איך להעסיק יועץ פיננסי?

יועץ פיננסי טוב צריך לקיים איתך שיחות מרובות, לדון ביעדים שלך לטווח הארוך ולהעריך את התוכנית שלך.

יועץ פיננסי הוא מומחה לניהול עושר, ומסייע לך לקבל החלטות לגבי השימוש בכסף שלך כולל השקעות, ביטוח ותכנון פרישה. אם אתה שוקל להצטרף ליועץ פיננסי מכל סוג שהוא, כולל מנהל עושר, מומחה לביטוח או סוכן מניות, תצטרך למצוא מישהו שמתאים לצרכים שלך.

חלק 1 מתוך 4: החלטה איזה סוג יועץ להעסיק

1
החליטו אם אתם זקוקים ליועץ. יועצים פיננסיים הם הוצאה נוספת, ואנשים רבים לא מעסיקים אחת. אבל ההחלטה לנהל את הכספים שלך היא מסוכנת. ההחלטה אם להעסיק יועץ פיננסי כוללת הערכה מדוקדקת של יכולותיך.
- אם יש לך ידע עובד על השקעות והקצאת נכסים ואתה מרגיש בנוח להתמודד עם העתיד הפיננסי שלך, או אם יש לך תוכנית פיננסית המציעה ייעוץ השקעות בחינם, ייתכן שתוכל לוותר על יועץ פיננסי.
- תזדקק גם לזמן ומשמעת על מנת לפקח על תיק ההשקעות שלך ולבצע שינויים כאשר תנאי השוק משתנים.
- עם זאת, אם העלות של יועץ פיננסי אינה נושא עבורך; ו / או אם יש לך מצב פיננסי מסובך, לאחרונה נכנסת לסכום כסף גדול וזקוק לעזרה בניהולו, או אם אתה זקוק לעזרה בתכנון פרישה, יועץ פיננסי יכול לעזור לך לבחור את הבחירות הנכונות כדי למקסם את החיסכון שלך. מחקר אחד מצא כי 401 (k) משקיעים שהיו להם יועץ פיננסי הרוויחו 3,32% מההשקעות שלהם יותר מאלה שלא.
2
בחר את סוג היועץ שאתה צריך. סוג היועץ הדרוש לך תלוי במורכבות הצרכים שלך. כמובן, יועץ טוב יעזור לך להבין את הצרכים שלך, אך באופן כללי, תוכל להעריך את מה שאתה מקווה להרוויח מיועץ פיננסי ואז לקבל מושג טוב יותר איזה סוג לחפש.
- מתכנן פיננסי מוסמך (CFP®) חייב להיות בעל ניסיון משמעותי ולעבור בחינות רבות כדי לזכות בתואר CFP®. אדם זה יוכשר בתכנון פיננסי, מיסים, ביטוחים, תגמולי עובדים, תכנון עזבון ופרישה. CFPs® נדרשים גם לשמור על הסמכתם בהשתלמות, כלומר המידע שלו יהיה מעודכן. CFP® ניתן להשוות לתואר שני בתכנון פיננסי. כדי למצוא CFP® בקהילה שלך, עבור אל: http://cfp.net/search
- יועץ השקעות רשום (RIA) עובד עם משקיעים בעלי שווי נקי גבוה (בדרך כלל מישהו ששוויו נקי מעל מיליון דולר). ה- RIA שלך יבחן את יעדיך לטווח הארוך ויציע ייעוץ בזמן ניהול התיק שלך. הם גובים עמלה של כ -1% מהנכסים המושקעים שלך בשנה, לפעמים פחות.
- Chartered Life חתם ® (CLU®) מתמחה בביטוח חיים ו ניהול עיזבון. CFP® שמעוניין לייחד את עצמה בתחומים אלה יזכה לייעוד CLU®, הדורש השכלה נוספת ועמידה מוצלחת של שמונה בחינות.
- Chartered Financial יועץ ® (ChFC®) דורש ההשכלה הזהה מישהו עם CFP®, אבל אין בחינת לוח.
- יועצי רובו מוצעים על ידי חברות מקוונות. זה בדיוק מה שזה נשמע - במקום לעבוד עם אדם אחר, נעשה שימוש באלגוריתם אוטומטי שיעזור לך לנהל את תיק העבודות שלך. אינך יכול להשתמש בשירות זה לצורך תכנון עזבון או מיסים.
- מי שעובר ליד יועץ ההשקעות, מנהל העושר או יועץ ההשקעות לא צריך להיחשב באופן אוטומטי כמו CFP® או RIA. ללא ייעודים אלה, אין להם השכלה משולבת, ניסיון ואישורים של אנשי מקצוע אחרים אלה. על מנת לתת ייעוץ לגבי השקעה בניירות ערך בתמורה לתשלום, עליהם להיות רשומים ברשות ניירות ערך, אך שים לב שכותרות כלליות (כמו "מנהל עושר") אינן מספרות לך הרבה על כישוריו של האדם.
3
למד את ההבדל בין יועצים מבוססי עמלה, עמלה ועמלות בלבד. יועצים פיננסיים מכונים לעתים קרובות מתווכים או עוסקים אם הם עובדים בחברה פיננסית ומרוויחים את הכנסותיהם על בסיס עמלות. מצד שני, ליועצים פיננסיים עצמאיים ורשומים אין שייכות לחברה או מכסות מכירה וגובים עמלות שנתיות או חודשיות בהתבסס על סכום הכסף שהם מנהלים עבור לקוחותיהם. יועצים פיננסיים בתשלום בלבד מספקים ייעוץ פיננסי מפוצלים בעמלות בלבד ואינם מקבלים עמלות. חלק מהיועצים הפיננסיים של הברוקר, המפרסמים את עצמם כ"מבוססים בתשלום ", מקבלים את המיטב משני העולמות (מבחינתם) על ידי קבלת עמלות מלקוחותיהם ועמלות ממוצרים שהם מוכרים. אנשי מכירות אלה הם הגרועים מכל העולמות האפשריים עבור המשקיע, שכן תשלום עמלות לאיש מכר שמקבל עמלה ממכירת מוצרים אינו מבטל את ניגוד האינטרסים, אלא רק מאפשר לשלם לו פעמיים.
- מתווכים וסוחרים מבוססי עמלה הם לרוב משתלמים יותר מכיוון שהם לוקחים עמלה, ולא עמלות שנתיות או חודשיות, אם כי העלויות ביחס לתוצאות. עד לאחרונה ממש, מתווכים וסוחרים לא היו מחויבים באופן חוקי לעבוד לטובתך (במילים אחרות, הם לא מילאו תפקיד "נאמנות"); הם יוכלו למכור לך מוצר (כגון מלאי) שלא היה אופטימלי עבורך. החל מאפריל 2016, חברות התיווך חייבות לנהוג על פי תקן אמון - עליהן לפעול עם טובתכם בראש בכל הנוגע לחשבונות פרישה בעלי יתרונות מס (כגון 401,000). הכלל ייכנס לתוקף במלואו בשנת 2018.
- יועץ עצמאי ללא תשלום עשוי להיות יקר יותר, במיוחד אם אתה מנהל סכום כסף גדול מאוד. אך מומחים רבים חושבים כי השירות המסופק על ידי יועצת עצמאית הוא איכותי יותר, מכיוון שהיא לעולם לא יכולה להירגע. עליה לוודא שהלקוח תמיד מרוצה, שנה אחר שנה, או ששכר הטרחה שלה ייעלם עם הלקוח. יועצים בתשלום בלבד טוענים כי ניתן לצפות בהסדר זה שיוביל לביצועים טובים יותר של השקעותיך.
- יועץ "מבוסס עמלה" גם גובה עמלות מהלקוח וגם מקבל עמלות ממכירת מוצרי השקעה. הוא מציע את הגרוע מכל העולמות האפשריים: הוצאות גבוהות וניגוד עניינים.

חלק 2 מתוך 4: מציאת יועץ מכובד

1
בקש הפניות ממשפחתך או מחבריך. אם יועץ עשה טוב על ידי מישהו שאתה סומך עליו ומכבד, כנראה שהוא גם יעשה טוב על ידך.
- שקול לשאול חברים או קולגות שמנהלים מצב כלכלי דומה לשלך, או שנראה שהם מסתדרים טוב עם בעיות ניהול עושר. מכיוון ששאלה בנושאים פיננסיים יכולה להיות טאבו מבחינה חברתית, הימנע מלשאול על מצבם הכלכלי או על בחירת ניהול הכסף. במקום זאת פשוט שאל אם יש להם אנליסט פיננסי שהם מרוצים ממנו שהם מרגישים נוח להמליץ עליו.
2
קבל המלצה מאיש מקצוע. אנשי מקצוע מסוימים מתמודדים עם מתכננים פיננסיים באופן קבוע והם מצוידים היטב להציע המלצות טובות.
- שקול לשאול עורך דין לענייני עיזבון או רואה חשבון מוסמך (רו"ח), רצוי כזה שיש לך כבר קשר מקצועי איתו. בדרך זו, תוכלו להכניס קצת יותר מלאי להמלצה שלהם.
3
חפש מישהו עם אישורים. שבעים אחוז מהאנשים המייצגים את עצמם כיועצים פיננסיים מסיימים את לימודיהם לאחר רכישת הרישיונות שלהם, למעט נקודות זכות שנתיות. זה 30% האחרים שאתה מחפש.
- אלה האנשים עם ראשי התיבות שמאחורי שמם המייצגים ייעודים מקצועיים. חפש CFPs®, CLUs®, RIAs וכו '.
- חפש מישהו עם לפחות תואר אקדמי, רצוי בתחום הפיננסים, הכלכלה או העסק.
- תחשוב זמן רב לפני שתפקיד את כספך בידי מישהו שלא לוקח את המקצוע שלו ברצינות מספקת כדי לחפש את כל ההשכלה הקיימת. החיפוש שלך יכול להביא לרשימה של כמה מאות יועצים אם אתה גר בעיר גדולה.
4
חפש יועצים פיננסיים בקהילה שלך. מרבית היועצים הפיננסיים שלקחו את ההתקדמות המקצועית שלהם ברצינות יהיו חברים באחת מהאגודות המקצועיות הגדולות.
- חפש מתכננים פיננסיים מוסמכים בתשלום בלבד באמצעות האיגוד לתכנון פיננסי או האיגוד הלאומי ליועצים פיננסיים.

יועץ פיננסי טוב צריך להקשיב יותר ממה שהוא מדבר.

חלק 3 מתוך 4: ראיון עם יועצים פוטנציאליים

1
שאל יועץ פוטנציאלי לגבי גישתה. כאשר אתה מתיישב לראשונה עם יועץ פוטנציאלי, שקול זאת לראיון, איתך כמעסיק פוטנציאלי. הרי זה בדיוק מה שהמצב מסתכם. עם זאת בחשבון, עליך להבטיח שהיא מתאימה היטב לצרכיך. כמה שאלות שיש לשאול לגבי גישתה כוללות:
- עם אילו סוגי לקוחות היא עובדת בדרך כלל? האם יש לה ניסיון רב עם אנשים בעלי פרופיל פיננסי דומה לשלך, ובעלי אותן מטרות פיננסיות?
- מי יהיה אחראי על חשבונך? חלק מהיועצים הפיננסיים מטפלים בכל היבט בחשבון הלקוח שלהם, בעוד שאחרים עובדים עם צוות או אפילו מאצלים החלטות לאנשים אחרים. אם אתה שוכר אותה כיועץ שלך, עליך לדעת אם אחרים יהיו מעורבים.
- מה הגישה שלה לתכנון פיננסי או לייעוץ? האם היא נוטה לדבוק בהצעות ויעדי הלקוח, או לאתגר את הלקוח לשקול גישות חדשות להשקעה?
- שאל אותם כיצד הם משתמשים בתורת הפורטפוליו המודרנית להפחתת הסיכון, על כמה חשיפה זרה הם ממליצים, על השקפותיהם על השוק המתפתח ומה הם חושבים על הדיון בערך לעומת צמיחה. אם אתה חושד שידע היועץ מורכב ממילות-באז בלבד, צא אל היציאה.
- שאלו על אמונותיהם בנוגע לתזמון השוק (המכונה גם "הקצאת נכסים טקטית"), איסוף מניות, הגנה על הפסדים או תשואות מובטחות. אם הם מצהירים על אמונות הם יכולים לעשות את כל אלה, הימנע מהם כמו המגיפה.
2
שאל על ביצועיו. אל תתבייש לבקש הוכחה לכך שלמתכנן הפיננסי הזה יש רקורד מצליח לניהול חשבונות. עליכם לשאול גם לגבי כל פעולה משמעתית או סנקציות שהיו לו בקריירה שלו. להלן מסמכים ספציפיים לתעשייה שעליך לבקש:
- בקש טופס ADV. זהו דוח סטנדרטי שיכול להודיע לך אם יש למתכנן פיננסי זה ניגודי אינטרסים.
- בקש שיא ביצועים מותאם לסיכון המכסה את חמש השנים האחרונות או יותר. הוא אמור להיות מסוגל לספק זאת בכתב. זה יראה לך כמה סיכון נדרש לקבל תשואה על השקעות קודמות.
- בקש הפניות. יועץ פיננסי טוב יכול לתת לך שמות של לקוחות מרוצים, ואתה צריך להרגיש בנוח לחלוטין לבקש אותם.
- בקש תוכנית פיננסית לדוגמא. זה יכול להיות מלקוח אמיתי שהמליצה עליו או גישה בסיסית שהיא עשויה לנקוט בחשבון שלך.
3
בררו לגבי אופן הפיצוי של היועץ. למרות שישנם סיכונים ויתרונות הקשורים ליועצים מבוססי עמלות ועמלות, הידיעה עם מי אתה מתמודד היא קריטית להבנת האופן בו היא תטפל בחשבונך.
- יועץ טוב צריך להיות מראש בנוגע לשאלה האם היא מפוצה באמצעות עמלה או עמלה.
- משא ומתן אגרות. גם אם יש לך רק תיק קטן, אתה לא צריך לשלם מעל 1% נכס בניהול (AUM). ואם יש לך תיק גדול, אתה אמור להיות מסוגל לנהל משא ומתן אגרות בשיעור של 0.5% או פחות. עמלת AUM של 1% תעלה שליש מהתיק שלך ודמי AUM של 2% יעלו יותר ממחצית התיק שלך לאורך 40 שנה. אם תשקיע 74600 € בגיל 25 בתשואה של 7%, יהיה לך 1120 €, 446 בגיל 65 לפנסיה. אבל אם אתה משלם 2% AUM, תקבל רק 525000 € שיכול להיות ההבדל בין היכולת לפרוש לעומת הצורך להמשיך לעבוד.
4
שאל אם הוא מחויב על פי חוק לפעול לטובתך. זהו מושג משפטי המכונה "נאמנות", ולמרות שחלק מהיועצים נחשבים באופן חוקי כנאמנים (בדרך כלל יועצים מבוססי שכר טרחה), חלקם אינם. עליך לשכור יועץ אשר תמיד יפעל לטובתך, והסכם אמון הופך את זה לחייב מבחינה משפטית.
- קבל את זה בכתב. יועץ נאמנות יודע שהוא לא יכול לפעול מחוץ לטובתך מבלי להסתכן בתביעה.
- חלק מאנשי המקצוע אינם נחשבים לאנשי אמון על פי החוק, אלא על פי התקנון של הארגון שלהם, כמו מתכנן פיננסי מוסמך..
5
תבטח בתחושת הבטן שלך. לפעמים, אחרי שכל שאלות הראיון הסתיימו, אתה צריך פשוט לשאול את עצמך מה אתה מרגיש כלפי האדם הזה. האם זה מישהו שאתה מרגיש בנוח איתו? האם אתה מרגיש שאתה יכול לסמוך על האדם הזה?
- אם יש לכם הרבה עושר או מצב כלכלי מסובך, תוכלו להשקיע זמן רב בשיחה עם אדם זה. אתה צריך להרגיש בנוח עם סגנון התקשורת שלה ואישיותה.

קרא גם: איך לבנות עושר בשנות העשרים לחייכם?

חלק 4 מתוך 4: לדעת מתי למצוא יועץ חדש

1
חפש יועץ חדש אם שלך אינו קשוב. יועץ פיננסי טוב צריך לקיים איתך שיחות מרובות, לדון ביעדים שלך לטווח הארוך ולהעריך את התוכנית שלך.
- תקן התעשייה הוא שני כנסים אישיים בשנה ומספר שיחות טלפון או מיילים כדי להעריך את התקדמותך. פחות מזה והמתכנן הפיננסי שלך לא יוכל להציע לך ייעוץ נכון.
2

חפש יועץ חדש אם שלך לא עומד ביעדים. מטרה אחת של יועץ פיננסי היא לעזור לך להגדיר ולהשיג את היעדים הכספיים שלך. אם אתה ממלא אחר עצת היועץ שלך ועדיין לא עומד ביעדים הכספיים שלך לאורך זמן, מצא מישהו אחר.
3
חפש יועץ חדש אם שלך מאפשר לך להיות הדיקטטור. בזמן שאתה הבוס, אם היועץ שלך פועל כיועץ אמיתי, אתה צריך לצפות לשמוע "לא" מהיועץ שלך מדי פעם. אמנם נכון שזה הכסף שלך, יועץ טוב חייב לנהוג לטובתך, ולא לחשוב על כל גחמתך.
- היא צריכה לדחות את ההשקעה שהיא חושבת שהיא לא נבונה, גם אם אתה רוצה לבצע אותה.

מטרה אחת של יועץ פיננסי היא לעזור לך להגדיר ולהשיג את היעדים הכספיים שלך.

טיפים

אם היועץ מציע לך לרכוש ניירות ערך מכל סוג שהוא, בדוק עם FINRA, הרשות הרגולטורית בענף הפיננסי, אם הוגשו נגדו תלונות בתחום זה. האתר www.brokercheck.finra.org.
לפני שנדון בענייני ביטוח, פנה לוועדת הביטוח הממלכתית כדי לוודא שהספק הוא סוכן מורשה.
יועץ פיננסי טוב צריך להקשיב יותר ממה שהוא מדבר. הדיון כולו צריך להיות סביבך, החששות שלך ויעדי החיים שלך. כסף צריך להיראות כמעט נושא לוואי.

יועץ פיננסי טוב יכול לתת לך שמות של לקוחות מרוצים, ואתה צריך להרגיש בנוח לחלוטין לבקש אותם.

אזהרות

אם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה כנראה הוא. תמיד קבל חוות דעת שנייה מצד שלישי ניטרלי אם אתה מרגיש חשדן.
בחירת היועץ הפיננסי הטוב ביותר יכולה להיות חשובה כמו בחירת רופא, לכן עשו שיעורי בית וקחו אחריות להחלטתכם. כמו בניהול הבריאות שלך, עליך לקחת תפקיד פעיל בניהול הכספים שלך. הישאר מעורב ותבין הכל.