כיצד לנתח את הכספים הנוכחיים שלך?
לפני שתוכל לשפר את הבריאות הפיננסית שלך, עליך לנתח את הכספים הנוכחיים שלך.
לפני שתוכל לשפר את הבריאות הפיננסית שלך, עליך לנתח את הכספים הנוכחיים שלך. עקוב אחר ההוצאות שלך במשך חודש ובדוק היכן אתה מוציא הכי הרבה. השתמש בכסף נוסף כדי לפרוע חובות, לבנות קרן חירום ולחסוך לפנסיה שלך. למרות שחיסכון עשוי להיראות קשה, זה למעשה די קל ברגע שאתה מגלה לאן הכסף שלך הולך.
חלק 1 מתוך 4: מעקב אחר ההוצאות שלך
- 1רשום את ההוצאות שלך. רשום את כל הרכישות שאתה מבצע בחודש. כתוב את הסכום שהוצא, את היום ואת הזמן. חלק מהשיטות הפופולריות יותר כוללות:
- צור גיליון אלקטרוני. זכרו להזין כל רכישה או הוצאה. אתה כנראה צריך להחזיק בקבלות כדי שלא תשכח כמה הוצאת במהלך היום.
- שמור מחברת. זו אפשרות לייט-טק, אבל היא נוחה. סחוב איתך את המחברת שלך והקליט רכישות ברגע שאתה מבצע אותן.
- השתמש בצ'קים. זו אפשרות מיושנת, אך תוכלו לעקוב בקלות אחר הוצאותיכם עם הגעת דוח הבנק החודשי.
- השתמש באפליקציה. קיימות אפליקציות רבות העוזרות לעקוב אחר ההוצאות שלך בסמארטפון. הפופולריים ביותר כוללים Mint.com ו- Wesabe.com.
- 2הוסף את ההוצאות הקבועות שלך. ההוצאות הקבועות שלך לא משתנות מחודש לחודש. הוצאות קבועות נפוצות כוללות את הדברים הבאים:
- שכר דירה או משכנתא
- ביטוח
- תשלום רכב
- כלי עזר
- החזר חובות
- 3התבונן מקרוב בהוצאות שיקול הדעת שלך. ההוצאה שלך לפי שיקול דעת היא כל הוצאה שאינה קבועה. במקום זאת, הוא עולה ויורד בכל חודש. שים לב על מה אתה מוציא כסף. פרט את הסכומים שהוצאו על הדברים הבאים:
- מצרכים
- אוכל בחוץ
- גז
- בגדים
- תחביבים / בידור
- 4שימו לב מתי אתם מוציאים הכי הרבה. בדוק את הימים והשעות שבהם אתה מבצע את רוב הרכישות שלך לפי שיקול דעתך. האם אתה קונה באימפולסיביות מיד לאחר העבודה? אתה מוציא יותר מדי כסף בסופי שבוע?
- ייתכן שיהיה עליך לשנות את השגרה שלך, תלוי מתי אתה מוציא. לדוגמא, במקום להיכנס לקניון בדרך הביתה מהעבודה, אתה יכול לשנות את המסלול שלך כך שלא תעבור את הקניון.
- אם אתם מבלים בסוף השבוע, תוכלו לנסות למלא את זמנכם בתחביבים אחרים, כמו פעילות גופנית או ביקור אצל חברים.
- 5השווה את ההוצאות שלך לכלל 50-20-30. על פי כלל זה, ההוצאות החודשיות שלך צריכות להתנער ככה: 50% צריכות לעבור לצרכים חיוניים, כגון מזון, שכר דירה והובלה. 20% צריכים ללכת לחיסכון והפחתת חוב, ו -30% צריכים ללכת על הוצאות שיקול דעת.
- כלל 50-20-30 כנראה לא יעבוד עבור אנשים רבים. לדוגמה, ההוצאות הקבועות שלך כמו שכר דירה עשויות לאכול יותר מ -50% מהתקציב שלך. אם יש לך חובות, ייתכן שיהיה עליך להוציא יותר מ -20% כדי לשלם אותם. עם זאת, הכלל 50-20-30 יכול לעזור לך לזהות היכן אתה נופל. זה גם נותן לך משהו לעבוד אליו. במידת הצורך, צמצם את עומס החובות שלך על ידי מימון מחדש או פירעון חובות.
כאשר אתה מוצא אפשרות זולה יותר, התקשר למבטח הנוכחי שלך ובקש מהם להתאים אותה.
חלק 2 מתוך 4: התבוננות מקרוב בחובות שלך
- 1ערוך רשימה של חובותיך. עברו על הניירת שלכם ומצאו מידע על החובות שלכם, ואז ערכו רשימה הכוללת את הדברים הבאים:
- שם החשבון
- סך היתרה הנוכחית
- תשלום חודשי
- שער ריבית
- 2משוך עותק של דוח האשראי שלך. ייתכן שלא תזכור את כל חובותיך, לכן עליך לעבור על דוח האשראי שלך כדי לוודא שלא שכחת דבר. בארה"ב, אתה זכאי לדו"ח אשראי בחינם מדי שנה מכל אחת משלוש סוכנויות דיווח האשראי הלאומיות. אל תזמין את הדוח מכל סוכנות. במקום זאת, הזמינו את כולם בטלפון 1-877-322-8228.
- אתה יכול גם לבקר ב- annualcreditreport.com. ציין את שמך, תאריך לידה, כתובת ומספר ביטוח לאומי.
- 3בדוק אם אתה יכול להפחית את עומס החוב שלך. בהתאם למצבך, ייתכן שתוכל להוריד את הסכום הכולל שאתה משלם על חובותיך. למרות שזה לא יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך, בסופו של דבר תחסוך כסף בטווח הארוך. שקול את האפשרויות שלך:
- ייתכן שתוכל למחזר משכנתא ל -30 שנה למשכנתא ל -15 שנים. זה כנראה יגדיל את התשלומים החודשיים שלך, אבל אתה יכול לחסוך הרבה ריבית.
- התקשר לחברות כרטיסי האשראי שלך ובקש ריבית טובה יותר. זה יקטין את התשלום החודשי שלך ואת החוב הכולל שלך.
- איחוד חוב. לדוגמא, אתה יכול להעביר חובות בכרטיסי אשראי על כרטיס אשראי העברת יתרה, או שאתה יכול לקחת הלוואה אישית נמוכה ריבית לשלם את החובות.
- 4מצא דרכים להפחית את תשלום החוב החודשי שלך. במצוקת מזומנים תצטרכו להפחית את הסכום שתשלמו בכל חודש, גם אם בסופו של דבר תשלמו יותר לטווח הארוך. אתה יכול להוריד את תשלומי החוב החודשיים שלך בדרכים הבאות:
- ייתכן שתוכל למתוח את משך ההלוואה. לדוגמה, אתה עשוי למחזר הלוואת רכב ולמתוח את תקופת ההחזר לשש שנים.
- אם יש לך הלוואות לסטודנטים, אתה יכול לבקש דחייה או סובלנות. אפשרויות אלה משעות את התשלומים שלך באופן זמני, אם כי הריבית תמשיך להצטבר בסובלנות. כשתקום שוב על הרגליים, תוכל להתחיל בתשלומים.
- איחוד חובות יכול גם להפחית את התשלומים החודשיים שלך, בהתאם לשיעור הריבית ותקופת ההחזר.
- 5שלם את חובותיך. עליך להחזיר את חובותיך, רצוי במוקדם ולא במאוחר. חלק מהגישות הפופולריות יותר להפחתת חוב כוללות את הפעולות הבאות:
- מפולת חוב. אתה משלם את המינימום על כל החובות למעט זה עם הריבית הגבוהה ביותר, אליו אתה מקדיש את כל הכסף הנוסף. ברגע שחוב זה משולם, אתה מחייב את כל המשאבים לחוב עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר.
- כדור שלג חוב. בשיטה זו אתה משלם את המינימום על כל החובות למעט הקטן ביותר. אתה מקדיש את כל הכסף הזמין לחוב זה עד לפירעונו, ואז אתה מתמקד בחוב שנותר הקטן ביותר. שיטה זו יכולה לתת לך תאוצה כאשר אתה רואה את החובות הקטנים ביותר שלך נעלמים.
- פתית שלג חוב. אתה מחפש דרכים לחסוך כסף כל יום ולבצע תשלומים מרובים בכל חודש לחובות שלך. אתה יכול לשלב את שיטת פתיתי השלג בחוב עם שיטת המפולת או כדור השלג.
אתה מחפש דרכים לחסוך כסף כל יום ולבצע תשלומים מרובים בכל חודש לחובות שלך.
חלק 3 מתוך 4: צמצום ההוצאות שלך
- 1הגדר יעד חיסכון. באופן אידיאלי, עליכם לחסוך 15-25% מהמשכורת החודשית. פירוש הדבר שאם אתה מביא הביתה 1490 אירו לחודש, עליך לחסוך בין 220 אירו ל -370 אירו. זו אולי לא מטרה ריאלית כרגע, בהתאם להוצאות שלך.
- אם אינך מצליח לחסוך 15%, עבוד על דרכים להפחתת ההוצאות שלך לפי שיקול דעת. כל מעט עוזר, וישנן דרכים רבות לחסוך כל יום.
- 2צמצם את ההוצאות שלך על אוכל. הפסיקו לאכול בחוץ ובמקום זאת בישלו בבית. קנו ספר בישול זול ותיהנו בהכנת מתכונים חדשים. זכרו לקנות מצרכים בכמויות גדולות לחיסכון נוסף.
- קופונים לגזירה יעזרו להפחית את הסכום שתוציאו בכל שבוע. מצא קופונים בעיתון המקומי שלך או בחוזר במכולת.
- השתמש באפליקציות פופולריות כגון Checkout 51, IQ Grocery ו- Coupons.com.
- 3מצא תחליפי בילוי זולים. כל אחד צריך להירגע קצת. עם זאת, בדרך כלל תוכלו למצוא תחליף זול יותר לפעילות המועדפת עליכם:
- במקום לשלם עבור חברות בחדר כושר, התעמלו בחוץ. הצטרפו לקבוצת ריצה או הליכה, או עשו שכיבות סמיכה או כפיפות בטן בפארק.
- השג את כרטיס הספרייה שלך ובדוק ספרים ו- DVD במקום לשלם עבורם.
- במקום להצטרף לחברים לשעה מאושרת, אירחו קציצה בביתכם. בקשו מכל האורחים להביא מנה או בקבוק יין.
- 4קיצץ את צריכת החשמל שלך. התקן נורות לד, שהן חסכוניות פי ארבעה מנורות רגילות, וזכור לנתק מכשירים חשמליים כאשר אינך משתמש בהם.
- אתה יכול גם לבקר ולבודד את הבית שלך לחיסכון מוגבר. השג ביקורת אנרגיה ביתית והגיש בקשה לתוכניות ממשל מקומיות. ביקורת אנרגיה יכולה להפחית את הוצאות האנרגיה שלך ב5-30%.
- 5צמצם את ההוצאות הקבועות שלך. אלה יכולים להיות הקשים ביותר להפחתה מכיוון שהם לעתים קרובות דורשים שתבצע שינויים גדולים באורח החיים. עם זאת, שקול אם תוכל לבצע אחת מהשינויים הבאים, במיוחד אם אתה חי מעבר לאמצעים שלך:
- לעבור לגור עם חברים או משפחה. אם אינך יכול להרשות לעצמך את שכר הדירה או את הבית שלך, ייתכן שתצטרך לקרוס במקום מישהו, לפחות באופן זמני. זה יכול לחסוך הרבה כסף.
- סעו בתחבורה ציבורית. למכור את המכונית שלך לכיס את הכסף. תוכלו גם לחסוך בביטוחים ובגז.
- קבל ביטוח זול יותר. אתה יכול להוריד את ביטוח הרכב או בעלי הבית שלך על ידי קניות באמצעות צובר מקוון. כאשר אתה מוצא אפשרות זולה יותר, התקשר למבטח הנוכחי שלך ובקש מהם להתאים אותה. אם לא, תוכל לעבור.
- 6הקפיאו את כרטיסי האשראי שלכם. צמצם את הפיתוי להוצאות על ידי הקפאת הכרטיסים שלך בקרח וסחיבת כסף מזומן בלבד. אם אתה חושש לשאת מזומנים, קבל כרטיס אשראי מאובטח או כרטיס חיוב הניתן לטעינה מחדש.
זו אפשרות מיושנת, אך תוכלו לעקוב בקלות אחר הוצאותיכם עם הגעת דוח הבנק החודשי.
חלק 4 מתוך 4: חיסכון לעתיד
- 1בנה כרית מזומנים. אם המכונית שלך התקלקלה או שאיבדת את העבודה, האם תוכל להמשיך לשלם את החשבונות? בנה כרית מזומנים על ידי חיסכון של הוצאות בסך שישה חודשים. התחל בקטן, על ידי בצד את כל הכסף הנוסף שתוכל לחסוך.
- אל תתנו להחזר חובות להפריע. רוב המומחים הפיננסיים ממליצים לבנות לפחות קרן חירום קטנה באמירה הראשונה, שלושה חודשים. אז אתה יכול להתמודד עם חוב כרטיס האשראי שלך.
- באופן אידיאלי, אתה יכול לעשות את שניהם באותו זמן לתרום קצת כסף לקופת החירום שלך וכמה תוספת לתשלום חובות במהירות.
- 2צרו קשר עם משאבי אנוש בנוגע לתוכניות פרישה. אתה עלול להיות מופתע שהמעסיק שלך מציע תוכנית פרישה. התקשרו למשאבי אנוש ושאלו. בדוק גם אם הם יתאימו לאף אחת מהתרומות שלך.
- לדוגמה, חלק מהמעסיקים עשויים להשוות עד 4% משכר הבסיס שלך. זה אומר שאתה תורם 4% והם תורמים 4%. אם אתה תורם רק 3%, הם יתאימו לזה.
- 3מחקר אירות. אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית פרישה, אל תדאג! יש לך הרבה אפשרויות לבחירה. שני הנפוצים ביותר הם חשבונות פרישה פרטיים (IRA) ו- IRA של רוט. אתה יכול לפתוח חשבון אצל מתווכים מקוונים רבים. בחר איזה IRA יעבוד עבורך:
- IRA. עם IRA מסורתי, התרומות שלך אינן פטורות ממס. זוהי בחירה טובה אם אתה צופה להיות במדרגת מס הכנסה נמוכה יותר כשאתה פורש.
- רוט IRA. היתרון הגדול של IRA של רוט הוא שהמשיכות שלך יהיו פטורות ממס. עם זאת, אתה משלם מיסים על התרומות שלך. זו אפשרות טובה אם אתה צופה להיות במדרגת מס הכנסה גבוהה יותר כשאתה פורש.
קרא גם: כיצד ליצור חופש פיננסי אמיתי?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
