איך מגלגלים נכסים לרשות מסורתית?
אתה יכול לגלגל, לרשות המסים המסורתית, כספים מ- IRA מסורתי אחר או מכל אחת מהתוכניות הבאות: תוכנית פרישה "מוסמכת" של מעביד לעובדיה.
IRA, הסדר פרישה פרטני (או חשבון), הוא כלי השקעה המשמש במיוחד לחיסכון פרישה של אדם. ישנם שני סוגים של IRA, מסורתיים ו- Roth. IRA מסורתי מאפשר לאדם לקחת הכנסות שהשתכרו לפני ששילם עליו מיסים ולתרום אותו ל- IRA, תוך תשלום מס פדרלי וממלכתי על הכספים הללו (והכנסותיהם) רק כאשר הם נמשכים מהחשבון במהלך הפרישה. לעומת זאת, תרומות שניתנו ל- IRA של רוט ממסות באופן מיידי, ומשיכות בפנסיה אינן. ייתכן שתרצה להתייעץ עם יועץ מס לפני שתחליט איזה סוג של IRA מתאים לך ביותר.
אם אתה צריך להחליף עבודה או אם אתה פורש, אתה יכול לבחור לקחת נכסים מתוכנית הפרישה של המעסיק הישן שלך ולהעביר אותם (להעביר אותם) ל- IRA, במקום להשאיר אותם במקום שהם נמצאים (או במקרה של עבודה. שינוי) העברתם לתוכנית המעסיק החדש. IRA עשוי לתת לך גישה לאפשרויות השקעה נוספות או לספק לך דרך קלה יותר לנהל את חשבונך, תוך כדי לאפשר לך לשמור על הסטטוס הנדחה במס של חסכונות הפנסיה שלך. כדי לגלגל את הנכסים שלך ל- IRA מסורתי, בצע את השלבים הבאים. (גלגול ל- IRA של רוט כרוך בתהליך דומה).
- 1קבע אם תכנית המעסיק שלך היא תוכנית המאפשרת "לגלגל" ל- IRA מסורתי. אם אינך בטוח איזה סוג של תוכנית כרגע יש לך, בדוק את ההצהרה האחרונה שלך או פנה למנהל התוכנית שלך. אתה יכול לגלגל כספים מ- IRA מסורתי אחר או מכל אחת מהתוכניות הבאות ל- IRA מסורתי:
- תוכנית פרישה "מוסמכת" של מעביד לעובדיה. תוכניות מוסמכות כוללות תוכניות לחלוקת רווחים, 401 (k), רכישות כסף ותוכניות לטובת מוגדרים. אלה חלק מהתוכניות הנפוצות ביותר בחסות המעסיק.
- תוכנית פיצויים דחויים (המכונה תוכנית "סעיף 457"), העומדת לרשות עובדי ממשלה מקומיים מסוימים, כמו גם עובדי כל גורם שאינו ממשלתי הפטור ממס. תרומות לרווחים מתכנית סעיף 457 נדחות במס.
- קצבה מוגנת מיסים ("סעיף 403"). תכנית סעיף 403, המכונית גם קצבה 403 (ב) מס-מוגן ("TSA"), היא תכנית פרישה מוצעת לעובדים של בתי ספר ציבוריים וארגונים פטור ממס מסוימים אחרים.
- קצבת עובדים פשוטה ("SEP"). SEP דומה ל- IRA מסורתי והוא מוגדר על ידי המעסיק. כל עסק בגודל, אפילו עצמאים, רשאי להקים SEP. עלויות הקמה ותפעול הקשורות לתוכניות פרישה קונבנציונליות אינן חלות על תוכניות SEP והן מאפשרות תרומה שנתית גדולה יחסית של עד 25 אחוז מרווחי העובד.
- תמריץ חיסכון תכנית התאמה לעובדים ("פשוט"). תוכניות IRA פשוטות זמינות לעצמאים ולבעלי עסקים עם 100 עובדים ומטה. העלויות של IRA פשוט נמוכות בדרך כלל מאלו הקשורות לתוכניות פרישה פופולריות אחרות של 401 (k). הבעלים של IRA פשוט חייב להמתין שנתיים מיום פתיחת החשבון לפני שמגלגל כספים לתוכנית אחרת.
- 2בחר מוסד פיננסי המציע תוכנית IRA מסורתית לקבלת החיסכון הפנסיוני שלך. אתה יכול להקים IRA עם בנק או איחוד אשראי, חברת ביטוח חיים, קרן נאמנות או סוכן מניות. לכל אחת מהן אפשרויות בחירת השקעה שונות וכללים, נהלים ודמי ניהול שונים עבור ניהול ההשקעות שלך, כמו גם סכומי מינימום שונים לפתיחת חשבון.
כדי לגלגל את הנכסים שלך ל- IRA מסורתי, בצע את השלבים הבאים. - 3כדי לבחור את המוסד ולתכנן נכון עבורך:
- השג מידע מלא על כל תוכנית שאתה שוקל. זה צריך לכלול הזדמנויות השקעה הזמינות במסגרת התוכנית, עמלות תכנית, דמי סחר במניות וכלים זמינים שיסייעו לך בניהול חשבונך.
- השווה בין התוכניות שאתה שוקל. בעוד שלחלקם עשויים להיות עמלים נמוכים יותר, אחרים עשויים להציע הרבה יותר מידע וסיוע אישי שיעזרו לכם להפיק את המרב מ- IRA שלכם. השווה את התוכניות והחליט מה מתאים לצרכים ולנסיבות הכלכליות שלך.
- איסוף חוות דעת של לקוחות שוטפים וקודמים בכל תכנית. שוחח עם חברים, משפחה ועמיתים לעבודה, בדוק עם הלשכה לעסקים טובים יותר לגבי תלונות שהוגשו נגד המוסד הפיננסי שאתה שוקל כמנהל ה- IRA שלך, וקרא ביקורות של לקוחות מקוונים.
- 4לאחר שתבחר מנהל מערכת, התחל בתהליך הגדרת החשבון. רוב הבנקים הגדולים, חברות הביטוח וחברות התיווך וההשקעות (כגון TD Ameritrade, Wells-Fargo ו- Fidelity, עד כמה שם) יכולים לעזור לך לפתוח IRA בטלפון או באתרי האינטרנט שלהם.
- 5אשר עם מנהל מערכת ה- IRA החדש שלך כי הם יכולים לקבל כספי גלגול. מרבית המוסדות הגדולים ישמחו לסייע לך בהעברת כספים חלקה, אם כי יכול להיות עיכוב קל בממשק בין התוכנית הישנה שלך לתכנית החדשה.
- 6קבע איזה סוג של התהפכות הכי מתאים לך. יתכן שתרצה להתייעץ עם רואה חשבון, עורך דין מיסים או מתכנן פיננסי מוסמך לקבלת עזרה בקביעת סוג ההעברה המתאים ביותר במצבך. אתה יכול לבחור בין שני סוגים של גלגולים:
- ישיר. גלגול ישיר מתרחש כאשר הכסף עובר ישירות מתוכנית אחת לאחרת ("נאמן לנאמן") מבלי לעבור לידיים של בעל החשבון.
- עקיף. בעת שימוש בהקפאה עקיפה, הכספים משולמים לבעל החשבון, שיש לו אז שישים יום להפקיד אותם בחשבון החדש. סכומים שלא התגלגלו לתקופה של 60 יום אינם זכאים לטיפול גלגול ממס ויחויבו במס כהכנסה רגילה בשנה הנוכחית. זה עלול לגרום גם לעונש נוסף של עשרה אחוזים בגין נסיגה מוקדמת. מסיבות אלה, לא מומלץ לבצע גלגול עקיף אלא בנסיבות פיננסיות ספציפיות. שוב, התייעץ עם יועץ מס מכובד.
בחר מוסד פיננסי המציע תוכנית IRA מסורתית לקבלת החיסכון הפנסיוני שלך. - 7יעץ למנהל החדש של התוכניות שלך. הקפד ליידע את המנהל כי ברצונך לגלגל כספים ולספק מידע בנוגע לסוג ההפצה שבחרת. מנהל המערכת יספק לך את הטפסים המתאימים ליזום ההעברה.
- 8מלא את טפסי הגלגול והחזיר אותם למנהל התוכנית שלך או מלא אותם באופן מקוון. הטפסים יסבירו את עצמם למדי, אך אם יש לך שאלות, פנה למנהל המערכת. תוכניות רבות מספקות סיוע אחד על אחד מיועצים פיננסיים ללא עלות נמוכה או ללא תשלום. אם אתה מעדיף, לעתים קרובות ניתן לטפל באופן מקוון בפתיחת IRA.
- אם אינך מצליח להפקיד כספים מגלגול עקיף בתוך 60 הימים שנקבעו, רשאי מס הכנסה לוותר על דרישת 60 הימים כאשר כישלונה לעשות זאת יהיה "כנגד הון עצמי או מצפון טוב, כגון במקרה של נפגע, אסון או אירוע אחר שאינו בשליטתך הסבירה. "
העלויות של IRA פשוט נמוכות בדרך כלל מאלו הקשורות לתוכניות פרישה פופולריות אחרות של 401 (k).
- לפני שתעשה דבר שעשוי להשפיע על זכויותיך המשפטיות או הכספיות שלך, עליך להתייעץ עם רו"ח, מס או עו"ד מתאים אחר, או עם סוכן רשום של מס הכנסה ("מס הכנסה").
- בהתאם לצרכים הנוכחיים שלך ולמצב הכלכלי שלך, ייתכן שגלגול לא מתאים לך. השארת הכסף שלך בתוכנית הנוכחית שלך (גם במקרה של פרישה) עשויה להיות האופציה הטובה ביותר שלך. התייעץ עם יועץ מקצועי "בתשלום בלבד" (כזה שגובה עמלה מוגדרת בלבד עבור שירותיו ואינו מרוויח עמלה על סמך השקעות כספיות שאתה מבצע על פי הצעתו).
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
