כיצד להעריך את התיישנות החוב?
אופן ההתנהלות תלוי בשאלה האם פג תוקף ההתיישנות ובפעולה שגובה החוב נוקט.
פיגור בחוב ונרדף אחרי אספנים יכול להיות מתסכל ולחץ. עם זאת, החוק האמריקאי מספק הקלות מסוימות לחייבים באמצעות תקנות התיישנות, המספקות תאריך יעד לנושים (או סוכנויות גבייה) לתבוע אותך בתשלום חוב. לאחר שהמועד האחרון חלף, אתה עדיין אחראי טכנית לתשלום החוב, אתה פשוט לא יכול להיתבע בבית המשפט. תקנות ההתיישנות משתנות בין המדינות בין שלוש שנים לעשר שנים. אופן ההתנהלות תלוי בשאלה האם פג תוקף ההתיישנות ובפעולה שגובה החוב נוקט.
שיטה 1 מתוך 3: קבלת מידע על החוב
- 1בקש הוכחה לתוקף החוב. אם אתה מקבל שיחה או מכתב מגובה חובות ואינך מכיר בחוב, אמור לגובה החוב שאתה רוצה הוכחה בכתב שהחוב תקף. גובה החובות מחויב על פי חוק למסור לך מידע זה. אל תדון עוד יותר בחוב עד שקיבלת את הודעת האימות.
- אם גובה החובות לא יכול להוכיח שהחוב תקף ויש לו את הזכות לגבות עליו, הם לא יוכלו לתבוע אותך בבית המשפט בגין זה (למרות שהם עשויים לנסות).
- לאחר שתבקש הוכחת תוקף החוב, גובה החוב נדרש לשלוח לך אותו תוך 5 ימים. מכתב האימות כולל את הסכום הכולל שחייב, את תאריך התשלום האחרון, את שם הכונס ואת שם הנושה המקורי.
טיפ: כדאי מאוד לבקש הוכחה לתקפות החוב, גם אם אתה מכיר בחוב ולא חולק על כך שאתה חייב את הכסף. אינך מחויב על פי חוק לשלם את הכסף לאספן שאינו יכול להקים שהוא בעל החוב ויש לו את הזכות לגבות עליו.
- 2שאל את גובה החובות ישירות אם החוב התיישן. ברגע שתוקף ההתיישנות על חוב פג זה נחשב ל"מועד. " אם גובה החובות עונה על שאלה זו, הוא נדרש לענות בכנות. עם זאת, הם אינם נדרשים לענות כלל ועשויים לסתום אותך או לנסות לשנות את הנושא.
- אם גובה החובות אומר שהחוב התיישן, יש לך יותר כוח מכיוון שהוא לא יכול לתבוע אותך. הם עדיין יכולים לנסות לגבות את החוב מכיוון שעדיין חלה עליך חובה לשלם אותו. אבל אם הם יודעים שהם לא יכולים לתבוע אותך, הם עשויים להיות מוכנים לקחת פחות כסף משמעותית להסדרת החוב.
- יש לזכור כי גם אם גובה החובות קובע כי החוב אינו מתועד, זה לא בהכרח סוף העניין. לדוגמה, ייתכן שתוכל לטעון כי על לחול תקופת התיישנות קצרה יותר.
- 3התקשר לנושה המקורי כדי לקבל מידע נוסף על החוב. אם סוכנות הגבייה לא מוכנה לענות על שאלותיך, הנושה המקורי יוכל לעזור לך. הם יכולים לספק מידע על החוב המקורי, והם אמורים להיות מסוגלים לומר לך את שם סוכנות הגבייה אליה נמכר החוב.
- סוכנות הגבייה הראשונה עשויה שלא להיות זהה לזו שיש בה כיום את החוב. סוכנויות גבייה מוכרות חובות גם לסוכנויות גבייה אחרות, כך שאולי דיברת עם סוכנות הגבייה השלישית או הרביעית שרכשה את החוב.
- 4בדוק את רישום הגבייה בדוח האשראי שלך. אתה יכול לקבל עותק אחד חינם של דוח האשראי שלך מכל אחת משלוש לשכות האשראי המקוונות בכתובת https://annualcreditreport.com/or בטלפון 877-322-8228. אם כבר קיבלתם עותקים בחינם לשנה, תוכלו עדיין לקבל עותק על ידי פנייה ישירה ללשכת האשראי. הם יגבו ממך תשלום קטן, בדרך כלל פחות מ- 7,50 €
- תוכל גם לגשת לדוח האשראי שלך בחינם באמצעות שירות ניטור אשראי כגון אשראי קרמה או אשראי סומסום. עם זאת, אם תחליט לערער על החוב, תזדקק להעתק של דוח האשראי שלך בפועל המציג את הערך שאתה עוסק בו.
- 5מחלוקת על החוב בכתב אם אינך מאמין שהחוב תקף. אם אינך מאמין שאתה חייב את הכסף, או שאינך מאמין שלסוכנות הגבייה יש את הזכות הלגיטימית לגבותם, תוכל לשלוח מכתב לפיו אתה חולק על תוקף החוב. יש לך 30 יום מיום קבלת מכתב האימות כדי להודיע לסוכנות הגבייה על המחלוקת.
- הלשכה להגנת צרכן האוצר (CFPB) יש מדגם אותיות זמינות שאתה יכול להשתמש בו כדי לחלוק חוב. עבור אל https://consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/ ובחר את אות הדוגמה המתאימה ביותר למצבך.
- לסוכנויות גבייה רבות יהיה טופס באתרי האינטרנט שבו תוכלו להשתמש כדי לערער על חוב. אמנם זה עשוי להיראות נוח יותר משליחת מכתב בכתב, אך אם תשתמש באפשרות זו אין לך הוכחה למחלוקת שלך אם סוכנות הגבייה תחליט לנסות לגבות את החוב שוב או למכור את החוב לסוכנות גבייה אחרת.
- שלח את מכתבך באמצעות דואר מאושר עם קבלת החזר מבוקשת, כך שתהיה לך הוכחת התאריך שבו קיבלה סוכנות הגבייה את מכתב המחלוקת שלך.
טיפ: שלח עותק של מכתבך לכל אחת מלשכות האשראי שדיווחו על החוב כדי שיידעו על המחלוקת. הרישום בדוח האשראי שלך יציין כי ערערת על החוב.
אם גובה החובות אומר שהחוב התיישן, יש לך יותר כוח מכיוון שהוא לא יכול לתבוע אותך.
שיטה 2 מתוך 3: תגובה לתביעה לגביית חובות
- 1קרא בעיון את הזימון והתלונה. אם גובה חוב יתבע אותך, יוגש לך זימון ותלונה. הזימון אומר לך מתי ואיפה אתה צריך להופיע כדי להגן על התיק שלך בבית המשפט. בתלונה מצוין מידע אודות החוב, כולל שם הנושה המקורי, יתרת החוב הכוללת ומועד התשלום האחרון.
- מועד התשלום האחרון הוא המועד המכריע להערכת תקופת ההתיישנות. תקופת ההתיישנות מתחילה לרוב החל מתאריך זה. אם תאריך זה נמצא מחוץ לתקופת ההתיישנות של מדינתך, אין לגובה הזכות לתבוע אותך בתשלום חוב זה. לדוגמא, נניח שהתיישנות המדינה שלך היא 3 שנים. בשנת 2019, אתה נתבע לתשלום כרטיס אשראי. התשלום האחרון בכרטיס בוצע בשנת 2015. תביעה זו תתיישנה.
- גם אם התביעה מתיישנת, השופט עדיין יכניס נגדך פסק דין ברירת מחדל אלא אם כן תגיב לתלונה ותופיע בבית המשפט. השופט לא יגיש את טיעונך עבורך. אם אתה סבור שהתביעה התיישנה, תוכל להציג זאת כהגנה.
- 2הגש תשובה בכתב עד המועד במידת הצורך. ערכאות משפטיות מסוימות דורשות ממך להגיש תשובה בכתב אם בכוונתך להתגונן מפני התביעה, אחרת, יינתן נגדך פסק דין ברירת מחדל. בערכאות אחרות, אתה רק נדרש להופיע בבית המשפט ביום קביעת הדיון.
- אם נדרשת תשובה בכתב, ניתן לכלול טופס עם הזימון והתלונה שקיבלת. אם לא נכלל טופס כלשהו, פנה לפקיד בית המשפט בו הוגשה התביעה וברר אם יש טופס שתוכל להשתמש בו.
- 3עשו מה שאתם יכולים כדי לקבל המשך. המשך נותן לך יותר זמן להכין את המקרה שלך. בחלק מבתי המשפט יכול הפקיד להמשיך בתיק עבורך. באחרים, רק שופט יכול להעניק המשך. עם זאת, בדרך כלל יש טופס כתוב פשוט שבו תוכלו להשתמש כדי לבקש המשך.
- בדרך כלל אתה זכאי להמשך אחד לפחות. גם אם אתה בטוח שתהיה מוכן עד לתאריך המופיע בזימון, המשך ובקש בכל זאת זמן נוסף.
- 4בדוק את הסכם האשראי שלך כדי לגלות איזו התיישנות חלה. בדרך כלל, היית מסתכל על תקופת ההתיישנות במדינה בה אתה גר, גם אם במקור היית חוב במקום אחר. עם זאת, ישנם נושים המוסיפים סעיפים להסכמי האשראי שלהם הקובעים כי חוקי מדינה מסוימת, לרבות תקופת ההתיישנות, מסדירים את ההסכם הזה.
- במיוחד אם מדובר בכרטיס אשראי ישן יותר, סביר להניח שעדיין אין לך את הסכם האשראי המקורי שלך. בדוק בארכיון ההגנה הפיננסית על הצרכן (CFPB) בכתובת https://consumerfinance.gov/credit-cards/agreements/.
טיפ: תוכל גם לקבל עותק של הסכם האשראי המקורי לחשבונך על ידי התקשרות לבנק או לחברת כרטיסי האשראי שהנפיקו את הכרטיס. על פי החוק הם נדרשים לתת לך את זה.
- 5גלה את תקופת ההתיישנות של המדינה שלך. תקנות המגבלות משתנות מאוד בין המדינות, ונעות בין 3 שנים לעשר שנים. בדוק את תקופת ההתיישנות העדכנית של המדינה שלך על ידי חיפוש באינטרנט אחר שם המדינה שלך והמילים "התיישנות בכרטיס אשראי." החל משנת 2019, תקופת ההתיישנות היא:
- 3 שנים, אם אתה גר באלבמה, אלסקה, וושינגטון הבירה, דלאוור, קנזס, לואיזיאנה, מרילנד, מיסיסיפי, ניו המפשייר, צפון קרוליינה, דרום קרוליינה או וירג'יניה;
- 4 שנים, אם אתה גר בקליפורניה, נברסקה, נבאדה, פנסילבניה או טקסס;
- 5 שנים, אם אתה גר בארקנסו, פלורידה, איידהו, אילינוי, איווה, מיזורי או אוקלהומה;
- 6 שנים, אם אתה גר באריזונה, קולורדו, קונטיקט, ג'ורג'יה, הוואי, אינדיאנה, מיין, מסצ'וסטס, מישיגן, מינסוטה, ניו ג'רזי, צפון דקוטה, אוהיו, אורגון, דרום דקוטה, טנסי, יוטה, ורמונט, וושינגטון או ויסקונסין.;
- 8 שנים, אם אתה גר במונטנה או בוויומינג; או
- 10 שנים, אם אתה גר ברוד איילנד או במערב וירג'יניה.
- חוקי מדינה סותרים לא מבהירים אם ההתיישנות על חובות כרטיסי אשראי בקנטקי היא 5 שנים או 15 שנים. אם אתה גר בקנטאקי ותובע תביעה בגין חוב בכרטיס אשראי שלדעתך התיישן, התייעץ עם עורך דין.
- 6בדוק את הרשומות שלך כדי לברר מתי התשלום האחרון בוצע. עיין בהצהרות בנק מהשנה שבה התלונה טוענת שהתשלום האחרון בוצע לצורך זיהוי התשלום. אם אינך מוצא תשלומים לחברת כרטיסי האשראי באותה שנה, המשך לחזור כרונולוגית עד שתמצא את התשלום האחרון שבוצע.
- אם אתה עדיין בנק עם אותו בנק שעשית בעת ביצוע התשלום, תוכל לבצע חיפוש ברשתות הבנק שלך באופן מקוון. אם עברת לבנק אחר או שאין לך גישה מקוונת, היכנס לסניף ובקש ממגיד שיעזור לך לחפש ברשומות הבנק שלך.
- 7שוחח עם עורך דין המתמחה בהגנה מפני גביית חובות. עו"ד יכול לבדוק את הרישומים שלך ולייעץ לך על איך להגיב על תביעת חוב האוסף או מה טיעונים לעשות בבית המשפט. מרבית עורכי הדין המתמחים בהגנה מפני גביית חובות מציעים ייעוץ ראשוני בחינם, כך שלפחות תוכלו לקבל ייעוץ כיצד להמשיך.
- אם תחליט שתרגיש יותר בנוח אם היית מיוצג על ידי עורך דין אך יש לך כסף מוגבל לשלם אחד, פנה למדינה שלך או לשכת עורכי הדין המקומית לקבלת מידע על ייצוג בחינם ובעלות מופחתת באזורך.
אם תאריך זה נמצא מחוץ לתקופת ההתיישנות של מדינתך, אין לגובה הזכות לתבוע אותך בתשלום חוב זה.
שיטה 3 מתוך 3: פירעון חוב בגבייה
- 1לעמוד בפני הדחף לבצע תשלום ללא הוכחת תוקף החוב. גובי חובות מחויבים באופן חוקי לשלוח לך מכתב אימות אם אתה מבקש אותו. מכתב זה כולל את שם הנושה המקורי, יתרת החוב הכוללת ותאריך התשלום האחרון. תקופת ההתיישנות מתחילה לרוב החל מתאריך התשלום האחרון. אם אתה מבצע תשלום ללא מידע זה, אתה מסתכן בהפעלת התיישנות שכבר פגה.
- גובי חובות משתמשים לעיתים קרובות בטקטיקות לחץ גבוה כדי לגרום לך להכיר בחוב או להסכים לביצוע תשלום. לאחר שתאפס את תקופת ההתיישנות, הם יכולים לתבוע אותך בגין תשלום מלא של החוב.
- 2בדוק את התקציב והכלכלה שלך. אתה רוצה להימנע מלהיות על חשבונות אחרים רק כדי לשלם חוב בגבייה, במיוחד אם סוכנות הגבייה מותרת לתבוע אותך בתשלום. זהה מגוון אפשרויות שאתה יכול להרשות לעצמך ודירג אותן מהטובות ביותר לגרועות ביותר. בדרך כלל, תתחיל לנהל משא ומתן עם גובה החובות על ידי הצגת ההצעה האידיאלית שלך ולהתיישב אי שם באמצע.
- לדוגמא, נניח שאתה חייב 3730 € לאחר בחינת התקציב והחיסכון שלך, קבעת שהתוצאה הטובה ביותר האפשרית תהיה אם גובה החוב יקבל 750 € בהסדר כתשלום מלא. אתה יודע שהם לא צפויים לקחת את ההצעה הזו, ולכן החלטת שאתה יכול לבצע תשלומים של 370 אירו לחודש למשך 6 חודשים, כאשר 2240 אירו נחשבים לתשלום מלא.
- 3צרו קשר עם גובה החובות והציעו תוכנית תשלום. גובה החובות עשוי להציע תוכנית תשלום משלהם, אך בדרך כלל תקבל עסקה טובה יותר אם תתחיל במשא ומתן. אם החוב לא התיישן, וודא שכל תוכנית תשלום כוללת הבטחה מהם שלא לתבוע אותך בגין החוב כל עוד אתה משלם תשלומים כפי שסוכם.
- אתה יכול להתקשר כדי לדון בתוכנית התשלומים אם אתה מעדיף, אך באופן כללי, עדיף לשלוח תחילה מכתב המתאר את הצעתך. זה נותן לך תיעוד כתוב של המשא ומתן. השתמש בדואר מוסמך עם קבלת ההחזר המבוקשת כדי שיהיה לך הוכחה שהאספן קיבל את מכתבך.
- גם אם תגיעו להסכמה דרך הטלפון, וודאו שקיבלתם את תנאי ההסכם בכתב לפני שתשלמו. אין לבצע תשלומים מיידיים בטלפון, לתזמן תשלומים או למסור לסוכנות הגבייה את פרטי חשבון הבנק שלך.
- 4משא ומתן על הסדר אם החוב התיישן. אם גובה החובות יודע שהוא לא יכול לתבוע את תשלום החוב, הסיכוי שהוא הרבה יותר יקבל הצעת פשרה. קבע כמה אתה יכול לשלם בסכום חד פעמי, ואז הגש את הצעתך לסוכנות הגבייה.
- אם אתה מדבר עם סוכנות הגבייה בטלפון, וודא שאתה מקבל אישור בכתב על ההסדר לפני שתשלח תשלום. בתיעוד בכתב יש לציין בבירור שהסכום שאתה משלם יתקבל להסדר מלא עבור החוב.
- שלח הזמנה או צ'ק קופה לתשלום סכום הפשרה. כתוב "תשלום במלואו" בשורת התזכורות יחד עם מספר החשבון.
טיפ: משא ומתן על רשומת הגבייה גם בדוח האשראי שלך. הציע לשלם תוספת קטנה לסוכנות הגבייה כדי להסיר את הרישום מדוחות האשראי שלך לאחר הסדר החוב.
אם אתה מקבל שיחה או מכתב מגובה חובות ואינך מכיר בחוב, אמור לגובה החוב שאתה רוצה הוכחה בכתב שהחוב תקף.
- אם גובה חוב מפר את זכויותיך על פי החוק האמריקני, הגש תלונה בלשכת הגנת הצרכן למימון (CFPB). במשרד היועץ המשפטי לממשלה שלך עשוי להיות גם אגף להגנת הצרכן שיכול לסייע לך.
- מאמר זה מכסה את תקנות המגבלות על חובות בארה"ב. אם אתה גר במדינה אחרת, תקנות ההתיישנות עשויות להיות שונות. התייעץ עם עורך דין מקומי, במיוחד אם נתבע בגין גביית חוב.
- חוקי ההתיישנות עשויים להשתנות וכפופים לפרשנות של שופט על סמך העובדות בכל מקרה לגופו. וודא שיש לך את המידע העדכני ביותר על תקופת ההתיישנות החלה על מצבך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
