כיצד לנהל את האשראי שלך?

איך זה ישפיע על האשראי שלי כשאני סוגר כרטיס אשראי?

אשראי מסובך. במילים פשוטות, אשראי הוא היכולת ללוות כסף על בסיס הבטחה להחזר עתידי. המשמעות היא גם מוניטין של אדם בתשלום חשבונות. ישנן דרכים רבות לנהל את האשראי שלך. עליכם להשתמש באשראי בתבונה, על ידי בחירת העסקאות הטובות ביותר בכרטיסי אשראי וביצוע תשלומים בזמן במלואם. עליכם לשאוף גם לשלם את חובכם במהירות ולשפר את ציון האשראי שלכם. לבסוף, עליכם לפקח על דוחות האשראי ולתקן כל שגיאה, שעשויה לשפר גם את ציון האשראי שלכם.

שיטה 1 מתוך 4: שימוש מושכל באשראי

1

צור תקציב חודשי. לפני שאתה בכלל מנסה להתחיל לפתח אשראי, עליך לזכור תקציב. אם לא תעשו זאת, האשראי שלכם עלול לצאת מכלל שליטה. אז הכינו רשימה של ההכנסה החודשית שלכם וכל ההוצאות החודשיות שלכם וודאו שהן מסתכמות. יתרה מכך, לסיים כל חודש עם עודף הכנסה.
2
מצא את הצעות כרטיס האשראי הטובות ביותר. עשה מחקר מספיק לפני שתירשם לכרטיס אשראי. זכור לבקש רשימה של תנאים והגבלות לפני ההרשמה. במיוחד בדוק את הדברים הבאים:
- אחוז האחוז השנתי. זהו שיעור הריבית שתשלם מדי שנה על היתרות שלך. ברוב כרטיסי האשראי, אתה יכול להימנע מתשלום ריבית אם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש.
- אפריל אפריל. אם איחרתם בתשלומים, חברת כרטיסי אשראי בדרך כלל תגדיל את אפריל. כדאי לברר את השיעור.
- אפריל להעברות יתרה. ניתן להעביר חובות מכרטיס אשראי אחד לאחר. בדוק האם כרטיס האשראי מציע מבצע אפריל 0%.
- עמלות. כרטיסי אשראי מעריכים עמלות רבות עבור מקדמות, העברות יתרה ותשלומי איחור.
3
דע מתי לחפש הלוואה אישית במקום. לעתים קרובות, הלוואות אישיות הן אפשרות טובה יותר מכרטיסי אשראי. בהלוואה אישית, בדרך כלל תשלם ריבית נמוכה יותר. אתה יכול גם לבצע תשלומים שווים על הלוואה אישית לאורך זמן. באמצעות כרטיס אשראי אתה משלם הרבה מראש, שלאט לאט יורד בכל חודש עד לפירעון היתרה. עליכם לבחור הלוואה אישית על פני כרטיס אשראי למימון ארוך טווח שלא תוכלו לשלם מיד.
- עם זאת, אתה צריך לקבל הלוואה "מאובטחת" רק בכמה נסיבות. כאשר אתה מבטיח הלוואה, אתה מתחייב לרכוש אחר כבטוחה. המשמעות היא שהמלווה שלך יכול לתפוס את הנכס אם ברירת המחדל היא.
- הלוואות לרכב מובטחות בדרך כלל על ידי המכונית עצמה, ומשכנתאות לבית מובטחות על ידי הבית. אלה הן שתי ההלוואות המובטחות היחידות שרוב האנשים זקוקים להן.
4
הימנע מהלוואות ליום המשכורת. הלוואות ליום המשכורת הן הלוואות לזמן קצר הניתנות ללא בדיקת אשראי. למרבה הצער, הלוואות ליום המשכורת גובות ריביות גבוהות בשמיים, לרוב בסביבות 400% ומעלה. מלווים רבים ליום המשכורת דורשים גם גישה לחשבון הבנק שלך כדי שיוכלו למשוך את הכסף אם לא תחזיר בזמן. כדאי להימנע מהלוואות ליום המשכורת בכל מחיר. במקום זאת, שקול את החלופות הבאות:
- הלוואות אישיות. לעתים קרובות אתה יכול לקבל הלוואות אלה בריבית סבירה.
- הלוואות מחברים או משפחה. יתכן שתתבייש לומר לאנשים שאתה מכיר שאתה זקוק לכסף, אך המבוכה עדיפה על הלוואה ליום המשכורת.
- שלם מקדמה מהבוס שלך. המעסיק שלך עשוי להיות מוכן להקדים לך סכום כסף קטן.
5
היזהר מקדמות מזומנים. אתה יכול לקחת כסף מכספומט כשאתה זקוק למזומן. חפש במקום זאת במקום אחר. אם כי לא רעים כמו הלוואות ליום המשכורת, המקדמות במזומן גובות ריביות גבוהות מאוד שיכולות להכניס אותך עמוק יותר לחובות.
- לדוגמא, אתה צובר ריביות מייד עם מקדמה במזומן. לעומת זאת, חברת כרטיסי האשראי שלך מעניקה לך בדרך כלל תקופת חסד ברכישה. לא כך במקדמות מזומנים.
6
שלם יותר מהמינימום. על ידי תשלום המינימום בלבד, יתכן שיידרשו שנים לשלם יתרת כרטיסי אשראי. אתה צריך לשלם יותר מהמינימום בכל חודש כדי להפחית את סכום הריבית שאתה משלם.
- הצהרת כרטיס האשראי שלך אמורה לומר לך כמה זמן ייקח לך לשלם את החוב שלך אם אתה משלם רק את המינימום. זה צריך גם לחשב כמה ההחזר שלך יהיה ריבית.
- ככלל, אם אתה משלם כפול מהמינימום, אתה יכול לקצץ את התשלומים שלך לחצי ולהוריד את הסכום שעובר לריבית.

קיבלתי כרטיס אשראי של קוהל וציון האשראי שלי ירד ב -8 נקודות, מ -811 ל -803.

שיטה 2 מתוך 4: צמצום החוב שלך

1

למכור את רכושך. כנראה שהדרך הקלה ביותר להפחית את החוב היא למכור את כל מה שקנית בכרטיס האשראי שלך. שאל את עצמך אם אתה באמת צריך את החזקה. אם לא, מכרו אותם במכירת חצר או באיביי. תרום את התמורה ליתרת כרטיס האשראי שלך.
2
עבודה במשרה חלקית. חפשו עבודה במשרה חלקית בערבים או בסופי שבוע. ואז תרם את כל ההכנסות הנוספות לחובות שלך. לפני שאתה יודע את זה, אולי שילמת יתרת כרטיסי אשראי ענקית.
- לדוגמא, דמיין שאתה עובד 15 שעות בשבוע תמורת 7,50 € לשעה. בכל שבוע זה תוספת של 110 € לפני מיסים. במהלך שנה תהיה לך תוספת של 5600 € אתה יכול לשלם הרבה חובות שעובדים 15 שעות נוספות בשבוע.
3
איחוד חובות. עם איחוד חובות, אתה משלם חובות קטנים יותר על ידי נטילת הלוואה גדולה שתנאים נוחים יותר, כגון ריבית נמוכה יותר. איחוד חובות בדרך כלל משחרר כסף שתוכלו להפנות כלפי המנהל שלכם.
- בדרך כלל אנשים מאחדים חובות באמצעות הלוואה אישית. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך שלושה כרטיסי אשראי ביתרות של 2240 €, 1870 € ו- 1490 € אתה יכול לקבל הלוואה אישית תמורת 5600 € ולשלם את החובות הקטנים שלך.
- אתה יכול גם להשתמש בהעברת יתרה לכרטיס אשראי עם אפר לקידום מכירות. באופן כללי, תקבל את התעריף במשך שישה עד שמונה עשרה חודשים.
- וודאו כי ההלוואה שתקבלו היא בעלת ריבית נמוכה יותר מהחובות אותם תרצו לשלם. אם לא, לא תחסוך כסף.
4
הגדר תוכנית ניהול חוב. יועץ אשראי יכול לעזור לכם בהקמת תוכנית פירעון, שעשויה לקחת מספר שנים עד שתשתלם. היועץ יכול גם ליצור קשר עם הנושים שלך. למרות שהם לא יכולים לקבל את הסכום שאתה חייב מופחת, הם יכולים לעתים קרובות לגרום לנושה לוותר על קנסות ואגרות מאוחרות או להוריד את הריבית.
- תוכל למצוא יועץ אשראי על ידי התקשרות לקרן הלאומית לייעוץ אשראי בטלפון 800-388-2227, או שתוכל להתחיל בעבודה מקוונת באתר האינטרנט שלהם.
- תוכניות ניהול חוב פועלות רק עם חוב לא מאובטח, כגון חובות כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות או חוב רפואי.
5
שקול הסדר חוב בזהירות. הסדר חוב נבדל מניהול חוב, וזה בדרך כלל אפשרות גרועה יותר. עם הסדר חוב, אתה מפסיק לשלם תשלומים על חובותיך. במקום זאת, אתה חוסך מספיק כסף כדי להציע לנושים שלך הצעה סכום חד פעמי. לעתים קרובות הסכום האחיד הוא 50% או פחות מהסכום שאתה חייב. אם הנושים שלך מקבלים את ההצעה, הם מוחקים את יתרת החוב שלך.
- מכיוון שאתה מפסיק לבצע תשלומים, טנקי האשראי שלך. כמו כן, אין כל ערובה שהמלווה שלך יסכים לקבל סכום חד פעמי.
- במקום זאת, הנושה שלך עלול לתבוע אותך. אם הם מקבלים פסק דין בבית המשפט, הם יכולים לתפוס נכסים כמו הרכב שלך או הבית.
- ישנן חברות רבות להסדרת חובות שיכולות לעזור לך אם אינך אוהב לנהל משא ומתן בעצמך. עשה מחקר יסודי, מכיוון שיש הרבה רמאים שם בחוץ. דאג לקבל חוזה כתוב המסביר את המחיר והתנאים, והימנע מכל סוכנות שגובה עמלות מקדימות.
6
בחר בפשיטת רגל כמוצא אחרון בלבד. פשיטת רגל היא דרך קלה להיפטר מחובות לא מובטחים כמו חובות כרטיסי אשראי. עם פשיטת רגל של פרק 7, כל החובות שאינם מובטחים יימחקו, מה שיאפשר לכם להתחיל מחדש. עם זאת, פשיטת רגל של פרק 7 תישאר בדוח האשראי שלכם במשך 10 שנים ותקשה על קבלת הלוואות.
- לא כל פשיטות הרגל זהות. עם פרק 13, אתה יכול לשמור על הבית שלך ועל רכוש אחר, שאולי תאבד בפרק 7. דון באפשרויות שלך עם עורך דין לפשיטת רגל.

עליכם להשתמש באשראי בתבונה, על ידי בחירת העסקאות הטובות ביותר בכרטיסי אשראי וביצוע תשלומים בזמן במלואם.

שיטה 3 מתוך 4: שיפור ציון האשראי שלך

1
בצע תשלומים בזמן. היסטוריית התשלומים שלך מהווה 35% מציון ה- FICO שלך. תשלומים מאוחרים כרוכים גם בעמלות מאוחרות וקנסות, שעלולים לכדור שלג. אם אתה מבצע רכישה של 75 € אך מאחר בתשלום, ייתכן שתצטרך דמי תשלום מאוחר של 19 € ותגדיל את אפריל.
- הגדר תזכורת לתשלום. בנקים מסוימים ישלחו אליך דוא"ל או הודעת טקסט עם התשלום שלך.
2
שמור על יתרותיך נמוכות. בדרך כלל אתה רוצה לשמור על היתרה שלך בכל כרטיס על 30-35%. זה נקרא "ניצול" שלך, והוא מהווה כ -30% מציון האשראי שלך.
- לדוגמה, אם יש לך כרטיס עם מגבלה של 7460 €, אתה לא צריך לשאת יותר מ 2610 € על הכרטיס.
- יתכן שתצטרך לפזר את היתרות שלך בכרטיסים שונים באמצעות העברת יתרה. לחלופין, תוכל לסובב באילו כרטיסים אתה משתמש, כך שאף כרטיס יחיד לא יתפוס יותר מדי חיובים.
3

הימנע מסגירת חשבונות. אורך היסטוריית האשראי שלך חשוב גם הוא ומהווה בערך 15% מציון האשראי שלך. אם אינך משתמש יותר בחשבון, שקול להשאיר אותו פתוח. סגירת חשבונות יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
4
חלק את החשבונות שלך כשאתה מתגרש. הקפד לסגור את כל החשבונות המשותפים או להסיר את שמו של אדם אחד מהחשבונות כך שהם כבר לא בבעלות משותפת. יהיה עליך לבקש מהשופט גם לחלק את חובותיך.
- גרושים צריכים גם להקים היסטוריית אשראי משלהם. עם זאת, אתה לא צריך לבקש כרטיסים והלוואות בבת אחת. במקום זאת, הרווח כל בקשת אשראי בשישה חודשים לפחות.
5
הגש בקשה לאשראי בצורה מושכלת. בכל פעם שאתה מבקש אשראי, המלווה ימשוך את ציון האשראי שלך. "משיכה קשה" זו תפחית מעט את ציון האשראי שלך למשך כשנה. מסיבה זו, אתה לא צריך להגיש בקשה לאשראי באופן ליברלי.
- במקום זאת, חנות השוואה ומצאו את ההלוואה או כרטיס האשראי המתאימים לכם. לאחר מכן הגיש בקשה אחת, שתביא לחקירה אחת. הגשת בקשה להרבה אשראי חדש מציעה שיש לך בעיות כלכליות.
- אם אתה קונה הלוואת רכב או משכנתא, אז זה בסדר שיש לך מספר פניות. למעשה, כל הבירורים שנעשו בחלון של 30-45 יום יחשבו כחקירה אחת.
6
עקוב אחר ציון האשראי שלך. אתה יכול לקבל את ציון האשראי שלך באחת מכמה דרכים. לדוגמה, אתה יכול לקנות אותו מ- myfico.com. עם זאת, ישנן אפשרויות חינמיות אחרות:
- צרו קשר עם יועץ אשראי או יועץ דיור שאושר על ידי המחלקה הפדרלית לשיכון ופיתוח עירוני (HUD).
- התבונן בדף כרטיס האשראי שלך. לפעמים מדווחים שם על הציון שלך.
- בקר באתר המספק ציוני אשראי בחינם. בחרו חברה מכובדת, כמו קרדיט קרמה.

גם אם אתה תמיד מבצע את התשלומים שלך בזמן, שימוש ביותר מ 50% מיתרת כרטיס האשראי שלך ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך.

שיטה 4 מתוך 4: תיקון היסטוריית האשראי שלך

1
השג דוח אשראי בחינם. בכל שנה תוכל לקבל עותק בחינם של דוח האשראי שלך מכל אחת משלוש סוכנויות דיווח האשראי הלאומיות (CRA) - Equifax, Experian ו- TransUnion. אינך צריך להזמין אותם בנפרד. במקום זאת, תוכלו להזמין את שלושתם בבת אחת:
- חייגו 1-877-322-8228. ציין את שמך, כתובתך, מספר הביטוח הלאומי ותאריך הלידה. הדוח שלך ישלח אליך בדואר.
- בקר ב- annualcreditreport.com וספק את המידע המבוקש. תוכל לקבל גישה מיידית לדוח האשראי שלך.
- מלא את טופס בקשת דו"ח האשראי השנתי של נציבות הסחר הפדרלית (FTC), הזמין כאן: https://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. שלחו אותו לכתובת המופיעה בטופס.
2
חפש שגיאות נפוצות בדוחות אשראי. עברו על כל פריט המופיע בדוחות שלכם והדגישו כל דבר שגוי. חלק מהשגיאות הנפוצות יותר כוללות את הדברים הבאים:
- שגיאות שנעשו לגבי שמך, כתובתך או פרטי הקשר שלך
- חשבונות שלא שייכים לך
- חשבונות שנוצרו על ידי מישהו שגנב את זהותך
- חשבונות שוטפים הרשומים כמאוחרים או עבריינים
- תאריכים שגויים
- חשבונות המופיעים יותר מפעם אחת עם רשימות נושים שונים
- מידע ישן שהיה צריך ליפול, כמו פשיטת רגל שהתרחשה לפני יותר מעשר שנים
- יתרת חשבון שגויה
- מסגרת אשראי שגויה
3
מצא תיעוד תומך. כשאתה פונה ל- CRA, שתף כל הוכחה שיש לך שהמידע שגוי. אל תדאג אם אין לך כלום. עם זאת, עיין בעיתונים שלך ונסה למצוא כל מסמך תומך שתוכל.
- לדוגמא, ייתכן שהיית קורבן לגניבת זהות. אתה צריך להחזיק עותק של דו"ח המשטרה.
- אם חשבון רשום בצורה לא נכונה כברירת מחדל, מצא הצהרות ישנות שמראות שביצעת תשלומים בזמן.
4
בקש לתקן את השגיאות. עליך לפנות ל- CRA שיש בו את המידע השלילי. אם ליותר מאחד יש את אותו מידע שגוי, עליך רק ליצור קשר עם אחד.
- אתה יכול לדווח באופן מקוון. היכנס לכל אתר CRAs וחפש קישור ל"סכסוכי דוחות אשראי "או משהו דומה.
- עליכם לשלוח גם מכתב בדואר מאושר, בקשה להחזרת בקשה. החזק את הקבלה, מכיוון שהיא תשמש הוכחה לכך שהמכתב התקבל. ל- FTC יש מכתב לדוגמא שבו תוכלו להשתמש כדי לבקש את תיקון המידע.
5
המתן לתגובה. לאחר שתיצור קשר עם CRA, הוא יבדוק באמצעות פנייה לגורם שהגיש את המידע השגוי (כגון בנק). על הגורם המדווח לאשר שהמידע מדויק. אם הם לא יכולים, זה יוסר. באופן כללי, תשמע בחזרה תוך 30 יום.
- עליך לקבל מכתב בכתב המסביר את תוצאות החקירה. תקבל גם דוח אשראי בחינם אם בוצע שינוי.
- כמו כן, עליך לקבל את השם, הכתובת ומספר הטלפון של הישות שסיפקה את המידע הלא מדויק.
- אתה יכול לבקש שה- CRA ישלח דוח בחינם לכל מי שקיבל אותו בחצי השנה האחרונה.
6
מחלוקת המידע עם הספק. אם ה- CRA לא יבצע את השינוי, עליך להתנגד ישירות לגורם שסיפק את המידע. ל- FTC יש מכתב לדוגמא שתוכלו להשתמש בו גם לכך.
- אם אתה עדיין לא מרוצה, בקש להגיש הצהרת מחלוקת. זו אמירה קצרה (בדרך כלל 100 מילים) המספקת הקשר. זה ייכלל בכל פעם שמישהו יבקש העתק מדוח האשראי שלך.
- עדיף לכלול הצהרה אם היית קורבן לגניבת זהות אך הספק מתעקש שבאמת פתחת את החשבון. ייתכן שתרצה לספק הצהרה אם בעיות בריאות גרמו לקושי כלכלי.

עצת מומחה

זכור את הטיפים הבאים כשאתה מנסה לשפר את האשראי שלך:

היזהר כשאתה משתמש באתרים בחינם כדי לבדוק את ציון האשראי שלך. לפעמים הם יכולים לספק מידע לא מדויק, אך הם גם חברות שיווק שנועדו לדחוף אותך לבקש כרטיסי אשראי שאולי אינך זכאי להם.
עקוב אחר אי דיוקים בדוח האשראי שלך. מרבית דוחות האשראי מכילים טעויות. לדוגמה, ייתכן שתשלם חוב, אך הוא לא יבוא לידי ביטוי בדוח האשראי שלך, והוא עדיין מראה חוב. אם אכן תראה טעות בדוח שלך, יהיה עליך לבצע מעקב כדי לנסות לפתור אותה. יועץ אשראי יכול לעזור מאוד במקרה זה.
שמור על יתרות כרטיסי האשראי שלך נמוכות. גם אם אתה תמיד מבצע את התשלומים שלך בזמן, שימוש ביותר מ 50% מיתרת כרטיס האשראי שלך ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך. לקבלת הציון הטוב ביותר, שמור על היתרה שלך מתחת ל -10% ממסגרת האשראי הכוללת שלך.

טיפים

הודע מיד לבנק שלך אם כרטיס האשראי שלך אבד או נגנב. בדרך זו לא תישא באחריות לכל חיוב בלתי מורשה.

קרא גם: איך לבנות עושר בשנות העשרים לחייכם?