איך להתחיל לחיות חיים נטולי חובות?

חוב מאובטח, המכונה גם "חוב מגובה נכסים", מתייחס לחוב שדורש איזשהו סוג של ביטחונות כדי לקבל את ההלוואה.

אם אתה מרגיש שאתה טובע בחובות, אתה לא לבד. בשנת 2014 היה למשק בית אירופי ממוצע 11200 אירו חובות בכרטיסי אשראי וכמעט 29900 אירו בחובות משכנתא. בנוסף, 35% מהאירופאים עבריינים על סוג חוב כלשהו. אם אתה מודאג מעומס החוב שלך, ניתן להפחית אותו על ידי פירעון חוב באגרסיביות באמצעות תקצוב, שינויים באורח החיים ושימוש בטכניקות פיננסיות להורדת הריבית.

חלק 1 מתוך 7: הבנת סוגים שונים של חובות

1
הבחין בין חוב מאובטח ללא מאובטח. לעיתים קרובות אנשים נוטים לחבר את כל החובות יחד, כאשר במציאות חוב שונה משמעותית בעלות, בערך ובסיכון. ידיעת ההבדלים הללו מסייעת לך להכיר באיזה חוב להתמודד קודם. ההבדל בין חוב מאובטח לחוב שאינו מאובטח הוא ההבחנה הראשונה שיש להבין.
- חוב מאובטח, המכונה גם "חוב מגובה נכסים", מתייחס לחוב שדורש איזשהו סוג של ביטחונות כדי לקבל את ההלוואה. הלוואות אלה נתפסות כסיכון נמוך יותר על ידי המלווה שכן אם ברירת המחדל בהלוואה שלך, המלווה יכול לדרוש ממכירת הביטחונות כדי לשלם את הסכום המגיע. מסיבה זו לעיתים קרובות יש לחובות מובטחים שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר צורות חוב אחרות.
- דוגמאות לחובות מאובטחים כוללים משכנתאות לבית, קווי אשראי ביתיים, הלוואות אוטומטיות או כרטיסי אשראי עם קו אשראי מאובטח.
- חוב לא מובטח מתייחס לקבלת הלוואה ללא בטחונות. לרוב אלה יש שיעורי ריבית גבוהים יותר וכוללים כרטיסי אשראי, קווי אשראי, הלוואות לסטודנטים או הלוואות ליום המשכורת. סוגים אלה של חובות הם לרוב יקרים יותר.
- באופן כללי, חוב מאובטח עדיף על חוב לא מאובטח מכיוון שהוא מגובה בנכס כמו בית או מכונית. פירעון חוב צריך לתת עדיפות לביטול חוב לא מובטח חוב זה יקר יותר, לא ניתן להחזרו במהירות במקרה של משבר על ידי מכירת נכס, ואינו תורם להחזקת נכס שעשוי לבנות עושר (כמו בית).
2
למד את הבדלי העלויות בין סוגי החובות. חובות לא מובטחים הם בדרך כלל בריבית גבוהה יותר מאשר חובות מובטחים, אך יש להבדיל בעלויות בכל קטגוריית חוב שיש להכיר. הבנת איזה חוב הוא היקר ביותר עוזרת למקד לאיזה להתמקד בתשלום.
- חוב בכרטיסי אשראי: זו בדרך כלל צורת החוב היקרה ביותר. השיעורים הממוצעים הם 15% לחובות בריבית קבועה ו- 17% לחובות בריבית משתנה, אם כי העלויות יכולות להיות גבוהות בהרבה בהתאם לדירוג האשראי וההיסטוריה. בדרך כלל כרטיסי אשראי לא מאובטחים הם בעלי ריבית גבוהה יותר מאשר כרטיסים מאובטחים.
- הלוואות אישיות: בדרך כלל אלה הם היקרים ביותר, אך שיעורים משתנים באופן דרמטי בהתאם לדירוג האשראי. הלוואה אישית פשוט מתייחסת לכל סכום שניתן ללוות כמעט לכל מטרה החל מפתיחת עסק, ועד מימון חופשה ועד לפרעון סוגים אחרים של חובות. שיעורי הלוואות מסוג זה נעים בדרך כלל בין 5 ל -11%. הלוואות אישיות הן בדרך כלל חוב לא מאובטח.
- הלוואות לסטודנטים: הלוואות לסטודנטים בדרך כלל נעות בין 4 ל- 8% (אם כי הלוואות פרטיות יכולות להיות יקרות יותר). הלוואות פדרליות בדרך כלל זולות יותר. למרות היותם זולים יחסית, הלוואות סטודנטים פדרליים חסרי אבטחה כוללות כללי פירעון. הלוואות פרטיות הן חלקן יקרות יותר בכדי לכסות את הסיכון המוגבר למלווה מכיוון שהן חוב לא מובטח.
- משכנתאות: משכנתאות הן בדרך כלל אחת מצורות החוב הכי פחות יקרות, ויש להן יתרון נוסף בכך שהן חוב מובטח המגובה בנכס משמעותי שעולה (בתקווה) בערכו לאורך זמן. שיעורי הריבית על המשכנתא משתנים מאוד על סמך ציון האשראי, בין אם המשכנתא קבועה או משתנה, אך בדרך כלל שיעורי הריבית נעים בין 3 ל -5%.
- הלוואות אוטומטיות: הלוואות אוטומטיות משתנות באופן דרמטי ועלולות להיות גבוהות במיוחד. בעוד שהממוצע נע בין 4 ל -6% עבור הלוואה בריבית קבועה, רכישה אצל סוחר "קנה כאן / שלם כאן" יכולה להוביל לשיעורים גם בספרות כפולות. אמנם הלוואות אוטומטיות מובטחות, אך הרכב המשמש כבטוחה הוא נכס פוחת והסיכון המוגבר למלווה מביא לריבית גבוהה יותר.
- הלוואות ליום המשכורת: מדובר בהלוואות לזמן קצר שנועדו להחזר במסגרת משכורת עתידית. אם ברצונך ללוות 75 €, המלווה ייתן לך סכום זה, בניכוי עמלה (או עם עמלה הניתנת לסכום שעליך להחזיר). לאחר מכן אתה צפוי להחזיר את הסכום מיום התשלום הבא שלך, אחרת אתה גובה עמלות נוספות (ואולי) ככל שההלוואה "תתגלגל". שיעורי הריבית יכולים להיות מעל 50% ואף עד כמה מאות אחוזים. מדובר בהלוואות יקרות במיוחד ויש להימנע מהן במידת האפשר.
- אמנם ישנם סוגים אחרים של חובות, אך הדבר החשוב הוא להיות מודע לשיעורי הריבית, האיזון והאופי המובטח או הלא מאובטח של כל הלוואה שיש לך.
3
הכירו בכך שלא כל שווי חייב להיות מוערך באופן שווה. חלק מהיועצים הפיננסיים אוהבים להבדיל בין "חוב טוב" או "חוב טוב יותר" ו"חוב לא טוב ". לדעת את ההבחנה בין שני הסוגים חשוב, מכיוון שהוא מאפשר לך למקד את המשאבים שלך בסילוק וחיים ללא חובות גרועים..
- חוב טוב או טוב יותר מתייחס לכל חוב שיוצר ערך, או חובות שמייצרים יותר עושר לטווח הארוך. ניתן לראות משכנתאות, הלוואות ללימודים, הלוואות לעסקים או הלוואות נדל"ן כחוב טוב. בכל מקרה, הלוואות אלה הן השקעות, ויכולות (באופן אידיאלי) לייצר עבורך יותר עושר לאורך זמן. ניתן לגשת לצורות חוב אלה בזהירות פחותה, אך עדיין יכולה לגרום לבעיות אם אינן מייצרות את העושר הצפוי. בדרך כלל מדובר בעלות נמוכה יותר ומאובטחת (למעט הלוואות לסטודנטים).
- חוב גרוע מתייחס לכל חוב שאינו יוצר ערך לאורך זמן. לדוגמא, זה יכול לכלול כל חוב המשמש לרכישת פריטים חד פעמיים, או פריטים שמדרדרים בערכם במהירות לאורך זמן. דוגמאות לחובות גרועים כוללים כרטיסי אשראי, כרטיסי חנות, הלוואות אוטומטיות או הלוואות ליום המשכורת. חובות רעים כוללים כסף שהוצא לצריכה, ולא השקעה.

חלק 2 מתוך 7: שינוי שיטות ההוצאה שלך

1
הפסיקו להשתמש בכרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי הם אחד מסוגי החובות הגרועים ביותר, בגלל שיעור הריבית הגבוה שלהם. כדי למנוע את הפיתוי להשתמש בהם, הפוך אותם ללא זמינים. אם הפיתוי להשתמש בהם הוא יותר מדי, גזור אותם. אם לא, הסירו אותם מהאדם שלכם והניחו אותם.
- יש אנשים שממש שמים את הכרטיס על קרח על ידי הקפאתו בגוש קרח במקפיא שלהם. זה מקטין את הסבירות להוצאות דחף.
- עם הופעת הקניות המקוונות, חשוב גם לשקול באילו כרטיסים אתה משתמש באופן מקוון. לעתים קרובות, אם רכשתם מאתר מקוון בעבר, פרטי הכרטיס שלכם יישמרו. בדוק אתרים שאתה מבקר בהם ובדוק שפרטי כרטיס האשראי שלך אינם נשמרים שם. אם כן, החלף אותו בכרטיס חיוב. זכרו - אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם זאת היום, אינכם יכולים להרשות לעצמכם מחר.
- שים לב שסגירת כרטיסי אשראי יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. היבט אחד של ציון האשראי שלך מכונה "ניצול אשראי", וזה פשוט מתייחס לכמה מכלל האשראי הזמין שלך אתה משתמש. ככל שתשתמש פחות, כן ייטב. על ידי סגירת כרטיס, אתה מקטין את סך האשראי הזמין שלך, ובכך מגדיל את השימוש הכולל שלך.
- במצבים מסוימים עדיין יכול להיות מועיל לסגור את הכרטיס. אם מיצית באופן מקסימלי את מגבלתך או שניהלת קשר גרוע עם כרטיסי אשראי, אולי כדאי לקחת את המכה לציון האשראי שלך ולסגור כמה כרטיסים.
2
התחל להשתמש במזומן. שימוש במזומן הוא פסיכולוגי יותר כואב מאשר לשלם בכרטיס. הקפדה על מזומנים תעודד אתכם להוציא פחות ולחסוך יותר. קל יותר לעקוב אחר הוצאותיך במזומן. לאחר שהקצבתם לעצמכם סכום מסוים של כסף לחודש עבור הוצאות מחיה לפי שיקול דעת, שקול להוציא סכום זה במזומן ולהשתמש בו באופן בלעדי להוצאות יומיומיות. אם אתה עובר קורס זה, לא תעבור בטעות על התקציב.
- ישנם פריטים שקשה לרכוש במזומן: כרטיסי טיסה או כרטיסי רכבת, למשל. שקול אם אתה צפוי להוציא הוצאות כאלה במהלך החודש, ואם כן, השאר כסף נוסף בחשבונך כדי לכסות אותן.
3
להפסיק לשלם בצ'קים. המחאות הפכו נדירות בשנים האחרונות ומסיבה טובה. לעיתים קרובות לוקח זמן רב לעבד בדיקה. מקבל הצ'ק לא יכול לפדות אותו במשך שבועות לאחר שתמסור לו אותו. זה יכול להיות קשה לעקוב אחר התקציב שלך אם יש שיקים שלא נפרעו. בתרחיש הגרוע ביותר, ייתכן שתשכח מהמחאה וכאשר הוא מופקד, יש בחשבונך לא מספיק כספים. כתוצאה מכך, תקבל עמלה בתשלום.
- לעומת זאת, אתה יכול להגדיר את כרטיס החיוב שלך לעצור תשלומים אם אין מספיק כסף בחשבונך, מה שחוסך לך עמלות. הצעות חוק ששולמו בכרטיסי חיוב מעובדות כמעט באופן מיידי, ועוזרות לך לעקוב אחר היתרה שלך.
- אם אי שימוש בצ'קים אינו מעשי עבורך, שקול להשתמש בהזמנת כסף. בניגוד לצ'קים, הזמנת כסף אינה יכולה להקפיץ.

יש יועצים פיננסיים שאוהבים להבדיל בין "חוב טוב" או "חוב טוב יותר" ו"חוב לא טוב ".

חלק 3 מתוך 7: הורדת עלות החוב שלך

1
בקש ריבית נמוכה יותר מהנושים שלך. פשוט להתקשר לכל נושה ולבקש הורדת שיעורים יכול להיות יעיל מאוד. למעשה, סקר אחד מצא שכאשר 50 לקוחות כרטיסי אשראי ביקשו להוריד את התעריפים, 56% הצליחו.
- התקשר לכל ספק והצהיר כי אתה מתקשה בתשלומים לפי התעריף הנוכחי, וכי אלא אם כן תוכל להשיג תעריף נמוך יותר, סביר להניח שתצטרך להחליף חברות מכיוון שקיבלת הצעות טובות יותר. המלווים להוטים לשמור על לקוחות ולעתים קרובות מוכנים להוריד שיעורים לשם כך.
2
שקול כרטיס אשראי להעברת יתרה. כרטיס העברת איזון יכול להיות דרך יעילה להפחתת שיעורים. כרטיס העברת יתרה מתייחס לכרטיסים שגובים בדרך כלל שיעור של 0% או קרוב ל 0% ללווים המעבירים את יתרתם מכרטיס אשראי אחר.
- על ידי שימוש באפשרות זו, תוכל להפחית ביעילות את ריביתך, ולבצע את כל התשלומים שלך ישירות על יתרת הקרן, המאפשרת להפחית את חובך מהר יותר.
- וודא שאתה מודע לתנאי הכרטיס. בדרך כלל, לאחר 12-24 חודשים, הריבית בכרטיס תעלה לרמה הסטנדרטית, ולכן חשוב להקפיד לנצל את תקופת הריבית הנמוכה.
3
שקול הלוואה לאיחוד חוב. אם יש לך אשראי טוב, עבור לבנק או לאיגוד אשראי ושאל לגבי הלוואת מיזוג חוב. הלוואות לאיחוד חוב מתייחסות לנטילת הלוואת ריבית נוספת ונמוכה יותר (כמו קו אשראי), והעברת חובות בריבית גבוהה יותר להלוואה מסוימת זו.
- זה שימושי במיוחד אם רוב החוב שלך הוא חוב בכרטיס אשראי. העברת החוב שלך לקו אשראי יכולה להפחית את שיעורך ביעילות. שים לב, עם זאת, בעוד שיעורי נמוכים יותר, התנאים לעיתים קרובות ארוכים יותר. המשמעות היא שלמרות שהתשלומים החודשיים שלך עשויים להיות נמוכים יותר, אתה עשוי לשלם יותר ריבית לאורך זמן בגלל הטווח הארוך יותר.
- בכל פעם שמממנים מחדש חוב, בין אם בהלוואה אישית ובין אם בהעברת יתרה, שימו לב היטב לפרטי ההלוואה החדשה. היזהר מהמלווים המקוונים - לרוב מדובר בהונאות. בעת נטילת הלוואה אישית, ודא שהתנאים מצהירים בבירור "אין קנס לתשלום מראש." אם לא, אתה עלול למצוא את עצמך מתמודד עם עמלות אם תשלם את ההלוואה מוקדם.
- בצע אסטרטגיה זו רק אם אתה בטוח שיש לך משמעת לא לצבור חוב בכרטיס האשראי ששילמת לאחרונה. אחרת, אסטרטגיה זו יכולה למעשה להגדיל את החוב.
4
השתמש בחסכונות שלך כדי לפרוע חובות. זוהי אסטרטגיה מסוכנת הגיונית כלכלית, אך בדרך כלל מייעצים לה מפני שהיא חושפת אותך לסיכון אישי. שיעור הריבית הממוצע בחשבון חיסכון הוא 0,06% בלבד ואילו זה של כרטיס אשראי הוא 15,07%. כלומר הכסף שלך ירוויח הרבה יותר תשלום כרטיס אשראי מאשר בחשבון חיסכון.
- היה מודע לסיכונים הכרוכים באסטרטגיה זו. על ידי החלת החסכונות שלך על חוב, אתה עשוי להפחית את החוב שלך, אך ייתכן שתפטר מעצמך רשת ביטחון חשובה.
- החל רק חיסכון על ההלוואות שלך הנמצאות מעל למה שנדרש לעמוד בהוצאות המחיה הבסיסיות שלך לתקופה של 3 חודשים. אם אתה זקוק 2990 € לחיות במשך 3 חודשים, וחסכת 7460 €, שקול לבזבז רק 4480 € על חוב.
- עליכם לעשות זאת רק אם אתם מחויבים לחלוטין לשלם במהירות את כל חובכם ולבנות מחדש את החסכונות שלכם.

חלק 4 מתוך 7: תקצוב כספיכם

1

אסוף את המידע הכספי שלך. הצעד הראשון לתקצוב הוא לקבל הערכה מדויקת של כמה אתה מרוויח ומוציא כל חודש. מצא את כל החשבונות החודשיים ותלושי התשלומים שלך. זה כולל את משכורתך, חשבון שכר הדירה שלך, כלי השירות שלך (כבל, חשמל, מים, חום) והתחייבויות ההלוואות החודשיות שלך. כלולים בתשלומי ההלוואה הם חשבונות כרטיסי אשראי, משכנתא, חשבונות הלוואת סטודנטים ושטרות לרכב.
2
צור גיליון אלקטרוני. שימוש בגליון אלקטרוני יכול להיות דרך מהירה וקלה לאמת את ההכנסות, ההוצאות החודשיות שלך ולקבוע כמה נשאר לך (או אילו הוצאות אתה יכול להפחית), כדי ליצור מימון להחזר חוב.
- ב- Excel או בדף נייר, צור עמודה אחת המפרטת את הרווחים החודשיים שלך, עם סכום בתחתית. הקפד להפחית מיסים והנחות אוטומטיות אחרות, כמו ביטוח וחיסכון לפנסיה מהרווחים שלך כדי לקבל הערכה מדויקת של מה שאתה מרוויח מדי חודש.
- צור עמודה לצד זה כדי להוסיף את כל ההוצאות החודשיות הקבועות שלך: חשבונות שלא תוכל להימנע מתשלום. זה כולל דיור, שירותים ותשלומי אשראי מינימליים חודשיים.
- לחלופין, שקול להשתמש בתוכנה כמו מנטה, Quicken, Microsoft Money, AceMoney או BudgetPlus כדי לחשב את התקציב שלך. חלק מהתוכניות שהוזכרו בעבר אינן בחינם. יש להם תכונות נוספות שימושיות שגיליון אלקטרוני פשוט אינו כולל. הם יכולים לעקוב אחר ציון האשראי שלך, להזהיר אותך מפני חשבונות ולבודד הוצאות מיותרות.
3

קבע כמה כסף יש לך לאחר הוצאות קבועות. הפחית את עמודת ההוצאות החודשית הקבועה שלך מעמודת ההכנסות שלך. המספר המתקבל הוא הסכום שאתה יכול להרשות לעצמך להקצות לצורך האצת החזרי החוב שלך.
4
הגדר יעד לשלם הלוואה. הגדר יעד לשלם הלוואה אחת תוך שישה חודשים, שנה או שנתיים. חלק את יתרת ההלוואה באותה מספר חודשים שבהם תרצה לשלם אותה. זה יהיה בערך כמה תצטרך לשלם בחודש, בנוסף לתשלומים מינימליים, כדי לשלם את החוב שלך.
- תלוי בסוג ההלוואה, תשלום התשלום החודשי המינימלי לא יכול להיות מספיק בכדי להפוך לחופשי בחוב בפרק זמן סביר. גם אם זה, ככל שתמתינו יותר זמן לשלם את חובכם, כך תצטרכו לשלם יותר בריבית. במידת האפשר תרצה לשלם את ההלוואות שלך מהר ממה שאתה נדרש.
5
צור תקציב הוצאות על בסיס יעד החזר החוב שלך. לדוגמה, נניח שאתה קובע שאתה צריך לשלם 150 € לחודש כדי לשלם את ההלוואה שלך על פי לוח הזמנים שלך. אתה יכול להשתמש בסכום זה כדי לארגן את ההוצאות שלך בתחומים אחרים.
- הסתכל אחורה כמה שנותר לך כסף לאחר הפחתת ההוצאות הקבועות שלך מהשכר שלך. כל שעליך לעשות הוא להפחית מסכום זה את הסכום שאתה מפנה לתשלום חוב. השאר הוא הסכום שניתן לבזבז על דברים כמו אוכל, בידור, תחבורה וכו '.
- לדוגמא, אם נותרו לכם 370 אירו לאחר הוצאות קבועות, הפחתה של 150 אירו להחזר חוב תשאיר לכם 220 € להוצאות הנותרות.
- אם אתה מוצא שהסכום הנותר אינו מספיק, יתכן שתצטרך להפחית את סכום החוב שלך, או לשקול את האפשרויות להפחתת הוצאות בחלקים הבאים.

בשנת 2014 היה למשק בית אירופי ממוצע 11200 אירו חובות בכרטיסי אשראי וכמעט 29900 אירו בחובות משכנתא.

חלק 5 מתוך 7: חיים בתקציב שלך

1
קיצצו בהוצאות מיותרות. יהיה עליכם להסתגל לחיים מהתקציב הקטן יותר שקבעתם, ובמידת האפשר, אפילו פחות מכך. המשמעות היא לקצץ בהוצאות יומיומיות מיותרות: פחות לאטות בבית הקפה, יותר קפה תוצרת בית; פחות ארוחות צהריים בחוץ, יותר ארוחות צהריים שקיות מהבית.
- אל תשכח לבדוק את קטגוריית ההוצאות הקבועות שלך כדי להפחית גם את העלויות. לדוגמא, האם אתה יכול לשקול לעבור לדיור בר השגה? האם לקחת אוטובוס במקום לנהוג באופציה? אתה יכול להיפטר מכבלים או לגזור ערוצי פרימיום?
2

שלב סידורים. זה יחסוך כסף בגז. עבור לתחנת הדלק, לסניף הדואר ולחנות המכולת בטיול יחיד. נסו לעשות כמה שיותר בנסיעה לעבודה וממנה. כשאפשר, ללכת.
3
צפו במבצעים במכולת. אוכל והוצאות משק בית בסיסיות יכולות להוות אחוז גדול מהתקציב שלכם. בכך שאתה מודע למחיר כאן, אתה יכול לחסוך הרבה כסף בדרכים שאולי לא ישפיעו משמעותית על רמת החיים שלך. גזור קופונים. חפש חלופות זולות יותר של מה שאתה קונה בדרך כלל.
- כאשר משווים מחירים במכולת, שקול להשתמש בטלפון שלך כדי לעקוב אחר עלות הפריטים שאתה קונה בדרך כלל. זה ייתן לך תחושה טובה יותר באיזו חנות אתה צריך לקנות.
- שקול לתפוס סל, בניגוד לעגלת קניות. סל הקניות הגדול יותר יעודד אתכם לקנות יותר ממה שאתם צריכים.
4

למכור פריטים שאינך משתמש בהם. עם כניסתם של אתרי מסחר אלקטרוני כמו eBay, קל היה להרוויח על מתנות שמעולם לא רציתם או על רכישות ישנות שהתעייפתם מהן. עיין באתר כדי לראות באילו מחירים מוכרים פריטים דומים. לאחר מכן, הקדש זמן לחשוב על כותרת לשידה העתיקה שלך המדגישה את המאפיינים הייחודיים שלה ומושכת את תשומת ליבו של הקונה.
5
להרגע. התמקד בהתקדמות, לא בהקרבה שאתה מקריב. בכל פעם שאתה מגיע לאבן דרך, כמו לשלם כרטיס, חגג.
- שקול ליצור תצוגה חזותית כדי לעקוב אחר שכר חוב, כמו פוסטר גדול או תמונה שמייצגים מטרה גדולה.

קרא גם: איך לבנות עושר בשנות העשרים לחייכם?

חלק 6 מתוך 7: טיפול ראשון בחובות הרעים שלך

1
שלם את ההלוואה בשיעור הריבית הגבוה ביותר. אחת ההלוואות שלך תהיה בעלת ריבית גבוהה יותר מהאחרות. עליך לשלם את היתרה המינימלית על כל ההלוואות שלך, למעט זו. השקיעו את כל הכסף שחסכתם עבור תשלום הלוואותיכם לתקיפת ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר. תשלום זה תחילה יקטין את חובות הריבית החודשית שלך ויאפשר לך לשלם את הקרן שלך במהירות רבה יותר.
- אם הצלחת לחסוך יותר לחודש ממה שתכננת, השקיע אותו בתשלום הלוואת הריבית הגבוהה ביותר. עשו זאת גם אם הרווחתם יותר מהצפוי מכיוון, למשל, מכרתם חפצי בית או הרווחתם בונוס בעבודה.
- יש מומחים שממליצים לשלם תחילה את ההלוואה הקטנה ביותר, ולא את ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר. זה מטפח תחושה של התקדמות ומעודד אותך במאמץ להחזר החוב שלך. מבחינה התנהגותית, זה יכול לגרום לתשלום חובות במהירות רבה יותר. מחקרים מסוימים מגלים ששיטה זו יעילה יותר. עם זאת, תשלם יותר ריבית ותאריך את משך ההחזר שלך כל עוד ההלוואה לריבית הגבוהה ביותר היא.
2

השקיע מחדש את חסכונותיך. ככל שתשלם את כרטיסיך, חיובי הריבית החודשיים שלך יפחתו. זה עשוי להיות מפתה לשחרר את החגורה ולהרחיב את ההוצאות הדיסקרטיות שלך. במקום זאת, עליך לראות זאת כהזדמנות לשלם את חובך מהר יותר. אם תשמור על הסכום שהקצבת בתחילה להחזר חוב, תשלם את חובך מהר יותר בכל חודש.
3

היצמדו לחובות טובים. אם אתה נאלץ לקחת הלוואות כלשהן, קח הלוואות על פריטים שצוברים ערך. משכנתאות והלוואות לסטודנטים נחשבים לסוג החובות הטוב ביותר, מכיוון שבבתים בדרך כלל שומרים או אפילו מעלים את הערך, וכוח העבודה שלך יהפוך ליקר יותר לאחר קבלת השכלה. לעומת זאת חובות כרטיסי אשראי גרועים. הלוואות לרכב הן גם חובות גרועים, מכיוון שמכונית תפחת במהירות, כלומר שווי הרכב יהיה מהיר פחות מזה של ההלוואה. הוצא כמה שפחות לרכב.

חוב טוב או טוב יותר מתייחס לכל חוב שיוצר ערך, או חובות שמייצרים יותר עושר לטווח הארוך.

חלק 7 מתוך 7: תשלום הלוואות הסטודנטים שלך

1
אל תיקח הלוואות לסטודנטים אם המכללה לא תגדיל משמעותית את כוח ההשתכרות שלך. ככלל אצבע, אתה לא צריך לקחת כל כך הרבה הלוואות לסטודנטים שתשלם יותר מ -10% מההכנסה החודשית שלך לאחר הלימודים. חקר את המשכורות הממוצעות של התחום שאליו תרצה להיכנס ולחלק בשתיים עשרה כדי לאמוד את הרווחים החודשיים שלך. אל תיקח הלוואה שתדרוש ממך לשלם יותר מזה לחודש.
- הלוואות לסטודנטים נחשבות בדרך כלל כצורה טובה של חוב, משום שהמכללה צריכה להגדיל את כוח ההשתכרות שלך מספיק כדי להחזיר את ההלוואות. רק היזהר כי אפשרויות הקריירה שלך תואמות את סכום החוב שאתה עלול לסבול.
- היזהר בעת נטילת הלוואות ללמוד באוניברסיטה למטרות רווח. שכר הלימוד במוסדות אלה הוא גבוה מאוד ובוגריהם התקשו להשיג משרות. רשת אחת גדולה של אוניברסיטאות למטרות רווח נתבעת בימים אלה בגין נוהגיה.
- אל תתנו להלוואות לסטודנטים להרתיע אתכם מלימודי תואר בתחומים רווחיים ביותר כמו רפואה. שכר הלימוד יכול להיות גבוה במיוחד בתחומים הדורשים תארים מתקדמים, אך הרווחים מספיקים בכדי לכסות הלוואות לסטודנטים. כשאתה בספק, למד מקרוב ובעוצמה סטטיסטיקה למקצוע שבחרת. אם אתה נכנס לתוכנית לתואר שני, היא אמורה להיות מסוגלת גם לתת לך נתונים סטטיסטיים על מיקום הסטודנטים. בקש מאלו לאשר כי התוכנית תחרותית וכי היא תבטיח לך עבודה התואמת את השכר הממוצע בתחום.
2
בקש סליחה מהלוואות סטודנטים. אם אתה עומד בדרישות מסוימות למשך זמן מספיק, יתרת החוב שלך תישכח. ניתן לסלוח על סוגים ספציפיים של הלוואות לסטודנטים, כולל הלוואות ישירות, הלוואות פדרליות לחינוך משפחתי והלוואות פרקינס פדרליות אם אתה משלם 120 תשלומים בזמן בזמן שאתה עובד בארגון שירות ציבורי. ארגונים כאלה כוללים את הממשלה הפדרלית, המדינה או המקומית ולא למטרות רווחים המוגדרים כפטור ממס על ידי מס הכנסה.
- מצא טופס הסמכת עבודה באתר הפדרלי לסיוע לסטודנטים. הגש אותו מדי שנה כדי לוודא שאתה עומד בדרישות למחילת הלוואות.
3
בקש ממעסיק לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך. מעסיקים מוכנים לעיתים קרובות להעביר קצת כסף לתשלום הלוואות לסטודנטים בתחומים הדורשים כישורים מיוחדים, כולל טכנולוגיה, סיעוד, הנדסה או מימון. עליך להעלות את השאלה מתי אתה ומעסיקך אמורים לדון בפיצויים. דוגמה לכך תהיה במהלך משא ומתן על שכירה. אם אתה כבר עובד בחברה, המתן לבדיקה השנתית שלך.
- צפו לוותר על שכר גבוה יותר והתחייבו לעבוד בחברה במשך שנים מוגדרות בתמורה לתשלום הלוואת הסטודנטים. זה יכול להיות הסדר המועיל הדדית מכיוון שהוא יחסוך כסף למעסיק שלך בשכר לטווח הארוך, תוך גילוח ריבית על ההלוואות שלך.
4
תבע את ניכוי המס שלך. אתה יכול לחסוך כסף על ידי דרישת ניכוי מס בגין ריבית ששולמה בגין הלוואות סטודנטים. אינך יכול לתבוע ניכוי עבור הקרן בהלוואת הסטודנטים שלך. התקשר למלווה שלך לשאול איזה חלק מהתשלום שלך היה בגין הריבית על ההלוואה ומה היה על הקרן.
- אתה יכול לתבוע ניכוי זה רק אם ההכנסה ברוטו המותאמת שלך שהשתנתה הייתה פחות מ -56000 € או 112000 € כזוג. הניכוי חל גם אם ההלוואה נלקחה להוצאות חינוך. התייעץ עם רואה חשבון כדי לוודא שאתה כשיר.
5

שלם קודם כל הלוואות פרטיות לסטודנטים. זהו חריג לכלל הכללי שעליכם לשלם תחילה הלוואות בריבית גבוהה. הלוואות פרטיות המוצעות על ידי הבנקים הן לרוב הלוואות "משתנות", כלומר שיעור הריבית משתנה עם הנסיבות הכלליות של המשק. נכון לעכשיו, הריבית שתשלם על אלה עשויה להיות נמוכה ממה שאתה משלם על ההלוואות הפדרליות שלך. עם זאת, ככל שהמשק משתפר, שיעורים אלה עשויים לעלות. חסוך מעצמך את הסיכון של חשבונות אשראי שגדלים במהירות על ידי הכנסת כל הכסף הנוסף שתקצה להחזר הלוואת סטודנטים בכדי לשלם את ההלוואות הפרטיות שלך.

מסיבה זו לעיתים קרובות יש לחובות מובטחים שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר צורות חוב אחרות.

טיפים

הקפידו על עצמכם.
לא כל החובות נוצרים שווים. הימנע מהלוואות ליום המשכורת וכרטיסי אשראי. אלה הם בעלי שיעורי ריבית גבוהים. חובות הלוואות סטודנטים ומשכנתאות לבית הם פחות בעייתיים.
אל תפחד כל כך מחובות שהוא מונע ממך לרכוש בית או לחפש השכלה. עם זאת, גם כאשר אתה שואף למטרות אלה, הקפד להקפיד במיוחד על מנת לוודא שיש לך את המשאבים לשלם את כל ההלוואות שאתה לוקח.
זכרו, לשלם את היתרה המינימלית בכרטיס האשראי שלכם אף פעם לא עסקה טובה.
אם אתה חושב שאתה "צריך" משהו, המתן חודש אחד לפני שאתה קונה אותו. אם אתה עדיין מאמין שאתה צריך את זה, אז תשיג את זה.

איך להתחיל לחיות חיים נטולי חובות?

צעדים