כיצד להעביר IRA מבנק אחד לבנק אחר?
ודא שאתה יכול לבצע העברה ישירה ל- IRA רוט. אתה אמור להיות מסוגל להעביר ישירות כספים מ- IRA מסורתי ל- IRA של רוט באמצעות אותם שלבים כמו העברת IRA מסורתי למשנהו.
ייתכן שתרצה להעביר IRA אם אתה מוצא בנק עם שיעורים אטרקטיביים יותר, רוצה לאחד את הכספים שלך, או אם המתווך שלך מחליף חברות. אמנם ביצוע העברה כרוך בתשומת לב לפרטים הקטנים, אך מדובר בתהליך פשוט יחסית. פתח חשבון IRA בבנק החדש שלך, מלא טופס הוראות העברה, ואז הרשה 3 עד 5 ימי עסקים להשלים את ההעברה. אם אתה ממיר IRA מסורתי ל- IRA של רוט, תצטרך לנקוט כמה צעדים נוספים כדי לנהל את חבות המס שלך.
שיטה 1 מתוך 3: פתיחת אירה חדשה
- 1בחר בין IRA מסורתי ל- IRA רוט. אם עדיין אין לך IRA נוסף עם מוסד אחר, תצטרך לפתוח חשבון חדש לפני שתבצע העברה. תצטרך להתחשב בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך כשתבחר IRA חדש.
- אם אתה מחזיק כרגע ב- IRA של רוט, תצטרך לפתוח IRA של Roth עם הבנק החדש שלך. אינך יכול להעביר או לגלגל IRA רוט ל- IRA מסורתי.
- אם כרגע יש לך IRA מסורתי, פתיחת IRA מסורתית עם הבנק החדש היא כנראה האופציה הטובה ביותר שלך, במיוחד אם אתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר או קרוב לפנסיה. תרומות ל- IRA מסורתי אינן חייבות במס. תשלם מיסים על הפצות שתגבה מהחשבון לאחר פרישתך, וסביר להניח שתיפול למדרגת מס נמוכה יותר במהלך הפרישה.
- אם אתה נמצא במדרגת מס נמוכה ומצפה לשלם מיסים גבוהים יותר בשלב מאוחר יותר בחיים או במהלך הפרישה, אולי עדיף לפתוח רוט IRA חדש. התרומות שלך ל- IOT של רוט יחויבו במס בשיעור המס הנוכחי והנמוך שלך. לא תצטרך לשלם מיסים על הפצות שתגבה במהלך הפרישה כאשר ייתכן שיהיה לך שיעור מס גבוה יותר.
- זכור כי תצטרך לשלם מיסים אם תעביר כספים ללא מיסוי ממס IRA מסורתי ל- IOT של רוט. אם שיעור המס שלך כרגע נמוך מ -20 אחוזים, אך אתה מצפה לשלם 25 אחוז במהלך הפנסיה, תשלום מיסים על המרת רוט עשוי לחסוך כסף בטווח הארוך.
- 2חפש ספק עם עמלות נמוכות ואפשרויות השקעה חזקות. בדוק באינטרנט אם יש ביקורות ודיווחי צרכנים. בחר בנק חדש עם עמלות שנתיות נמוכות או ללא עמלות, אפשרויות השקעה בעלות נמוכה (כגון קרנות נאמנות ללא עמלה) ושירות לקוחות מעולה.
- חלק מהבנקים גם תואמים תרומות לתקופה מוגבלת (כגון שלוש השנים הראשונות) או מציעים תמריצים אחרים. ודא כי תמריצים אלה לא יבוטלו על ידי דמי ניהול תיקים גבוהים.
- תשלום עמלות שוטפות גבוהות יותר אפילו בשבריר אחוז יכול לעלות אלפים לאורך חיי ה- IRA שלך.
- 3שאל את הבנק הוותיק שלך ואת הספקים הפוטנציאליים החדשים לגבי דמי העברה. שני הבנקים יגבו ממך עמלות העברה ונדרשים למסור את העמלות מראש. כשאתה מסתובב עם בנק חדש, השווה את עמלות הספק הפוטנציאלי. שאל את הבנק הנוכחי שלך כמה הם יגבו, וודא שהמעבר מצדיק את העלות.
- למשל, בנק חדש עשוי להציע עלויות ניהול תיקים נמוכות יותר, אשר לטווח הארוך יצדיקו תשלום דמי העברה.
כאשר אתה מעביר את ה- IRA המסורתית שלך ל- IRA של רוט, תצטרך לשלם מיסים על הכספים הללו על בסיס מדרגת המס הנוכחית שלך. - 4ודא שהנכסים שלך ניתנים להעברה. שאל ספק פוטנציאלי חדש אם ייתכן שנכסיך אינם ניתנים להעברה. אם אינך יכול להעביר נכס, ייתכן שיהיה עליך לחסל אותו, מה שייגרם חבות מס. ייתכן שתוכל להשאיר נכסים שאינם ניתנים להעברה בבנק הישן שלך, אך תשלם עמלות אם לא תתרום ל- IRA הישן.
- נכסים שאינם ניתנים להעברה עשויים לכלול ניירות ערך הנמכרים רק על ידי המשרד הוותיק שלך או קרנות נאמנות שאינן זמינות במשרד חדש.
- אם יש לך נכס נכבד שאינו ניתן להעברה, חיסולו עלול לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר ולהשאיר אותו בחשבון לא פעיל יכול להיות הוצאה בלתי סבירה. במידת הצורך, עליך לשקול מחדש את ביצוע ההעברה או לנסות למצוא חברה שתוכל להקל על ההעברה.
- 5התייעץ עם המתווך שלך אם הם עוברים לחברה חדשה. כאשר מתווך או יועץ השקעות מחליף חברות, הם לעתים קרובות מבקשים מלקוחות להעביר חשבונות לחברה החדשה שלהם. אם זה המקרה, וודא שהחלפת חברה היא לטובתך.
- שאל אותם מדוע הם עוברים למשרד חדש והאם הם מקבלים פיצוי כלשהו בגין שכנועך להעביר חשבונות. דן בשיעורים, עמלות ותמריצים כספיים אחרים לביצוע המעבר. אל תשכח לוודא שהנכסים שלך ניתנים להעברה.
- 6צרו קשר עם הבנק החדש לפתיחת חשבון חדש. לאחר שהתיישבת בבנק חדש, בקר באתר האינטרנט שלהם, התקשר אליהם או בקר אותם באופן אישי כדי ליצור חשבון IRA חדש. התהליך פשוט ודומה לפתיחת חשבון בנק.
- אינך יכול להתחיל העברה ישירה מבלי לפתוח חשבון ראשון בחברה חדשה.
שיטה 2 מתוך 3: ביצוע העברה ישירה
- 1בצע העברה במקום גלגול. לאחר פתיחת ה- IRA החדש, עליך להעביר את ה- IRA הישן שלך במקום לגלגל אותו לחשבון החדש. בהעברה כספים עוברים ישירות מהפירמה הוותיקה לפירמה החדשה ואינם חייבים במס.
- אם אתה מגלגל כספים, הבנק הישן שלך שולח לך צ'ק, ויהיה לך 60 יום להפקיד את הכספים ל- IRA חדש. אם לא תפקיד את הכסף בזמן, תצטרך לדווח על כל הסכום כהכנסה חייבת, ואם אתה מתחת לגיל 59,5 שנים, תצטרך קנס נוסף של 10 אחוזים.
תצטרך להתחשב בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך כשתבחר IRA חדש. אם אתה מחזיק כרגע ב- IRA של רוט, תצטרך לפתוח IRA של Roth עם הבנק החדש שלך. - 2התייעץ עם הבנק החדש שלך אם אתה צריך להקצות מחדש קרנות השקעה. IRA אינה השקעה; זה יותר כמו חשבון חיסכון שמחזיק את ההשקעות שלך. יכול להיות יתרון להקצות מחדש את ההשקעות שלך לאחר החלפת בנק. שאל את המתווך או יועץ ההשקעות שלך אם עליך לבצע שינויים בתיק שלך.
- לדוגמא, לבנק החדש שלך יהיו אפשרויות השקעה רחבות יותר עם תשואות שנתיות גבוהות יותר ועמלות עסקה נמוכות יותר או ללא.
- זכור שעליך להעביר את ה- IRA הישן במלואו על מנת למנוע חבות במס. אינך יכול למשוך מזומנים מה- IRA הישן, להעביר את הסכום הנותר, להשתמש בכספים שנמשכו לרכישת נכסים חדשים, ואז להפקיד את הנכסים החדשים לחשבון ה- IRA החדש שלך. יהיה עליכם לשלם מיסים על הכספים שנמשכו על בסיס מדרגת המס הנוכחית שלכם, בתוספת קנסות החלים.
- 3שלח טופס הוראות העברה (TIF) לבנק החדש שלך. מלא TIF כדי להתחיל בתהליך ההעברה. תוכל להגיש את הטופס באופן מקוון באתר המשרד החדש שלך. יהיה עליך לספק את המידע המזהה שלך, פרטי חשבון ישנים, סכום העברה, תאריך העברה ופרטים אחרים.
- אם אתם עוברים גירושין, יתכן שתצטרכו להעביר חלק מ- IRA לחשבון חדש על שמכם או על שם בן / בת הזוג לשעבר. אם כן, ציין את סכום ההעברה שאתה או בן / בת הזוג לשעבר זכאים לו במקום הערך הכולל של ה- IRA.
- 4עקוב אחר שני הבנקים במהלך תהליך ההעברה. לאחר הגשת ה- TIF, הבנק החדש יבקש העברה מהבנק הישן שלך. הבנק הישן ישלח רשימת נכסים לבנק החדש, אשר יאשר את ההעברה.
- תהליך ההעברה אמור לארוך 3 עד 5 ימי עסקים. במהלך תקופה זו, התקשרו מדי פעם לשני הבנקים כדי לבדוק את התקדמותכם.
- ניתן לדחות את ההעברה רק אם הנכסים שלך אינם ניתנים להעברה או שאינם עומדים במדיניות המשרד החדש שלך. אם אימתת שהנכסים שלך ניתנים להעברה מראש, אתה לא צריך להיתקל בקשיים כלשהם.
- 5השווה את הצהרותיך לאחר השלמת ההעברה. לאחר השלמת ההעברה, המתן עד שהמשרד החדש שלך ישלח את הדוח החודשי הראשון שלך. כשתקבל אותו, השווה אותו לדוח האחרון שקיבלת מהבנק הישן שלך. ודא שהמספרים שלך תואמים ושכל הנכסים שלך הועברו כהלכה.
- אם אתה רואה פערים כלשהם, התקשר לבנקים הישנים והחדשים שלך לקבלת הסבר. במידת הצורך, פנה למנהלי הציות של שני הבנקים. אם הם לא מספקים תשובה מספקת, פנה לרשות ניירות ערך בכתובת http://sec.gov.
אם הבנק הישן שלך צריך לשלוח לך צ'ק, ודא שאתה מפקיד את הכספים לרשות ה- IRA החדשה שלך בתוך 60 יום.
שיטה 3 מתוך 3: ניהול המרת רוט
- 1בדוק את חבות המס שלך לפני העברת כספים לאירועי רוט. המרת IRA מסורתית ל- IRA של רוט הגיונית כלכלית בנסיבות מסוימות. זה מהלך טוב אם יש לך הפסדים או ניכויים המאזנים את חבות המס שנגרמה בגיור. עם זאת, אם ההמרה תדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר ואין לך כספים נוספים לכיסוי מיסים גבוהים יותר, ההעברה ל- IOT של רוט כנראה אינה נבונה.
- אם תרומתך ל- IRA המסורתית שלך הופחתה מתלוש המשכורת שלך כהכנסה לפני מס, הם לא חויבו במס. כאשר אתה מעביר את ה- IRA המסורתי שלך ל- IRA של רוט, תצטרך לשלם מיסים על הכספים הללו על בסיס מדרגת המס הנוכחית שלך.
- לעולם אל תמשוך כסף מה- IRA המסורתי שלך לכיסוי חבות המס שלך. הכסף שבו אתה משתמש מ- IRA הישנה לתשלום חבות המס שלך ייספר כהכנסה רגילה, מה שיגדיל עוד יותר את המסים שלך.
- 2ודא שאתה יכול לבצע העברה ישירה ל- IRA רוט. אתה אמור להיות מסוגל להעביר ישירות כספים מ- IRA מסורתי ל- IRA של רוט באמצעות אותם שלבים כמו העברת IRA מסורתית לאחרת. התקשר לבנקים הישנים והחדשים שלך כדי לוודא. חברות מסוימות יכולות להעביר כספים ל- IOT של רוט חדש רק בעקיפין, או על ידי שליחת המחאה בדואר.
- אם הבנק הישן שלך צריך לשלוח לך צ'ק, ודא שאתה מפקיד את הכספים לרשות ה- IRA החדשה שלך בתוך 60 יום. כל הכספים מה- IRA המסורתיים שלא יופקדו ל- IRA של רוט יחייבו מיסים וקנסות נוספים.
- 3דווח על ההעברה בהחזר מס הכנסה הבא שלך. יהיה עליך למלא את טופס 8606 כדי לדווח על ההמרה בהחזר מס הכנסה הבא שלך. כל חלק שאינו ממוס ממס IRA הישן המסורתי שהועבר לחשבון רוט החדש שלך יחויב במס על פי מדרגת המס הנוכחית שלך.
- יתכן שתידרש להתחיל לשלם מיסים משוערים מראש בעת ההמרה.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
