איך לחזור מ 401K שלך?

האם אוכל לסגת מ- 401 אלף אם אפסיק את עבודתי או מפוטר?

401 (k) הוא סוג של אפשרות לחיסכון לפנסיה המוצעת לעובדים רבים באמצעות מעסיקיהם באירופה. עובדים עם תוכניות 401 (k) מסוגלים להפקיד אחוז מתלוש המשכורת שלהם בחשבון לפני מיסוי הכסף, ומעסיקים רבים מסכימים להתאים חלק מהתרומות של העובד (לפעמים עד 100%). משיכה מ- 401 (k) אינה מורשית בדרך כלל עד שמגיע בעל החשבון לגיל 59,5 שנים, אם כי בנסיבות מסוימות ניתן לגשת לכספים מוקדם יותר.

שיטה 1 מתוך 3: נסיגה לאחר גיל 59,5

1
הבן 401 (k) נסיגה לאחר גיל 59,5. בגיל 59,5 אתה נחשב שהגעת לגיל ההפצה המינימלי, ולכן אתה יכול להתחיל בנסיגה מ- 401 (k) שלך מבלי להיות קנס של 10% על הפצות מוקדמות. המשיכות יחויבו במס בשיעור ההכנסה הנוכחי שלך, בשל העובדה שתרומותיך נדחו.
- דחיית מס היא כאשר הנישום מעכב את תשלום המס לתקופה עתידית. בתיאוריה, המסים המשולמים נטו צריכים להיות זהים. עם זאת, המסים המשולמים לאחר הפרישה הם בדרך כלל בשיעור נמוך יותר מאשר בעבודה, ולכן, החיסכון במס. לפעמים ניתן לדחות מיסים ללא הגבלת זמן.
- ישנן מספר אפשרויות למשיכה ברגע שתגיע ל -59,5, ואיזו אפשרות תבחר תלויה ביעדים ובמצב הכלכלי שלך. לפני שבוחרים אפשרות, זה תמיד חכם לשבת עם יועץ.
- ברוב החברות המציעות תוכניות 401 (k) יש יועצים בקיאים שמבינים את המורכבות של 401 (k) תוכניות, האפשרויות העומדות בפני משתתפי התכנון וההשלכות של כל בחירה.
- לחלופין, אתה יכול לבקש עזרה חיצונית מרואה חשבון או מתכנן פיננסי כדי לקדם את הבנתך ולספק אפשרויות מגוונות יותר.
2

התייעץ עם יועץ פיננסי כדי לענות על כל שאלה. התייעצות עם יועץ פיננסי מחשבון 401 (k) היא שלב קריטי. המורכבויות של חשבון הפרישה שלך בדרך כלל יהיו די מורכבות וקשות לנהל משא ומתן בעצמך, ולכן לעיתים קרובות נדרשת הדרכה של מומחים.
3
פנה למנהל התוכנית שלך כדי להגדיר משיכת חלוקת סכום חד פעמי, לרכוש קצבה או להפוך את ה- 401 (k) שלך. כל פעילות משיכה תתחיל בדיון עם מנהל התוכנית שלך. בעוד המעסיק שלך נותן חסות לתוכנית, התוכנית מנוהלת בדרך כלל על ידי מוסד פיננסי של צד שלישי, ומנהל התוכנית משמש כחיבור בינך לבין התוכנית שלך.
- אם אתה יודע מי הם, פנה אליהם כדי לדון באפשרויות ליצירת משיכת חלוקת סכום חד פעמי, רכישת קצבה או הפעלת 401 (k) שלך, והם יוכלו להנחות אותך לגבי הצעדים הבאים.
- שאל את המעסיק שלך מי מנהל התוכנית שלך אם אינך בטוח.
כיצד אוכל לברר אם יש לי כסף בחשבון 401K?
4
שקול להגדיר חלוקה של סכום חד פעמי. התפלגות סכום חד פעמי היא צורה אופיינית לתשלום עבור 401 (k). הכוונה היא לתשלום שתוכלו לקחת כהכנסה חייבת במס. התוכניות מציעות בדרך כלל מגוון סכומי הפצה לפי בחירת בעל החשבון, כולל לקיחת הסכום כולו בבת אחת. אפשרויות כוללות לרוב סכום דולר תקופתי, או אחוז קבוע מהחשבון על בסיס קבוע.
- שים לב כי משיכה ותשלום מסים מוחלטים לעיתים רחוקות הם הגיוניים כלכליים עבור רוב האנשים, אלא אם כן מדרגת המס או הסכום החד פעמי שלך נמוכים.
- לדוגמה, ייתכן שתבחר לקחת 1490 אירו לחודש, 7460 אירו רבעוני, או 1% מיתרת החשבון בכל רבעון. בדרך כלל, רוב התוכניות מאפשרות לך לבחור סכום מסוים שיקבל כל שבועיים, חודשים או רבעונים. מותר לך גם לשנות את התוכנית מעת לעת לאורך כל השנה.
- הקפידו לתקשר עם יועץ לפני שתבחרו בסכום ולוח זמנים מסוים להפצה.
- למצבים ספציפיים, כגון פרידה ממעסיק או פרידה ממעסיק עם הלוואה בתשלום, לחצו כאן לחלוקת מזומנים מומלצת.
5
שקול לקנות קצבה. קניית קצבאות היא אמצעי לקבלת הכנסה למשך שארית חייך, מבלי שתצטרך לדאוג לאופן השקעת מקור ההכנסה. אתה יכול גם להקצות חשבונות אלה לבן / בת הזוג שלך במקרה של מותך.
- קצבאות מאפשרות לך למעשה להחליף את 401 (k) שלך עבור הכנסה מובטחת לכל החיים, אשר יכולה להיות יעילה עבור אנשים שחוששים למצות את חסכונותיהם. זה יכול להיות שימושי גם עבור אנשים המעוניינים להימנע מהטרדות והדאגה מהשקעה.
- שים לב שיש סיכונים הקשורים לאופציה זו, כולל דמי משמעות משמעותיים למדי. הקפד להתייעץ עם יועץ לפני שתמשיך, מכיוון שהם יוכלו להודיע לך מה האפשרויות השונות שלך ואיך להמשיך.
6
שקול לגלגל כסף ל- IRA מסורתי. IRA הוא חשבון במוסד פיננסי המאפשר לך לחסוך לפנסיה עם צמיחה פטורה ממס או על בסיס נדחה ממס. גלגול ל- IRA מתייחס לתהליך העברת נכסים מ- 401 (k) שלך ל- IRA מסורתי, שבו אתה תורם תרומות כספיות שניכרת בהחזר המס שלך ושבהרווחים כלשהם יכולים לגדול לדחיית מס עד שתמשוך אותם ב פרישה לגמלאות. אפשרות זו יכולה לאפשר גמישות ושליטה רבה יותר בהשקעות, והיא מומלצת על ידי יועצים רבים. במסגרת IRA אתה רשאי להשקיע כסף כראות עיניך.
- כדי להחליף כסף ל- IRA, פשוט פנה לחברה המחזיקה בתוכנית 401 (k) שלך או עם מנהל התוכנית שלך, ובקש שהכסף יעבור ל- IRA לפי בחירתך. הם ידריכו אותך בתהליך. בדרך כלל יהיה עליך להקים IRA מראש, ותוכל לעשות זאת באמצעות מרבית המוסדות הפיננסיים. הספקיות העיקריות של IRA הן Vanguard, Fidelity ו- T.Rowe Price.
- גמלאים רבים מוצאים את עצמם במדרגת מס נמוכה יותר מזו שהיו לפני פרישה, ולכן דחיית המס פירושה שהכסף עשוי להיות ממוס בשיעור נמוך יותר. IRA מאפשר לך גם גישה גדולה יותר למגוון רחב יותר של השקעות.
- גלגולים יכולים להיות ישירים - עוברים מתכנית אחת לאחרת - או עקיפים כאשר מנהלי התוכנית 401 (k) שולחים לך את הכספים ישירות. אם זה קורה, יש לך תקופה של 60 יום לפתוח את חשבון ה- IRA החדש ולהימנע ממס הכנסה; אחרת, יש לשלם מס הכנסה על כל הסכום המחולק.
- מכיוון שההשקעה ברשות המסורתית של ה- IRA ניתנת לניכוי ממס (ולכן תורמת הכנסה לפני מס), אם תרומתך 401 (k) גם היא לפני מס, ההחלפה היא פשוטה למדי. עם פרישתו מ- IRA, לעומת זאת, יהיו חייבים מיסים על הסכומים שנמשכו.
- לא ניתן לגעת בכסף בסך 401 (k) במקרה של פשיטת רגל אישית או תביעות משפטיות, כלומר הוא מוגן מפני הנושים שלך. למרבה הצער, זה לא נכון לגבי רשות המס, הפגיעות יותר: 0,70 מיליון יורו פטורים ועשויים להיות יותר על פי שיקול דעתו של בית המשפט לפשיטת רגל.
- אם יש לך יותר מחשבון פרישה אחד, מומלץ לפעמים להתאגד ל- IRA, קל יותר לניהול ונותן לך סיכויים לזכות בהנחות בקרנות נאמנות.
7
שקול לגלגל כסף ל- IRA רוט. באמצעות IRA של רוט, אתה נותן תרומות בכסף שכבר שילמת עליו מיסים (לאחר מס) וכספיך עשויים לגדול ללא מס, עם משיכות ללא מס בפנסיה. אפשרות זו יכולה גם לתת לך מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה פוטנציאליות מאשר 401 (k). שוחח עם היועץ הפיננסי שלך אם אינך בטוח אם להשתמש ב- IOT של רוט.
- ראשית, ודא שתכנית 401 (k) הנוכחית שלך מאפשרת התגלגלות לתמונות רוט IRA. בחר תוכנית Roth IRA המתאימה ביותר עבורך ופתח חשבון.
- שים לב ש- 401 (k) העברות של כסף נדחה ממס יפעילו מס אם יתגלגל לרוט IRA. חפש עזרה במס.
- קבל טפסים נדרשים מספקים חדשים וישנים. במידת האפשר, בחר באפשרות "גלגול ישיר", כך שהכסף יעבור מחשבון אחד למשנהו ללא המעורבות הידנית שלך.
- הפקדת שיקים מייד כדי למנוע עיכובים ובלבולים.
- ראה הוראות מפורטות יותר כאן.
8
שקול לעשות כלום. לא לעשות כלום עם ה- 401 (k) שלך לאחר שתגיע לגיל 59,5 הוא גם אפשרות ברת-קיימא. בתנאי שאתה לא פורש וממשיך לעבוד, אתה יכול להמשיך להשקיע כספים לפני מס לתוך 401 (k) שלך ולאפשר לעיקרון לגדול ללא מס, בדיוק כפי שעשית עד אותה נקודה.
- אינך נדרש לקחת הפצות מינימליות מ- 401 (k) עד גיל 70.5.
- אם אתה מתכנן המשך תרומות ל- 401 (k) שלך לתקופה שלאחר 59,5, כדאי להתייעץ עם היועץ שלך בעבודה כדי לדון באפשרויות להגדרת תצורה מחדש של השקעותיך בכדי להפחית את הסיכון ולשמר את ההון ככל שיתקרב פרישה לגמלאות.

האם אני צריך שבן הזוג שלי יחתום על ניירות 401,000 שלי לפני שאני מוציא את הכסף שלי?

שיטה 2 מתוך 3: נסיגה לפני גיל 59,5

1
להבין את ההשלכות של הנסיגה. ה- 401 (k) שלך נועד לספק הכנסה לפנסיה ויש לראותו כמוצא אחרון למזומן עבור הוצאות לפני כן. נסיגה מ- 401 (k) שלך לפני שתגיע לגיל הפנסיה עלולה לגרום לתוצאות מסוימות של מס הכנסה.
- אם תמשוך סכום כלשהו מ- 401 (k) שלך לפני גיל 59,5, תשלם בדרך כלל קנס של 10% למס הכנסה בנוסף למיסים רגילים עבור הסכום שאתה מושך. ישנם חריגים מקשים מעונשים; למשל, אם יש לך נכות או חשבונות רפואיים מוגזמים.
- במשיכות לאחר גיל 59,5 שנים, לא יהיה קנס, אך הסכום שתמשוך ייחשב להכנסה חייבת באותה שנה, ולכן תצטרך מיסים בסוף השנה.
- בדרך כלל, לאחר גיל 70,5 ואם אתה פנסיונר, עליך להתחיל למשוך מחשבונות ה- 401 (k) או ה- IRA שלך בהתאם לתנאי ההסכם.
- עלויות המשיכה המוקדמת אינן מוגבלות רק לקנס של 10% ולמיסים רגילים. אתה גם קוטע את השפעת הרכבת העושר של זמן ותרומות קבועות. משיכה אפילו שנה-שנתיים מוקדם יכולה לגרום לאלפי מימון פרישה שעלול להפסיד.
2
שקול חלופות אם אתה זקוק למשיכות חירום. מכיוון שהמשיכה מבעוד מועד היא יקרה, כדאי לשקול תחילה אפשרויות חלופיות אם יש צורך במימון.
- הלוואת כספים מתוכנית 401 (k) שלך מאפשרת גישה לקרנות מבלי למשוך טכנית. התוכנית שלך חייבת להציע אפשרות הלוואה כדי שזה יהיה אפשרי. בעוד שהלוואות כספים יפריעו להרכב לטווח הארוך, הלוואה והחזר ההלוואה היא אפשרות טובה יותר מלקחת חלוקה ולשלם את הקנס והמיסים המגיעים. עם זאת, שים לב כי אי פירעון ההלוואה יביא להפצה שתחויב בקנס ובמיסים
- יש להחזיר את ההלוואות תוך 5 שנים והן כפופות לשיעור תחרותי (פריים + 1%). אנשים רבים אינם מצליחים לתרום במהלך החזר ההלוואה מכיוון שהניכויים עוברים להחזר. פנה ליועץ שלך כדי לקבוע אם זו הגישה הנכונה עבורך והסבר מגבלות ספציפיות. לדוגמה, אינך יכול ללוות כספים ואז להעביר אותם לחשבון אחר.
- הלוואות בריבית נמוכה מהמלווה תהיה אפשרות משיכה חכמה יותר מאשר לטבול ב 401 (k) שלך. בטווח הארוך, הוצאת כסף מה- 401 (k) תניב לך רווח נקי של כמעט חצי משיכה.
- בחינת מכירת נכסים, הלוואות מחברים או בני משפחה, הפחתת הוצאות או ניצול חיסכון במזומן הם לרוב אפשרויות טובות יותר מכפי שכפוף לעצמך קנסות ממשיכה מוקדמת.
3
נסוג ללא קנס לפי חוק מס הכנסה 72 (ט). הוראה זו מאפשרת לך למשוך כסף על בסיס תוחלת החיים שלך. זה פשוט אומר שההפצה שאתה יכול לקבל במסגרת תוכנית זו מחושבת על פי תוחלת החיים המשוערת שלך (על פי טבלאות הסטטיסטיקה), מה שמסייע להבטיח שההפצה שתקבל לא תוביל לדלדול מוקדם יותר של חשבונך.
- על פי כלל זה, עליכם לבצע משיכות למשך 5 שנים לפחות או עד לגיל 59,5, הארוך מבין השניים.
- הדבר קורה לרוב כאשר עובדים הם בני 56 ועומדים לפרוש, ומשכים סכום כסף מסוים מדי שנה עד 61. או שתוכל למשוך פחות לתקופה ארוכה יותר.
- תוכלו להימנע מכך מעונש משיכה מוקדם של 10%, אך עדיין תשלמו מיסים על הכסף שנמשך, ואבדו רווחים מורכבים שהיו לכם אחרת.
4

פנה למנהל התוכנית שלך. אם אתה מתכנן למשוך לפני גיל 59,5 באחת מהשיטות שלעיל, מנהל המערכת שלך יכול להנחות אותך בתהליך הבאת כספים מ- 401 (k) לחשבון הבנק שלך.

שיטה 3 מתוך 3: ביצוע נסיגה ממצוקה

1
קבע אם אתה עומד בקריטריונים לנסיגה ממצוקה. במקרה חירום, חלק מהתוכניות מאפשרות למשתתפים לקבל הפצות מוקדמות מתוכנית 401 (k) מבלי להיות כפופים לעונש הנסיגה המוקדם של 10% (בנסיבות מסוימות). זה ידוע כנסיגה מצוקה. חשוב לציין כי מיסים עדיין יגיעו לכל חלוקה מוקדמת, ויש צורך להוכיח כי מצב החירום תקף. הקריטריונים להסמכה כוללים:
- לך או לבני משפחתך הקרובה הוצאות רפואיות גבוהות במיוחד .
- אתה קונה בית ראשי.
- אתה משלם שכר לימוד במכללה עבור עצמך או עבור המשפחה.
- אתה צריך את הכסף כדי להישאר מחוץ לעיקול.
- אתה צריך את זה בעלות הלוויה.
- אם יש שיפורים ביתיים נחוצים בבית הראשי שלך.
כרגע יש לי הלוואה מ- 401-K שלי. האם אוכל למשוך לפני פירעון ההלוואה אם אני בן 63?
2
קבע אם אתה זכאי למשיכות ללא עונשין. בחלק מחבילות הפרישה, יש מספר מוגבל של קריטריונים ספציפיים המאפשרים לך להוציא כסף מה- 401 (k) שלך מבלי לשלם את הקנס של 10%. שים לב שאם אינך עומד בקריטריונים אלה ואינך בן 59,5 ומעלה, תידרש לשלם את הקנס. הקריטריונים לפטור כוללים:
- הופכים לנכים לחלוטין.
- נמצאים בחובות בגין הוצאות רפואיות העולות על 7,5% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך.
- האם בית המשפט מורה למסור את הכסף לבן זוג גרוש, לילד או לתלות.
- מפוטרים בשנה שמלאו לך 55, או מאוחר יותר.
3
תוכיח שאתה זקוק לכסף בגלל קשיים. אם אתה עומד בקריטריונים שתוארו לעיל, עליך לספק למעסיק שלך הוכחות כלכליות לקשיים שלך. זה יכול לכלול כל תיעוד פיננסי או חשבונות שהמעסיק נדרש כדי לאמת כראוי את המצוקה. הכרח המוחלט הוא מרכיב מרכזי בזכאות לנסיגה מסוג זה.
- שים לב שיש חריג לצורך לספק תיעוד פיננסי. זה במקרה שהמעסיק שלך משתמש בשיטת "הסמכה עצמית" לנקיטת משיכות קשיים. לפי גישה זו, אם אתה נופל תחת הקריטריונים שלעיל, אינך נדרש לספק תיעוד נוסף. במקרים של הסמכה עצמית, חל איסור עליך לתרום תרומות חדשות לתוכנית 401 (k) למשך שישה חודשים, וגם להקדים את כל הכספים התואמים של המעסיק. לא ניתן להחזיר חלוקת מצוקה ויכולה להשפיע באופן דרמטי על יתרת הסיום של החשבון בעת הפרישה. פנה למעסיק שלך כדי לברר לגבי אפשרות זו.
- לא כל מעסיק קובע הוראות למשיכת קשיים בחבילת הפרישה שלהם, לכן חשוב לבדוק את הדרישות והתקנות הספציפיות מול המוסד הפיננסי שלך והמעסיק שלך לפני שתמשיך הלאה.
- בדרך כלל, יהיה עליך לפנות למנהל התוכנית שלך או למחלקת משאבי אנוש שלך בעבודה כדי לקבל תשובה לשאלות הספציפיות הללו, או להפנות אותם לערוץ המתאים.
4

גלגל את הכספים. יש מעסיקים שמאפשרים משיכות שאינן קשיים בצורה של גלגול קרנות. זה לוקח כסף מה- 401 (k) שלך ומחלק אותו מחדש לחשבון אחר, כגון IRA, ללא קנס מס. לאחר גלגול הכסף, יתכן שיהיו לך פחות מגבלות למשוך בגלל פחות מגבלות ניהוליות.

טיפים

אם אינך מעוניין לחשוף את כספיך האישיים למעסיקך אך זקוק לנסיגה ממצוקה, תוכל לעבור תהליך הסמכה עצמית. אפשרות זו מונעת ממך לתרום חזרה ל- 401 (k) שלך למשך 6 חודשים.

אזהרות

חברות מסוימות אינן מאפשרות לך לסגת מ- 401 (k) שלך בזמן שאתה עדיין מועסק אצלן.
מעסיקים יכולים לבחור לאסור משיכות קשיים. הקפד לבחון את מסמכי 401 (k) שלך (כולל האותיות הקטנות) לפני שתבחר למשוך.

כיצד אוכל לגלות האם יש לי כסף ב- 401K שלי?
יש עונש של 10% על משיכות מצוקה אם אתה מתחת לגיל 59,5. בנוסף ל -10%, כל מה שתוציאו יחויב במס כהכנסה. כך, למשל, אם אתה מוציא 7460 € מה- 401 (k) שלך, ייתכן שתקבל רק קצת יותר ממחצית הסכום הזה.
אם לא תמקם כספים מגולגלים לחשבון חדש תוך 60 יום, תקבל קנס של 10%.

קרא גם: איך לבנות עושר בשנות העשרים לחייכם?

איך לחזור מ 401K שלך?

צעדים

שיטה 1 מתוך 3: נסיגה לאחר גיל 59,5

שיטה 2 מתוך 3: נסיגה לפני גיל 59,5

שיטה 3 מתוך 3: ביצוע נסיגה ממצוקה

טיפים

אזהרות

שאלות ותשובות

תגובות (9)

קרא גם: