איך להתחיל לחסוך כדי להיות עצמאי?
הצעד הראשון להשתלטות על הכספים שלך ולחסכון כדי להיות עצמאי הוא הערכת כמה כסף אתה נכנס.
השגת עצמאות כלכלית ואישית היא תחושה נהדרת, והיא ניתנת לניהול עם קצת עבודה קשה ותקצוב מוקפד. יהיה עליך להעריך את כל מה שאתה מרוויח ואת כל מה שאתה מוציא, ולהבין אזורים שבהם אתה יכול לחסוך. ברגע שאתה חוסך כסף באופן קבוע תגלה שזה הופך להרגל והכסף יצטבר מהר ממה שאתה מצפה. עם כמה חיסכון יציב מאחוריך, וגישה מושכלת ושולטת במימון שלך, תוכל לעמוד על הרגליים שלך.
חלק 1 מתוך 3: השתלטות על הכספים שלך
- 1העריך את הכנסותיך. הצעד הראשון להשתלטות על הכספים שלך ולחסכון לעצמאות הוא הערכת כמה כסף אתה נכנס. חשוב שתבין היטב את המצב הכלכלי שלך אם ברצונך להשיג עצמאות. עיין בדוחות הבנק האחרונים ועבד את מקורות ההכנסה הקבועים שלך ואת הסכום שאתה מצפה להגיע אליו בכל חודש.
- הכנסותיך עשויות לכלול צ'ק שכר, בדיקת הטבות, תשלום פנסיוני או הלוואה במכללה.
- כלול כל מקור הכנסה ידוע ומתמשך שיש לך.
- 2קבע את ההוצאות שלך. לאחר שעבדת בדיוק כמה כסף נכנס ומתי, הפנה את תשומת ליבך להוצאות שלך. ראשית, כתוב את כל התשלומים הרגילים שתוכל לחזות ולדעת שיימשכו. אלה עשויים לכלול את חוזה הטלפון הסלולרי שלך, חשבונות ביתיים, תשלומי שכירות או משכנתא, תשלומי ביטוח ודמי מכללה.
- ברגע שיש לך את כל העלויות הצפויות והידועות, נסה להוסיף את כל ההוצאות הדיסקרטיות יותר.
- זה יכלול דברים כמו ללכת לקולנוע, לקנות בגדים ולאכול בחוץ.
- ייתכן שתועיל לחלק את כל העלויות הללו לקטגוריות, כגון חשבונות ביתיים, עלויות מחיה, מוצרים פיננסיים (למשל ביטוח או החזר הלוואות), עלויות הובלה ופעילויות פנאי.
- 3עקוב אחר ההוצאות הרגילות שלך. אתה יכול להשתמש בדוחות בנק כדי להבין כמה כסף הוצאת על דברים שונים בחודש הקודם. אם עם זאת, אתה רוצה לקבל תמונה מיידית ודינמית יותר של ההוצאות היומיומיות שלך, שקול להשתמש באפליקציה שעוקבת אחר מה שאתה מוציא.
- אתה יכול להשתמש באפליקציות שדורשות ממך למלא כמה פרטים מהירים בכל פעם שאתה מוציא כסף.
- יישומים אחרים מחוברים ישירות לכרטיס האשראי או החיוב שלך ומקליטים בכל פעם שאתה משתמש בהם.
- לחלק מהאפליקציות הללו יש גם כלי תקצוב ויכולים לנתח את ההוצאות שלכם ולהציג לכם אותן בתרשימים.
- אתה תמיד צריך להיזהר ממסירת מידע פיננסי אישי לצדדים שלישיים כדי להימנע מהונאות.
ככל שתקדימו להרגיל לחסוך כסף ולתקצב, כך אתם קרובים יותר להשגת עצמאות כלכלית. - 4השווה הכנסות והוצאות. כעת יש לך תמונה ברורה יותר על איזה כסף אתה נכנס ועל מה הוא מושקע, עליך לבצע השוואה בין השניים. זה יאפשר לך לראות אם אתה נוטה להוציא יותר ממה שהגעת אליו. אתה יכול להשתמש בגיליון אלקטרוני במחשב או לכתוב אותו ביד. הקפד לבדוק שוב את כל הסכומים שלך בהתחלה, כדי למנוע בלבול.
- אם כל ההכנסות וההוצאות שלך מונחות לפניך יעזור לך לקבל תמונה מלאה יותר של התקציב שלך, ולראות מקומות שבהם אתה יכול לחסוך.
- אתה יכול להשתמש בכלי מקוון לניתוח ההוצאות שלך ולהציג בפניך את המידע בצורה קלה לקריאה ולעיכול.
- 5חפשו חיסכון משמעותי. לעתים קרובות חלק מהעלויות הגדולות ביותר שלנו קשורות לדברים כמו חשבונות ביתיים, שכר דירה, ביטוח ותחבורה. אלה דברים חיוניים שאתה לא באמת יכול להסתדר בלעדיהם, אבל זה לא אומר שאתה לא יכול למצוא דרכים לחסוך קצת. לגבי חשבונות ביתיים, חפש באינטרנט אם תוכל למצוא עסקה טובה יותר. קניות מסביב היא הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף בדברים כמו חשבונות חשמל ואינטרנט.
- חפש מבצעים מיוחדים ונסה לנצל את ההצעות הטובות, אך מצא תמיד עסקה שהכי משתלמת לצרכיך.
- לדוגמא, אם אתה משתמש בנתונים רבים בטלפון הסלולרי שלך, אך לעתים נדירות מבצע שיחות, חפש תוכנית המשקפת את הרגליך.
- תמיד היה בטוח שאתה מקבל עסקה טובה יותר. בצע את מלוא עלות החוזה, ולא רק את שיעור ההיכרות, והשווה אותה למה שאתה משלם כעת.
- לפעמים שיחת טלפון ישירות יכולה להיות דרך טובה לנהל משא ומתן על הסכם טוב יותר עם ספק הטלפון הסלולרי שלך.
- 6קיצוץ בעלויות בפריטים קטנים יותר. לאחר שניסית לחסוך בעלויות החוזרות הגדולות, הגיע הזמן לבחון חיסכון קטן יותר שתוכל לחסוך בהוצאות הרגילות שלך. בדוק מה בילית בחודשים הקודמים ועבור איפה תוכל לבצע כמה קיצוצים או שינויים. אולי תגביל את עצמך ללכת לקולנוע פעם בחודש ולא פעמיים, או אולי תנסה לקנות את כל הספרים שלך מיד שנייה.
- אתה רוצה לבצע שינויים בר קיימא, כך שתמשיך לחסוך כסף לטווח הארוך.
- אל תכחיש לעצמך הכל. הכחשה עצמית מוחלטת עלולה לגרום לזלול כספי לא אופייני ההורס את התקצוב שלך.
- 7יש גמישות מסוימת. המצב הכלכלי של אנשים יכול להשתנות במהירות ובאופן בלתי צפוי, לכן חשוב שתנסה לשמור על גמישות מסוימת בתקציב שלך. ככל שבזבזת יותר זמן בלימוד ההוצאות וההוצאות שלך, כך יהיה לך קל יותר לבצע שינויים כאשר מתרחש אירוע ספציפי.
חלק 2 מתוך 3: טיפול בחובות
- 1תעדף את החובות שלך. לרוב האנשים יש לפחות חוב כלשהו, והתשלומים בגין זה יכולים לאכול חלק גדול מהתקציב שלך. אמנם אתה תמיד צריך לשלם את חובותיך, אך אתה יכול לתעדף אותם כדי להבטיח שאתה מקבל את המירב עבור הכסף שלך ולא מסתכן בחיובים נוספים. התחל על ידי עבודה אילו חובות עדיפות הם, כלומר, אלו שקנסותיהם הקשים ביותר בגין תשלומים שהוחמצו.
- חובות בעדיפות גבוהה כוללים משכנתא או שכר דירה, הכנסות ומיסים ממשלתיים אחרים, חשבונות שירות והסכמי רכישת שכירות.
- תמיד עמדו בתשלומי המינימום בגין חובות, ונסו קודם לקדם את החובות עם הריבית הגבוהה ביותר.
- אם אתה יכול לשלם חוב יקר, זה יקל עליך לחסוך כסף לטווח הארוך.
ברגע שאתה חוסך כסף באופן קבוע תגלה שזה הופך להרגל והכסף יצטבר מהר ממה שאתה מצפה. - 2שקול לוחות זמנים להחזר שונים. אם אתה נאבק בחובות, עליך לחשוב על כל שינוי אפשרי שתוכל לבצע בלוחות הזמנים שלך. אם אתה מחזיר יותר מדי חודש יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך, יתכן שתוכל לשאת ולתת מחדש על ההלוואה כך שתשלם פחות בכל פעם מחדש, אך אתה מחזיר לזמן ארוך יותר. זה עשוי להסתדר כיקר יותר מכיוון שיהיה לך יותר ריביות לשלם, אך זו יכולה להיות אפשרות טובה אם אינך מצליח לבצע את התשלומים שלך.
- קבל ייעוץ פיננסי עצמאי כדי לדון באפשרויות האפשריות שלך.
- אל תתפתו לקחת הלוואה נוספת שתעזור לכם לשלם הלוואה קיימת. זה יכול להוביל לספירלת חובות שקשה לצאת ממנה.
- היזהר מחברות המציעות לארגן מחדש את חובך. יש חברות מכובדות שעושות את זה, אבל זה יכול להיות יקר מאוד ולהגדיל ולא להקטין את נטל החוב שלך.
- 3שלם חזרה מעל התעריף המינימלי. דרך נוספת לקחת אחריות על החובות שלך היא לשלם מעל לשיעור המינימום. אתה יכול לבחור לעשות זאת אם יש לך קצת כסף נוסף ואתה רוצה לנצל אותו כדי להפחית את נטל החוב שלך. זה יהיה המועיל ביותר אם אתה משלם ריביות גבוהות ותשלומי מינימום ולא משפיע על החבות הכוללת שלך.
- שוחח תמיד עם בעל ההלוואה שלך תחילה, שכן הלוואה כלשהי עשויה לאסור עליך לשלם מעל שיעור מסוים.
- לעיתים קרובות יש הלוואות קנסות לפירעון מוקדם אשר עשויים לייקר את פירעון ההלוואה לפני המתוכנן.
- עצם החזרת הסכום המינימלי על חוב כרטיסי אשראי צנוע יחסית יכולה להיות שתשלוש שנים.
- 4השתמש בחיסכון לתשלום חובות. כלל אצבע טוב להתמודדות עם הכספים שלך ולעבר לעצמאות כלכלית הוא שימוש בחיסכון כדי לשלם את חובך. זה בדרך כלל הדבר הנכון לעשות כלכלית מכיוון שהסכום שאתה יכול להרוויח על החסכונות שלך הוא בדרך כלל פחות ממה שאתה מחויב בגין החוב שלך.
- לאחר החזר חוב שוטף יכול להקשות מאוד על השתחררות ולהגיע לעצמאות כלכלית.
- אם הערכת את מצבך וחושב שנטל חוב הוא מכשול גדול עבורך, שקול להשתמש בחסכון כדי לשלם אותו ולתת לעצמך מרחב נשימה כלכלי.
חלק 3 מתוך 3: חיסכון והשקעה
- 1פתח חשבון חיסכון. לאחר שעשית את כל העבודה הקשה במציאת דרכים לחסוך כסף, חשוב שתפיק את המרב מהחיסכון הזה. פתח חשבון חיסכון כלשהו, עם ריבית גבוהה ככל שתוכל למצוא, והגדר הוראת קבע בכל חודש. כלול את החיוב בתקציב החודשי שלך כדי שתהיה מוכן לכך.
- שקול לפתוח חשבון באיגוד האשראי המקומי שלך.
- חיוב ישיר היא דרך נהדרת לחסוך כסף בלי לחשוב על זה באמת.
- הכסף מועבר אוטומטית, ותופתעו כמה מהר הוא מתחיל להצטבר.
- למעסיק שלך עשויה להיות תוכנית חיסכון בשכר לפיה ניכוי מתלוש המשכורת שלך עובר ישירות לחשבון חיסכון.
- 2הפוך את החיסכון להרגל. בעל חשבון חיסכון והוראת קבע היא דרך נהדרת להפוך את החיסכון להרגל שאתה משלב בתקציב שלך. אתה יכול גם להפוך את החיסכון בכסף או הקניות לחסכוני יותר לחיי היומיום שלך. בדקו את המחירים של פריטים שונים בחנויות, וקחו רגע לחשוב אם תוכלו להשיג את אותו הדבר בזול יותר במקום אחר.
- עצם היותך מודע ומודע למחירים, והכסף שאתה עשוי לחסוך, יעזור לך להפוך את החיסכון בכסף להרגל.
- עקוב אחר מבצעים מיוחדים, וניצל אותם כשהם מתאימים לצרכים שלך.
- ככל שתקדימו להרגיל לחסוך כסף ולתקצב, כך אתם קרובים יותר להשגת עצמאות כלכלית.
ההערכה היא שתזדקק לכ- 70% מהמשכורת שלך כדי לחיות בנוחות בפנסיה, ולכן חשוב להתחיל לחסוך. - 3התחל לחסוך לפנסיה. כדי לתפוס באמת את הכספים שלך ולהבטיח שתיתמך בעתיד, זה הגיוני להתחיל לתכנן פרישה מוקדמת. תשלומי ביטוח לאומי בכוחות עצמם יכסו בדרך כלל רק כ- 40% משכר העובד הממוצע לאחר פרישתו לגמלאות. ההערכה היא שתזדקק לכ- 70% מהמשכורת שלך כדי לחיות בנוחות בפנסיה, ולכן חשוב להתחיל לחסוך.
- בדוק האם למעסיק שלך יש תוכנית פנסיה וודא שאתה מנצל יתרונות של כל דמי המעסיק. אם למעסיק שלך אין תוכנית, מציע לחברה להקים תוכנית.
- אתה יכול לחסוך לעצמך על ידי פתיחת חשבון פרישה פרטני. אתה יכול להכניס עד 4100 € לשנה לחשבון זה, או יותר אם אתה בן 50 ומעלה.
- חשבונות אלה מספקים דרכים יעילות וקלות לחיסכון לפנסיה.
- אתה יכול לדאוג לסכום שישולם אוטומטית מחשבון הצ'ק או החיסכון שלך.
- 4שקול השקעות חסכניות. אם אתה מגלה שאתה חוסך בהצלחה והצלחת לשים בצד סכום כסף טוב, כדאי לך לנסות להשיג תשואה טובה יותר מהריבית שאתה מרוויח. כמה השקעות בסיכון נמוך וצנוע יכולות לעזור לך להשיג תשואה טובה יותר ולהפוך את החיסכון שלך לעבודה קשה יותר עבורך. אגרות חוב ממשלתיות הן דוגמה ידועה להשקעה בסיכון נמוך יחסית.
- באג"ח יש מעט סיכון הוני, אך קיים סיכון שלכסף יהיה פחות כוח קנייה כאשר האג"ח תבשיל כתוצאה מאינפלציה.
- תוכלו לחפש את כל האפשרויות והתשואות השונות באופן מקוון.
- אם אתה מעוניין לבצע השקעות מסוימות, שקול לדבר עם יועץ פיננסי לגבי האפשרויות שלך.
- ודא שאתה ממשיך לחסוך בינתיים ואל תיקח סיכונים בכסף שעלול לאיים על עצמאותך הכלכלית.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
