כיצד להימנע משיטות הלוואות טורפות?
אם אתה נופל קורבן לשיטות הלוואות טורפות, דווח על המלווה למשרד התובע הכללי של המדינה שלך ונפגש עם עורך דין.
מלווים טורפים רבים מעניקים הלוואות נדל"ן, ומטרתם היא לוודא שאתה מאבד את ביתך. למרבה הצער, אין מבחן קו בהיר לזיהוי הלוואה טורפת. עם זאת, ניתן לזהות "דגלים אדומים" מסוימים ולהימנע מלווים המציגים אותם. כשאתם קונים הלוואה, דאגו לקבל הצעות ממלווים רבים ושונים. ודא תמיד שההכנסות והנכסים שלך חושבו כראוי, וקרא את הגילוי בעיון. אם אתה נופל קורבן לשיטות הלוואות טורפות, דווח על המלווה למשרד התובע הכללי של המדינה שלך ונפגש עם עורך דין.
חלק 1 מתוך 3: זיהוי דגלים אדומים
- 1דרוש גילוי נאות. המלווים החוקיים צריכים לגלות באופן מלא את העלויות האמיתיות של הלוואה. עליהם להסביר גם את הסיכונים הגלומים בהלוואה.
- לדוגמה, אתה אמור לקבל אומדן הלוואה לאחר שתגיש בקשה להלוואה. טופס זה בן שלושה עמודים כולל מידע על התשלום החודשי שלך, שיעור הריבית המשוער ועלויות הסגירה הכוללות. הוא כולל גם מידע על קנסות והריבית שלך תשתנה.
- על אומדן ההלוואה להיות כתוב בצורה ברורה ולהיות קל להבנה.
- הערכת הלוואה נדרשת רק לאחר שהמלווה קיבל ממך כמה פיסות מידע ספציפיות. אם אינך מקבל כזה, שאל מדוע ובדוק אם זה בגלל שהם עדיין זקוקים למידע נוסף. אם לא, יתכן שהמלווה לא יהיה לגיטימי.
- 2הימנע מ"היפוך הלוואות ". היפוך הלוואות מתייחס למימון חוזר של הלוואה לעיתים קרובות. עם זאת, הלווה רק לעתים רחוקות נהנה מכל מימון מחדש, אשר במקום זאת מייצר עמלות עבור המלווה.
- היזהר אם מישהו ניגש אליך לגבי מימון מחדש של הלוואה שזה עתה מימנת.
- 3הימנע מהלוואות שלא ניתן לשלם. מלווים טורפים עשויים לבנות את ההלוואה באופן שכמעט ולא ניתן יהיה לשלם אותה. לדוגמה, הם עשויים לגבות תשלומי ריבית בלבד, מה שאומר שלעולם לא תשלם את הקרן.
- בדוק תמיד את לוח הזמנים להפחתה כדי לראות שתוכל לשלם את ההלוואה במהלך פרק הזמן הצפוי.
- להיות בכוננות אם המלווה מסרב לספק לך לוח זמנים של הפחתות או שהוא עמיד בדרך אחרת לדון כיצד נבנתה ההלוואה.
- 4הפעל מתשלומי בלון. תשלומי בלונים משמשים לעתים קרובות כדי להסתיר את עלות המימון האמיתית. התשלומים החודשיים הראשוניים שלך יהיו קטנים, אך בסופו של דבר תצטרך לבצע תשלום ענק אחד בסוף. בדרך כלל, עליך לממן מחדש על מנת לבצע את תשלום הבלון.
- אתה צריך גם לראות לוח זמנים של הפחתות כדי שתוכל לראות כמה יהיה תשלום הבלון. אל תהיה מרוצה אם המלווה רק אומר לך מה יהיו התשלומים החודשיים הראשוניים שלך.
- 5הישמר על המשמר אם אתה קשיש. מלווים טורפים פונים לעיתים קרובות לקשישים, הפגיעים במיוחד מכיוון שהם עשויים להיות מבודדים או שאינם חדים יותר מבחינה נפשית. אם אתה אזרח ותיק, אתה צריך להיות סקפטי כלפי כל המלווה שפונה אליך עם הצעת הלוואה.
- מלווים טורפים פונים גם לאנשים שיש להם פחות השכלה או שאינם מתחכמים, כמו לווים בפעם הראשונה. אם אחד הגורמים הללו חל עליכם, אל תחתמו על הלוואה עד שתפגשו עם מישהו אחר כדי לדון בה.
- 6הישאר בזהירות אם המלווה אינו מודאג מהכלכלה שלך. מלווים טורפים לרוב מלווים על בסיס ההון העצמי שיש לכם בבית ולא על היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה. הם עושים זאת מכיוון שהם מעוניינים ביותר לגרום לך כברירת מחדל ואז לעקל את ביתך.
- שימו לב האם המלווה מבקש לראות את נתוני התעסוקה ואת המידע הכספי שלכם, או שמא הם מתמקדים רק בכמות ההון שיש לכם בבית.
- 7היו סקפטיים לגבי סעיפי בוררות חובה. בוררות היא שיטת יישוב סכסוכים שקורה מחוץ לבית המשפט. במקום להציג את התיק שלך בפני שופט, אתה מגיש אותו בפני בורר, שעשוי להיות עורך דין פרטי. בוררות מועילה לעיתים קרובות לתאגידים גדולים המופיעים בפני בוררים לעיתים קרובות.
- הימנע מהלוואות עם סעיפי בוררות חובה. במקום זאת, תרצה אפשרות לתבוע בבית המשפט.
- 8זהה שפה מטעה. מלווים טורפים משתמשים לעתים קרובות באותם ביטויים כדי להרגיע אותך לחשוב שאתה מקבל הרבה מאוד. שימו לב להבטחות הבאות:
- "ללא עמלות מראש." מילת המפתח היא "מראש". זה לא אומר שהמלווה לא יקפל עמלות לתוך ההלוואה.
- "אין אשראי, אשראי רע, אין בעיה." אם למלווה לא אכפת מהיסטוריית האשראי שלך, מדוע הם נותנים הלוואה? לעתים קרובות, מלווים טורפים נותנים הלוואות לשיפור בית כאשר הבית שלך משמש כבטוחה. אם אינך יכול לבצע תשלומים, הם עוקלים את ביתך.
- "אין לך מה להפסיד." המלווים אינם מלווים בחינם. אומנם הערכת הלוואה עשויה להיות בחינם, אך כנראה שלא שום דבר אחר.
כמה מלווים טורפים עשויים לעודד אותך לקחת הלוואה גדולה ממה שאתה צריך.
חלק 2 מתוך 3: הימנעות מהלוואות טורפות
- 1חקור את המתווך שלך. אם אתה משתמש במתווך משכנתא, הקפד וטרינר כראוי. בדוק עם המדינה שלך אם הם מורשים כראוי לעשות עסקים. פנה למחלקת התאגידים של מדינתך ו / או למחלקת הנדל"ן.
- 2חפש הצעות. טכניקה נוספת שמשתמשים במלווים טורפים היא להציע לך הלוואות יקרות יותר ממה שאחרת היית זכאי להן. זה יכול להיות קשה לדעת אם הלוואה יקרה מדי. עם זאת, אתה בהחלט יכול להשוות בין הצעות ממלווים שונים ולבטל הצעות שאינן תואמות את השאר.
- הימנע רק מלחכות למלווים שיגיעו אליך. למעשה, מלווים טורפים הם לעתים קרובות די אגרסיביים במכירת המוצרים שלהם. הם עשויים לפרסם בטלוויזיה ובדואר ישיר. הם עשויים אפילו להתקשר אליך או לבקר אותך בבית.
- 3אל תגיש מועמדות עם כל המלווה שיעודד אותך לשקר. מלווים טורפים לעיתים מעודדים לווים פוטנציאליים לשקר על הכנסותיהם או על נכסיהם. אם הם עושים זאת, הימנעו מלעשות איתם עסקים. הם מנסים למכור לך הלוואה שאינך זכאי לה.
- בדוק גם את בקשתך כדי לוודא שהמלווה דיווח כראוי על הכנסותיך, היסטוריית התעסוקה והנכסים שלך.
- אם אתה חושב שהמלווה מנפח את ערך הנכס, חפש הערכה עצמאית.
- 4השאילו רק את מה שאתם צריכים. כמה מלווים טורפים עשויים לעודד אותך לקחת הלוואה גדולה ממה שאתה צריך. שוב, מטרתה של טכניקה זו היא לגרום לך להחזר ההלוואה שלך ולאבד את ביתך בעיקול.
- לעולם אל תיקח הלוואה ששווה יותר משווי הבית שלך.
- 5בדוק את פרטי ההלוואה. מלווים טורפים מנסים להסתיר אגרות וחיובים באריזת ההלוואה. בהתאם לכך, עליך לבדוק היטב את הצעת ההלוואה שלך. צא משם אם אתה מוצא חיובים לא מקובלים.
- חפש עמלות או חיובים שלא הוסברו לך כראוי. גם אם מוסבר, שאל אם הם באמת נחוצים. לדוגמה, המלווה עשוי לגבות ממך ביטוח אשראי כשאינו נחוץ.
- בדוק גם אם יש קנסות לתשלום מראש. אם תוכלו לשלם הלוואה מוקדם, תוכלו להוריד את העלות הכוללת מכיוון שתחסכו בתשלומי הריבית. עם זאת, מלווים טורפים גובים לעתים קרובות קנסות אם אתה משלם את ההלוואה מוקדם. הימנע מהלוואות עם קנסות לפני תשלום.
- בדוק אם הריבית עולה עם ברירת המחדל. הימנע מהלוואה לתקופה זו.
- סקירת נקודות ודמי מקור. אתה לא צריך לשלם נקודות או עמלות העולות על 4% מסכום ההלוואה.
- 6קח את הזמן. לא צריך למהר לחתום על הלוואה. הימנע מכל הצעה שתקפה ליום או יומיים בלבד. זוהי טכניקת מכירה בלחץ גבוה הקשורה בהלוואות טורפות.
- כמובן, על ידי המתנה, עלות ההלוואה שלך עשויה לעלות. עם זאת, מלווה מכובד צריך להסביר לך זאת ואולי להציע לך אפשרות לנעול את הריבית למשך זמן מסוים.
- 7נפגש עם יועץ דיור. אם יש לך שאלות, תוכל להיפגש עם יועץ דיור בחינם על ידי פנייה למשרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני. התקשר למספר חיוג חינם 1-800-569-4287 כדי למצוא את הסוכנות הקרובה ביותר שלך.
- היועץ שלך יכול לבדוק את המצב הכלכלי שלך ואת כל הצעות ההלוואה שקיבלת. הם יכולים לזהות כל דבר שנראה חשוד.
- 8קרא את הגילוי שלך בסגירה. וודא שהמלווה נותן לך גילוי נעילה. בדוק שפרטי ההלוואה הם מה שציפית. אם משהו שונה, כדאי להימנע מחתימה על ההלוואה. הימנע גם מחתימה על הלוואה אם אינך מקבל שום גילוי.
- אתה אמור לקבל את גילוי הסגירה לפחות שלושה ימים לפני הסגירה המתוזמנת שלך.
- זכור לשמור עותקים של כל המסמכים שהמלווים נותנים לך.
- 9קרא בעיון מסמכים לפני החתימה. מלווים טורפים עשויים לתת לך מסמכים עם שורות ריקות או עם מידע שגוי. הימנע מחתימה על מסמכים אלה.
- כמו כן, וודא שכל המידע הנדרש נכלל במסמכים שלך. אל תסמוך על הבטחות בעל פה. במקום זאת, קבל הכל בכתב.
מלווים טורפים רבים מעניקים הלוואות נדל"ן, ומטרתם היא לוודא שאתה מאבד את ביתך.
חלק 3 מתוך 3: לחימה נגד הלוואות טורפות
- 1פנה למשרד להגנת הצרכן שלך. דווח על מלווים טורפים למשרד להגנת הצרכן במדינה שלך. צריך להיות קישור באתר התובע הכללי של המדינה שלך. בדוק באתר האינטרנט שלהם או התקשר למשרד שלהם.
- 2שוחח עם עורך דין. לעתים קרובות, לא תגלה שנפלת קורבן למלווים טורפים עד שתישאר מאחור במשכנתא. יום אחד אתה מבין שתשלום המשכנתא שלך גדל באופן דרמטי, או שהמלווה עובר לעקול את הבית שלך. עליך לפנות לעורך דין בהקדם האפשרי כדי לדון באפשרויות שלך.
- מצא את לשכת עורכי הדין הקרובה שלך וקרא להפניה. ואז התקשר לעורך הדין וקבע פגישה.
- אסוף את כל המסמכים המועילים כדי שעורך הדין יוכל להבין את המקרה שלך. קח עותק של הסכם ההלוואה שלך, התכתבות ותזמון תשלומים.
- 3לך לבית משפט. אם המלווה שלך ניסה לעקל אותך, ייתכן שתוכל לגייס הלוואות טורפות כהגנה. אם אתה מנצח, אתה יכול להציל את הבית שלך.
- יתכן שתוכל לתבוע בגין ביטול החוזה (המכונה "ביטול").
- אתה יכול כנראה גם לתבוע פיצוי כספי, שנקרא "פיצויים". שוחח עם עורך הדין שלך אילו חוקים מקנים לך את הזכות לתבוע על כסף וכמה אתה עשוי לקבל. לדוגמה, ייתכן שתוכלו לתבוע בגין הונאה או בגין הפרות של חוקים פדרליים מסוימים.
- 4צרו קשר עם התקשורת. מלווים טורפים פונים לעיתים קרובות לקהילות פגיעות, כמו אנשים צבעוניים או כאלה שאינם דוברי אנגלית. מכיוון שאור השמש הוא חומר החיטוי הטוב ביותר, עליכם לפנות לעיתון המקומי או לתחנת הטלוויזיה שלכם. הם עשויים להעביר סיפור על המלווה ולחשוף אותם.
אם המלווה שלך ניסה לעקל אותך, ייתכן שתוכל לגייס הלוואות טורפות כהגנה.
- אין ארוחת צהריים בחינם. אם הלוואה נשמעת טובה מכדי להיות אמיתית, כנראה שהיא כן.
- הלוואה אינה טורפת פשוט משום שאתה חושב ששיעור הריבית גבוה. המלווים גובים שיעורים גבוהים לאלה עם ציוני אשראי נמוכים יותר כדי לפצות על הסיכון להלוואות לך. עם זאת, הלוואה היא טורפת כאשר הריבית גבוהה מכפי שאתה צריך להיות זכאי לה. אם יש לך אשראי גדול אך תקבל הצעה בשיעור גבוה, המלווה יכול לנסות לנצל אותך. לכן חשוב לעשות קניות.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
