כיצד להימנע מאשראי רע?
כדי לקבל את ציון האשראי שלך, פנה אל חברת כרטיסי האשראי שלך, ממנהל ההלוואות או משירות ניקוד אשראי מקוון כמו דוח אשראי שנתי.
השימוש שלך באשראי הוא חלק חשוב מההיסטוריה הפיננסית שלך. המלווים משתמשים בציון האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואה על סמך הלוואות שוטפות, היסטוריית תשלומים וגורמים אחרים. בעלי בתים עשויים להשתמש בציון האשראי שלך כדי לקבוע אם תעשה שוכר טוב. אפילו מעסיקים מסוימים עשויים להשתמש בציון האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה מקבל החלטות כלכליות נכונות. בין אם ברצונך למנוע התפתחות אשראי רע, לשפר אשראי ירוד כבר או לבנות אשראי טוב, חשוב שתנהג בהרגלים פיננסיים אחראיים.
שיטה 1 מתוך 3: מניעת אשראי רע
- 1בדוק את ציון האשראי שלך. ציון אשראי הוא מספר המאפשר למלווים לדעת מה הסבירות שתחזירו את ההלוואה בזמן. הכרת ציון האשראי שלך תעזור לך לקבוע אם עליך לשנות או לא לשנות את הרגלי התשלום שלך. כדי לקבל את ציון האשראי שלך, פנה אל חברת כרטיסי האשראי שלך, ממנהל ההלוואות או משירות ציון אשראי מקוון כמו דוח אשראי שנתי.
- ציוני אשראי נעים בדרך כלל בין 300 ל 850. מעל 700 נחשב בדרך כלל לציון טוב ואילו ציון מתחת ל 600 יגביל את הגישה שלך להלוואות.
- דוח אשראי מפרט את כל פעילות האשראי שלך, כולל חשבונות פתוחים, חובות, שיעבודים, עיקולים שוטפים וכל הבירורים שהנושים הגישו. דוחות אשראי רבים בחינם אינם מכילים את ציון האשראי שלך. עם זאת, דוחות עדיין שימושיים מכיוון שהם מאפשרים לבדוק אם קיימות טעויות.
- חברת כרטיסי האשראי שלך עשויה לספק את ציון האשראי שלך בחינם בדוח החודשי שלך או דרך הפורטל המקוון שלך. אחרים, לעומת זאת, עשויים לגרום לך לשלם עבור קבלת ציון האשראי שלך.
- ישנם גורמים רבים התורמים לציוני האשראי. אלה כוללים את היסטוריית תשלומי החשבונות שלך, את החוב שטרם שולם, כמה הלוואות יש לך, כמה זמן החזקת את ההלוואות שלך, יחס האשראי שלך וכל בקשות אשראי חדשות.
- 2מזעור השימוש בכרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי הם מקור חוב נפוץ. אם משתמשים בהם בצורה אחראית, כרטיסי אשראי יכולים לעזור בבניית אשראי טוב, אך אם מותר להם לצאת משליטה, כרטיסי אשראי יכולים להוריד במהירות את הציון שלכם. כדי להשתמש באשראי באחריות, ודא כי יתרת כרטיס האשראי שלך אינה עולה על יותר מ -20% ממסגרת האשראי הכוללת שלך.
- שלם יותר מהמינימום לכדי חוב כרטיס האשראי שלך בכל חודש. באופן אידיאלי, אתה צריך להחזיר את היתרה המלאה בכל חודש. אם לא תחזירו את מלוא היתרה, תצברו ריביות על החוב שלא שילמתם, מה שיגדיל את החוב לאורך זמן.
- השתמש בכרטיס לרכישות קטנות, כגון דלק או מצרכים, או לרכישות שמקנות לך בונוסים מיוחדים להחזר מזומן דרך הבנק שלך.
- 3קרא את החוזה שלך. קריאת חוזה כרטיס האשראי או הסכם ההלוואה תעזור לכם להבין מה עליכם לעשות בכדי להישאר בתנאים טובים עם החוב שלכם. עונשים נסתרים יכולים לפעמים לפגוע באשראי שלך. כמה דברים נפוצים שאולי תרצה להיזהר כוללים:
- אפריל קנס: אם לא תשלם את היתרה שלך בזמן, המלווה עשוי להגדיל את הריבית שלך.
- סעיף האצה: אם אתה מפסיד מספיק תשלומים, המלווה עשוי להכריז על יתרת החוב כולה בבת אחת.
- תשלומי בלון: בהלוואה שלך עשויים להיות תשלומים חודשיים קטנים עם סופי גדול בסוף, המכונה תשלום בלון. לפעמים, תשלום סופי זה גדול מכדי שתוכלו להרשות לעצמכם לשלם אותו. אי תשלום תשלום הבלון עלול לגרום למלווה ליזום חזרה או עיקול.
טיפ מומחההמומחה שלנו מסכים: כאשר אתה בוחן את חוזה כרטיס האשראי שלך, בדוק אם ישנם עמלות נוספות או אותיות קטנות. לדוגמה, תלוי בציון האשראי שלך, הכרטיס שלך עשוי לגבות ממך תשלום שנתי. כמו כן, אם תקבל כרטיס ריבית של 0%, שיעור זה בדרך כלל לתקופה קצרה בלבד, ואם לא תשלם אותו במהלך אותה תקופה, תחויב בריבית בחזרה.
- 4בצע תשלומים בתאריכי פירעון או לפני כן. אחת הדרכים היעילות ביותר להימנע מאשראי רע היא לבצע את כל התשלומים על החשבונות והחובות שלך בזמן. ישנם סוכנויות דיווח ופיקוח רבות המתריעות על לשכות האשראי אם איחרת או עבריין בתשלום כלשהו. תשלומים מאוחרים עלולים לגרום לירידת ציון האשראי שלך.
- חשוב לשלם כל אחד מהחשבונות שלך בזמן. זה כולל חשבונות כרטיסי אשראי, שכר דירה, שירותים ואפילו חשבונות כבלים וטלפון סלולרי.
- שלם את החשבונות שלך באותה שעה בכל חודש. לדוגמא, בכל פעם שתקבלו תשלום, הקדישו זמן לשבת ולבצע תשלומים.
- עקוב אחר תאריכי יעד על ידי רישום בלוח השנה שלך. אתה יכול אפילו להשתמש בטכנולוגיה - הגדר תזכורות שיעזרו לך לזכור כל תאריך תשלום.
- חברות שירות רבות וסוכנויות אשראי יאפשרו לכם להגדיר תשלומים אוטומטיים בכל חודש. אלה יחייבו אותך באופן אוטומטי עם פירעון התשלום.
כדי להשתמש באשראי באחריות, ודא כי יתרת כרטיס האשראי שלך אינה עולה על יותר מ -20% ממסגרת האשראי הכוללת שלך. - 5שמור על יתרות חשבונות נמוכות או בתשלום מלא בכל חודש. שימוש באשראי באחריות יכול להיות דרך טובה לבנות את ציון האשראי שלך. עם זאת, פגיעה במגבלה של כל מסגרת האשראי שלך תוריד את הציון שלך. כדאי גם להימנע משמירה על יתרות גדולות בכל אחד מכרטיסיך. בנוסף, הימנע מיצירת יחס חוב להכנסה גבוה. יחס זה מודד את הכנסותיך לסכום שאתה משלם בתשלומי חוב בכל חודש. יחס גבוה (מעל שליש מההכנסה שלך הולך לחובות בכל חודש) יכול לגרום לך להיות פחות אשראי.
- נסה לשמור על יתרת כרטיסי האשראי שלך מתחת ל -20% ממסגרת האשראי שלך.
- 6שמור על חסכון למקרי חירום. זה יכול להיות מפתה להשתמש בכרטיס האשראי שלך כאשר היה מצב חירום יקר, אך אתה יכול להימנע מחוב זה על ידי שמירת לפחות שלושה חודשים מהשכר שלך שנחסך בקופת חירום. אל תיגע בכסף הזה אלא אם כן אתה זקוק לכך לחלוטין.
- אם יש לך ילדים או תלויים, כדאי לך לחסוך יותר משלושה חודשים מהשכר שלך.
- אם אין לך כרגע קרן חירום, נסה לחסוך קצת משכר המשכורת שלך מדי חודש כדי להכניס לקופת חירום. התחל עם כל הכסף שיש לך לחסוך, קטן ככל שיהיה.
- 7עקוב אחר עסקאות אשראי לדיוק. אתה יכול לבקש דוח אשראי בחינם אחת לשנים עשר חודשים. אתה יכול לקבל את הדו"ח מכל אחת מלשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- TransUnion. עיין בקפידה בדוח ובדוק שוב את כל העסקאות בדוח. אם אתה רואה טעות, דווח עליה מייד כדי להסיר אותה.
- לפעמים סוכנויות דיווח אשראי יבלבלו אנשים עם שמות דומים. אם יש לך מידע על הדוח שאינו שייך לך, ייתכן שמדובר בזהות שגויה.
- אם התגרשתם, המידע של בן / בת הזוג לשעבר עדיין עשוי להיות בדו"ח. אם זה קורה, דווח על כך מייד.
- לעיתים, חוב ששולם עדיין עשוי להיות רשום כעבריין או שהוא רשוי פעמיים. דווח על פערים אלו באופן מיידי.
- כדי לדווח על טעות, אתה יכול לכתוב מכתב מדווח אשראי או להשתמש בפלטפורמה המקוונת שלהם. ספק תיעוד של הטעות. על פי החוק, עליהם לפתוח בחקירה או למחוק את הטעות תוך שלושה ימים. הם מודיעים מתי הם עשו זאת.
שיטה 2 מתוך 3: תיקון ציון האשראי שלך
- 1הסר טעויות בדוח האשראי שלך. קבל עותק של דוח האשראי שלך על ידי ביקור שנתי creditcardport.com. ניתן להשיג דוח זה אחת לשנה. כאשר יש לך את העותק שלך, בדוק אותו מקרוב כדי לראות אם יש חובות שלא דווחו או כפולו בדוח האשראי שלך. אם כן, פנה לסוכנות דיווחי האשראי (Experian, TransUnion או Equifax) ועבר את תהליך ערעור השגיאות שלהם. אם הם לא יכולים להסיר את החוב, ייתכן שיהיה עליך ליצור קשר עם המלווה המופיע בדו"ח שלך ולשנות אותו. הסרת שגיאות מסוג זה יכולה לשפר באופן דרמטי את ציון האשראי שלך.
- 2התעדכן בחובות עבריינים. אם יש לך תשלומי איחור או חובות עבריים בהיסטוריית האשראי שלך, סביר להניח שהדבר ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך. צרו קשר עם המלווה לצורך ביצוע תוכנית פירעון, כך שבסופו של דבר תוכלו להסיר את החוב הרע מדוח האשראי. כשמשלמים חוב, התחל עם החוב עם הריבית הגבוהה ביותר ואז, לאחר ששולם, עברו לחוב עם השיעור הגבוה ביותר הבא. זה יכול לעזור לך להימנע מצבירת חובות ריבית נוספים בזמן שאתה עובד להחזר חובותיך.
- 3משא ומתן עם הנושים להסרת דוחות רעים. נושים אינם נדרשים למסור מידע על היסטוריית האשראי שלך ללשכות הדיווח. ייתכן שתוכל לשכנע את הנושה שלך להסיר או לשנות הצהרות מסוימות בדוח האשראי שלך. שוחח עם המלווה או עם פקיד ההלוואות שלך כדי לראות אם אתה יכול לנהל משא ומתן לפתרון.
- אם ביצעת תשלומים טובים לאחרונה, ייתכן שתוכל לשכנע אותם להסיר טעות ישנה יותר. לחלופין, אם פספסת רק תשלום אחד, ייתכן שתוכל להשתמש בהיסטוריה החזקה שלך של תשלום בזמן כדי לשכנע אותם שזה לא יקרה שוב.
- אם החמצת תשלומים רבים, ייתכן שתוכל להציע לנושה פשרה, בה אתה משלם את הסכום המגיע ולהימנע מעמלות מאוחרות וריביות גבוהות. אם אתה מחזיר את הכסף לתשלום, יתכן שהם יהיו מוכנים להסיר אותו מהצהרתך.
אם משתמשים בהם בצורה אחראית, כרטיסי אשראי יכולים לעזור בבניית אשראי טוב, אך אם מותר להם לצאת משליטה, כרטיסי אשראי יכולים להוריד במהירות את הציון שלכם. - 4בקר יועץ אשראי. אם אתה מרגיש שאתה לא מצליח לתקן את הזיכוי שלך בעצמך, העזרה זמינה. אתה יכול לבקר אצל יועץ אשראי. מרבית שירותי ייעוץ האשראי אינם למטרות רווח, ותוכלו לקבל ייעוץ באופן אישי, בטלפון או באינטרנט.
- יועצי אשראי יכולים לעזור לך להבין תוכנית ניהול חוב, וגם לעזור לך ליצור תקציב בר ביצוע.
- כשאתה פונה למשרד, שאל מה סוג השירותים שהם מספקים ואילו כישורים יש ליועצים.
- 5המתן לפני שתגיש בקשה לאשראי חדש. באופן כללי, כדאי להימנע מבקשת אשראי חדש לעיתים קרובות. הגשת בקשה לכרטיסי אשראי חדשים או סוגי אשראי אחרים עשויה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך אם תעשה זאת לעתים קרובות. אם אתה זקוק ליותר אשראי בכדי לבצע רכישה, בקש במקום זאת הגדלת אשראי בכרטיס נוכחי.
- עם זאת, אם יש לך רק קו אשראי אחד או שניים פתוחים, פתיחה של אחרים יכולה לעזור להפחית את יחס ניצול האשראי שלך, מה שיכול לשפר את ציון האשראי שלך.
- 6להיות סבלני. ציון אשראי גרוע יכול להוות נסיגה משמעותית בהשגת היעדים הכספיים שלך. עם זאת, אתה יכול לנקוט בצעדים לתיקון האשראי שלך. רק שים לב שאין דרך מהירה ופשוטה להעלות את הציון שלך.
- זה יכול לקחת כמה חודשים ואפילו שנים להעלות את ציון האשראי שלך. עליכם לשלם את כל חשבונותיכם בזמן ולהוכיח את אחריותכם הכספית.
- היו כנים. אל תנסה להסתיר את האשראי הגרוע שלך בפני בעלי בתים, מלווים או מעסיקים פוטנציאליים. במקום זאת, הסביר בכנות ובגלוי את נסיבותיך.
שיטה 3 מתוך 3: בניית אשראי טוב
- 1הגדר מטרה להעלות את ניקוד האשראי שלך. אחת הדרכים לקבל "אשראי טוב" היא ציון אשראי גבוה. ציון האשראי שלך הוא מספר המשמש ליידע את המלווים, המעסיקים הפוטנציאליים, המשכירים ואחרים איזה סוג של גורם סיכון פיננסי יש לך. מלווים רבים מסתמכים על ציוני אשראי של FICO עבור מספר זה. FICO מייצג את תאגיד Fair Issac, שהיא החברה שהכי סומכת עליה לחישוב ציוני אשראי.
- ציוני האשראי יכולים לנוע בין 300-850. ככל שהמספר גבוה יותר, כך טוב יותר. אין מספר מוגדר עבור מה שמגדיר אשראי "טוב". חלק מהמלווים רואים 650 טובים, בעוד שאחרים הולכים קצת יותר גבוה או נמוך יותר.
- ישנן שלוש לשכות אשראי שמנהלות קבצים על הכספים שלך ומשחררות ציוני אשראי: Equifax, TransUnion ו- Experian. אתה יכול לקבל את ציון האשראי שלך מחברות אלה דרך האתרים שלהן תמורת תשלום קטן.
- כרטיס האשראי, הבנק או אתרי האינטרנט שלך כמו אשראי קרמה או אשראי סומסום עשויים לספק לך את ציון האשראי שלך בחינם.
- ציון האשראי שלך ישתנה עם הזמן, על סמך חמישה גורמים: סכום חייב, אשראי חדש, אורך היסטוריית האשראי, תמהיל האשראי והיסטוריית התשלומים.
- 2יישם תקציב לשליטה בהוצאות. תקציב חודשי יכול לעזור לכם למנוע הוצאות כסף שאולי אין לכם על פריטים שאינכם זקוקים להם. כדי ליצור תקציב, עקוב אחר הכסף שאתה מרוויח בכל חודש ואז ציין את ההוצאות שלך. הפרד הוצאות הכרחיות - כגון שכר דירה, כלי עזר וביטוח - מפריטים שאינם נחוצים - כגון ארוחה בחוץ, יציאה לקולנוע או קניות.
- הקדישו חלק מתלוש המשכורת שלכם כל כסף כדי להכניס לחיסכון.
- אם אתה חוב, הקצה חלק מתלוש המשכורת שלך מדי חודש לשלם אותו.
- כתוב את כל מה שאתה קונה וכמה זה עולה. זה יכול לעזור לך לקבוע לאן הכסף שלך הולך. לאחר מכן תוכל לחסל או לצמצם מקומות שבהם אתה מוציא יותר מדי.
ציון האשראי שלך ישתנה עם הזמן, על סמך חמישה גורמים: סכום חייב, אשראי חדש, אורך היסטוריית האשראי, תמהיל האשראי והיסטוריית התשלומים. - 3זהה כל הרגלים רעים שעלולים להשפיע על ציון האשראי שלך. היה מודע להרגלי ההוצאות שלך, וחפש דפוסים או הרגלים שגורמים לך להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך כל כסף. אתה לא צריך לשים יותר כסף על כרטיס האשראי שלך ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.
- אם אתה סומך על כרטיס אשראי כדי להעביר אותך דרך הכסף, כדאי לך לפתח תקציב כדי לראות אם יש מקומות שבהם אתה יכול לקצץ בהוצאות שלך.
- הימנע משימוש בקו אשראי ביתי לסוגים אחרים של רכישות, מכיוון שאי תשלום זה עלול לגרום לעיקול.
- חתימה משותפת על הלוואה של מישהו אחר היא בדרך כלל רעיון רע, מכיוון שהיא מסכנת אותך אם הם לא מחזירים את ההלוואה. זה יכול לפגוע באשראי שלך באותה מידה כמו לקחת הלוואה בעצמך.
- 4הימנע מהלוואות מסוימות. לפעמים הלוואה יכולה לעזור לאשראי שלך. דוגמאות להלוואות "טובות" הן הלוואות משכנתא או רכב ממלווה מכובד, כמו הבנק שלך. עם זאת, ישנם סוגים רבים של הלוואות העלולות להזיק לאשראי שלך.
- יש להימנע מכל מחיר מהלוואות ליום המשכורת. הלוואות אלה, המוענקות לכל מי שיש לו הוכחת הכנסה, יכולות להיות בריבית מופרזת.
- הלוואות אריח אוטומטי הן בדרך כלל לא רעיון טוב, מכיוון שהשיעורים על אלה הם בדרך כלל גבוהים. אתה גם מציב את עצמך במצב שבו ייתכן שתצטרך לאבד את מכוניתך.
- הלוואות רכב מסוימות יכולות להיות גם עסקאות גרועות מאוד. אם הריבית היא בספרות כפולות, או שייקח לך יותר מ -5 שנים להחזיר את ההלוואה, זו לא הלוואה טובה.
- 5בנה את היסטוריית המשרות שלך. המלווים מחפשים כמה גורמים כאשר הם מחליטים איזה סוג הלוואה הם יעניקו לכם. דבר אחד המלווים מחפשים הוא שיש לך היסטוריה של הכנסה אמינה. לעיתים קרובות תקבל שיעור הלוואות טוב יותר אם תוכל להראות שעבדת באותה עבודה מספר שנים.
- היסטוריית עבודה איתנה יכולה לעזור לכם לקבל הלוואות וסכומי אשראי גבוהים יותר בכרטיסים.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
