כיצד להגן על הכספים שלך מפני קריסות בשוק?
הכלכלה עולה ויורדת בקביעות מסוימת, וכשהשוק מתרסק המניות פתאום זולות יותר לרכישה.
ההרחבות הכלכליות לא נמשכות לנצח, ובסופו של דבר המדינה תיכנס למיתון נוסף. כאשר זה קורה, אתה צריך להגן על ההשקעות שלך כדי שתוכל לסבול את הסערה. העריך עד כמה אתה חשוף למניות והחליט אם לגוון את תיק ההשקעות שלך עם השקעות בטוחות יותר. כמו כן, נקה את המאזן על ידי צמצום חובותיך, שיאפשר לך לשרוד את המיתון הנלווה לקריסת שוק המניות.
שיטה 1 מתוך 3: שינוי ההשקעות שלך
- 1בדוק את הקצאת ההשקעות הנוכחית שלך. אולי אין לך מושג במה מושקעת כעת קרן הפנסיה שלך. אם לא, היכנס לחשבונך והדפס את הקצאת ההשקעות הנוכחית, שתכלול את הדברים הבאים:
- מניות או קרנות נאמנות
- קשרים
- נדל"ן
- חשבונות שוק הכסף
- 2זהה מדוע אתה חושש מקריסת שוק. הכלכלה עולה ויורדת בקביעות מסוימת, וכשהשוק מתרסק המניות פתאום זולות יותר לרכישה. מסיבה זו, ייתכן שלא תרצה לגוון את תיק ההשקעות שלך. במקום זאת, אתה יכול להשאיר את ההשקעות שלך כפי שהן.
- עם זאת, ייתכן שתרצה להפחית את החשיפה שלך לסיכון אם אתה מתקרב לגיל הפרישה שלך או שזה עתה נכנס לפנסיה. התרסקות שוק המניות גדולה יכולה ברצינות לחתוך את כמות הכסף שאתה צריך לחיות.
- ייתכן שהסובלנות שלך לסיכון השתנתה. אם כן, תוכל לגוון את תיק ההשקעות שלך כך שיהיה לך נוח עם תמהיל ההשקעות שלך.
- אי אפשר לחזות במדויק מתי המיתון הבא יגיע, אז אתה לא צריך להעביר כסף לשוק המניות ומחוצה לו בתקווה לצאת רק לפני שהדברים פונים דרומה. לדוגמא, נראה היה כי שוק המניות בארה"ב עומד לקרוס בסוף 2015. מאז עלה ממוצע התעשייה של דאו ג'ונס ביותר מ -20%.
- 3שקול להחזיק כסף בחשבון חיסכון. הדרך הקלה ביותר להגן על ההשקעות שלך היא לצאת מהמניות ולהעביר את הכסף לחשבונות חיסכון. שקול את האפשרויות הבאות:
- חשבונות חיסכון מקוונים בעלי תשואה גבוהה. חשבונות אלה ירוויחו רק כ- 1-2% מדי שנה, אך סכום זה גבוה ממה שרוב הבנקים מציעים. המזומנים שלך נזילים, כך שתוכל לגשת אליו במידת הצורך. יתר על כן, ההפקדה שלך תהיה מוגנת על ידי תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדרלי (FDIC) עד 187000 €.
- חשבונות שוק הכסף. חשבונות אלה דומים לחשבונות בנק אך עם פוטנציאל תשואה גבוהה יותר. אתה יכול לכתוב צ'קים כנגד חשבון שוק הכסף. פתח עם הבנק שלך או עם חברה כמו Scottrade או TD Ameritrade.
- תעודות הפקדה. בנקים ואיגודי אשראי מוכרים "תקליטורים", אותם תוכלו לקנות תמורת סכום מוגדר. נאסר עליך לגשת לכסף עד להבשלת התקליטור, אך תרוויח ריבית על ההשקעה.
הדרך הקלה ביותר להגן על ההשקעות שלך היא לצאת מהמניות ולהעביר את הכסף לחשבונות חיסכון. - 4השקיעו באג"ח. אגרות חוב הן חובות. חברות, כמו גם ממשלות, מנפיקות אג"ח לצורך גיוס כסף, ואג"ח היא השקעה בטוחה יותר ממניות. שקול להכניס יותר מההשקעה שלך לאג"ח, כגון:
- אגרות חוב עירוניות. מדינות וממשלות מקומיות מנפיקות אג"ח לצורך גיוס כסף, ובתמורה האג"ח פטורות ממס הכנסה. בדרך כלל אתה יכול להרוויח 3% מדי שנה על איגרות חוב. מדובר בהשקעה בסיכון נמוך, אלא אם ממשלת העיר נמצאת על סף פשיטת רגל.
- אגרות חיסכון לנו. אגרות החוב הללו מאוד בטוחות. עם איגרת חוב מסדרה I, אתה מקבל ריבית קבועה, והתשואה שלך קשורה לאינפלציה. באמצעות אג"ח סדרת EE, אתה מרוויח שיעור תשואה אוטומטי בכל חודש.
- ניירות ערך מוגנים באינפלציה באוצר (TIPS). ממשלת ארה"ב מציעה ריבית קבועה וכן הגנה על אינפלציה המופעלת בכל פעם שהאינפלציה עולה.
- 5שקול קצבאות. קצבה היא חוזה עם מבטח או חברת שירותים פיננסיים. אתה משלם תשלום סכום חד פעמי ובתמורה מסופק לך סכום כסף קבוע לפרק זמן מסוים. ישנם מספר סוגים של קצבאות אשר יכולים להגן על השקעותיך במקרה של קריסת שוק. לדוגמא, קצבאות עם אינדקס קבוע יכולות להגן על הקרן שלך.
- הקצבאות בטוחות יותר ממניות, אך יש להן סיכונים מסוימים. לדוגמא, החברה שקניתם ממנה את הקצבה עשויה לפשוט את הרגל. במצב כזה כבר לא תקבל שכר. אתה יכול להגן על עצמך על ידי ביצוע מחקר מעמיק ורק רכישת קצבה מחברה עם הדירוג הגבוה ביותר.
- ערך הקצבה יכול להישחק גם עם האינפלציה, אם כי אתה יכול לקנות קצבאות שיגנו מפני אינפלציה.
- 6מצא מניות בטוחות יותר. לא כל החברות זהות, וחלקן השקעות בטוחות יותר בכלכלה למטה מאחרות. לדוגמא, כדאי להיפטר ממניות בדרגה נמוכה, כמו חברות עם הרבה חובות או עסקים בתחומים ספקולטיביים כמו ביוטכנולוגיה שעדיין לא הניבו רווחים חזקים. בהתרסקות שוק, ערכן של חברות אלה יירד.
- במקום זאת, בדוק מניות איכותיות אשר נוטות להחזיק מעמד טוב יותר. לחברות אלו יש רווחים יציבים וחובות נמוכים.
- שקול גם מניות שמשלמות דיבידנדים. בדוק אם אתה יכול להשקיע בקרן הנסחרת בדיבידנד.
- 7שנה את התרומות שלך. אם אתה עדיין לא בפנסיה, כדאי לשקול לשנות את הקצאת דמי הפנסיה שלך בשנים האחרונות לפני שאתה מפסיק לעבוד. הפנה את תרומתך להשקעות בטוחות יותר, כמו אלה שנדונו לעיל.
- שינוי התרומות שלך לא ישנה את הקצאת ההשקעות שכבר נמצאת בתיק שלך, לכן שקול לגוון אותה.
- 8גוון את תיק העבודות שלך. כאשר השוק טוב, השקעות מסוכנות כמו מניות מתפקדות היטב. אבל כאשר השוק קורס, אתה יכול לצפות שמניות יניבו ביצועים גרועים. בהתאם, ייתכן שתרצה לגוון את תיק ההשקעות שלך ולהעביר קצת כסף מהמניות.
- כמה לזוז תלוי בך. עם זאת, אינך צריך לצאת לגמרי מהמניות. במקום זאת, אתה יכול להפחית את המניות ל -30% מהתיק שלך, ולקבל את 70% האחרים באג"ח או השקעה בטוחה אחרת. בהתרסקות שוק, ההפסדים שלך יישארו בספרות בודדות, ותוכל לחזור למניות לאחר שהשוק ישתפר.
- אם אינך יודע מה לעשות, פגש עם מתכנן פיננסי שיוכל לעזור לך להעריך את סובלנות הסיכון שלך ולהגיע לתוכנית המתאימה לצרכיך.
אתה רוצה מאזן יציב כאשר השוק מתרסק, אז אתה צריך להפחית את החובות שלך ככל האפשר.
שיטה 2 מתוך 3: צמצום החוב שלך
- 1זהה את כל החובות שלך. בתאונת שוק תצטרכו כמה שיותר מזומנים בכדי לשלם עבור הוצאות המחיה. בהתאם, אתה רוצה להקטין את עומס החובות שלך ככל האפשר כעת. התחל בזיהוי כל חוב שיש לך, כולל אחד מהדברים הבאים:
- חוב הלוואת סטודנטים
- חוב בכרטיס אשראי
- משכנתא לבית
- הלוואת רכב
- הלוואות אישיות
- 2תעדף את החובות שלך. עליך לבצע את התשלומים החודשיים המינימליים על כל החובות. עם זאת, עליך להפנות כסף נוסף לחובות שאתה הכי רוצה לשלם. בהתאם לכך, שב ותעדף את החובות שלך.
- לדוגמה, אם אתה מאבד את עבודתך, לעתים קרובות אתה יכול לעכב את התשלומים על הלוואות סטודנטים, באמצעות סובלנות או דחייה. בהתאם לכך, אולי לא תרצה לשלם תחילה את הלוואות הסטודנטים שלך אלא במקום זאת להתמקד בכרטיסי אשראי, שכנראה יש להם ריבית גבוהה יותר.
- עם זאת, חלק מהחובות קשורים לנכס. לדוגמה, אתה יכול לאבד את המכונית או את הבית אם לא תשלם. תשלום חובות אלה מוקדם יכול להיות בחירה נבונה.
- 3צור תקציב. כדי לפנות כסף כדי לתרום לתשלומי חובות, יהיה עליכם לתקצב. זהה את הדברים הבאים:
- ההוצאות הקבועות שלך. מדובר בשטרות שלא משתנים הרבה מחודש לחודש. בדרך כלל, הוצאות קבועות נועדו גם לצרכים, כמו שכר דירה או משכנתא, דמי ביטוח בריאות, תשלומי רכב וחובות אחרים.
- ההוצאות שלך לפי שיקול דעת. אתה יכול לעקוב אחר ההוצאות שלך לפי שיקול דעת במהלך חודש או חודשיים. רשמו מה אתם קונים כל יום ושימו לב למחיר. לחלופין, אתה יכול לקנות הכל באמצעות חיוב או כרטיס אשראי ואז להסתכל בדוח החודשי שלך.
- צמצום הוצאות שיקול דעת. אתה צריך שההכנסה שלך תעלה על ההוצאות שלך לפי שיקול דעת. כדי לפנות כמה שיותר כסף, צמצמו את ההוצאות הדיסקרטיות למינימום על ידי ויתור על חברות בחדר כושר וטלוויזיה בכבלים. אתה יכול גם לקצץ חופשות, הוצאות בילוי וארוחות במסעדות.
- 4מימן מחדש את המשכנתא שלך. שיעורי המשכנתא עדיין נמוכים. אם יש לך אפריל גבוה, שקול למימון מחדש להלוואה עם הלוואה נמוכה יותר. הימנע מהוצאת הכסף שאתה חוסך ובמקום זאת יש להזין אותו לפירעון חובות.
- כדי לחקור מימון מחדש של משכנתא, פנה למלווה הנוכחי שלך כדי לבדוק איזה שער הם יכולים להציע לך. ואז השווה את שיעורי האחרים בשוק.
- 5להתמודד עם חובות כרטיסי אשראי. אתה רוצה מאזן יציב כאשר השוק מתרסק, אז אתה צריך להפחית את החובות שלך ככל האפשר. בפרט, עליכם לשלם חובות בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה. זהה שיטת פירעון כדי שתוכל למחוק חובות אלה בהקדם האפשרי:
- מפולת חוב. אתה משלם את התשלום החודשי המינימלי בכל כרטיסי האשראי. ואז אתה תורם כסף נוסף לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר. לאחר שתשלם את הכרטיס הזה, התמקד בחוב עם הריבית השנייה בגובהה.
- כדור שלג חוב. שיטה נוספת היא לשלם את המינימום על החובות החודשיים שלך, אך לאחר מכן להשתמש בתשלום נוסף כדי לשלם את הכרטיס עם היתרה הקטנה ביותר תחילה. שיטת כדור השלג של החוב יקרה יותר ממפולת החובות, אך היא יכולה לתת לך תאוצה.
- פתית שלג חוב. שיטה זו אידיאלית עבור אנשים שאינם יכולים לתקצב כסף נוסף בכדי לפרוע חובות. במקום זאת, אתה מנסה לחסוך קצת כסף כל יום ולבצע תשלומים חודשיים מרובים בכדי לאט לאט לחסל את החוב שלך.
התייעץ עם יועץ פיננסי אישי שיסייע בתכנון, הגנה ובקרה על אופן הכספים והכסף שלך בעתיד.
שיטה 3 מתוך 3: הכנה למקרי חירום
- 1בנה קרן חירום. תזדקק לכסף למקרה שתאבד את עבודתך או אם צץ סוג חירום כלשהו. ככלל, עליכם לחסוך לפחות שישה חודשים של הוצאות. במידת האפשר, חסוך עד שתים עשרה חודשים של הוצאות.
- שים כסף לקופת החירום שלך מדי חודש, גם אם זה אומר שאתה משלם חובות לאט יותר.
- אם אתה פנסיונר, כדאי לך לנסות לחסוך שנתיים של הוצאות. כאשר השוק יורד, עליך לחיות מחסכונותיך במקום למשוך הכנסות מההשקעות שלך.
טיפ מומחההמומחה שלנו מסכים: בדרך כלל, אתה רוצה לחסוך לפחות 3 עד 6 חודשים מההכנסה הרגילה שלך בקופת חירום. סכום זה אמור לתת לכם כרית מתאימה להבין פיתרון ארוך טווח יותר במיתון.
- 2קנו ביטוח. ביטוח מגן עליך מכל תאונות לא צפויות שיפגעו בך כלכלית. במצב של ירידה כלכלית תזדקק לכל הכסף שתוכל לקבל, והביטוח יספק הגנה יקרה במקרה שתאונה תתרחש. שקול את סוגי הביטוחים הבאים:
- ביטוח בריאות. אם המעסיק שלך לא מציע את זה, אתה יכול לקנות אותו בבורסות הממשלתיות. תלוי בהכנסה שלך, ייתכן שתמשיך לקבל סבסוד פרמיום ו / או עזרה בהוצאות דמי כיס.
- ביטוח רכב. הביטוח שלך ישלם אם תפצע מישהו בתאונה. תלוי בביטוח, אתה עלול להיות מכוסה אם מישהו ללא כיסוי יפצע אותך.
- ביטוח אובדן כושר עבודה. אם אתה נכה לפני שתגיע לפנסיה, תזדקק להכנסה כדי לפרנס אותך. המעסיק שלך מציע כנראה ביטוח אובדן כושר עבודה. אם לא, תוכלו לקנות בעצמכם.
- ביטוח חיים. תוכלו להחליף את הכנסותיו של בן / בת זוג עובדים בפוליסת ביטוח חיים. ביטוח חיים חשוב במיוחד אם יש לך ילדים צעירים. חשב כמה ביטוח חיים אתה צריך ב- lifehappens.org.
- ביטוח בעלי בתים. מדיניות בעל הבית שלך מכסה פגיעות המתרחשות ברכושך, כמו גם כל נזק מבני שנגרם על ידי אסונות טבע ותאונות אחרות.
- 3העריך את יציבות העבודה שלך. בתאונת שוק, מקומות עבודה רבים יימחקו מכיוון שמעסיקים נאלצים לפטר עובדים. אתה צריך להעריך אם העבודה שלך יציבה מספיק כדי לשרוד מיתון, או שאתה צריך לתכנן לקבל עבודה אחרת.
- תראו כמה אנשים המעסיק שלכם פיטר במהלך המיתון האחרון. האם רק מעטים שחררו? אם כן, התפקיד שלך עשוי להיות מאובטח. עם זאת, אם המעסיק שלך עסק בפיטורים המוניים, אין שום סיבה להניח שזה לא יקרה שוב.
- אתה יכול גם לקחת עבודה עצמאית או חלקית עכשיו. בדרך זו, אם השוק יתרסק, עדיין תהיה לך הכנסה כלשהי.
- התייעץ עם יועץ פיננסי אישי שיסייע בתכנון, הגנה ובקרה על אופן הכספים והכסף שלך בעתיד.
קרא גם: כיצד להתגבר על פחד מהשקעות?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
