כיצד לזכות במשכנתא עם אשראי רע?
זה יכול להיות מסובך לקבל משכנתא עם אשראי רע, אבל יש דרכים לעקוף את זה. אם אתה חוב, נסה להפחית או לבטל זאת לפני שתגיש בקשה למשכנתא כדי להוריד את הריבית. אם אתם ממהרים להבטיח משכנתא, יתכן שתוכלו לקבל אשראי עם רע, אך מצפים לשלם ריבית גבוהה. שוחח עם מלווים רבים ושונים כדי למצוא את הצעת המחיר הטובה ביותר. אם אינך יכול לקבל משכנתא אצל אף אחד מהם, ייתכן שתוכל להגיש בקשה להלוואה של מינהל השיכון הפדרלי אצל משרד השיכון ופיתוח עירוני. אם אתה מכיר מישהו עם אשראי טוב שישמח לחתום איתך על משכנתא, זו גם יכולה להיות אפשרות טובה. לקבלת טיפים נוספים מאת מחברנו הפיננסי, כולל כיצד להפחית את חובך בהלוואת תשלומים אישיים, המשך לקרוא!
כיצד אוכל לזכות במשכנתא אם יש לי אשראי טוב, אך לבן זוגי יש אשראי רע?
היסטוריית האשראי שלך היא אחד הפרטים החשובים ביותר המלווים שוקלים כאשר מאשרים לך משכנתא. אשראי גרוע או ציון אשראי נמוך יפגעו ביכולתכם לקבל משכנתא, מכיוון שהמלווים יראו אתכם בסיכון של מחדל בהלוואה. קבלת משכנתא הפכה לקשה עוד יותר בגלל הכלכלה הנאבקת ומספר השיאים של העיקולים בשוק הדיור. עם זאת, ייתכן שעדיין יהיה אפשרי לזכות במשכנתא ולקנות בית, גם אם היסטוריית האשראי שלך רחוקה מלהיות מושלמת.
חלק 1 מתוך 2: ארגון הכספים שלך
- 1קבל את ציון האשראי שלך. כדי לזכות במשכנתא תזדקק לניקוד האשראי שלך. ציון האשראי שלך הוא מספר בן שלוש ספרות הנגזר מהיסטוריית האשראי שלך. הוא משמש את המלווים כאשר אתה מבקש כרטיס אשראי והוא גורם מפתח בקבלת משכנתא מהמלווה.
- תוכל לקבל את ציון האשראי שלך בחינם על ידי פנייה לחברת כרטיסי האשראי שלך. הבנק שלך יכול גם לספק את ציון האשראי שלך, תמורת עמלה קטנה או בחינם בתקופות הקידום של השנה. הימנע משימוש בשירותי אשראי מקוונים, מכיוון שהם עשויים להיות הונאות שמנסות לגנוב את המידע הבנקאי האישי שלך.
- אם אתה משתמש בדוח אשראי מקוון בחינם, ודא שאתה משתמש בחברה לגיטימית, כגון אשראי קרמה, אשראי סומסום או מנטה. אם אינך בטוח, תוכל לפנות לסוכנות ייעוץ אשראי, בנק או מלווה אשר יוכלו להמליץ לך על אתר לגיטימי ומכובד לשימוש.
- 2להבין מה מתאים לציון אשראי גרוע. באופן כללי, המלווים יהיו מוכנים יותר לאשר משכנתא אם לאדם יש ציון אשראי של לפחות 620. ציון האשראי הטוב ביותר הוא בסביבות 850, אך זה יכול להיות קשה להשיג מספר כה גבוה, במיוחד אם אתה נמצא ב סוגרת הגיל הצעירה יותר ומנסים לרכוש את הבית הראשון שלך.
- אם ציון האשראי שלך הוא 600 ומטה, סביר להניח שיהיה לך קשה יותר לזכות במשכנתא. אך ציון אשראי נמוך לא אומר שאתה לא יכול להיות זכאי להלוואות מסוימות, כגון הלוואת מינהל השיכון הפדרלי (FHA), אשר בדרך כלל מאשר אנשים עם ציוני אשראי של 600-500. אתה יכול גם להיות זכאי להלוואת VA אם אתה ותיק.
- זכור שציון האשראי שלך הוא רק גורם אחד לזכאות למשכנתא. ההכנסה הנוכחית שלך, היכולת שלך לשלם את החשבונות שלך בזמן, היסטוריית האשראי שלך והחוב הנוכחי שלך יהיו גם גורמים מרכזיים לגרום למלווה לאשר את בקשת המשכנתא שלך.
- 3שמרו על הכנסה קבועה. כאשר המלווים בוחנים את בקשת המשכנתא שלך, הם יביאו בחשבון את היכולת שלך לשלם את ההוצאות השוטפות שלך (שכר דירה, שירותים, תשלומי כרטיסי אשראי) בזמן בכל חודש. הם גם יבדקו שאתה מועסק עם הכנסה קבועה במשך שנתיים לפחות ומרוויח מספיק כסף כדי לשלם את כל החשבונות שלך מדי חודש.
- אם אתה עצמאי, עליך לנסות לשמור על משכורת שנתית קבועה. להיות עצמאי ובעל ציון אשראי נמוך יכול להוביל לתסכול מסוים בבקשה למשכנתא. אך שמירה על הכנסה חזקה תעניק לך רגל, ותקל על מתווך המשכנתא למצוא מלווים שמוכנים לתת לך משכנתא.
כאשר יש לך אשראי רע או ציון אשראי נמוך, המלווים עשויים להציע לך משכנתא תת פריים. - 4צמצם או ביטול החוב שלך. חובות מהלוואות סטודנטים או תשלומים בכרטיס אשראי שלאחר מכן ישפיעו על ציון האשראי שלך, מכיוון שכ- 35 אחוזים מציון האשראי שלך מקורם בהיסטוריית התשלומים שלך. התמקדו בהפחתת החוב הקיים על ידי תשלום תמיד של הסכום המינימלי של תשלום כרטיס האשראי ותשלום הלוואת הסטודנטים שלכם בזמן. במידת האפשר, הנח יותר מהסכום המינימלי בכל חודש כדי להפחית או לחסל את החוב שלך.
- בדוק את דוח האשראי שלך לגבי כל חשבונות שהגיעו לתשלום או איחור בתשלומים. אם יש לך חשבונות, כמו תשלום הלוואת סטודנטים, שזה 90 יום או יותר באיחור, שלם אותם קודם. לחשבונות באיחור של 60 עד 30 יום תהיה השפעה שלילית פחותה מאשר חשבונות המאוחרים ב -90 יום ומעלה.
- המלווים יראו שהתאמנתם לשלם חשבונות באיחור ולהפחית את החוב הקיים שלכם. זה יעלה את ציון האשראי שלך ויסייע בשיפור הסיכויים שלך לזכות במשכנתא.
- אם בדוח האשראי שלך עולה כי שטר ישן שטר לא שולם, אתה לא צריך לשלם אותו אלא אם כן אתה מסוגל להחזיר אותו במלואו. תשלום חלקי עשוי להפוך את החוב לרלוונטי יותר, דבר שעלול לפגוע בציון האשראי שלכם.
- 5התאם את יחס החוב שלך לאשראי. כדי לזכות במשכנתא עם אשראי ירוד, כדאי להתאים כמה כסף אתה חייב (חוב) כך שהוא יהיה נמוך משמעותית מכמות האשראי שיש לך. שיפור יחס החוב לאשראי היא אחת הדרכים המהירות ביותר לשפר את ציון האשראי שלך ולהפוך אותך למושכת יותר עבור המלווים. תוכל לשפר את יחס החוב לאשראי שלך על ידי:
- המשך לשלם את החוב המסתובב שלך, כמו כרטיסי אשראי וקווי אשראי. אף על פי שתשלום הלוואות בתשלומים, למשל תשלומי הלוואת סטודנטים, יכול גם לעזור לציון האשראי שלך, חוב מסתובב צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך לשיפור האשראי שלך, מכיוון שחוב מסתובב דורש תשלומי ריבית גבוהים.
- איחד את חוב כרטיס האשראי שלך להלוואה בתשלומים אישיים. ניתן לקחת הלוואה לתשלומים אישיים דרך הבנק שלכם ותאפשר לכם לטפל בכל החובות שלכם במקום אחד. בדרך כלל הלוואה מסוג זה היא בעלת ריבית נמוכה יותר מיתרות כרטיסי אשראי מסתובבות.
- התאם את האופן שבו אתה משלם את תשלומי כרטיס האשראי שלך. אתה יכול לעשות זאת על ידי בקשת תוספת אשראי מחברת כרטיסי האשראי שלך, מכיוון שזה ישפר את יחס החוב לאשראי שלך. עליות אשראי תקפות לסיוע בשיפור יחסי החוב, אך לא אם אתה משתמש באשראי הנוסף. תוכל גם להעביר חלק מהיתרות הקיימות בכרטיסי האשראי שלך לכרטיסי אשראי אחרים. עם זאת, שתי האפשרויות יכולות להיות מסוכנות מכיוון שהן יכולות להוביל להוצאות יתר ולחובות רבים יותר אם אינך ממושמע או חכם לגבי תשלומי כרטיס האשראי שלך. הדרך הטובה ביותר לטפל בתשלומי כרטיסי אשראי היא לשלם את היתרה המינימלית מדי חודש ולנסות להפחית את חוב כרטיס האשראי שלך בהקדם האפשרי.
- 6היו מוכנים לשלם יותר ריבית על המשכנתא. כאשר יש לך אשראי רע או ציון אשראי נמוך, המלווים עשויים להציע לך משכנתא תת פריים. המלווים גובים ריביות גבוהות יותר על משכנתאות תת פריים כדי לפצות על סיכון ברירת המחדל של ההלוואה שהם לוקחים על המשכנתא. זה עובד גם הפוך: ככל שציון האשראי שלך טוב יותר, הריבית שלך על המשכנתא שלך תהיה נמוכה יותר.
- על פי מחקר, ההבדל בשיעורי הריבית למישהו עם ציון של 760 אשראי ולמישהו עם ציון של 620 יכול להיות 1,6%. אם אתה מחיל את המספר הזה למשכנתא ל -30 שנה בסך 149000 €, זה הפרש של 50700 € לאורך חיי המשכנתא.
חלק 2 מתוך 2: הגשת בקשה למשכנתא
- 1דבר למלווה. לפני שתתחיל לבדוק נכסים, התחל לקנות משכנתאות. שיחה עם המלווים לפני שתמצא בית תודיע לך כמה אתה זכאי למשכנתא. מספר זה יהיה הסכום המקסימלי שתוכלו לקבל במשכנתא. זה יעזור לך למצוא בית שאתה יכול להרשות לעצמך.
- אינך מחויב לחתום על חוזה עם המלווה בעת ביקורך. גם אם אתה עדיין לא מוכן לרכוש בית, אתה עדיין יכול להתייעץ עם מלווה כדי להבין באיזה מצב הכספים שלך נמצא, כמה משכנתא אתה זכאי כעת וכיצד תוכל לעבוד על המצב הכלכלי שלך כדי להשתפר עסקה.
- אם יש לך ציון אשראי גרוע, המלווה יכול לעזור לך למצוא דרכים לשפר את הציון. הם יכולים גם לתת לך עצות כיצד לזכות במשכנתא.
על מנת לזכות בהלוואת FHA תצטרך לשמור על ציון אשראי של 500-620 ולשמור על החוב שלך. - 2בדוק הלוואת מינהל דיור פדרלי (FHA). מינהל השיכון הפדרלי (FHA) הוא אגף של מחלקת השיכון והפיתוח העירוני של ארה"ב. אם אינך זכאי למשכנתא קונבנציונאלית, כדאי לך לשקול לקבל משכנתא באמצעות ה- FHA. הלוואות FHA יכולות לקבל מקדמות נמוכות עד 3,5% והן לרוב זמינות עבור אנשים עם ציוני אשראי בין 500-620. אתה יכול לקבל הלוואת FHA אחת בלבד, ואתה יכול לקבל את ההלוואה רק על נכס שאוכלס על ידי הבעלים.
- זכור שהבנקים המלווים מקבלים את ההחלטה הסופית להעניק לך הלוואה, ולא את FHA. ה- FHA משתף פעולה עם בנקים כדי להבטיח חלק מההלוואה שלך. במקרה שאתה מחדל בהלוואה, ה- FHA נדרש לשלם את החלק המובטח. זה נועד לפתות את הבנקים להציע הלוואות ללווים בסיכון גבוה עם ציוני אשראי נמוכים.
- על מנת לזכות בהלוואת FHA תצטרך לשמור על ציון האשראי של 500-620 ולשמור על החוב שלך. אתה צריך גם ליצור הכנסה קבועה על פני תקופה של שנתיים עד שלוש.
- אתה יכול גם לבדוק קבלת הלוואת VA אם אתה ותיק. בדוק | כאן כדי לראות אם אתה זכאי.
טיפ מומחההלוואות FHA מגיעות לעתים קרובות עם תשלומי ביטוח משכנתא פרטיים. קרל טובי, מתווך נדל"ן, מסביר: "אתה יכול להיות זכאי לכמה הלוואות FHA עם ציון אשראי של 540 בלבד אם אתה יכול לבצע מקדמה של לפחות 10%. עם זאת, תצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי, אשר מוסיף יתרה למשכנתא החודשית שלך עד שיהיה לך 20% הון עצמי בבית.
- 3ספק הסבר לאשראיך הרע למלווים. אפשרות נוספת היא לדבר עם הבנק שלך על ציון האשראי הנמוך שלך ולנסות להסביר את היסטוריית האשראי שלך. הביאו הוכחות לתשלומים בזמן על שכר הדירה שלכם ועל השירותים שלכם במשך 12 חודשים לפחות. אם יש לך הכנסה קבועה, עליך לספק הוכחה לכך לבנק שלך. עבור על היסטוריית האשראי שלך עם המלווה, במיוחד אם ישנם חיובים מאוחרים קטנים אשר עשויים להשפיע על ציון האשראי שלך. המלווים יכולים להתאים יותר ללווים שיכולים להראות שהם יוכלו לשלם את המשכנתא שלהם בזמן בעתיד, למרות היסטוריית אשראי גסה.
- הבנק שלך עשוי גם להציג סוגיות בהיסטוריית האשראי שלך בסולם יורד. חשבון רפואי מאוחר או תשלומי הלוואת סטודנטים הם נושאים שכיחים שעלולים לגרום לירידת ציון האשראי שלכם ויכולים להוביל לבעיטות בדרך לקבלת משכנתא. אך סביר להניח שהבנק שלך יראה ברירת מחדל בהלוואת רכב נושא אשראי גרוע בהרבה מתשלומי הלוואת סטודנטים או חשבון רפואי מאוחר אחד.
- 4שאל את המתווך שלך לגבי חוזה שכירות להסכם עצמו. אם ציון האשראי שלך נמוך מכדי לזכות בהלוואה מהמלווה המסורתי, או שאינך יכול להרשות לעצמך מקדמה של 3,5% על הלוואת FHA, תוכל לשקול שכירות לבעלות או לשכור להסכם. חוזה שכירות להסכם עצמו מתבצע בין בעל בית או בעל בית לדייר או שוכר. כחלק מההסכם, חלק מתשלום החכירה החודשי שלך מועבר לרכישת הבית והשאר נחשב לתשלום שכר דירה. יכול להיות שקשה למצוא הסכמי שכירות לבעלות וייתכן שתצטרך להתייעץ עם מתווך כדי למצוא בעל בית שמוכן להתקשר בהסכם. רוב השכירות להסכמים עצמיים נעשית עם בעלי בתים שאינם יכולים למכור את ביתם במחיר המבוקש או כאשר שוק הדיור הוא שוק קונים.
- רוב השכירות לחוזים בבעלות נמשכת בין שנתיים לחמש שנים. חוזים אלה יכולים להיות טובים לאנשים עם אשראי נמוך מכיוון שהוא מספק זמן לחסוך בתשלום מקדמה, לתקן את ציון האשראי ולנסות את הבית לפני שקונים אותו. כמה חוזים נותנים לך אפשרות להתרחק מהבית עוד בחוזה, אך המשמעות היא שבעל הבית שומר את כל הכסף ששילמת להם כמקדמה.
- אולי תרצה לבדוק הלוואה במימון מוכר. במקרה זה המוכר מעניק אשראי לקונה, ומוגש הסכם משכנתא. למוכר יש יותר סיכוי להציע הסדר זה אם משכנתא המוכר כבר שולמה. היזהר מאוד בהלוואות אלה, שכן ישנן הונאות רבות המנצלות אותן. העסיק תמיד עורך דין בעת משא ומתן על חוזים כאלה.
אם המצב הפיננסי הנוכחי שלך זקוק לשיפור, או אם ציון האשראי שלך נמוך מכדי לזכות בהלוואת FHA, זה יכול להיות רעיון טוב להחזיק מעמד בבקשה למשכנתא. - 5מצא חותם משותף למשכנתא. אם יש לך בני משפחה או בן זוג עם אשראי טוב, שקול לבקש מהם לחתום על משכנתא עבורך. עם זאת, היזהר מחתימה משותפת לבית שאינך יכול להרשות לעצמך. אם תשלומי המשכנתא החודשיים גבוהים מדי לתקציב שלך, אתה עלול בסופו של דבר להתקשר בהסכם חתימה משותפת על בית שתפסיד בעוד שנה.
- חתימה משותפת עשויה גם להיות מסוכנת מכיוון שאתה מעורב במשפחה בכסף, ואתה עלול לסכן את מערכות היחסים הללו אם אינך יכול להרשות לעצמך את תשלומי המשכנתא שלך.
- כל אדם החותם יחד על המשכנתא חייב להיות בעל אשראי מספיק טוב בכדי לזכות בעצמו בהלוואה.
- 6שקול לחכות עד שהאשראי שלך ישתפר כדי להגיש בקשה למשכנתא. אם המצב הפיננסי הנוכחי שלך זקוק לשיפור, או אם ציון האשראי שלך נמוך מכדי לזכות בהלוואת FHA, זה יכול להיות רעיון טוב להחזיק מעמד בבקשה למשכנתא.
- קח קצת זמן לשיפור ציון האשראי שלך ולבנות מחדש את היסטוריית האשראי שלך. לאחר מכן, הגש בקשה נוספת למשכנתא בעוד חמישה חודשים עם ציון אשראי טוב יותר, הכנסה קבועה וטיפול חזק יותר בחובותיך.
- אם עברתם לאחרונה פשיטת רגל, עיקול או יחס חוב להכנסה, יתכן שתצטרכו להמתין עוד שנתיים או שלוש לפני תיקון האשראי.
- ציון האשראי שלך
- הוכחת הכנסה קבועה
שאלות ותשובות
- האם אוכל לקבל הלוואת דירה עם ציון אשראי של 550?יתכן שתוכל לקבל הלוואת FHA אך הקריטריונים משתנים וזה קשור גם ליחס החוב שלך להכנסה ולכמה זמן עבודתך, לכן בדוק תמיד עם המלווה את הפרטים הללו כדי לעבור על הכספים שלך ביתר פירוט.. אדם עם ציון אשראי 800 עלול שלא להיות זכאי להלוואת דירה, תלוי אם יש לו הכנסה להחזיר אותו ולכן הוא יחסי על דברים רבים מלבד ציון אשראי.
- כיצד ניתן לקבל משכנתא ללא כרטיס אשראי?מקורות אשראי אחרים כוללים תשלום לרכב, כרטיס חנות, הסכם תשלומים מהלוואת חתימה והסכם ריהוט להשכרה. כל מה שמדווח ללשכת האשראי ומראה שתשלם בזמן כמוסכם יכול להיחשב כזיכוי.
- האם פשיטת רגל בת 10 תפגע בסיכויי להלוואת דירה?זה לא אמור כי זה כבר פג; הם יספרו רק את עשר השנים האחרונות בדוחות הרשומות / האשראי שלך. אם הוא למעשה בן 10, פנה מיד ללשכות האשראי והסר אותו מדוח האשראי שלך.
- מהו ציון האשראי המינימלי לקבלת משכנתא?640 הוא בדרך כלל הציון המינימלי המקובל עבור מרבית המשכנתאות עם מקדמה מינימלית. יתכן שתזדקק לציון אשראי גבוה יותר אם תקבל הלוואת USDA באזורים ייעודיים כפריים. אתה יכול לקבל FHA עם ציון אשראי נמוך יותר, אך על הנכס לעמוד במגבלות גבוהות יותר הנוגעות למצב. בדוק עם כמה מלווים כדי לראות מה הדרישות שלהם. לפעמים חברות משכנתאות יכולות לעשות יותר מבנק.
- האם אתה עדיין יכול לקבל משכנתא עם אשראי גרוע?בדרך כלל אתה צריך להיות בטווח של 600 פלוס או להיכנס עם יותר כסף. יתכן שתצטרך לחפש אחר מלווה שיממן את הנכס אם יש לך אשראי ירוד.
- אם יש לי ציון אשראי של 601 ואגשתי דרך FHA, האם אוכל להרשות לעצמי בית של 433000 €?זה תלוי במיקום שלך. ל- FHA יש מגבלות רכישה המבוססות על השוק באזורך.
- האם יש דרישת הכנסה להלוואת FHA? האם אוכל להרוויח יותר מדי כסף כדי להיות זכאי?לעולם אינך יכול להרוויח יותר מדי כסף כדי להיות זכאי. היחסים לחישוב היכולת להחזיר הלוואה מרוכזים יותר בכך שהם לא מרוויחים מספיק כדי להיות זכאים.
- כמה זמן אשראי רע יכול להישאר בדוח אשראי?אם כל החשבונות המדווחים על דוח האשראי משולמים במלואם; אם אתה משתמש בשני סוגים של אשראי כדי לדווח ולא לווה יותר משליש בכל חודש; ואם אתה מקפיד להשתמש באשראי בכל חודש, אזי זה ייקח כחמישה חודשים כדי להעלות ציון אשראי גרוע לציון אשראי תקין, וזה מספיק כדי לזכות ב- FHA או אולי בהלוואה קונבנציונאלית.
- האם אוכל לקבל הלוואת FHA אם אני בדימוס וביטוח לאומי הוא ההכנסה היחידה שלי?כן אתה יכול! על פי החוק מקבלים הכנסות מסוג זה.
שאלות ללא מענה
- כמה זמן לאחר עיקול לפני שאוכל לקבל הלוואת משכנתא?
- המשכורת שלי לאחר הניכויים היא 8900 האם אוכל לזכות בבית?
- כיצד אוכל לזכות במשכנתא אם יש לי אשראי טוב, אך לבן זוגי יש אשראי רע?
- האם אוכל עדיין להגיש בקשה להלוואה אם חברת כרטיסי האשראי רשמה חלק מהחובות שלי?
תגובות (3)
- דף האינטרנט שלך היה שימושי ומועיל. הדף היה קל לקריאה וגם אינפורמטיבי. לאחר שקראתי את המאמר, מצאתי שרוב אם לא כל השאלות שלי טופלו ונענו.
- עוזר להתלכלך במהירות על מציאות הדברים.
- זה עזר בחיפוש אחר אפשרויות שכן לבעלי ולנו יש אשראי גרוע, אבל אנחנו מחפשים איך לקבל הלוואה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
