איך לערער על אשראי רע?

לפני שתתחיל, זהה את מספר דוח האשראי בדוח האשראי שאתה מעוניין לערער עליו.

באירופה יש שלוש סוכנויות דיווח אשראי עיקריות - Experian, Equifax ו- TransUnion. בכל פעם שאתה הולך לבנק ללוות כסף, המלווה ימשוך דוח אשראי כדי לברר את יכולת האשראי שלך. אם יש לך ציון אשראי גרוע, אתה רוצה לתקן את זה. אחת הדרכים לשפר את הציון שלך היא להסתכל על דוחות האשראי שלך ולוודא ששום מידע שלילי לא מופיע בדוח בטעות. אם כן, עליך לערער על פריטים אלה.

חלק 1 מתוך 5: הבנת ציון האשראי שלך

1
למד כיצד מחושב הציון שלך. דוחות האשראי שלך מכילים את היסטוריית התשלום שלך (או אי תשלום). בעזרת מידע זה, חברה בשם FICO מחשבת ציון, שנע בין 300 ל 850 (כאשר הציון הגבוה יותר הוא הטוב ביותר). הגורמים שמשמשת FICO לחישוב הציון כוללים:
- היסטוריית תשלומים (כ -35% מהציון שלך)
- כמה מהאשראי הזמין שלך השתמשת (כ -30%)
- אורך היסטוריית האשראי (15%)
- כל אשראי חדש שנפתח (10%)
- סוגי אשראי בשימוש (10%)
2
הבן שגיאות דיווח נפוצות. אם אינך מצליח לבצע תשלום, פותח כמה חשבונות אשראי חדשים בו זמנית או שנדחה אשראי חדש, אז ציון ה- FICO שלך יכול לרדת. עם זאת, לפעמים הנושים מדווחים על מידע לא מדויק. אתה יכול לערער על פריטים לא מדויקים אלה ולנסות להסיר אותם בתקווה להגביר את ציון האשראי שלך. אלה אי דיוקים נפוצים המדווחים לסוכנויות דיווח אשראי:
- דיווח על סטטוס תשלום שגוי (כגון "תאריך פירעון")
- דיווח על שינוי הלוואה כ"עיקול "
- וקבע כי חשבון שסגרת נסגר במקום זאת על ידי נושה
- מסרב להסיר מידע שלילי לאחר שבע שנים
3
דע את זכויותיך. החוק הפדרלי לדיווחי אשראי הוגן מעניק לצרכנים את הזכות לערער על מידע לא מדויק או שלם. אם סוכנות דיווח האשראי אינה יכולה לאמת את המידע השנוי במחלוקת, עליה למחוק או לתקן אותו בתוך 30 יום.
- סוכנויות דיווח אשראי (CRA) גם אינן יכולות לדווח על מידע שלילי ישן מדי. לדוגמא, מידע שלילי מעל גיל שבע לא אמור להופיע בדוח שלך. לא ניתן לדווח על פשיטות רגל מעל גיל 10.
- החוק מאפשר לך גם לבקש פיצויים מכל מפר. אם ה- CRA אינו מסיר בזמן לא מידע שאינו מאומת או אינו מבצע חקירה ראויה, יתכן שתוכלו לתבוע בבית המשפט.

אם יש לך ציון אשראי גרוע, אתה רוצה לתקן את זה.

חלק 2 מתוך 5: הכנה למחלוקת על טעויות

1
בקש דוח אשראי בחינם. אתה זכאי לדוח אשראי אחד בחינם מדי שנה. אתה יכול לבקש זאת בטלפון, באופן מקוון או באמצעות הדואר.
- לבקשה בטלפון חייגו 1-877-322-8228.
- להזמנה מקוונת, בקר בכתובת annualcreditreport.com ובקש דוח.
- כדי לבקש עותק של הדוח בדואר, שלח בקשה בכתב לשירות בקשת דוחות אשראי שנתיים, ת.ד 105281, אטלנטה, GA 30348-5281. תוכל להשתמש בטופס של נציבות הסחר הפדרלית הזמין בכתובת http://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf.
2

למד את הדו"ח שלך. לאחר שתקבל את הדוח שלך, עליך ללמוד אותו מקרוב כדי למצוא מידע שגוי שגוי. אינך יכול להסיר מידע שלילי אם הוא מדויק. עם זאת, עליך לערער על כל מידע שלילי שלדעתך דווח בטעות.
3
אסוף מסמכים תומכים. כדי לחזק את עמדתך, עליך לנסות לאסוף תמיכה ראייתית לכך שנעשתה טעות. לדוגמה, אם אתה רואה שיש תשלום בכרטיס אשראי מופיע בתור יותר מ -60 ימים אחרונים עקב, אז אתה צריך לנסות למצוא צ'ק מבוטלים כי תשלום מופע נעשה ומקובלת לפני מועד זה.
- אם נושה דיווח בטעות על שינוי הלוואה כ"עיקול ", אז תקבל עותקים מהסכם השינוי.
4
קבל את כתובת הנושה. עליכם תמיד לשלוח מכתב גם לסוכנויות דיווח האשראי וגם לכל נושה שהעביר מידע שלילי בטעות. באופן כללי, כתובת הנושה צריכה להופיע בדוח האשראי.
- אם לא, פנה ל- CRA שעליו מופיע המידע השלילי ובקש מספר טלפון או כתובת למשלוח דואר.

אתה יכול לערער על פריטים לא מדויקים אלה ולנסות להסיר אותם בתקווה להגביר את ציון האשראי שלך.

חלק 3 מתוך 5: כתיבת מכתב סכסוך

1
הכנס את הכתובת שלך ואת התאריך. התחל את מכתבך באמצעות פתיחת מסמך ריק לעיבוד תמלילים. עליך להכניס את כתובתך תחילה וליישר אותה עם השוליים השמאלים. לאחר הקלדת הכתובת, הזז שתי שורות למטה והזן את התאריך.
- שתי שורות מתחת לתאריך, עליך להזין את כתובת סוכנות דיווח האשראי.
2

פתח את המכתב בברכה. אתה יכול להשתמש בשם של איש קשר אם יש לך אחד. אחרת, אתה יכול לפתוח את המכתב עם "אדוני היקר או גברת:".
3

הסבירו מדוע אתם כותבים. עליך להשתמש בפסקה הראשונה כדי להסביר מדוע אתה כותב. לדוגמא, אתה יכול להקליד "אני כותב כדי לערער על המידע הבא בתיק שלי. הדגשתי את הפריטים עליהם ברצוני לערער על העותק המצורף של דוח האשראי שלי."
4
זהה אילו פריטים אתה חולק עליהם. עליך להשתמש בפסקה השנייה כדי לזהות את הפריטים שאתה רוצה לחקור. בקש גם להסיר את הפריט מהדוח שלך.
- אתה יכול לכתוב, "הפריט המפרט עיקול אינו מדויק, מכיוון שקיבלתי במקום זאת שינוי הלוואה. אני מבקש להסיר את הפריט מהדוח שלי."
5
זהה את התיעוד התומך הכלול. בפסקה השלישית, אמור ל- CRA אילו מסמכים מצרפת התומכים בעמדתך. הקפידו לשלוח תצלומים מכיוון ש- CRA כנראה לא יחזיר אותם.
- הנה כמה שפות לדוגמא: " המסמכים לשינוי ההלוואה סגורים. אנא בדוק מחדש את העניין הזה ומחק את הפריט שבמחלוקת בהקדם האפשרי."
6
סיום המכתב. הקלד "בכבוד רב" ואז השאר מספיק מקום לחתימה שלך. מתחת לשטח זה הקלד את שמך. עליכם לחתום על המכתב בדיו שחור או כחול.
- זכור להקליד "מארז:" בתחתית המכתב. לאחר מכן רשום את כל המתחמים, כגון העתק מדוח האשראי שלך.
7
שלחו את המכתב בדואר. עליך לשלוח את המכתב במחלקה ראשונה, את קבלת ההחזר המבוקשת לכל אחת משלוש ה- CRA. החזק את הקבלות שלך. הם ישמשו כהוכחה שסוכנות דיווח האשראי קיבלה את המכתב.
- הקפד לשמור עותקים של כל המכתבים שאתה שולח. שמירה על תיעוד נכון של התקשורת שלך היא קריטית.

חלק 4 מתוך 5: דיווח על סכסוך באופן מקוון

1
השתמש במערכות מחלוקת מקוונות. לכל CRA יש אתר שבו תוכלו לדווח על שגיאות. לפני שתתחיל, זהה את מספר דוח האשראי בדוח האשראי שאתה מעוניין לערער עליו.
- תוכלו להגיע למערכת המחלוקות המקוונת של Equifax על ידי ביקור באתר האינטרנט שלה בכתובת www.equifax.com ולחיצה על הכרטיסייה "סיוע בדוחות אשראי" בחלק העליון. לאחר מכן בחר באפשרות "ערעור מידע על דוח אשראי".
- כדי להגיע למערכת המחלוקות המקוונת של Experian, בקר באתר האינטרנט בכתובת www.experian.com ולחץ על "מחלוקות" תחת הכותרת "סיוע לצרכן".
- תוכל להגיע למערכת המחלוקות המקוונת של TransUnion על ידי ביקור באתר האינטרנט שלה בכתובת www.transunion.com ולחיצה על הכרטיסייה "דוחות אשראי, סכסוכים, התראות והקפאות" בראש העמוד.
2

ספק את כל המסמכים הנוספים המבוקשים. CRAs עשויים לבקש ממך תיעוד או מידע נוסף על מנת להקל על החקירה. עליך לספק מידע זה בהקדם האפשרי.
3
עקוב אחר מכתב. גם אם אתה משתמש במערכת הדיווחים המקוונת, אתה עדיין צריך לשלוח מכתב לכל CRA. על ידי שליחת מכתב, אתה מנהל תיעוד קשיח של התקשורת שלך.
- שמור גם את הקבלה שמראה שהמכתב נמסר ל- CRA.
4
המתן לתוצאות. CRA נדרש לחקור כל סכסוך בדרך כלל תוך 30 יום מיום הגשתו. במסגרת החקירה מעבירה סוכנות דיווח האשראי את המידע שאתה מספק לארגון שדיווח על המידע.
- הנושה שאליו פנו יבדוק את המידע שבמחלוקת. אם הנושה אינו יכול לאמת את המידע השנוי במחלוקת, עליו להודיע על כך לשלוש ה- CRA הלאומיות.
- לאחר שה- CRA מסיים את חקירתו, עליו לשלוח לך את התוצאות בכתב. עליו לשלוח לך גם הודעה בכתב המכילה את השם, הכתובת ומספר הטלפון של הנושה שדיווח על המידע השנוי במחלוקת.

אם סוכנות דיווח האשראי אינה יכולה לאמת את המידע השנוי במחלוקת, עליה למחוק או לתקן אותו בתוך 30 יום.

חלק 5 מתוך 5: הסבר על אשראי רע

1
הבן מתי ניתן להשתמש בציון האשראי שלך. המלווים יבדקו את היסטוריית האשראי שלך (כולל הציון שלך) כדי לקבוע אם להאריך הלוואה. גם גורמים אחרים עשויים לרצות לבחון את היסטוריית האשראי שלך. לדוגמא, בעלי בתים רבים עורכים כעת דוחות אשראי במטרה לבדוק האם הם רוצים להשכיר למועמד.
- יתכן שתצטרך לתת אישור למעסיקים פוטנציאליים לבחון את היסטוריית האשראי שלך. בשנת 2012, 47% מהמעסיקים ביצעו בדיקות אשראי.
2
הגש הצהרת מחלוקת. יש לך אפשרות להגיש הצהרת מחלוקת אם ה- CRA לא מצא שהמידע דווח בטעות. ההצהרה יכולה להיות עד 100 מילים. הן Experian והן TransUnion מאפשרים להוסיף הצהרות מרובות, אך Equifax מאפשרת להוסיף רק אחת.
- מטרת ההצהרה הקצרה הזו היא להסביר את הצד שלך בסיפור. אתה יכול להסביר מדוע אתה סבור שהפריט שבמחלוקת נכלל בטעות בדוח שלך.
- אתה יכול גם להשתמש בהצהרה אם יש לך סיבה לגיטימית לבלבל את האשראי שלך. לדוגמא, אם בעיות רפואיות גרמו לאיחור בתשלומים שלך, ייתכן שתרצה להסביר עובדה זו בהצהרתך.
- כדאי לחשוב גם על לא להוסיף הצהרה. במקום זאת, תוכל להסביר את הסיבות לאשראיך הגרוע לכל מלווה או מעסיק / בעל בית שאיתו אתה נפגש בסופו של דבר באופן אישי.
3
הסבירו כיצד קיבלתם אשראי רע. אם אתה צריך להסביר ציון אשראי גרוע למעסיק פוטנציאלי או למשכיר, התחל בכך שאתה מאשר שהאשראי שלך גרוע. אתה רוצה להעביר שאתה מתייחס בכושר כלכלי ברצינות, אז אל תמזער את זה או טען שזה לא עניין גדול.
- היה קצר אך ישר. אם נקלעתם לקושי כלכלי בגלל מחלה, אמור זאת. תהיה הסיבה אשר תהיה, הסבירו זאת בקצרה. אם אתה מתעמק יותר מדי בפרטים, אתה מאיים להפוך את היסטוריית האשראי שלך לנושא גדול ממה שהוא עשוי להיות.
- כדאי לתרגל לספר למישהו אחר את ההסבר שלך. נסה לפשט את ההסבר שלך כך שיידרש משפט אחד בלבד.
4
תאר את הצעדים שאתה נוקט בכדי לשפר את האשראי שלך. במקום לנסות למזער אשראי רע, הסביר אילו צעדים אתה נוקט בכדי לשפר את הציון שלך. יתכן שתציע להוכיח כי ביצעת תשלומים בחריפות בשנה האחרונה.
- אם אתה מגיש בקשה לחברת השכרת דיור, תוכל להגיש דוחות בנק ותשלומי שכר בשווי ארבעה חודשים יחד עם הבקשה. תוכל גם להגיש החזר מס לאחרונה. מידע זה יחזק את טענתך כי נקטת צעדים לשיפור האשראי שלך.

אזהרות

שים לב בזהירות לחובות לא טובים. חוב גרוע אמור ליפול מדוח האשראי שלך לאחר שבע שנים. עם זאת, אם תדבר עם גובה חובות ותסכים לשלם חלקית את החוב הרע, אזי החוב "יושן מחדש" ולא ייפול מדוח האשראי. לפיכך, עליך לעקוב מקרוב אחר כל חובותיך הרעים ולא לדבר עם גובי חובות.

קרא גם: כיצד להשוות בין תוכניות למשכנתאות?