כיצד לבדוק את 401 (k) שלך?
חשוב לבדוק את חשבון 401 (k) שלך כל שנה בערך כדי לראות כיצד ההשקעות שלך מבשילות. קרא את ההצהרה האחרונה שלך באתר הספק שלך כדי לבדוק את הקצאת ההשקעות הנוכחית שלך. כדי למצוא את חשבון 401 (k) הישן שלך, פנה למעסיק הקודם שלך או חפש באינטרנט במרשם הלאומי להטבות פרישה ללא דרישה. אל תדאג אם ישנן תנודות קטנות בשיעורי הנכסים שלך, שכן ענפים שונים צומחים בקצב שונה. עם זאת, אם ברצונך להפחית את הסיכון העתידי שלך, הקצה יותר כספים לאג"ח או לקרנות בשוק הקופים. אתה יכול גם לאזן מחדש את ההקצבות שלך על ידי העברת כסף בין השקעות. עדיף לשמור על מגוון הפורטפוליו שלך במקרה שמשוק אחד ישתנה באופן דרסטי. לחלופין, בחר באיזון אוטומטי מחדש, אשר יקצה מחדש את הכספים שלך אם אחד יגדל גדול או קטן מדי. לקבלת טיפים נוספים, כולל העברת חשבון 401 (k) שלך לתיק חדש, המשך לקרוא!
חשוב לבדוק את חשבון 401 (k) שלך כל שנה בערך כדי לראות כיצד ההשקעות שלך מבשילות.
כל תוכנית פרישה צריכה להתעדכן בשלב כלשהו. עם הזמן, הכספים שאתה משקיע בהם יתפקדו אחרת, והתיק שלך עשוי להיות לא מאוזן. כמו כן, יתכן שתבין שאתה משלם יותר מדי עמלות ותרצה להעביר את 401 (k) שלך. תמיד מומלץ לבדוק את ה- IRA שלך לפחות אחת לשנה. אם החלפת עבודה, עליך גם לאתר אם יש לך תוכנית עם מעסיק לשעבר ששכחת.
שיטה 1 מתוך 3: איזון מחדש של 401 (k) שלך
- 1בדוק את הקצאת הנכסים הנוכחית שלך. מצא את הצהרת 401 (k) האחרונה שלך ועבור לאתר החברה. הרוב אמור לאפשר לך לסקור את פרטי ה- 401 (k) שלך באופן מקוון על ידי יצירת שם משתמש וסיסמה.
- הדפיס את ההקצאה הנוכחית של ההשקעות שלך. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך 50% במניות, 25% באג"ח ו -25% בנדל"ן.
- שיעורי הנכסים הללו צומחים בשיעורים שונים, אז אל תתפלאו אם ההקצאה הנוכחית אינה תואמת את האופן שבו הקציתם את תרומתכם. לדוגמא, אולי כיוונתם 50% מהתרומות שלכם למניות, אך בגלל המהירות שבה שוק המניות צמח כ- 60% מחשבונכם עשויים להיות במניות.
- 2הערך מחדש את סובלנות הסיכון שלך. אינך נדרש לאזן מחדש, וכדאי לצפות שהשוק יתנודד. בהתאם, אינך צריך לאזן מחדש אם יש לך אופק השקעה ארוך. במקום זאת, אתה יכול לרכוב על שיאי השפל. עם זאת, ייתכן שתרצה לאזן מחדש אם סובלנות הסיכון שלך תשתנה.
- כאשר נרשמת ל- 401 (k), היית יכול לבחון חידון כדי לקבוע את סובלנות הסיכון שלך. אם אתה יכול לסבול סיכון גבוה, ככל הנראה השקעת את מרבית התרומות שלך למניות, כולל מניות שוק זרות או מתעוררות. עם זאת, אם יש לך סובלנות נמוכה יותר, סביר להניח שהשקעת באג"ח קצרות טווח, בחשבונות שוק הכסף ובתעודות הפקדה.
- היכנס שוב לחידון, או קבע פגישה עם יועץ לתכנית פרישה.
- 3שנה את התרומות העתידיות שלך. אם אתה ממשיך לתרום ל- 401 (k) שלך, עליך להחליט אם ברצונך לשנות את תרומתך. לדוגמא, אם ברצונכם להפחית את הסיכון, תוכלו לתרום יותר לאג"ח או לקרן בשוק הכסף.
- זכור כי שינוי התרומות שלך לא ישנה את היתרה הנוכחית בחשבונך. לדוגמא, אם תרצה להקטין את החשיפה שלך למניות, תצטרך להעביר כסף מהקרן ההיא.
עליך להתקשר ולבקש מהם לבדוק את רישומי התוכנית שלהם כדי לראות אם השתתפת אי פעם ב 401 (k) שלהם. - 4העבר כסף בין כספים. בדוק כמה כסף נמצא בכל קרן השקעות. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך יותר מדי במניות קטנות. אתה יכול לאזן מחדש את 401 (k) שלך על ידי העברת כסף מהקרן הזו לקרן אחרת.
- 5שקול איזון אוטומטי מחדש. באפשרותך לאזן מחדש באופן אוטומטי אם אתה משתמש בקרנות מחזור חיים, הנקראות גם "קרנות תאריך יעד." עם הזמן ההקצאה משתנה לאט לאט ומשקפת שינוי במיקוד מחיפוש צמיחה לשמירה על המנהל.
- אתה יכול לבחור קרן מחזור חיים על פי שמה. לדוגמא, קרן בשם "קרן 2040" מתאימה לאנשים הצפויים לפרוש בשנת 2040.
- כמובן שעליך לעשות מחקר נכון לפני שתשקיע בקרן מחזור חיים. גלה את העמלות, הביצועים ההיסטוריים ורמת הסיכון.
שיטה 2 מתוך 3: העברת 401 (k) שלך
- 1בדוק את העמלות שלך. אתה משלם מגוון עמלות עבור חברה להפעלת תוכנית 401 (k) שלך, ועמלות אלה אוכלות את התשואות שלך. בהתאם לכך, עליך לבדוק את שכר הטרחה שלך כדי לוודא שהם סבירים. העמלות גבוהות במיוחד עבור עובדי עסקים קטנים, מכיוון שתוכניות קטנות יקרות להפעלה.
- השווה את העמלות שלך לממוצע בענף באמצעות מדריך הדירוגים של BrightScope. אם אתה משלם יותר מדי, ייתכן שתרצה להזיז את ה- 401 (k).
- אם אתה עובד לשעבר, ייתכן שתחויב בתשלום גבוה יותר מהעובדים הנוכחיים, ותוכל לחסוך על ידי גלגול ה- 401 (k) שלך ל- IRA.
- 2התלונן למשאבי אנוש על אגרות גבוהות. ייתכן שתוכל לשכנע את המעסיק שלך להחליף את המתווך איתו הם עובדים, מה שיכול להוזיל את שכר הטרחה שלך. הראה ל- HR את המחקר שלך מראה כמה אתה משלם שכר טרחה והצביע אותם לכיוון מתווכים שעמלותיהם נמוכות יותר.
- 3בדקו את מגוון קרנות ההשקעה. בדרך כלל, 401 (k) מציע אפשרויות מוגבלות להשקעה. הממוצע של 401 (k) מציע 20 קרנות בלבד. לעומת זאת, IRA הוא כמו חשבון תיווך, כך שיש לך יותר אפשרויות השקעה. החליטו האם זה חשוב לכם.
אתה משלם מגוון עמלות עבור חברה להפעלת תוכנית 401 (k) שלך, ועמלות אלה אוכלות את התשואות שלך. - 4בדוק אם אתה יכול להחליף את הכספים. ייתכן שתוכל להחליף 401 (k) אם עזבת את העבודה. במצב כזה, אתה יכול להעביר את הכספים לידי IRA. ייתכן שתוכל להעביר אותם ל- 401 (k) חדש, אך עליך לבדוק עם מנהל התוכנית.
- ישנם יתרונות רבים לגלגל את ה- 401 (k) שלך. אתה יכול לנצל את העמלות הנמוכות יותר ואפשרויות ההשקעה הגדולות יותר. כמו כן, יהיה קל יותר לעקוב אחר הניירת על ידי שילוב חשבונות פרישה.
- 5התגלגל ל- IRA. אתה יכול להתגלגל ל- IRA קיים או לפתוח אחד כזה. חפש מסביב כדי של- IRA יהיו עמלות נמוכות ואפשרויות ההשקעה הרצויות לך. כדי להעביר את הכספים, עליך לפנות למנהל התוכנית 401 (k) שלך ולמסור להם את הפרטים על ה- IRA שלך. בקש "גלגול ישיר".
- קבל תמיד גלגול ישיר כדי שהכסף לעולם לא ייגע בידיים שלך ולא תצטרך לדאוג למסים.
- שקול אם IRA מסורתי או IRA של Roth מתאימים לך. לדוגמה, כל תרומה ל- IRA מסורתית זכאית לניכוי מס מיידי, ותשלם מיסים עם משיכתך. IRA מסורתי הוא נהדר אם אתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר ממה שאתה צופה בפנסיה. עם זאת, עם IRA של רוט, אתה משלם מיסים על התרומות שלך ומקבל הפצות ללא מס. IRA של רוט הוא אידיאלי אם אתה צופה להיות במגמת הכנסה גבוהה יותר בעת פרישה.
שיטה 3 מתוך 3: מציאת חשבונות 401 (k) ישנים
- 1ערכו רשימה של המקום בו עבדתם. קל לשכוח מחשבונות פרישה. יש מעסיקים שרושמים אותך אליהם באופן אוטומטי, כך שאם לא תסתכל מקרוב על הדואר שלך, אולי תשכח אם יש לך חשבון. רשמו כל מקום שעבדתם בו בחייכם.
- 2צרו קשר עם המעסיקים הוותיקים שלכם. עליך להתקשר ולבקש מהם לבדוק את רישומי התוכנית שלהם כדי לראות אם השתתפת אי פעם ב 401 (k) שלהם. חפש באינטרנט או בספר טלפונים כדי למצוא את מספרם.
- היה מוכן לחלוק את מספר הביטוח הלאומי שלך כך שהמעסיק הישן שלך יוכל לחפש אותך.
- 3התקשר למנהל התוכנית. במהלך השנים, עסקים נסגרים או מתמזגים עם עסקים אחרים, כך שאולי לא תדע למצוא את המעסיק שלך. במצב זה, יהיה עליך לפנות למנהל התוכנית. נסה למצוא הצהרה ישנה עם שם מנהל המערכת.
- אם זה לא עובד, פנה לעמיתים הוותיקים שלך. שאל אותם אם יש להם מידע על ה- 401 (k) שהציע המעסיק הישן שלך. יתכן שהם יוכלו לספק לך מספר טלפון למנהל התוכנית.
- אתה יכול גם לחפש את מנהל התוכנית באתר כמו BrightScope.com או FreeErisa.com. מעסיקים עם תוכניות 401 (k) חייבים להגיש טופס 5500 מדי שנה. אתה יכול לחפש את המעסיק שלך לפי השם ולקבל את פרטי הקשר עבור מנהל התוכנית.
כדי למצוא את חשבון 401 (k) הישן שלך, פנה למעסיק הקודם שלך או חפש באינטרנט במרשם הלאומי להטבות פרישה ללא דרישה. - 4בדוק את הרישום הלאומי. אם נטשת את חשבון הפרישה שלך, ייתכן שהמעסיק שלך יחפש אותך. בדוק במרשם הלאומי של תגמולי פרישה ללא דרישה. אתה יכול לחפש בחינם באמצעות מספר הביטוח הלאומי שלך.
- 5חפש במאגר התכניות הנטוש. משרד העבודה האמריקני מנהל רשימת תוכניות פרישה שכבר הושבתו או שנמצאות בתהליך סגירה. תוכלו לחפש במאגר התכניות הנטושות שלהם כאן: https://askebsa.dol.gov/abandonedplansearch/. השג את פרטי הקשר של מנהל סיום מוסמך והתקשר.
שאלות ותשובות
- אני כבר לא חי באירופה, אבל צריך לדעת כמה זה נמצא בחשבון 401 (k) שלי כשעבדתי שם לפני כמעט 20 שנה. איך אעשה זאת?פנה למנהל 401 (k) שלך בדואר או בטלפון. תן להם מידע שמזהה את עצמך ואת מספר החשבון שלך. בקש את יתרת החשבון.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
