איך להימנע מהרס אשראי של מישהו אחר?
אם היסטוריית האשראי שלך השתפרה, ייתכן שתוכל להבטיח הלוואה או כרטיס אשראי חדש.
בדרך כלל, אתה אחראי רק על החובות שלך. עם זאת, במצבים מסוימים אתה עלול להשפיע על האשראי של אדם אחר. לדוגמא, מישהו יכול שרת לעצמו את ההלוואה שלך, או שהוא הוסיף אותך כמשתמש מורשה לכרטיס האשראי שלו. כדי למזער נזק כלשהו, עליך להיות אחראי. שלם את כל החשבונות בזמן ואל תגבה חיובים מיותרים. אם אתה מתגרש במדינה של רכוש קהילתי, עליך לזהות חובות משותפים ולשלם אותם כדי שלא תפגע באשראי לבן / בת הזוג שלך.
שיטה 1 מתוך 3: תשלום החובות המוקצים לך
- 1להבין איך עובד קוסינציה. אם עדיין אין לך היסטוריית אשראי - או אם יש לך היסטוריית אשראי גרועה - המלווים לא יתנו לך כסף אלא אם כן יש לך מישהו שמסכים להיות אחראי להלוואה. לעתים קרובות, אדם זה הוא הורה או בן זוג. אם ברירת המחדל של ההלוואה, אדם זה חייב לבצע תשלומים, אחרת ניתן לתבוע אותם.
- לדוגמה, אתה יכול להיות בן 18 וקונה מכונית לקולג '. מכיוון שאין לך היסטוריית אשראי, בנק דורש מההורים שלך למלא את ההלוואה. כעת הם אחראים באופן אישי על ההלוואה ועליהם להחזיר אותה אם לא.
- לחלופין, ייתכן שהיית נקלע לצרות כלכליות וגרם לבנקים לדחות את בקשת ההלוואה שלך. יש לך את בן / בת הזוג שלך מקבלים הלוואה אישית. אם אתה מחדל, יתכן ששכר בן / בת הזוג שלך יהיה מעוטר בתשלום ההלוואה.
- 2זכור מתי החיובים שלך בתשלום. אתה לא יכול לשלם את מה שאתה לא זוכר. אם אתה מתקשה לזכור מתי אמור להופיע חשבון, הירשם להתראות. חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות אותם. ככל שמתקרב מועד התשלום שלך, תקבל דוא"ל או הודעת טקסט המזכירה לך כי התשלום נדרש.
- ישנן אפליקציות רבות שתוכלו להוריד, כולל תזכורת מנילה וחשבונות מאפליקציה Handy.
- 3שלם את מלוא הסכום בזמן. אם איחרת, חשבונך עלול להיכנס לברירת מחדל, אשר ידווח על היסטוריית האשראי של ה- cosigner שלך. אתה עלול להיפגע מקנסות, עמלות מאוחרות וריבית גבוהה יותר, כל אלה מגדילים את החבות שלך.
- במידת הצורך, צרו תקציב לפינוי כמה שיותר כסף כדי לתרום לחובות שלכם.
- היה אחראי. הקוסינייר שלך עשה לך טובה בכך שאתה מתכנן להלוואה.
- 4שוחח עם cosigner שלך לפני שאתה נופל מאחור. החיים הם בלתי צפויים, ופתאום אתה עלול להיתקל בבעיות כלכליות. אולי איבדת את העבודה או שהיית בעלויות רפואיות בלתי צפויות. ללא קשר לסיבה, עליך לדבר מיד עם הקוסיגנר שלך מכיוון שלמחדל יש השלכות שליליות עליהם.
- לדוגמא, אם המכונית שלך מוחזרת שוב, החזקה ועבריינות יופיעו בדוח האשראי של הקוסיינר שלך.
- אולי הקוסיגנר שלך יכול לעזור לך. לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך לעזוב את הדירה שלך ולתרום את תשלומי שכר הדירה שלך להלוואות. ההורים שלך עשויים לאפשר לך לחזור הביתה.
לדוגמא, אתה יכול להעביר כרטיס חוב משותף לכרטיס על שמך בלבד. - 5פנה מיד לנושה שלך. יכול להיות שיש לך כמה אפשרויות אם תישאר מאחור. לדוגמה, ייתכן שתוכל לבקש שתשלומי הלוואת סטודנטים ייכנסו לסובלנות או לדחייה. נושים אחרים, כמו חברות כרטיסי אשראי, עשויים להיות מוכנים לדחות את התשלומים למספר חודשים עד שתשוב על הרגליים.
- המפתח הוא הימנעות ממחדל, שבדרך כלל מדווח על כך ללשכות האשראי הלאומיות. ערך שלילי יופיע בדוח האשראי של cosigner שלך, מה שיפגע בציון האשראי שלהם.
- אסוף תיעוד כדי להראות את המלווה שלך שמסביר מדוע אתה נתקל בבעיות כלכליות. לדוגמא, אם הפסקת לעבוד בגלל מחלה, מצא רשומות רפואיות וחשבונות רפואיים.
- 6הסר cosigner, אם אפשר. לפעמים, המלווה יאפשר לך להסיר cosigner לאחר שהוכחת שאתה יכול לבצע תשלומים בזמן על פני תקופת זמן. פנה למלווה שלך ושאל אם תוכל להסיר אותם.
- הקו-סיגנר לא יכול להסיר את עצמו, אז זה משהו שאתה צריך כדי להוביל.
- אתה יכול להתקשר למלווה שלך או לשלוח לו מכתב. הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי יש אותיות מדגם ניתן להשתמש כדי לבקש שחרור: https://consumerfinance.gov/about-us/blog/consumer-advisory-co-signers-can-cause-surprise-defaults-on-your- הלוואות לסטודנטים פרטיים /.
- 7מימן מחדש את ההלוואה. דרך נוספת לשחרר קוסיגנר היא לממן מחדש כל חוב ולא להעביר אותו לחוב החדש. אם היסטוריית האשראי שלך השתפרה, ייתכן שתוכל להבטיח הלוואה או כרטיס אשראי חדש.
- לדוגמא, אתה יכול להעביר כרטיס חוב משותף לכרטיס על שמך בלבד. השתמש בהעברת איזון. לעתים קרובות, אתה יכול לקבל כרטיס אשראי עם אפריל ראשוני של 0% עד שנה או יותר.
- ייתכן שתוכל גם לממן מחדש משכנתא לבית או הלוואת רכב על שמך בלבד.
- 8למכור נכס ממומן. אם אינך יכול לבצע תשלומי רכב יותר, ייתכן שתצטרך למכור את המכונית. השתמש בתמורה לתשלום סכום ההלוואה. זו דרך טובה להגן על האשראי של הקוסיינר שלך.
- נכסים רבים פוחתים ושווים פחות מההלוואה. בהתאם לכך, אתה עדיין יכול לחייב כסף על ההלוואה. עם זאת, הסכום צריך להיות הרבה יותר קטן.
- 9הימנע מפרק 7 מפשיטת רגל. פרק 7 עשוי להעניק לך הגנה, אך הוא אינו מציע הגנה רבה לקוסיגנר על חוב. לאחר שתגיש את פרק 7, הנושים שלך לא יכולים לרדוף אחריך מכיוון ששהייה אוטומטית מפסיקה את כל מאמצי הגבייה. עם זאת, השהות אינה מתרחשת על הקוסיגנר שלך. במקום זאת, החייב יכול לרדוף אחריהם בגין החוב.
- במקום פרק 7, אתה יכול להגיש פרק 13. פרק 13 מציע שהיית קודב לחובות שאינם עסקיים. זה יגן על הקוסיגנר שלך מכל מאמץ איסוף.
- בפשיטת רגל של פרק 13, אתה יכול גם להגדיר תוכנית תשלומים (3-5 שנים) כדי לשלם את חובותיך. לדוגמה, אתה יכול לשלם את הלוואת הרכב שלך ולא לאבד את הרכב שלך.
שיטה 2 מתוך 3: שימוש מושכל באשראי כמשתמש מורשה
- 1שאל לשם מה אתה יכול להשתמש בכרטיס האשראי. ייתכן שההורים הוסיפו אותך לכרטיס האשראי שלהם כדי לעזור לך ללמוד ניהול פיננסי או במקרה חירום. שאלו לפני מה תוכלו להשתמש בכרטיס האשראי ואל תקנו דבר שלא אושר.
- למרות שאתה מקבל כרטיס משלך, כל החיובים מועברים לחשבון בעל הכרטיס הראשי. הם יכולים לראות מה אתה קונה. והם אחראים לתשלום החשבון בזמן.
ערך שלילי יופיע בדוח האשראי של cosigner שלך, מה שיפגע בציון האשראי שלהם. - 2הימנע משימוש בכרטיס האשראי כתחליף במזומן. פחות אנשים נושאים עליהם מזומן. עם זאת, אתה לא צריך להשתמש בכרטיס האשראי כתחליף למזומן. בקלות רבה תוכל לגייס חיובים, תוך כדי מחשבה, "אני אחזיר לאמא על זה." לפני שהבנתם גבתם מאות דולרים שלא תוכלו להחזיר.
- במקום זאת, השתמש במזומן כדי לשלם עבור דברים כמו אוכל, סרטים ומגזינים.
- 3צ 'יפ אם אתה צובר חובות. זה לא הוגן לצאת למסע הוצאות ואז להשאיר את בעל הכרטיס הראשי לשלם את חובותיך. בסופו של דבר הם עלולים להחליש את החוב, אשר יפגע בציון האשראי שלהם. לפיכך, עליכם לעשות ככל יכולתכם כדי לשלם את חובכם:
- קבל משרה חלקית. יש לך זמן בערבים ובסופי שבוע להרוויח כסף להחזר בעל הכרטיס הראשי. מצא משרה חלקית או המשך עבודה עצמאית.
- למכור רכוש. ערכו מכירת מוסך או שימו פריטים ב- eBay למכור. ואז תרם את התמורה לחוב. ככל שהחוב משולם מהר יותר, כך טוב יותר האשראי של בעל הכרטיס.
- 4הסר את עצמך מהכרטיס, במידת הצורך. התקשר למנפיק כרטיסי האשראי ובקש להסיר אותו. חלקם עשויים לאפשר לך להגיש בקשה באופן מקוון. ספק את פרטי החשבון וענה על שאלת אבטחה.
- עליך לומר לבעל הכרטיס הראשי שברצונך להסיר את עצמך. יתכן שתזדקק לעזרתם.
- עליך לבדוק את דוח האשראי שלך כדי להסיר אותך כמשתמש מורשה. אם לא, עקוב אחר מנפיק כרטיסי האשראי.
שיטה 3 מתוך 3: גירושין במדינה של רכוש קהילתי
- 1בדוק אם אתה גר במדינה של רכוש קהילתי. ברוב המדינות, חוב אינו שלך אלא אם כן הוא על שמך. לדוגמא, אם ג'יין וג'ו נשואים, ג'יין יכולה להריץ את החשבונות בכרטיס אשראי על שמה וג'ו לא אחראי. עם זאת, תשע מדינות הן מדינות "רכוש קהילתי", וחובות שנוצרים במהלך הנישואין הם בדרך כלל באחריותם של בני הזוג בגירושין. להלן מדינות רכוש קהילתי:
- אלסקה (אופציונלי)
- אריזונה
- קליפורניה
- איידהו
- לואיזיאנה
- נבאדה
- ניו מקסיקו
- טקסס
- וושינגטון
- ויסקונסין
- 2זהה חובות שנגרמו לך במהלך הנישואין. ככלל, כל חוב שנוצר לפני הנישואין הוא שלך בלבד. עם זאת, אם לקחת חוב לאחר נישואיך ולפני גירושין או פרידה, הרי שזה יהיה חוב לרכוש קהילתי.
- המדינות נבדלות בהתאם למועד סיום הנישואין. בוויסקונסין, למשל, הנישואין מסתיימים בצו הגירושין הסופי. אולם בוושינגטון הנישואין מסתיימים כשאתה חי בנפרד ללא שום כוונה לפיוס.
- אם אתה מתפצל, התייעץ עם עורך דין לגירושין לפני נטילת הלוואה. תלוי בתזמון, ייתכן שאתה יוצר חוב גם עבור בן / בת הזוג שלך.
לדוגמא, מישהו יכול שרת לעצמו את ההלוואה שלך, או שהוא הוסיף אותך כמשתמש מורשה לכרטיס האשראי שלו. - 3יש לשלם תחילה חובות משותפים. הדרך הקלה ביותר להגן על האשראי של בן / בת הזוג שלך היא לשלם את כל החובות המשותפים לפני שתתמודד עם כל חוב פרטני שיש לך. במידת הצורך, הקפיאו את כרטיסי האשראי שלכם כדי שלא תישאו עוד חובות. תרום כמה שיותר מזומנים עודפים כדי לשלם חובות במהירות.
- 4נטל אחריות על חובות זוגיים עם גירושין. בהתאם למדינתך, החובות עשויים להיות מחולקים 50/50 (כמו בקליפורניה), או שהשופט יכול לקבל שיקול דעת לספק חלוקה לא שוויונית (כמו בטקסס). עם זאת, חברות כרטיסי האשראי אינן מחויבות לצו הגירושין שלך, והן עשויות עדיין ללכת אחרי בן / בת הזוג לשעבר.
- לא משנה מה השופט מחליט, אתה יכול לקחת על עצמך באחריות על חובות מרצונך על ידי העברתם לכרטיס אשראי על שמך לאחר שהתגרש. השתמש בהעברת איזון והקל על האחריות על בן / בת הזוג לשעבר.
- אל תעביר מוקדם מדי. התייעץ עם עורך דין בשאלה מתי מסתיים רכוש הקהילה במדינתך.
- 5כלול סעיף שיפוי בהסכם הסדר גירושין. אתה יכול לספק הגנה נוספת לבן זוג לשעבר בהסכם הסדר הגירושין שלך. על ידי מתן שיפוי, אתה מסכים להחזיר לבן זוגך לשעבר את כל ההוצאות אם נושה יבוא אחריהם בגין חוב.
- אלא אם כן אתה מעביר את החובות על שמך (באמצעות העברת יתרה או איחוד חוב), בן / בת הזוג לשעבר עדיין תקבל מכת אשראי אם תעבור לחובות. סעיף השיפוי אינו יכול להגן מפני כך.
שאלות ותשובות
- האם ניתן לקחת את כרטיס האשראי של הורי מבלי שההורה ידע?כמובן. אם ההורה שלך, למשל, בודק שכרטיס האשראי נמצא שם בכל יום שני, אז אתה לוקח אותו ביום שלישי ומחזיר אותו ביום ראשון. אלא אם כן, כמובן, אתה משתמש בו בכדי לבצע רכישה. ואז זה יעלה על ההצהרה שלהם ויהיה לעזאזל לשלם.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
