כיצד להתכונן למימון מחדש?

מימון מחדש של הבית יכול להוריד את הריבית והתשלומים החודשיים ולהאריך או לקצר את חיי ההלוואה. מבחינה טכנית, כשאתה מממן מחדש, אתה מחליף את המשכנתא הנוכחית שלך במשכנתא ראשונה חדשה. כפי שידוע לכל מי שקיבל אי פעם משכנתא, התהליך מורכב ממספר צעדים מייגעים. על מנת להפוך את מימון המחודש שלך לחסר מתח ככל האפשר, עליך להיות מוכן, בקיא ובארגן.

חלק 1 מתוך 2: החלטה האם הזמן נכון למחזר

1
השווה את הריבית הנוכחית שלך עם שיעורי הריבית בשוק. רק בגלל שריבית נמוכה יותר זה לא אומר שעדיף לך לבצע מימון מחדש, אם כי זה אולי נראה לא אינטואיטיבי. עלויות מימון מחדש יכולות להגיע לאלפים בקלות. למרות שכל זה לא צריך לשלם מקדימה, אך אם שיעורי הריבית אינם נמוכים משמעותית, זה כנראה לא יהיה שווה את הזמן והכסף שיעלה לכם למחזר מחדש. חלק מהעלויות כוללות:
- דמי הבקשה, שיכולים להיות בין 56 € -220 € +.
- דמי מקור ההלוואה, המשתנים במידה רבה בין מלווה למשנהו.
- הנקודות הקדמיות עולות. המלווה עשוי לגבות ממך "נקודה", שהיא חיוב השווה ל -1% מקרן ההלוואה, על מנת להפחית את הריבית שלך.
- דמי השמאות והסקרים, המכסים את שווי הבית ומידות הנכס. ביחד, הם יכולים לעלות בין 520 € -1040 € +.
- שכר טרחת עורך דין ושכר טרחה לביצוע חיפוש כותרות. סכום העמלות הללו ישתנה בהתאם לשווי הנכס, אך הם יכולים להגיע לאלפים.
- כל העמלות הללו עשויות להשתנות באופן משמעותי בין מלווים למדינות אחרות, וחלקן עשויות שלא לחול כלל על מלווים מסוימים. חפש קצת כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר שאתה יכול.
2
חשב את תאריך השוויון. לאחר שבדקתם עלויות, שיעורי ריבית ומלווים, עליכם לקבוע אם ומתי מימון מחדש יחסוך לכם כסף. זה אולי לא יחסוך לך מספיק כסף כדי להיות שווה את הטרחה במזומנים וניירת מקדימה.
- למרבה המזל, תהליך זה הוא די פשוט עם מחשבון מקוון. כל מה שתצטרכו הוא הצהרת המשכנתא החודשית, שיעור מס הכנסה ושיעור הריבית החדש, עמלת התחלת ההלוואה, נקודות ששולמו ועלויות סגירה. תוכל למצוא מחשבון בכתובת http://bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. זה יגיד לך כמה זמן ייקח לך לממש חיסכון מהמשכנתא החדשה, ללא ספירת עמלות עבור שמאות ובדיקות.
ההפרש (סך ההלוואה הנוכחית פחות מחזר מימון) יהיה החיסכון שלך.
3

חשב חיסכון פוטנציאלי בהורדת תקופת ההלוואה. דרך נוספת לנתח את החיסכון המחודש שלך היא לחשב את סך החיסכון מהפחתת תקופת ההלוואה שלך (אורך חיי ההלוואה). התחל על ידי הכפלת התשלום החודשי של ההלוואה הנוכחית שלך במספר התשלומים החודשיים שנותרו. זו העלות הכוללת של ההלוואה הנוכחית שלך. ואז, עשה את אותו הדבר למחזר שלך. ההפרש (סך ההלוואה הנוכחית פחות מחזר מימון) יהיה החיסכון שלך.
4
קבעו את ערך הבית שלכם. יחס ההלוואה לערך (LTV) הוא אחד הגורמים הגדולים ביותר בקביעת האם המלווה יממן מחדש, מכיוון שככל שההלוואה גבוהה יותר ביחס לערך, ההלוואה מסוכנת יותר. חוכמה קונבנציונאלית אומרת כי המלווה רוצה שההלוואה תהיה שווה לא יותר מ- 80% משווי הבית, אך זה לא כלל ברזל.
- לפני שתשלם כמה מאות דולרים עבור הערכה בכתב של מפקח מורשה, בדוק את שומות הארנונה, מחירי המכירה של בתים דומים באזור שלך וערכים משוערים מאתרים כמו Zillow ו- Trulia.
- לאחר שבחרתם מלווה, בקשו מהם להזמין הערכת ביתכם. אם הם מגלים שהערך נמוך מכדי לעמוד בסימן 80% זה, שקול אם כדאי להמשיך הלאה.
- אל תזמין שמאות משלך לפני שבחרת במלווה, מכיוון שרוב המלווים לא יקבלו הערכה שלא הזמינו.
5
גלה את ציון האשראי שלך. בעוד ש- LTV הוא הערכה של מידת המסוכנות של ההלוואה ביחס לנכס, ציון האשראי הוא הדרך עבור המלווה להעריך עד כמה אתה מסוכן, ללא קשר לשווי הנכס. אתה יכול לבדוק את הציון שלך בכתובת http://myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
- ציון האשראי שלך מורכב מחמישה גורמים. עבור רוב האנשים, סכום החוב והיסטוריית התשלומים מהווים בערך שליש כל אחד. אורך היסטוריית האשראי נחשב לכ- 15%, ואשראי חדש והתמהיל הכולל של האשראי סופרים כל אחד 10% נוספים.
- אם ציון האשראי שלך נמוך מ- 700, הריבית שלך תעלה משמעותית. הדרך המהירה ביותר לשפר את הציון שלך היא לשלם כרטיסי אשראי הנמצאים בסמוך למסגרת האשראי ולהתעדכן בכל החשבונות שנמצאים מאחור. תלוי כמה נמוך הציון שלך עכשיו, זה עשוי לקחת רק כמה חודשים כדי לשפר את הציון שלך.
על מנת להפוך את מימון המחודש שלך לחסר מתח ככל האפשר, עליך להיות מוכן, בקיא ובארגן.
6
שקול כמה מלווים. למרות שזה אולי נראה כאילו כל המלווים זהים, אתה באמת יכול לחסוך לא מעט כסף על ידי קניות בסביבה. זה יכול להיות הכי משתלם לעבוד עם מתווך או מלווה ישיר. חפש הבדלים בדמי המקור, בעלויות הסגירה ובנקודות ששולמו. באופן אידיאלי, עליכם להשוות הצעות מחיר ממלווה ישיר, מתווך מכובד, מבנק ומאיגוד אשראי.
- יכולים להיות הבדלים משמעותיים בעמלות בין המלווים, גם אם שיעורי הריבית זהים או דומים.

חלק 2 מתוך 2: איסוף המסמכים שתצטרכו למחזר מחדש

1
עקוב אחר תלושי השכר שלך. אם תחליט כי מימון מחדש הוא האופציה החכמה עבורך, תצטרך לספק למלווה עותקים של תלוש השכר האחרון שלך. תלושי השכר שלך הם עדות ליכולתך להחזיר את ההלוואה.
- אם איבדת את תלושי השכר שלך, המעסיק שלך יכול לתת לך עותק.
- אתה עצמאי, ספק במקום זאת דוחות רווח והפסד לשנה הקודמת.
2
אתר דוחות מס לשנתיים האחרונות. הצהרות המס שלך מספקות הוכחה נוספת להבטחת הכנסה והיסטוריה תעסוקתית בצורה של החזרי מס ו- W-2 ו / או 1099. זה מספר למלווה שלך על היציבות של היסטוריית התעסוקה שלך, על שיעור המס הכולל שלך ועל רווחי הון או הפסדים.
- אם תמשוך שכר או משכורת מחברה והמסים יוסרו אוטומטית מתלוש המשכורת שלך, יהיה לך W-2. אם אתה עצמאי או קבלן עצמאי, יהיו לך 1099.
לאחר שבדקתם עלויות, שיעורי ריבית ומלווים, עליכם לקבוע אם ומתי מימון מחדש יחסוך לכם כסף.
3
כתוב הצהרת נכסים, במידת הצורך. דוח הנכסים הוא ההפך מדוח החוב העומד לרשותך, תיעוד רשמי של הדברים שבבעלותך על הסף. למרות שרוב המידע הזה עשוי להתבקש ביישום ולא כמסמך נפרד, זה עשוי להועיל לך לאסוף מידע על הנכסים שלך לפני שתתחיל בתהליך הבקשה. נכסים אפשריים כוללים, אך אינם מוגבלים ל:
- כותרות לרכוש מקרקעין או לרכב.
- חשבונות חיסכון ובדיקה. המלווה ירצה לוודא שיש לך מספיק נזילות, או כוח הוצאות, כדי לשלם עלויות סגירה ותשלומי בית בשווי חודשיים.
- יתרות חשבון פרישה ותקליטורים.
- מניות ואגרות חוב.
4
צור הצהרה על חוב שטרם נותר, אם תתבקש. הצהרת החוב שלך היא בדיוק מה שנשמע - חשבונאות של כל התחייבויות החוב שלך. בעוד המלווה שלך יוכל לגשת לרוב המידע הדרוש להם באמצעות דוח האשראי שלך, יתכן שהם ירצו תיעוד רשמי מהנושים שלך לגבי תמונת החוב הנוכחית שלך. זה כולל אך לא מוגבל ל:
- תיעוד של חוב משכנתא, כמו הצהרת המשכנתא החודשית שלך.
- עותק של ההערה החודשית לרכב.
- הצהרת הלוואת הסטודנטים שלך.
- כל חשבונות בגין קווי אשראי, כולל קווי הון ביתיים של כרטיסי אשראי וכרטיסי אשראי.

קרא גם: כיצד למצוא עורך דין לפשיטת רגל?