איך מקבלים הלוואה ללא ערב?
להלוואה ללא אבטחה יש ריביות גבוהות יותר וקשה יותר להשיג אותה, מכיוון שמדובר בהלוואה מסוכנת יותר.
ערב, המכונה גם חותם משותף, הוא אדם אשר מתחייב באופן חוקי לקחת על עצמו אחריות כספית על תשלומי הלוואות במקרה שמבקש הלוואה מחדל בתשלום. ערבים נדרשים לעיתים קרובות אם למבקש הלוואה יש מעט או ללא היסטוריית אשראי, או אשראי גרוע ובדרך כלל לא היה זכאי למימון. עם זאת, במקרים רבים, אדם יכול לקבל הלוואה ללא ערב.
חלק 1 מתוך 2: השגת מימון ללא חותם שותף
- 1בדוק את האשראי שלך באופן קבוע. לפני שתגיש בקשה לכל סוג של הלוואה או מימון, בדוק את האשראי שלך כדי לראות מה הדירוג שלך. מידע זה יכול לעזור לך לנהל משא ומתן על תנאי ההלוואות וכן להבטיח שאינך זקוק לערב.
- הזמינו דוחות אשראי מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות בהן הנושים בוחנים את הציון שלכם: Equifax, TransUnion ו- Experian. אתה יכול למצוא את לשכות האשראי באינטרנט ולהזמין את דוחות האשראי שלך בטלפון או דרך האתרים שלהם. אתה יכול גם להזמין את שלושתם בחינם דרך שנתוני creditreport.com.
- ציוני האשראי מבוססים על מגוון גורמים כגון רישום תשלום גלולות, חבות מוחלטת ואשראי מבוקש.
- הציונים נעים בין 500 היותם הזיכוי הגרוע ביותר ועד ל 850 שהם הטובים ביותר. כל דבר לפני 600 יכול להעמיד אותך בסיכון להזדקק לערב.
- 2זיהוי וטיפול בבעיות בדוח האשראי שלך. לאחר שקיבלתם את דוחות האשראי, בדקו אותם וקבעו אם יש בהם בעיות או מידע מוטעה. עליך לפנות את הבעיות לפני שתקבל הלוואה. תוכל לטפל בבעיות בדוח האשראי שלך על ידי:
- משלם גביות ופסקי דין.
- לערער על אי דיוקים שעלולים להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, מכיוון שאלה עשויים להפריע לסיכוייך לקבל הלוואה. ניתן לערער על אי דיוקים דרך כל אחד מאתרי לשכת האשראי.
- להבטיח כי אין הונאת אשראי או גניבת זהות העלולים לפגוע בסיכוייך לקבל מימון.
- 3הבן את ההבדל בין הלוואה בטוחה ללא בטוחה. אם האשראי שלך אינו טוב אך יש לך נכסים אחרים (כגון רכוש, ציוד פיזי או מניות), אתה אמור להיות מסוגל לקבל הלוואה מובטחת. על ידי הצעת הנכסים שלך כבטוחה, המלווה יכול להיות בטוח שהוא יקבל את כספו בחזרה, גם אם ברירת המחדל תהיה בהלוואה. הלוואה לא מאובטחת מחייבת כי יש לך אשראי מצוין או הכנסה קבועה וגבוהה, מכיוון שאין כל ערובה (או "ביטחון") שהוא יקבל את כספו בחזרה אם תעבור ברירת המחדל. להלוואה ללא אבטחה יש ריביות גבוהות יותר וקשה יותר להשיג אותה, מכיוון שמדובר בהלוואה מסוכנת יותר.
הסבר על מצבך בפתיחות וביושר עשוי לעזור לך לקבל הלוואה ללא ערב אם החברה מוכנה לעבוד אתך. - 4קבע את היכולת שלך להחזיר את ההלוואה. על מנת לקבל הלוואה, עליכם להיות מסוגלים להוכיח כי תוכלו לבצע תשלומי הלוואות באופן קבוע ובזמן, וכן כי סכום ההלוואה אותו אתם מבקשים עומד בדרישות יחס חוב להכנסה. זה יכול לעזור לך להבין כמה מימון המלווה עשוי להיות מוכן להעניק לך, כמו גם אם אתה זקוק לערב שיחתום על הסכום שביקשת.
- לוחות הזמנים להחזר ההלוואות מבוססים על גורמים כמו הכנסה, שיעורי ריבית ותזמון ההחזר.
- עליך לספק מידע על כל הכנסה שאתה מרוויח ולהוכיח שהיא יציבה במשך תקופה ממושכת. דוגמאות להכנסה חודשית כוללות שכר עבודה, ביטוח לאומי, תשלומי פנסיה, דמי מזונות או מזונות ילדים והכנסות משכר דירה.
- תהליך אישור ההלוואה כרוכה לסייג את סכום ההלוואה שאתה מבקש. זה עוזר למלווה להבטיח את היכולת שלך לבצע תשלומי הלוואה חודשית שמתאימים ליחס שנקבע לחוב להכנסה.
- לדוגמה, נושה עשוי לדרוש כי חובת החוב החודשית הכוללת שלך, כולל תשלום ההלוואה שלך, לא תעלה על 36 אחוז מסך ההכנסה החודשית שלך. הנחיות החוב להכנסה משתנות בין המלווים וסוג ההלוואה, ולכן כלל אצבע טוב הוא לוודא כי יחס החוב הכולל להכנסה הוא 30 אחוזים או פחות לפני שתנסה לקבל הלוואה.
- קח בחשבון ביטחונות אחרים שאתה יכול לספק, כגון חשבון חיסכון, מניות, ציוד פיזי או נכסים אחרים.
- 5נהל את החוב שלך בחוכמה. שמירת החוב שלך בבדיקה יכולה לעזור לך לזכות ביתר קלות למימון ללא cosigner. צעדים פשוטים יכולים לעזור לך לנהל ביעילות את החוב שלך ולהימנע ממצבים לא נוחים בהלוואות. אתה יכול לנהל את החוב שלך על ידי:
- שמירה על יתרות בחשבונות אשראי נמוכות ככל האפשר.
- פירעון חוב במקום להחליף אותו בין מספר חשבונות.
- שמירה על כרטיסי אשראי שאינם בשימוש פתוחים.
- רק לפתוח חשבונות אשראי ומימון שאתה באמת זקוק להם.
- 6קבע גורמים מפצים. מלבד שיש לך ציון אשראי טוב והוכחה שאתה יכול להחזיר הלוואה, אתה יכול לספק למלווים גורמים מפצים אחרים כדי להטות את הליך אישור ההלוואה לטובתך. זה עשוי גם לעזור לך לקבל את ההלוואה ללא ערב. גורמים מפצים הם נקודות חוזק בבקשת הלוואה ויכולים לכלול:
- מקדמה של 10% ומעלה מסך מחיר הרכישה (בהלוואות מובטחות).
- הדגמה מוצלחת של היכולת לשלם הוצאות השוות או גדול מהתשלום החודשי המוצע.
- הוכח יכולת לצבור חסכונות ולהשתמש באשראי בתבונה.
- תיעוד פיצויים או הכנסות שאינם כלולים בהכנסה אפקטיבית. זה כולל הטבות ציבוריות.
- הוכחה שההלוואה דורשת רק העלאה מינימלית בהוצאות החודשיות.
- הוכחת עתודות מזומנים משמעותיות או הכנסה שאינה חייבת במס.
- פוטנציאל להגדלת הרווחים, דבר המצביע על ידי הכשרה או השכלה במקצוע הלווה. הנכס שנרכש עם ההלוואה עשוי להשפיע באופן חיובי על ההכנסות, ולהגדיל את הרווחים שלך.
- יתכן ויש לך אפשרות לקבל ריבית גבוהה כפיצוי על חולשות בבקשת ההלוואה שלך. לדוגמא, מי שרוכש מכוניות ממגרשי קנה כאן משלמים כאן לרוב אשראי גרוע, אין ערב ויחס חוב גבוה להכנסה; עם זאת, הם מסוגלים לקבל הלוואות אוטומטיות במימון אתר באמצעות קבלת ריביות גבוהות. שים לב כי המלווה שומר על הכותרת ומחזיר בטחונות בעת הצורך.
- 7הגש בקשה עם מלווה מתאים. חברות מציעות סוגים רבים ושונים של שירותים בהתאם לצרכי לקוחותיהם. חפש מלווים שיוכלו לשרת אותך בצורה הטובה ביותר ואת צרכיך, מה שעשוי לעזור להבטיח שאינך זקוק לערב ולקבל את התעריפים הטובים ביותר ותנאי ההלוואה האפשריים.
- קבע פגישה עם בנקים מקומיים ואיגודי אשראי ושאל אודות תוכניות ההלוואות והנחיות ההסמכה שלהם. במקרים מסוימים, עבודה עם עסקים מקומיים יכולה לעבוד לטובתך מכיוון שהם מסוגלים לעבוד ישירות איתך.
- 8אם אתה עובד עם בנק לאומי גדול או עם נושה אחר, ברר לגבי האפשרויות שלך לקבל הלוואה באמצעותם. קיום מספר חשבונות בארגון אחד יכול לעזור לך להשיג את תנאי ההלוואה הטובים ביותר האפשרי ועלול לשלול את הצורך של ערב.
- חפש באינטרנט שירותים המאפשרים לך לקבל משוב הנוגע לסוגי תוכניות ההלוואות שעבורן תוכל לקבל אישור מבלי להתחייב לחוזים כלשהם.
קיום חשבונות מרובים בארגון אחד יכול לעזור לך להשיג את תנאי ההלוואה הטובים ביותר האפשרי ועלול לשלול את הצורך של ערב. - 9שמור על כנות מוחלטת. זה חיוני בהחלט להיות פתוח ככל האפשר מול המלווה הפוטנציאלי שלך. הסבר על מצבך בפתיחות ובכנות עשוי לעזור לך לקבל הלוואה ללא ערב אם החברה מוכנה לעבוד אתך.
- חלק מהמלווים מוכנים לחזק אשראי רע עם ציוני אשראי חלופיים כגון חשבונות שירות.
- ידיעת מידע או מסמכים מזויפים עלולה לגרום לדין.
חלק 2 מתוך 2: בניית האשראי שלך
- 1שלם חשבונות בזמן. אחד הגורמים הרבים שמלווים פוטנציאליים מעריכים הוא יכולת התשלום שלך. על ידי תשלום חשבונות אחרים, כגון תשלומי שירות או רכב, בזמן, תוכל להוכיח את יכולתך ונכונותך לשלם עבור ההלוואה שלך ללא חותם שותף.
- קבל תזכורות אלקטרוניות להצהרות הצעת חוק.
- הגדר תשלומים אוטומטיים שיגיעו מהבנק שלך או מחשבונות אחרים כל חודש.
- אם אתה מתגעגע לתשלום או שאינך מצליח לשלם, פנה מיד למלווה שלך כדי לקבוע לוח זמנים לתשלומים שיקבל אתך עדכני.
- דע כי תשלום הלוואה עבריינית לא יסיר אותה מדוח האשראי שלך.
- 2שמור על מגבלות אשראי מאוזנות. המלווה יבחן עד כמה אתה קרוב למגבלות אשראי מקסימליות בעת הערכת ציון האשראי שלך. שמור על גבולות האשראי שלך מתחת למקסימום שלהם כדי לעזור לך להיות זכאי לתנאי הלוואות מיטביים.
- הימנע ממצה את כרטיסי אשראי או חשבונות.
- שלם יתרות כרטיסי אשראי בכל חודש לקבלת התוצאות הטובות ביותר. החלפת יתרות בין כרטיסי אשראי עלולה לפגוע בציון האשראי שלך.
- רוב המומחים ממליצים לשמור על האשראי ששימשת לא יותר מ -30% מהמגבלה הכוללת שלך.
- 3פתח חשבונות רק לפי הצורך. הימנע מהפיתוי לבקש אשראי תכוף. בקש רק כספים שאתה זקוק להם ושאתה יכול לשלם באופן סביר, מה שעשוי גם לעזור לך להגיש בקשה להלוואות אחרות בעתיד.
- המלווים יבדקו את פעילות האשראי שלך, כולל יישומים חדשים, כדרך להעריך את הצורך שלך באשראי רב יותר.
- הגשת בקשה לאשראי רב על פני תקופה קצרה יכולה לגרום לכך שהנסיבות הכלכליות שלכם עברו שינויים שליליים, מה שהפחיד את המלווים הפוטנציאליים.
- 4קבע היסטוריית אשראי ארוכה. ציון האשראי של הפרט מבוסס על חוויות המלווים עם האדם לאורך זמן. ככל שתקבע פרקטיקות אשראי טובות יותר, כולל פירעון בזמן ארוך יותר, כך הסיכוי שמלווה יעריך אותך כסיכון אשראי טוב יותר. בתורו, זה יכול לעזור להבטיח שלא תזדקק לערב או שתחול עליה ריביות גבוהות.
- חלק מביסוס האשראי שלך לטווח הארוך הוא סקירה שוטפת של דוחות האשראי משלוש הסוכנויות העיקריות.
ערב, המכונה גם חותם משותף, הוא אדם אשר מתחייב באופן חוקי לקחת על עצמו אחריות כספית על תשלומי הלוואות במקרה שמבקש הלוואה מחדל בתשלום. - 5הכירו מה יכול לפגוע בציון שלכם. בדיוק כמו לדעת כיצד לבנות או להקים אשראי חשוב לקבלת אישור הלוואה, כך הוא מכיר בגורמים העלולים לפגוע בו. זה עשוי לעזור למזער את הצורך לקבל חותם שותף. הגורמים הבאים יכולים לפגוע בציון האשראי שלך:
- חשבונות רפואיים וכרטיסי חניה שלא שולמו.
- שימוש כבד באשראי, גם אם משלמים אותו במהירות במלואו.
- הרשמה לאשראי חנות ושימוש בהנחות ראשוניות.
- מחייב חשבונות.
- ברירת מחדל בהלוואה.
- הגשת בקשה לפשיטת רגל.
- יתרות כרטיסי אשראי גבוהות או מקסימליות.
- כשמדובר בתשלום גבויות ופסקי דין, ייתכן שתוכל לגרום לנושים להסתפק בפחות משמעותית מהיתרה הכוללת שלך על ידי ניהול משא ומתן להסדר במזומן. לדוגמה, יתכן שתוכלו להסדיר חוב עד 50 אחוז פחות ממה שאתם חייבים רק על ידי בקשה לשלם את הסכום בתשלום חד פעמי.
- אל תשכח להתחשב בריבית בעת חישוב יחס החוב שלך להכנסה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
