איך להתמודד עם גובי חובות?
ייתכן שגובה החובות לא היה מודע לכך שהחוב לא ניתן לגבייה עד ששיתת במחלוקת עליו.
אולי החמצת כמה תשלומים בכרטיס אשראי, ועכשיו החשבון נשלח לסוכנות גבייה שמטרידה אותך ללא הפסקה. או אולי גובה חובות ממשיך להתקשר אליך בנוגע לחשבון שאיבדת את עקבותיו, חשב ששילמת או שאפילו לא ידעת שקיים. ללא קשר למצבך, הגנה על טובתך בעת התמודדות עם גובי חובות מחייבת הבנת זכויותיך על פי חוק נהלי גביית חובות הוגנים וודא שכל התקשורת בינך לבין גובה החובות היא בכתב.
שיטה 1 מתוך 4: שיחה עם גובה החובות
- 1אמת את החוב לפני שתעשה משהו אחר. בין אם אתם מכירים את החשבון שגובה החוב מזכיר ובין אם לאו, וודאו שיש לכם חשבון בכתב לגבי מה שגובה החוב טוען שאתם חייבים, כולל החברה שאיתה פתחתם את החשבון במקור ותאריכי פתיחת וסגירת החשבון.
- במגע ראשוני, החוק הפדרלי מחייב את גובה החובות להזדהות כגובה חוב, מדינה והיא מנסה לגבות חוב ושכל מידע שיתקבל ממך ישמש למטרה זו. בכל תקשורת שלאחר מכן, גובה החובות יכול פשוט לומר לך את שמה ואת שם סוכנות הגבייה.
- ה- FDCPA מחייב את גובי החובות להפסיק את פעילות הגבייה עד שישלח לך אימות על החוב, לכן בקשה זו צריכה לעצור את שיחות הטלפון והמכתבים המטרידים לזמן מה.
- כאשר אתה עונה לראשונה לשיחת טלפון של גובה חוב, בקש מהנציג לומר לך את שמה, את שם סוכנות הגבייה, כתובת סוכנות הגבייה, את שם הנושה המקורי ואת הסכום שסוכנות הגבייה טוענת שאתה חייב..
- 2קבל את כל המידע בכתב. לפני שאתה מסכים למשהו או לבצע תשלומים כלשהם, ודא שכל מה שנאמר לך אודות החוב הוא בכתב, כך שיהיה לך תיעוד במקרה של סכסוך או תקשורת שגויה.
- ה- FDCPA נותן לגובים חובות חמישה ימים לאחר שפנו אליך בתחילה בכדי לשלוח לך הודעה בכתב על שם הנושה, סכום הכסף שאתה חייב ומה אתה יכול לעשות בכדי לערער על החוב.
- רשמו את כל מה שהנציגה אמרה לכם בטלפון, ובקשו ממנה לשלוח לכם מכתב ובו אותו מידע. הם כבר צריכים לקבל את הכתובת שלך.
- אם תחילה תקבל מכתב מסוכנות איסוף במקום שיחת טלפון, יש לציין את הפרטים במפורש. אם המכתב מעורפל או מאיים, צור עותק ממנו ואז כתוב אותו בחזרה. כלול את העתק המכתב שקיבלת והסבר איזה מידע אתה זקוק.
- 3תגיד כמה שפחות. להבין שחלק מהדברים שאתה אומר עשויים להתפרש כהכרה בחוב.
- גובי חובות קונים לפעמים חובות שעבורם כבר התנהלה ההתיישנות, כלומר המלווה אינו יכול לתבוע אותך לגבות. עם זאת, אתה יכול להפעיל מחדש את השעון בחוק ההתיישנות על ידי הכרה בחוב או ביצוע תשלום.
- תקופת ההתיישנות של אשראי צרכני היא בדרך כלל בין שלוש לשש שנים. בדוק את חוק מדינתך ולאחר מכן בדוק את תאריך התשלום האחרון שלך או הכרתך בחוב ובדוק אם תביעה מתיישנת.
- זכור כי כל תשלום או אישור מצדך שאתה חייב את הכסף והחוב תקף עשויים להפעיל מחדש את השעון ולתת לגובה החוב זמן לתבוע.
- גם אם אתה יודע שאתה חייב את הכסף, הימנע מתשלום בתום לב של כל סכום עד שקיבלת הצהרה בכתב ובדקת את התאריכים כנגד תקופת ההתיישנות של חוב צרכני במדינתך.
- אתה יכול להציע הצעות פשרה, או להסביר מדוע אינך יכול לשלם. עם זאת, בדרך כלל עליכם להימנע מלהבטיח תשלום בעתיד, או להסכים לשלם סכום מסוים.
- הנציג שמתקשר אליך מנסה לקבוע אם יש לך את היכולת לשלם, וישמור אותך לדבר כל עוד אתה מוכן. נסו לשמור על השיחה כמה שיותר קצרה. עמדו בעובדות, דרשו הכל בכתב, ועמדו איתנים.
- 4להיות מנומס. זכור כי האדם שמתקשר אליך רק עושה את עבודתו, ונסה לא להוציא עליו את תסכוליך. לכעוס או רגשי עלול בסופו של דבר לספור נגדך בהמשך אם תחליט להגיש תלונה על הטרדה.
- זכור כי חברות אלה מקליטות לעתים קרובות את שיחות הטלפון שלהן, כך שאם אתה מתעצבן או מאבד את העשתונות עם הנציג, הפכת להיות הפוגענית.
- למרות שתרצה להסתיר מגובה החובות, עליך להישאר רגוע ולהתמודד עם המצב באופן ראשוני. התייחס לכל מי שיוצר איתך קשר בכבוד אנושי בסיסי.
- וודא כי לגובה החובות יש את כתובתך ומספר הטלפון הנוכחי שלך, כך שהם מתקשרים או שולחים מכתבים ישירות אליך, לא למישהו אחר שלדעתם הוא אתה, או לחבר או בן משפחה שלדעתם עשוי לדעת על מקום הימצאתך.
- 5להבין מה גובה החוב יכול ומה לא יכול לעשות. ה- FDCPA מגביל את גובי החובות מלעסוק בשיטות עבודה מסוימות כמו להתקשר אליכם בכל שעות היום והלילה או ליצור קשר עם המעסיק שלכם.
- באופן ספציפי, החוק הפדרלי אוסר על גובי חובות להתקשר לפני השעה 8 בבוקר או אחרי השעה 21:00, אלא אם כן אתה מאשר להם לעשות זאת. לדוגמא, אם אתה עובד במשמרת רביעית, ייתכן שיהיו לך שעות שונות שייחשבו סבירות בעיניך.
- אסור לגבאי חובות להשתמש בשפה פוגענית או מגונה, להטריד אותך בשיחות טלפון חוזרות, או לאיים לתבוע אותך, לקשט שכר או לתפוס את רכושך אלא אם כן מדובר בפעולות שהם באמת מתכוונים לבצע.
- אם גובה חובות מטריד אותך או מתעלל בך, פשוט הניח את הטלפון והלך משם. אתה לא צריך להתמודד עם סוג כזה של טיפול.
- ה- FDCPA אוסר גם על גובי חובות לשקר או להצהיר הצהרות מטעות. לדוגמה, גובה חובות אינו יכול לטעון שהוא רשות אכיפת חוק או להציע שהוא קשור לממשלה, או לשקר לגבי סכום הכסף שאתה חייב או חייב.
- 6בקש לגובה החובות להפסיק ליצור איתך קשר. אם אתה רוצה שגובה החובות בכלל יפסיק ליצור איתך קשר, אתה יכול לשאול אותם. במסגרת ה- FDCPA, עליהם להפסיק ליצור איתך קשר אם תגיש את הבקשה - אך היא חייבת להיות בכתב.
- אם אתה באמת רוצה שיפסיקו ליצור איתך קשר, שלח להם מכתב באמצעות דואר מוסמך. עם זאת, זכור כי לא משנה כמה מעצבנים הם עשויים, לבקש מהם להפסיק ליצור איתך קשר לחלוטין זה לא יכול להיות לטובתך אם אתה יודע שאתה חייב את הכסף ורוצה לנהל משא ומתן להסדר.
ברוב המדינות יש חוקים המגבילים את כמות הריבית או העמלות שגובה חוב יכול לגבות על החוב שלך.
שיטה 2 מתוך 4: מחלוקת על החוב
- 1בדוק את דוח האשראי שלך. אם אינך מכיר את החוב, אתה עלול להיות קורבן לגניבת זהות. בדוח האשראי שלך יהיה מידע נוסף בנוגע למתי ואיפה נפתח החשבון.
- במיוחד אם החוב נשמע לא מוכר, אתה יכול לבקש דו"ח אשראי בחינם מידי שנתית creditreditport.com ולסרוק אחר נתונים שגויים.
- אם אתה מוצא שגיאה, הודע לכל אחת משלוש לשכות דיווחי האשראי, וכן לגובה החוב, כי החוב אינו שלך ולא תשלם אותו.
- 2כתוב מכתב לסוכנות הגבייה. כדי להיחשב לגיטימי במסגרת ה- FDCPA, עליך להגיש את המחלוקת שלך לסוכנות הגבייה בכתב.
- ה- FDCPA מחייב אותך לשלוח הודעה בכתב זו תוך 30 יום מיום קבלת הודעת הגובה על החוב.
- אם יש לך מחלוקת לגיטימית, האספן רשאי להפסיק מרצון כל פעילות גבייה נגדך. ייתכן שגובה החובות לא היה מודע לכך שהחוב לא ניתן לגבייה עד ששיתת במחלוקת עליו.
- 3תעשה עותקים. לאחר שכתבת את מכתבך וחתמת עליו, צור עותקים לרישומיך לפני שתשלח אותו בדואר.
- 4שלח את מכתבך לסוכנות האיסוף. שלח את מכתבך באמצעות דואר מוסמך, קבלת החזר מבוקשת, כך שיהיה לך הוכחה שמכתבך התקבל על ידי סוכנות האיסוף.
- 5שמור תיעוד של כל שיחות הטלפון וההודעות. שמור את כל המכתבים שגובה החוב שולח אליך ואל תמחק הודעות קוליות.
- רשמו את התאריך והשעה של כל שיחת טלפון, האם עניתם והאם גובה החובות השאיר לכם דואר קולי אם לא עניתם.
- אם אתה משוחח עם גובה החובות בטלפון, רשום הערות או רשום סיכום של השיחה לאחר סיום שיחת הטלפון, כשהמרכז עדיין רענן בראשך.
- 6שקול להעסיק עורך דין. במיוחד אם אתה מאמין שאתה לא חייב את החוב או אם גובה חובות ממשיך להטריד אותך בניגוד ל- FDCPA, עורך דין יוכל להגן על האינטרסים שלך בצורה הטובה ביותר.
למרות שתרצה להסתיר מגובה החובות, עליך להישאר רגוע ולהתמודד עם המצב באופן ראשוני.
שיטה 3 מתוך 4: דיווח על שימוש לרעה בגביית חובות
- 1הגש תלונה לוועדת הסחר הפדרלית או ללשכת ההגנה הפיננסית על הצרכן. CFPB מטפל בתלונות נגד גובי חובות עם יותר מ -7,50 מיליון אירו בקבלות שנתיות.
- ה- CFPB יבדוק את תלונתך, ולאחר מכן יעביר אותה לחברה ויעבוד לקבל מהם תגובה או הסבר.
- 2הגש תלונה לתובע הכללי שלך. במשרדי היועץ המשפטי לממשלה יש חטיבות לזכויות צרכנים המטפלות בתיקים הכוללים פרקטיקות בלתי הולמות לגביית חובות.
- 3שקול להעסיק עורך דין. אם בכוונתך להגיש תביעה, עורך דין יכול לעזור לך להדריך אותך בתהליך ולוודא שיש ברשותך את כל התיעודים הדרושים לך במקרה שלך.
- יש גם סיכוי שהאספנים פשוט ישאירו אותך לבד ברגע שיש לך ייצוג עורכי דין, כי עלויות הגבייה ממך הופכות להיות הרבה יותר גבוהות.
- 4הגשת תביעה. אם גובה החובות ימשיך להפר את זכויותיך, ייתכן שלא תהיה לך אפשרות אחרת מאשר להגיש תביעה כדי להגן על האינטרסים שלך.
ה- FDCPA מחייב את גובי החובות להפסיק את פעילות הגבייה עד שישלח לך אימות על החוב, לכן בקשה זו צריכה לעצור את שיחות הטלפון והמכתבים המטרידים לזמן מה.
שיטה 4 מתוך 4: משא ומתן על תוכנית תשלום
- 1השווה את הרשומות הישנות שלך להצהרת סוכנות האיסוף. זכור כי סוכנות הגבייה כנראה קנתה את החוב מהמלווה המקורי תמורת חלק קטן ממה שאתה חייב.
- אם אתה מציע משהו, מציע את הסכום הנמוך ביותר האפשרי, כגון 10 או 15 אחוז ממה שאתה חייב, ועלה משם.
- ברוב המדינות יש חוקים המגבילים את כמות הריבית או העמלות שגובה חוב יכול לגבות על החוב שלך. אם יש הבדל גדול בין הסכום שהגובה אומר שאתה חייב לבין הסכום שהנושה המקורי דיווח עליו כ"מחויב "בדוח האשראי שלך, בדוק בחוק המדינה שלך אם הגובה מנסה לגבות יותר מדי.
- 2השתמש בזמן כדי להתמקח על תמורה נמוכה יותר. מאמצי הגבייה עלו לחברה זמן וכסף, כך שגובה החובות יהיה כנראה מוכן לקבל סכום נמוך יותר אם תסכים לשלם אותו מוקדם יותר.
- 3הימנע מהסכמה לסכום חד פעמי אם אינך יכול להרשות זאת לעצמך. גובי חובות רוצים שתשלמו כמה שיותר מהר בהקדם האפשרי, אך אינם מסכימים לתכנית התשלומים הזו אם היא תסכן אתכם שלא תוכלו לשלם את החשבונות האחרים שלכם כמו חשמל או שכר דירה.
- אם אתה מוכן לשלם את החוב, אמור להם כמה אתה מסוגל לשלם ושאל אם הם מוכנים להסתפק בזה. הגרוע ביותר שהם יכולים לומר הוא "לא".
- 4ניסיון לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום למחיקה. סכום הכסף אינו ההיבט היחיד של העסקה שתוכלו לבצע עם גובה חובות - עליכם גם לשקול כיצד תשלום זה ישפיע על דוח האשראי ועל ציון האשראי שלכם.
- עסקת תשלום עבור מחיקה פירושה שגובה החוב יתקשר ישירות ללשכות האשראי ויוסר החוב לחלוטין מדוח האשראי שלך לאחר ששילמת את הסכום המוסכם.
- עסקה זו היא מאוד יתרון עבורך ויכול לשפר מאוד את ציון האשראי שלך. זה לא חוקי, אבל סוכנויות דיווח אשראי בדרך כלל לא ששות לעשות את זה וגובה החובות עשוי לסרב, אבל כדאי לנסות.
- 5הסכים לתשלומים רק אם אתה יכול להרשות לעצמך. למרות שתרצה להיפטר מהחוב הבעייתי מהר ככל האפשר, אל תסכים לתשלומים שיגרמו לך להישאר מאחור בחשבונות אחרים ששילמת בזמן.
- כמו בכל דבר אחר, דאג שתקבל את כל הסכמי התשלום בכתב. שלם בצ'קים מוסמכים ולא בהמחאות אישיות או בהוראת קבע, כך שיש לך הוכחה לעסקה ואינך משלם יותר ממה שסוכם.
- לא משנה מה הנציג אומר, אל תמסור מספרי חשבון בנק או כל מידע פיננסי אחר בטלפון. ככלל, אתה לא צריך למסור מידע אישי או פיננסי לכל מי שהתקשר אליך, וזה כולל גובה חובות - אין לך שום דרך לדעת שהוא מי שהוא אומר שהוא. הוא יכול להיות גנב זהות שאוסף ביטוח לאומי או מספרי חשבונות בנק.
- רשמו את כל ההוצאות החודשיות שלכם וצרו תקציב. לאחר מכן העדיפו עדיפות להוצאות אלו כדי שתדעו אילו מהן עליכם לשלם בכל חודש, כגון שכר דירה או שירות, ואילו פחות חשובות.
- 6צרו קשר עם סוכנות ייעוץ אשראי. אם אינך מצליח לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום המתאימה לך, או אם יש לך כמה חשבונות שונים באוספים, תוכל לשקול להיעזר בסוכנות לייעוץ אשראי.
- סוכנויות אלה מנהלות משא ומתן בשמך להפחית או לחסל את חובך ולעלות על תשלומים חודשיים נמוכים שאתה יכול להרשות לעצמך.
- היכנס לאתר משרד התובע הכללי של המדינה שלך או ארגונים לאומיים כגון הקרן הלאומית לייעוץ אשראי כדי למצוא סוכנות מכובדת בקרבתך.
קרא גם: כיצד לחסוך כסף במשלוח המצרכים?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
