איך להציל את הבית שלך מעיקול?
כדי להציל את ביתך מעיקול, העדיף לשלם את תשלומי המשכנתא שלך על פני חובות לא מאובטחים, כמו כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות סטודנטים וחובות מס הכנסה. אתה צריך גם לבדוק עם הממשלה המקומית והפדרלית שלך אם אתה זכאי לתוכניות לשינוי הלוואות שיהפכו את תשלומי המשכנתא שלך ליותר משתלמים. אם הקשיים הכלכליים שלך זמניים, בקש מהמלווה סובלנות כדי שהתשלומים שלך יופחתו או יושעו לתקופה קצרה. כמוצא אחרון, כדאי לך לשקול להגיש בקשה לפשיטת רגל כדי להציל את הבית שלך. כדי ללמוד כיצד לחסוך כסף לתשלומי המשכנתא שלך, המשך לקרוא!
כדי להציל את ביתכם מעיקול, העדיפו לשלם את תשלומי המשכנתא על פני חובות לא מאובטחים, כמו כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות סטודנטים וחובות מס הכנסה.
בזכות תחרות עזה בין המלווים, מגוון מסחרר של אפשרויות משכנתא ומדיניות ממשלתית לעידוד רוכשי בתים, יותר אנשים מאי פעם הצליחו לקנות בתים לפני מיתון. למרבה הצער, הגידול בבעלות על הבתים לווה בשיעורי עיקול גבוהים במיוחד במהלך המיתון. רק כמה תשלומי משכנתא שהוחמצו יכולים להתחיל בהליכי עיקול ולפני שאתה יודע את זה, אתה יכול לקחת את הבית שלך. אם מאיימים עליכם עיקול, תוכלו אולי למנוע תרחיש זה, אך עליכם לפעול במהירות.
חלק 1 מתוך 3: ארגון הכספים שלך
- 1הפוך את תשלום המשכנתא שלך בראש סדר העדיפויות. המלווים יכולים בדרך כלל להתחיל בתהליך העיקול לאחר שלושה עד חמישה חודשים של תשלומים שהוחמצו. פירוש הדבר שעליך לבצע את תשלום המשכנתא החודשי במלואו לפני שתשלם חובות לא מובטחים כמו כרטיסי אשראי, חשבונות בית חולים, חשבונות רפואיים, חובות מס הכנסה ותשלומי הלוואת סטודנטים.
- אם אתה מאחור עם חשבונות אחרים, אתה יכול להתחיל לקבל שיחות טלפון מגובי חובות. פיגור בחובות אלו עלול לגרום לכם לצבור עמלות ועלול לפגוע באשראי שלכם, אך ההשלכות פשוט אינן חמורות כמו לפגוע במשכנתא.
- 2התאם את רמת החיים שלך. הערך את ההוצאות החודשיות שלך וחפש אזורים שבהם אתה יכול לקצץ.
- קיצוץ ברכישות בחירה, כמו אוכל בחוץ, ביגוד, אלקטרוניקה, תחביבים ובידור.
- שקול להביא שותף לדירה המקזז את תשלום המשכנתא החודשי שלך.
- אם לאחר המשמעותי שלך יש רכב או שיש לך גישה לתחבורה ציבורית טובה, שקול למכור את המכונית שלך.
- 3קבל עזרה בניהול הכספים שלך. ייתכן ליהנות לייעוץ או אשראי תוכנית ניהול החוב כי כוללת ייעוץ הדיור. יועץ יכול לעזור לך להבין טוב יותר אילו אפשרויות סיוע בחובות זמינות, לעזור לך לנהל את התחייבויותיך, ולפתח תוכנית אישית כדי לעבור זמנים פיננסיים קשים.
- פנה למלווה שלך ושאל אם יש להם תוכנית לייעוץ אשראי.
- משרד המשפטים האמריקני מנהל רשימת יועצי אשראי מאושרים על ידי המדינה אליה תוכלו לפנות לקבלת עזרה.
- שאל את רשות הדיור המקומית, איחוד אשראי, ארגון ללא מטרות רווח או שירות הרחבה אם הם מציעים ייעוץ חוב.
- 4למד את זכויותיך. פנה לעו"ד כדי ללמוד מהן זכויותיך כאשר אתה עומד בעיקול. ישנם שני סוגים של עיקול. אם יש לך שטר אמון, הרי שתהליך העיקול יבוא על פי דפוס מסוים שמונחה על ידי החוקים הפדרליים והמדיניים. אם יש לך משכנתא במקום שטר אמון, העיקול חייב להיות עיקול שיפוטי. במקרה זה, המלווה יידרש לפנות לבית המשפט בכדי להחזיר את הנכס.
- בעיקול שיפוטי, תהיה לך שנה לפדות את חובך. פירוש הדבר שתצטרך להחזיר את הכסף החייב על הבית בתוספת עמלות נוספות. אם לא מדובר בעיקול שיפוטי, לא תהיה לך זכות זו.
- חוקי עיקול רבים עשויים להשתנות בהתאם למדינה, וחלקם עשויים לפוג. התייעץ תמיד עם עורך דין כדי להבין את החוקים הנוגעים למצבך הספציפי.
אם יש לך משכנתא במקום שטר אמון, העיקול חייב להיות עיקול שיפוטי.
חלק 2 מתוך 3: שינוי תשלומי המשכנתא
- 1קבל עזרה בתשלומי המשכנתא שלך. בדוק אם סוכנות מימון הדיור הממלכתית שלך מחזיקה כספים במסגרת הקרן הקשה ביותר, המיועדת במיוחד למניעת עיקול.
- אם המשכנתא שלך מובטחת על ידי או ממומנת על ידי תוכניות ממשלתיות כגון HUD, FHA או מינהל הוותיקים, יתכן ויש לך אפשרויות אחרות להציל את הבית שלך. לדוגמא, פאני מיי ופרדי מק מנהלות את תכנית השינוי הביתי (HAMP) ואת תוכנית ההמחשה הביתית המשתלמת (HARP) על מנת להפוך הלוואות למשתלמות יותר. תוכל למצוא סוגים אלה ואחרים של תוכניות לשינוי הלוואות בכתובת https://makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx.
- 2בקש מהמלווה שלך סובלנות. בסובלנות, המלווה שלך מסכים להפחית או להשעות זמנית את תשלומי המשכנתא לתקופה קצרה.
- סביר יותר שתצליח לקבל סובלנות אם תוכל להראות שהקשיים הכספיים שלך זמניים או שאתה מצפה לסכום גדול (למשל, החזר מס) שיאפשר לך להביא את חשבונך בקרוב.
- המלווים בדרך כלל לא רוצים לעקל נכסים, והם בדרך כלל יהיו מוכנים לעבוד איתך אם אתה מתאמץ בתום לב לבצע תשלומים ואם חוסר היכולת שלך לעשות זאת הוא זמני.
- סביר להניח שתצטרך לספק למלווה דוחות בנק ומסמכים פיננסיים אחרים כדי שיוכלו לבדוק את המצב הכלכלי שלך. הם עשויים להסכים להאריך את תקופת החסד שלך בגין איחור בתשלומים או לאפשר לך לדלג בין 1-6 תשלומים על פני תקופה של 1-2 שנים (סובלנות). הם עשויים גם לקבל תשלומים מופחתים למשך עד 18 חודשים.
- 3בנה מחדש את ההלוואה שלך. אם המצב הכלכלי שלך השתנה לצמיתות, צעדים זמניים כנראה לא יעשו לך הרבה תועלת. במקרה זה, נסה לנהל משא ומתן לצורך ארגון מחדש של המשכנתא. שאל את המלווה שלך אם אתה זכאי לתוכניות של ארגון מחדש של משכנתא.
- ארגון מחדש יכול ללבוש צורות רבות, אך בדרך כלל כרוך בהארכת תקופת ההלוואה כך שיש לך יותר זמן לשלם (ובכך לשלם תשלומים חודשיים נמוכים יותר), פריסת תשלום עבריין של מספר שנים, ו / או הורדת הריבית על ההלוואה.
- שקול אם תוכל לבצע את סיום ההסכם. אם עדיין לא תוכל להרשות לעצמך לבצע את התשלומים, ההסכם לא יועיל לך.
- פאני מיי מנהלת את התוכנית לשינוי משתלמים ביתיים (HAMP), המסייעת בשינוי הלוואות הבית כדי להפוך אותן לזולות יותר עבור קונים מתקשים. תוכל למצוא את זה וסוגים אחרים של תוכניות לשינוי הלוואות בכתובת https://makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx.
- 4קבל את תנאי כל ההצעה בכתב. אם אתה מסוגל לשאת ולתת עם הנושים שלך בטלפון, בקש מהם לשלוח לך חוזה חדש עם תנאים מעודכנים. יתכן שתצטרך לכתוב להם מכתב לבקש אישור.
- 5מימן מחדש את המשכנתא שלך. אם אתה יכול להפחית את הריבית שלך או לקחת סוג אחר של משכנתא, ייתכן שתוכל להוריד את התשלומים שלך לרמה הניתנת לניהול.
- זכור כי מימון מחדש יכול להיות יקר. יתכן שתצטרך לשלם עלויות סגירה, נקודות ועמלות אחרות. אם אינך יכול להרשות לעצמך את העמלות, בסופו של דבר תעמוד בפני עיקול, עם הפעם אפילו פחות כסף.
אתה יכול לעצור עיקול על ידי עבודה עם המלווה שלך לבקשת שיפוץ הלוואה שיגרום לשהייה בתהליך העיקול.
חלק 3 מתוך 3: נקיטת צעדים דרסטיים
- 1שקול פשיטת רגל. אין להקל ראש בפשיטת רגל. ציון האשראי שלך ייפגע כשאתה מגיש בקשה לפשיטת רגל והיא יכולה להישאר בתיעוד שלך עד עשר שנים. אם אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, לעומת זאת, המלווה שלך לא יכול לעקל בעת פשיטת הרגל שלך תלויה ועומדת. זה יכול לקנות לך קצת זמן להתעדכן בתשלומי המשכנתא שלך.
- הנזק לציון האשראי שלך מתרחש רק כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל. אמנם זה יכול להישאר בשיא שלך במשך מספר שנים, אך ציוני האשראי בדרך כלל משתפרים לאחר פשיטת הרגל מכיוון שלחייב הוענק הקלה בנטל החוב. אם ציון האשראי שלך עלה מספיק, ייתכן שתוכל לקבל הלוואת דירה לאחר שנתיים של פשיטת רגל.
- אם אתה מגיש פשיטת רגל ורוצה לשמור על ביתך, תוכל לאשר מחדש את ההלוואה שלך עם המלווה. אישור מחדש הוא הסכם עם המלווה המשכנתא הקובע כי תמשיך בתשלומים החודשיים שלך לאחר פשיטת רגל. עליך לאשר מחדש את המשכנתא לפני שפורש פשיטת הרגל. לאחר שתאשר מחדש, צפוי שתביא את המשכנתא אלא אם כן קיימות הוראות אחרות, כגון סובלנות או מימון מחדש, או שינוי מחדש בהלוואות.
- 2למכור את הבית שלך. פנה אל מתווך מנוסה במכירות קצרות לפני תחילת העיקול. גלה כמה אתה יכול לקבל עבור הבית שלך. מתווך יוכל להודיע לך על כל האפשרויות שלך על סמך מצבך הנוכחי.
- אם הסכום עבורו אתה יכול למכור את ביתך אינו מספיק בכדי לכסות את יתרת ההלוואה שלך, המלווה עשוי להסכים לקבל סכום מופחת ב"תמורה קצרה "או" מכירה טרום עיקול ". מכירה קצרה מאפשרת פירוק חובות מלא ותשפיע על האשראי שלך למשך שנתיים. יתכן שתוכל לקבל חלק מהכסף כדי לסייע בעלויות ההובלה שלך או לשלם בעלי שעבוד אחרים.
- אם אתה כבר נאבק בתשלומים והעיקול כבר החל, עדיין לא יכול להיות מאוחר מדי לנקוט בפעולה. המלווה שלך עשוי לעכב את המכרז לזמן קצר כדי לראות אם אתה יכול למכור את הבית.
- קונה יכול לקבל על עצמו את ההלוואה שלך (להשתלט על התשלומים שלך) על מנת לקנות את הבית שלך. יתכן שזו אפשרות גם אם חוזה המשכנתא שלך אומר שהוא לא ניתן להניח. פנה ליועץ דיור, סוכן נדל"ן או עו"ד כדי לבדוק אם מצב זה עשוי לעבוד עבורך.
- אם יש לך משכנתא שנייה על הבית, אתה עדיין יכול לחייב כסף ביתרה, אלא אם כן תקבל גם מחילת הלוואה גם בשעבוד זה.
- אם יש לך הון משמעותי בבית, ייתכן שתוכל לצאת מהעסקה עם קצת כסף. לאחר מכירת הבית שלך, תוכל לקנות או לשכור בית אחר הנמצא במסגרת התקציב שלך.
- 3תן למלווה את הבית. אם אין תרופה אחרת זמינה, שקול להציע למלווה "מעשה במקום עיקול". אתה בעצם רק חותם על הבית למלווה. אמנם אתה מאבד את הבית שלך, אבל זה לא פוגע באשראי שלך כמו עיקול.
- ברוב המקרים, מוכר לא יקבל כסף ממכירה קצרה. אם אתה נותן את המעשה למלווה, עם זאת, ייתכן שתוכל לנהל איתם משא ומתן על עלויות מעבר שיעזרו לך לצאת.
אם הבית שלי כבר נמצא בעיקול וקונה בית או סוכנות נדל"ן עוצרים את העיקול על ידי מכירתו, האם זה יגן על האשראי שלי?
- אל תצא מהבית שלך כאשר מתחילים הליכי עיקול או שאתה עלול לאבד את היכולת לתבוע הטבות מסוימות (למשל תשלום חד פעמי של ביטוח משכנתא FHA) או סעדים משפטיים.
- עם כל בעיה אשראי, תמיד לרוץ כלפי הנושים שלך, לא משם. הסתרה גורמת לזה להיראות כאילו אינך מתכוון לשלם, והם ישתמשו בכל כלי העומד לרשותם. היו פתוחים וכנים, וסביר להניח שהם יעבדו אתכם.
- יכולות להיות השלכות מס בקבלת מכירה קצרה ולכן רצוי לבדוק עם רואה חשבון לפני קבלת מכירה קצרה.
- מאמר זה מהווה מדריך כללי בלבד ואינו מיועד להחליף ייעוץ משפטי או פיננסי מקצועי.
- בחרו בקפידה סוכנות לייעוץ אשראי, מכיוון שחלק מהסוכנויות גובות עמלות מופרזות שיגרמו לכם להחמיר עוד יותר.
קרא גם: כיצד להימנע מהונאות עיקול?
שאלות ותשובות
- אם הבית שלי עוקל, האם אוכל לקבל הון עצמי לאחר מכירתו?כנראה שלא. מכירת העיקול הינה מכירה פומבית. אם ההצעה הזוכה גבוהה יותר מיתרת ההלוואות המצטיינת בתוספת כל העמלות המאוחרות וכל העמלות המשפטיות, יתכן שתשלם לך את ההפרש, בהנחה שבית המשפט יכול למצוא אותך. לדוגמא: יתרת ההלוואה שלך היא 37300 אירו ויש לך שכר טרחה מאוחר של 1490 אירו והוצאות משפט בסך 14900 אירו. המכרז יצטרך לגייס יותר מ -53700 אירו כדי שתוכל לראות מזומנים לאחר המכירה. אם הבית נמכר תמורת 54100 אירו, היית זכאי ל -370 אירו. הצעות המחיר העיקריות למכרז העיקול אינן מביאות כסף עבור בעל הבית. אם אתה חייב פחות משווי הבית, למכור אותו לפני המכירה הפומבית. תקבל יותר כסף ופחות נזק אשראי.
- האם זה חוקי לעקל את ביתי ללא דיווח אשראי?אם המלווה שלך מדווח באופן שגרתי על תשלומיך (והחמצת התשלומים) ללשכת אשראי, כמעט בטוח שהם ידווחו כעניין שגרתי גם על הלוואות שעוקלו. לראיה, בעל בית יהיה טוב יותר אם המלווה לא ידווח על העיקול. עיקול בדוח האשראי שלך יוריד את ציון האשראי שלך וימנע ממך לקבל הלוואות נוספות מרוב המלווים למשך מספר שנים. אם אכן תקבלו הלוואה, בוודאי תשלמו ריבית גבוהה יותר.
- כיצד רק תשלום הריבית על המשכנתא יכול להאריך את העיקול?יתכנו הסכמים שיאפשרו זאת. הריבית בדרך כלל גבוהה יותר מתשלום הקרן, אשר יהיה מסכים באופן זמני למלווה בתקופות מצוקה, אך תצטרך לעבוד על כך מול המלווה אם עדיין אין לך הסכם לשלם רק את הריבית.
- מה קורה אם אני משלם רק את חלק הריבית מתשלום המשכנתא שלי?אם יש לך הלוואה בריבית בלבד, תהיה בסדר עד שהעיקרון יגיע לתשלום. אם תשלום המשכנתא שלך אמור לכלול עקרון וריבית, בסופו של דבר תהיה ברירת מחדל. אם אינך מקבל זרם, אתה נתקל בעיקול.
- המלווה שלי אמר לי שהבית שלי לא יעבור לעיקול כי אני מנסה להשיג דרכם שינוי, אבל היום קיבלתי מכתב ממשרד השלום על עיקול. מה עליי לעשות?בדוק שהאדם שרשום במשרד השלום כתובע הוא משרת ההלוואות או המלווה שלך. במקרים רבים, ברגע שאדם עבריין בתחום בעלות על בית אחד, הוא עבריין ביותר מאזור אחד. התאחדות בעלי הבית שלך, המחוז שלך או חברת השירות שלך פתחו בהליכי עיקול בגין תשלומים עברייניים. אם התובע הוא מלווה המשכנתא שלך, הייתי מגיש בקשה מוסמכת בכתב למלווה בבקשה לקבל הבהרה. הקפד לכלול עותקים של כל התיעוד שיש לך ב- QWR והיה ברור בשאלותיך כשאתה שואל אותם מדוע הם עוקלים כאשר אתה בתהליך שינוי ההלוואה.
- אם הבית שלי כבר נמצא בעיקול וקונה בית או סוכנות נדל"ן עוצרים את העיקול על ידי מכירתו, האם זה יגן על האשראי שלי?התשלומים שהוחמצו שגרמו למלווה שלך לעקול כבר פגעו באשראי שלך. עם זאת, מכירת הנכס שלך במכירה פומבית תגרום לעיקול להופיע גם בדוח האשראי שלך יחד עם התשלומים שהוחמצו לשבע השנים הבאות, ועיקול זה יגדיל את הנזק לציון האשראי שלך. מכירת הנכס שלך לפני המכירה הפומבית, אם כן, תפחית את הנזק אשראי שלך.
- כיצד אוכל להוריד מישהו ממשכנתא?יהיה צורך לממן מחדש את המשכנתא על מנת להוריד מישהו מהמשכנתא, אך הם עדיין עשויים להיות הבעלים של הבית איתך אלא אם תוגש תביעה. התייעץ עם עורך דין לגבי הנסיבות הספציפיות שלך.
- כיצד אוכל לעצור עיקול?אתה יכול לעצור עיקול על ידי עבודה עם המלווה שלך לבקשת שיפוץ הלוואה שיגרום לשהייה בתהליך העיקול. יש לך גם אפשרות להגיש פשיטת רגל אשר גם תשים שהייה על העיקול. אתה יכול להביא את הפיגור הנוכחי, למכור את הבית לפני שהוא עוקל, או להחזיר את הנכס למלווה.
- יש לי 0,5 אינטרסים לא מחולקים בבית ורק גיליתי שהמחצית השנייה נמצאת בעיקול. מה אני יכול לעשות?פנה לעורך דין כדי לברר כיצד הדבר עשוי להשפיע עליך ומה זכויותיך על פי החוזה.
תגובות (2)
- הלוואי שמצאתי את האתר מוקדם יותר.
- כל אמירה עזרה!
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
