כיצד למצוא את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר?
משכנתא בריבית קבועה: משכנתא בה הריבית נקבעת בהתחלה ואינה משתנה לאורך זמן.
קבלת ריבית נמוכה על הבית או הנכס החדש שלך יכולה לחסוך לך אלפי דולרים לאורך חיי הלוואת הבית שלך. כדי לוודא שאתה מקבל את השיעור הטוב ביותר שאתה יכול, עליך להשוות הצעות ממספר מוסדות הלוואות שונים. לפני שתתחיל בתהליך, דע מה אתה רוצה ומה אתה יכול להרשות לעצמך. חפשו בחברות הלוואות שונות כדי ללמוד לאילו סוגי שיעורים אתם זכאים. אם אתה רוצה להבקיע את הריבית הנמוכה ביותר, עליך לבצע מקדמה גדולה ולנעול ריבית נמוכה עם תנאים שמועילים לך.
שיטה 1 מתוך 3: הערכת מידת ההלוואות שלך
- 1בדוק את ציון האשראי שלך. ציון האשראי שלך משקף עד כמה ההלוואה שלך מסוכנת למלווה. לפני שתתחיל לקנות משכנתאות, בדוק את ציון האשראי שלך באמצעות סוכנות דיווחי אשראי. אם הציון שלך נמוך, תוכל לנסות לשפר אותו לפני שתתחיל לחפש משכנתא.
- הציון המינימלי שאתה צריך כדי לקבל משכנתא משתנה בהתאם למלווה, אך בדרך כלל הוא נע בין 500 ל -600. שיעורי הריבית והמשכנתא הטובים ביותר יוצעו לאנשים עם ציון של לפחות 740.
- אם אתה מבחין בטעויות כלשהן בדוח הציונים שלך, עליך לפנות לסוכנות דיווחי האשראי וליידע אותם. הם יכולים לתקן את הטעות, מה שעלול לשפר את האשראי שלך.
- 2חקרו את האפשרויות שלכם. ישנם סוגים שונים של משכנתאות, וכל סוג יציע תעריפים, עמלות ואפשרויות תשלום שונות. חלקם עשויים להציע תעריפים נמוכים בשנים הראשונות לפני ההתאמה. אחרים מציעים שיעור התחלתי גבוה יותר ללא שינוי לאורך המשכנתא. החליטו איזה סוג משכנתא יתאים לכם ביותר.
- משכנתא בריבית מתכווננת (ARM): משכנתא עם ריבית שמשתנה משנה לשנה. בדרך כלל, שיעורי הריבית יהיו נמוכים בשנים הראשונות לפני העלייה. זה אידיאלי עבור אנשים שמתכננים למכור את הנכס שלהם אחרי כמה שנים או שמאמינים כי שיעורי הריבית יפחתו בעתיד.
- משכנתא בריבית קבועה: משכנתא בה הריבית נקבעת בהתחלה ואינה משתנה לאורך זמן. אם אתם מתכננים להחזיק את הבית לטווח ארוך, זו עשויה להיות אפשרות טובה יותר, מכיוון שהשיעורים עשויים להתחיל מעט גבוהים יותר אך לא יעלו.
- 3קבע מה אתה יכול להרשות לעצמך. כאשר תברר כמה אתה יכול להרשות לעצמך, שקול שתצטרך לשלם מקדמה, תשלומים חודשיים ועמלות. מצא טווח מחירים שאתה יכול להרשות לעצמך. כדי לעזור לך להבין זאת, השתמש במחשבון מקוון כדי לקבוע מה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם על ההכנסה הנוכחית שלך.
- פנה למלווה לקבלת תעריף משוער ואז השתמש בשיעור זה במחשבון.
- אתה יכול גם להבין את המחיר המשוער באמצעות אתר כמו bankrate.com. עם זאת, יש לזכור כי אתרים מסוג זה מספקים לעיתים שיעורי טיזר נמוכים כדי להשיג יותר עסקים.
- 4החליטו כמה זמן אתם רוצים לשלם. אורך המשכנתא יעזור לקבוע את הריבית. מרבית המשכנתאות נקבעות בריבית של 30 שנה. פירוש הדבר שתשלם את המשכנתא לאורך 30 שנה. אם אתה לוקח משכנתא ל -15 שנה, תשלם יותר לשנה, אך הריבית שלך תהיה נמוכה יותר ותחסוך לך יותר כסף תוך שתעזור לך לשלם את המשכנתא מוקדם יותר.
- היזהר מפרסומות מקוונות, מכיוון שהן עשויות להציג תעריפים ל -15 שנים מכיוון שהן נמוכות יותר אך רק מגלות כי מדובר בתעריפים ל -15 שנים, לעומת שיעורי 30 שנה, באותיות הקטנות.
- 5תן לעצמך שבועיים למצוא משכנתא. בכל פעם שמלווה נותן לך הערכה לגבי המשכנתא שלך, הם בודקים את האשראי שלך. יותר מדי פניות אשראי יכולות להוריד את ציון האשראי שלך, אלא אם כן הן מתרחשות תוך 14 יום אחד מהשני, או תוך 30 יום אחד מהשני בגין משיכת משכנתא. למרות שההשפעה של פניות אלה עשויה להיות מועטה, עדיין יכול להיות רעיון טוב להגביל את עצמך.
- אולי תרצה להקדיש יום אחד ליצירת קשר עם כל המלווים הפוטנציאליים שלך. התעריפים יכולים להשתנות מדי יום, כך שקבלת כל ההערכות שלך באותו יום תבטיח שתקבל מידע מדויק.
לדוגמא, אין להשוות משכנתא בריבית מתכווננת לבין משכנתא בריבית קבועה.
שיטה 2 מתוך 3: קניות שיעורי משכנתא
- 1מלווים ליצירת קשר. בנקים, איגודי אשראי, מתווכי משכנתאות מקומיים, מלווים מקוונים ומוסדות פיננסיים אחרים יכולים לספק הערכות משכנתאות. זה ייתן לך מושג טוב על איך השוק כרגע, וזה יעזור לך ללמוד איזה סוג תעריפים אתה זכאי.
- נפגש עם בנקים ומוסדות פיננסיים שעבדתם איתם בעבר. אם אתה לקוח נוכחי, הם עשויים להיות מוכנים יותר להציע לך שיעור משכנתא מעולה בכדי לשמור על הלקוח שלך.
- לבנקים שיעורי ריבית ועמלות גבוהים יותר, אך ייתכן שיהיה לך קל יותר לנהל משא ומתן לשיעור נמוך יותר איתם. לעומת זאת, ארגוני אשראי גובים שיעורי ריבית ועמלות נמוכים יותר, אך הם עשויים להלוואות רק לאנשים באזור גיאוגרפי מסוים, תעשייה או ארגון.
- המלווים המקוונים נוטים להיות בעלי שיעורים ותשלומים נמוכים, אך יש להם פחות תמיכה בלקוחות. אתה צריך להיות זהיר מאוד, מכיוון שיש יותר הונאות באינטרנט. היזהר ממלווים מקוונים הרשומים במדינה אחרת או שאינם מספקים כתובת למשלוח דואר. בנוסף, תמיד יש להיזהר ממלווים שמבטיחים כי לא משנה אשראי רע.
- 2לעבוד עם מתווך משכנתא. אם אתה מתוסכל לעבוד ישירות עם מספר מלווים, תוכל לשקול להזמין מתווך משכנתא. מתווך יכול לחפש שיעורי משכנתא טובים מטעמכם. אמנם ייתכן שתצטרך לשלם להם עבור שירות זה, אך תוכל לחסוך בטווח הארוך, מכיוון שמתווכים יוכלו למצוא לך תעריפים נמוכים יותר.
- דמי המתווך הם בדרך כלל בין 1-2% מסך ההלוואה. חיובים אלה עשויים להיות רשומים כדמי מקור, דמי מסמך או דמי עיבוד.
- בנוסף לדמי המתווך, יתכן שתצטרך לשלם דמי צד ג 'וממשלה בגין הערכת נכסים, העברת כותרות ותהליכים אחרים. מתווך מכובד יודיע לך על העמלות הללו מראש. אם מתווך לא מספר לך על דמי צד ג 'או ממשלה, הם עשויים לנסות לגרום לך לחשוב שהשירות שלהם הוא פחות יקר ממה שהוא באמת.
- זה לא חל רק על מתווכים, אלא על כל המלווים וכל המשכנתאות.
- מתווכים רבים משלמים על ידי המלווה הסופי במקום על ידי הלקוח. בקש הערכת הלוואה כדי לראות בדיוק אילו עמלות תשלם בכל שיעור מסוים.
- אתה יכול לבדוק אם מתווך המשכנתא מוסמך על ידי האיגוד הלאומי למתווכים למשכנתאות.
- 3היזהר מהלוואות טורפות. כשאתה מחפש שיעורי משכנתא, אתה עלול להיתקל במלווים אגרסיביים או טורפים. אם ריבית נראית טובה מכדי להיות אמיתית, היא כנראה כך. קרא בעיון את האותיות הקטנות על כל חוזה ובקש מעורך דין שיעזור לך במידת הצורך.
- לעולם אל תחתום על חוזה שיש בו שטחים ריקים ולא ממולאים.
- במקרים מסוימים תבחין כי קיימות ריביות נמוכות במיוחד לפני כן, אך לאחר נקודה מסוימת, שיעורי הבלון. הימנע מכך.
- אם אתה מבחין בסעיף בחוזה אשר מוותר על זכותך לתבוע את המלווה, אל תחתום עליו. זה נקרא לפעמים בחוזה "בוררות חובה".
- אם מלווה מנסה לשכנע אותך שלא תוכל למצוא הלוואה במקום אחר, הם עשויים לנסות ללחוץ עליך לחתום על הלוואה גרועה. יתר על כן, חלקם עשויים לנסות ללחוץ עליך לחתום על משהו במקום על ידי ציון התעריף שיפוג מיידית. זו טקטיקה אגרסיבית, ולא כדאי לוותר.
- 4חישבו עמלות נוספות. בנוסף לריבית, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות נוספות. אם תקבל תעריף טוב אך תצטרך לשלם עמלות מוגזמות, לא תחסוך כסף רב. כשאתה קונה מחירים, שים לב ל:
- דמי מקור: אלה העמלות שהמלווה או המתווך יגבו ממך בגין יצירת ההלוואה.
- נקודות הנחה: נקודות אלה עוזרות לך לשלם את ריבית ההלוואה מבעוד מועד. על ידי תשלום מראש אלה, תוכל להפחית את העניין שלך.
- עלויות סגירה: כל אלה הם העלויות שאינן מקוריות או ששולמו מראש. הם בדרך כלל 3% ממחיר הבית.
- שכר טרחת עורך דין: חלק מהמלווים עשויים לבקש ממך לשלם את שכר טרחת עורך הדין. עליכם לבקש מהם להסיר את העמלות הללו מכיוון שזה עלול להיות ניגוד אינטרסים.
משכנתא בריבית מתכווננת (ARM): משכנתא עם ריבית שמשתנה משנה לשנה.
שיטה 3 מתוך 3: עבודה עם מלווים למשכנתאות
- 1ציין מה שאתה רוצה. כאשר אתה מתחיל לעבוד עם מתווך או מלווה, עליך להודיע להם בדיוק איזה סוג משכנתא אתה רוצה. בנוסף, יידעו אותם מה אתם יכולים להרשות לעצמכם.
- לדוגמא, אתה יכול להתחיל את השיחה באמירה: "אני רוצה משכנתא בריבית קבועה למשך 15 שנים במחיר של בין 150-250000 אירו. אילו סוגי ריביות אתה יכול להציע לי?"
- 2הקשיבו להצעה שלהם. לאחר שתמסור למלווה שלך את המידע שלך, הם יחשבו איזה סוג תעריפים הם מוכנים להציע לך. הקשיבו לעסקה שלהם. אם הם לא אומרים לך על הסף, שאל על שיעור האחוז השנתי (אפריל). אפריל הוא הסכום הכולל שתשלמו מדי שנה, כולל כל העמלות והריבית.
- 3היזהרו ממלווים שמנהלים משא ומתן. הלשכה להגנת הכספי לצרכן (CFPB) הוציאה מחוץ לחוק עבור מלווים לנהל משא ומתן מעל פרטים, כגון שיעורי ריבית. אף על פי כן, המלווים מנסים לפעמים למצוא פרצות על מנת להתחמק עם משא ומתן. עדיף להימנע, או לפחות לחשוד, במלווים שמוכנים לשאת ולתת איתך.
- 4בצע מקדמה גדולה. כדי לקבל את התעריפים הטובים ביותר, כדאי לנסות להוריד 20% מעלות הנכס כמקדמה. אמנם אתה יכול לבצע מקדמות קטנות יותר, אך ככל שמקדמה נמוכה יותר, הריבית עשויה להיות גבוהה יותר. חוקית נדרש ביטוח משכנתא בכל ההלוואות המקובלות עם פחות מ -20% ירידה, וזה יכול להיות יקר יותר בטווח הארוך.
- היזהר ממלווים המפרסמים "ללא ביטוח משכנתא", מכיוון שבדרך כלל פירוש הדבר שהמלווה משלם את הביטוח מקדימה ואז גובה ממך מאוחר יותר בריבית גבוהה.
- 5נעל את התעריף. שאל את המלווה לכמה זמן יתאים השיעור המוצע. אם אתה אוהב את התעריף, בקש מהמלווה הצהרה בכתב שמבטיח שהשיעור יישאר למשך פרק זמן זה. נעילת תעריפים זמינה בדרך כלל למשך 15, 30, 45, 60 או 90 יום. ככל שנעילת התעריפים ארוכה יותר, התעריף יקר יותר. כלווה צריך לשאוף למנעול הקצר ביותר האפשרי.
כדאי לך ליצור גיליון אלקטרוני או תרשים המשווה שיעורי משכנתא שונים בין מלווים שונים.
- כדאי שתתחיל בתהליך חיפוש המשכנתא לפני שתבדוק נכסים כדי שיהיה לך זמן למצוא שיעור נוח.
- ודא תמיד שאתה משווה את אותם סוגים של הלוואות זה עם זה. לדוגמא, אין להשוות משכנתא בריבית מתכווננת לבין משכנתא בריבית קבועה.
- כדאי לך ליצור גיליון אלקטרוני או תרשים המשווה שיעורי משכנתא שונים בין מלווים שונים.
- שימו לב לחדשות פיננסיות. זה ייתן לך מושג מה הם שיעורי המשכנתא הנוכחיים.
- קרא את האותיות הקטנות. אם נראה ששיעור משכנתא טוב מכדי להיות אמיתי, זה כנראה כך.
- לעולם אל תרגיש לחץ לחתום על משכנתא אלא אם כן אתה מרגיש לגמרי בנוח עם תנאי ההלוואה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
