אם אינך בטוח במשהו במסמך שהוצג בפניך, התייעץ עם סוכן נדל"ן מורשה או עורך דין.
שיטה 2 מתוך 3: להיות יזום
- 1צרו קשר עם המלווה שלכם. לפני שנפלת מאחור על התשלומים שלך, המלווה שלך כנראה יהיה מוכן לעבוד איתך תוכנית כלשהי. ברגע שאתה עושה את זה יש מספר אפשרויות.
- היה עקבי בעת יצירת קשר עם המלווה שלך. ייתכן שייקח זמן מה לקבל את המחלקה או האדם הנכון בטלפון, אך עליך לדבוק בכך כדי למנוע עיקול.
- 2קבל את כל ההבטחות או ההסכמים בכתב. לא משנה מה בסופו של דבר אתה עובד עם המלווה שלך, לעולם אל תסמוך על הבטחה מילולית של מישהו. התעקש לקבל את כל ההסכמים והפרטים בכתב. תעד מסמכים אלה כדי שיהיו מחייבים יותר מבחינה משפטית.
- 3בדוק אם המלווה שלך יקבל תשלום מופחת או מאוחר. אם אתה חושש שלא תוכל לבצע תשלום, אל תיתן למועד האחרון לחלוף. צרו קשר עם המלווה ובדקו האם תוכלו לשלם סכום קטן יותר עד המועד האחרון או לדחות את התשלום המלא למועד מאוחר יותר.
- הקפד להזכיר מדוע לא תוכל לבצע את התשלום שלך. אם חוויתם קיצוץ בשכר או הוצאה לא צפויה, המלווה שלכם עשוי להיות מוכן יותר לעבוד עבורכם תוכנית.
- אמור גם אם אתה מצפה לקבל כסף בזמן הקרוב, כמו בונוס או גיוס. זה יוכיח למלווה שתוכל לבצע את התשלום במועד מאוחר יותר.
תוכניות אלה יכולות לעזור לך במימון מחדש, שינוי הלוואותיך וקבלת סיוע כספי כדי למנוע עיקול. - 4בקש שינוי הלוואה. לעיתים החמצת תשלום היא תופעה חד פעמית עקב הוצאות בלתי צפויות. אם הבעיות שלך קבועות יותר ותיתקל בבעיות בתשלומים בעתיד, עם זאת, עליך לראות אם המלווה שלך יכול להתאים את ההלוואה שלך. לרוב זה כרוך במתיחת ההלוואה לאורך תקופה ארוכה יותר והורדת התשלומים החודשיים. זה יכול להפוך את התשלומים החודשיים שלך ליותר משתלמים. תוכנית זו מועילה אם נתקלת בקיצוץ בשכר או לאחרונה איבדת את עבודתך.
- 5מימן מחדש את הבית שלך. יתכן שאתה מתקשה בתשלומים שלך מכיוון שאתה משלם יותר משווי הבית שלך. אם זה המקרה, אתה יכול לדבר עם המלווה שלך על מימון מחדש של הבית וקבלת הלוואה חדשה. זה יכול להפוך את התשלומים שלך ליותר משתלמים.
שיטה 3 מתוך 3: חיפוש חלופות עיקול
- 1השג תביעה חלקית. אם החמצת כמה תשלומים, המלווה שלך יוכל לבצע הלוואה ממנהל השיכון הפדרלי. בדרך כלל אתה יכול להיות כשיר אם התשלום שלך מאחר לארבעה חודשים לפחות, אך פחות משנים עשר חודשים. אם תקבל הלוואה חלקית, משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני ישלם למלווה שלך ויהפוך את ההלוואה שלך לעדכנית. הלוואות אלו הן בדרך כלל ללא ריבית.
- 2בקש סיוע ממשלתי. מספר תוכניות המנוהלות על ידי האוצר האמריקני ומשרד השיכון ופיתוח עירוני נועדו לסייע לבעלי בתים העומדים בפני עיקול. תוכניות אלה יכולות לעזור לך במימון מחדש, שינוי הלוואותיך וקבלת סיוע כספי כדי למנוע עיקול. רשימה של תוכניות ממשלתיות המיועדות לסייע לבעלי בתים העומדים בפני עיקול זמינה כאן.
- ישנן גם חברות המספקות שירותים דומים לאנשים העומדים בפני עיקול. הקפד לחקור סוכנויות ייעוץ או כל מי שמציע לך עזרה עם העיקול שלך. אתה יכול להתקשר למחלקת השיכון ופיתוח עירוני בטלפון 1-800-569-4287 כדי לראות אם חברה אושרה באופן פדרלי לספק שירות זה.
- אתה יכול גם לפנות ליועץ המשפטי לממשלה, לוועדת הנדל"ן הממלכתית או ליחידת ההונאה הצרכנית המקומית שלך כדי לבדוק אם לאנשים אלה היו תלונות או צעדים משפטיים נגדם.
- 3הגיש בקשה לפשיטת רגל. למרות שזו עשויה להיות אפשרות לא מושכת, הגשת בקשה לפשיטת רגל יכולה לעזור בהצלת הבית שלך. פשיטת רגל מעכבת את תהליך העיקול. זה יכול לעזור לך להשיג את הזמן שאתה צריך לשלם את ההלוואה או לעבוד על הסדר עם המלווה שלך.
- זכור כי הגשת בקשה לפשיטת רגל לא תגן עליך ללא הגבלת זמן. בעוד שפשיטת רגל בדרך כלל מפסיקה את הליך העיקול עד לסגירת תיק פשיטת הרגל שלך, המלווה שלך יכול לקבל אישור מבית המשפט לפתוח מחדש את התיק.
ייתכן שייקח זמן מה לקבל את המחלקה או האדם הנכון בטלפון, אך עליך לדבוק בכך כדי למנוע עיקול. - 4למכור את הבית שלך. אם אין צעדים אחרים שעוזרים, ייתכן שאתה פשוט לא יכול להרשות לעצמך את הבית שלך. במקרה זה, תוכלו למכור את ביתכם לפני שהמלווה יתחיל בתנועות עיקול. אתה יכול להשתמש ברווחים ממכירת הבית לכיסוי יתרת המשכנתא. אמנם שיטה זו לא תשאיר אותך בביתך, אך מכירת הנכס מזיקה הרבה פחות לציון האשראי ולכלכלה שלך מאשר בפני עיקול.
- הישאר בקשר עם המלווה שלך במהלך תהליך זה. יתכן שתאפשר לך להפסיק לבצע תשלומים בעת ניסיון למכור את הבית שלך. המלווה שלך נוטה יותר לקבל זאת אם תוכל להוכיח כי משפחתך חוותה קשיים כלשהם כמו מחלה או אובדן עבודה.
- אם מכירת הבית לא תכסה את המשכנתא, שאל את המלווה שלך על מכירה קצרה. המשמעות היא שהמלווה שלך יקבל את התמורה מהבית, גם אם הוא נמוך ממה שאתה חייב. עדיף ליצור קשר עם סוכן נדל"ן או עו"ד כאשר ממשיכים במכירה קצרה. לפעמים המלווים עדיין יבואו אחריך להמשך ההלוואה אם לא תציין שהמכירה הקצרה תבטל את החוב שלך.
- 5החזיר את המעשה למלווה שלך. אם אינך יכול למצוא קונה לביתך בתקופה מסוימת - בדרך כלל כמה חודשים - תוכל להחזיר את המעשה למלווה. זה למעשה זהה לעיקול, מכיוון שהמלווה משתלט על הבית ומשווק אותו מחדש. עם זאת, אם אתה מחזיר את המעשה מרצונך, המלווה לא יגיש זאת כעיקול. זה יחסוך את דירוג האשראי שלך ויקל עליך לחזור על הרגליים לאחר מכן.
- אם אינך מכיר את החוק, ייתכן שתרצה להתייעץ עם עורך דין בשלב כלשהו. הוא יכול לעזור לך לנהל משא ומתן ולהודיע לך על האפשרויות המשפטיות שלך.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
