איך למצוא מימון להלוואות לשיפור בית למישהו עם אשראי רע?
אם יש לך אשראי גרוע מאוד, ייתכן שלא תוכל לקבל הלוואה מבנק או מאיגוד אשראי.
בעלות על בית היא אחריות כספית משמעותית ובלתי צפויה. לפעמים הבעלים לא יכולים לממן מכיסם את תיקוני הבית הדרושים שמגיעים עם גיל, בלאי ומזג אוויר. ברוב המקרים בעלי בתים יבקשו הלוואת הון עצמי בכיסוי עלות התיקונים. אם יש לך ציון אשראי גרוע, יתכן שלא תקבל אישור להלוואת הון ביתית מסורתית. אך אין זה אומר שאין לך אפשרויות אחרות; להלן מספר הצעות חלופיות למימון פרויקט תיקון בית.
חלק 1 מתוך 3: מחקר המלווים הפוטנציאליים
- 1בדקו שירותי הלוואות מקוונים לעמיתים (p2p). אם יש לך אשראי גרוע מאוד, ייתכן שלא תוכל לקבל הלוואה מבנק או מאיגוד אשראי. עם זאת, חלק מהמלווים של עמיתים לעמית יעניקו הלוואות ללווים עם ציון אשראי הנמוך מ- 600. באתרים כמו פרוספר, LendingClub ו- Peerform, תוכל לפרסם בקשה להלוואה ומלווים בודדים יבדקו אותה.
- לאתרי הלוואות עמיתים לעיתים קרובות יהיו דרישות שונות (לפעמים פחות מחמירות) למתן הלוואה מאשר בנקים מסורתיים. אך רבים מהם דורשים גם ריביות גבוהות מאוד (בין 15-20%).
- על מנת לרשום באתר P2P, בדרך כלל תצטרך למלא את היישום הנדרש על ידי האתר. יישום זה עדיין ידרוש מידע אישי ופיננסי כמו ניקוד האשראי שלך, הכנסה שנתית ופרטי קשר.
- לאחר השלמת הבקשה, האתר יקבע את רמת הסיכון שלך כהשקעה למלווים פוטנציאליים, את ציון האשראי שלך ואת גובה הריבית להלוואה שלך.
- אם האתר נחשב לך כהשקעה טובה, תוכל לקבל הצעות למימון תוך מספר דקות.
- 2הסתכל לחברים ובני משפחה. אם עלות התיקון נמוכה יחסית (פחות מ- 1120 €), יתכן ויהיה קל יותר לבקש הלוואה מחבר או בן משפחה אם יש לך אשראי רע מאוד וסביר להניח שלא תקבל אישור על ידי מוסד רשמי.
- במקרים כאלה, עדיין יש לתעד את ההלוואה כדין כדי להגן על עצמך ועל המלווה. ההלוואה שלך צריכה להיות הסכם כתוב שכולל את תנאי ההחזר, כל בטחונות שאתה מעמיד להלוואה, כמו גם את שיעורי הריבית. זה צריך גם לקבוע מה יקרה אם לא תוכלו להחזיר את ההלוואה.
- עליכם לאשר את ההסכם באופן חוקי בשטר חוב.
- היה מוכן שאתה מסתכן בפגיעה בקשר אישי אם אינך יכול להחזיר את ההלוואה על פי הסכמתך.
- 3הערך הלוואות זמינות בגיבוי ממשלתי. אם יש לך אשראי מחריד, סביר להניח שלא תקבל אישור לכך, אבל אם יש לך אשראי בינוני (600-700), אולי תצליח כאן. כדאי לשקול במיוחד להגיש בקשה להלוואת FHA (מינהל השיכון הפדרלי) בתואר I. הלוואות כותרת I של FHA מופצות על ידי בנקים ומלווים מאושרים אחרים, אך הם מגובים על ידי ה- FHA, כך שהסיכון להפסד מצטמצם עבור המלווה האינדיבידואלי.
- יהיה עליך למצוא מלווה מאושר בכותרת I באזור מגוריך כדי להגיש מועמדות; תוכל למצוא רשימה באמצעות משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני (HUD) בכתובת http://hud.gov/ll/code/llslcrit.cfm. ניתן גם להתקשר למספר (800) 767-7468 ולבקש מספר פריט 2651, "תיקון הבית וכיצד לממן אותו", על מנת לקבל מידע נוסף על מציאת המלווה.
- תגיש את בקשתך להלוואה למלווה שאושר על ידי HUD במדינתך; תוכלו לגשת ליישום זה בהתאם להנחיות הספציפיות שלהם באתר שלהם. ככל הנראה תצטרך לספק מידע כגון הכנסותיך השנתיות, הצהרות בנק, מספר תעודת הזהות שלך, מספר ביטוח לאומי ופרטי קשר אחרים.
- הסכום הגדול ביותר שהוענק עבור הלוואת השבחת נכסים למשפחה אחת הוא 18700 אירו עם תקופה מקסימאלית של 20 שנה. הבנק שלך (אשר ככל הנראה יהיה המלווה להלוואה) עשוי עדיין לדרוש ציון אשראי מינימלי ו / או מקדמה עבור ההלוואה.
- הלוואות FHA כותרת I יכולות לכסות מגוון תיקונים הכרחיים וכן שיפורים למכשירים פנימיים כמו תנורים ומדיחי כלים; הם לא יכסו מוצרי מותרות כגון בריכה שחייה ו קמינים חוצים.
אם יש לך ציון אשראי גרוע, יתכן שלא תקבל אישור להלוואת הון ביתית מסורתית. - 4אם אתה מתקשה באשראי נמוך מכיוון שיש לך הכנסה נמוכה, שקול הלוואה או מענק מתוכנית תיקון דיור עם הכנסה נמוכה מאוד, בחסות מחלקת החקלאות באירופה. אם ההכנסה שלך נמוכה ב -50% מההכנסה החציונית עבור האזור שלך, ואם יש לך אשראי ירוד, אתה עשוי להיות זכאי להלוואה או למענק מתוכנית זו.
- בתכנית זו ניתן לקבל הלוואות בסך 14900 אירו ומענקים בסך 5600 אירו למועמדים מאושרים.
- עבור הלוואות אלה, עדיין תצטרך לספק מגוון מסמכים פיננסיים כדי להוכיח שאתה זכאי, כגון דוחות הבנק שלך, ציון האשראי, הצהרות המשכנתא, תלושי שכר, תעודת מס וכו '.
- 5פנה לגורמים ללא כוונת רווח המממנים עלויות תיקון בית. הארגון NeighborWorks הוקם על ידי הממשלה בכדי לסייע בתמיכה בפרויקטים לפיתוח קהילה. זוהי רשת ארצית של עמותות מקומיות המסייעות לבעלי בתים בצרכים הכספיים שלהם. תוכל לראות אם יש קרוב לעמותה שמממנת תיקונים בבית בחלק מדריך הרשת באתר האינטרנט שלהם, www.nw.org. [1]
- הלוואות או מענקים לעמותות עשויים שלא להשקיע כמות רבה ביותר בציון האשראי שלך, אך ככל הנראה תצטרך לספק מידע זה, יחד עם מידע פיננסי כגון דוחות בנק, תלושי שכר, הכנסתך השנתית, תעודת זהות, מספר ביטוח לאומי ועוד מספר תעודת זהות רשמי כגון רשיון נהיגה או מספר דרכון.
- 6צרו קשר עם איגוד האשראי המקומי שלכם. לעיתים, איגודי אשראי מקומיים יממנו פרויקטים שישפרו את איכותה או ערכה של שכונה מסוימת באזורם. גם לאיגודי אשראי יש קריטריונים לאישור שונים מאשר לבנקים גדולים יותר, כך שיהיה לכם סיכוי טוב יותר לאישור אצלם.
חלק 2 מתוך 3: הגשת בקשה להלוואה לתיקון בית
- 1שקול את נחיצות הפרויקט שזקוק לתיקון. סביר להניח שתבטיח הלוואה ממשלתית או מענק ללא כוונת רווח אם תוכל להראות כיצד התיקון שלך הוא פרויקט דחוף והכרחי. זה יכלול דברים כמו תיקון תנור מקולקל, תיקון חיווט פגום, איטום נזילה גדולה בגג וכו '. סביר להניח כי יותר פרויקטים קוסמטיים יאושרו למימון.
- 2הכן את הערכות הקבלן שלך. אם אינכם מבצעים את התיקונים בעצמכם, עליכם לבקש מכמה קבלנים לבדוק את ביתכם ולתת לכם הערכה לעבודות התיקון. לאחר שתמצא את ההערכה המתאימה ביותר עבורך (היזהר מקבלנים המבטיחים נסים ללא עלות), אז אסוף מידע זה בתיעוד ברור שייכלל ביישום שלך. אתה צריך לתת לעצמך מקום קטן להתנועע בתקציב שלך כי לפעמים עלויות בלתי צפויות יכולות להיווצר בפרויקטים לתיקון בתים.
עם זאת, חלק מהמלווים של עמיתים לעמית יעניקו הלוואות ללווים עם ציון אשראי נמוך עד 600. - 3אסוף את כל התיעוד הדרוש. לא משנה באיזה מסלול תבחרו ללכת להלוואה, סביר להניח שתצטרכו לספק מידע פיננסי כמו תלושי שכר, דוחות הבנק שלכם, ההכנסה השנתית שלכם, תעודת המס, מספר רישיון הנהיגה, מספר הדרכון, מספר הביטוח הלאומי, המשכנתא הצהרה, ציון האשראי שלך והיסטוריית האשראי. אם אתה בעלים משותף על הבית, הבעלים המשותף שלך יצטרך גם לספק מידע זה.
- עבור מרבית ההלוואות לשיפור בית, תצטרכו גם להוכיח כי אתם הבעלים של הבית, אתם מחכירים את הבית או מתכננים לרכוש את הבית ולמכור אותו מחדש. לשם כך תצטרכו לספק פריטים כמו משכנתא, חוזה שכירות או הצעה שהצבתם על בית.
- יהיה עליך גם לספק את כל פרטי ההתקשרות כגון כתובתך, מספר הטלפון שלך, כתובת דוא"ל נוכחית וכו '.
- 4עקוב אחר שיעורי הריבית של ההלוואות הפוטנציאליות שלך. אם יש לך מצב חירום דחוף (כגון תנור מקולקל באמצע החורף), אתה עלול להתפתות פשוט לקבל את הצעת ההלוואה הראשונה שנתקלת בה. אך בדקו כדי לוודא כי הריבית אינה מופרזת מדי או במחיר שימנע מכם לשלם את המשכנתא; אפילו בהלוואות בגיבוי פדרלי, הריבית מוגדרת לרוב עדיין על ידי המלווה עצמו.
חלק 3 מתוך 3: שיפור ציון האשראי שלך
- 1הערך את ציון האשראי שלך. כבעל בית, סביר להניח שלא יהיה לך רק פרויקט תיקון אחד גדול במהלך שהותך בבית. עליכם להתכונן לשיפור ציון האשראי כדי שתוכלו לזכות ביתר קלות בהלוואת הון ביתית בעתיד.טיפ מומחה
אתה יכול לשפר את הציון שלך באופן משמעותי בעוד כחמישה חודשים. פריטים באוספים יצטרכו להיות משולמים וכן כל פסיקה.
- 2גשו לציון האשראי שלכם ממקור מכובד כמו Experian, TransUnion או Equifax. ציון אשראי נמוך מ- 620 נחשב בדרך כלל לקוי, אם כי חלק מהמלווים יעניקו הלוואות לצרכנים עם ציוני אשראי בשנות ה -500 הגבוהות.
- 3משא ומתן על דוח האשראי שלך. ציון האשראי שלך עשוי להיראות כאילו הוא מוגדר באבן, אך אתה יכול לתמוך בהסרת דברים שמורידים את הציון שלך, כמו איחור בתשלומים בכרטיסי אשראי. על ידי הסרת מידע מדוח האשראי שלך, הציון שלך עשוי לעלות.
- לדוגמה, אם הפסקת לשלם כרטיס אשראי בשנה שעברה, אך מאז התחלת ההחזרים, עליך ליצור קשר עם המלווה שלך ולראות אם אתה יכול לנהל משא ומתן להסרת תקופת התשלום מציון האשראי שלך. אם אתה יכול להציע לשלם את היתרה במלואה, המלווה עשוי לשקול להסיר את הפגם מציון האשראי שלך.
ציון אשראי נמוך מ- 620 נחשב בדרך כלל לקוי, אם כי חלק מהמלווים יעניקו הלוואות לצרכנים עם ציוני אשראי בשנות ה -500 הגבוהות. - 4אל תמקס את כרטיסי האשראי שלך. גם אם אתה משלם את יתרתך באופן מלא בכל חודש, ציון האשראי שלך יירד אם תגיע למגבלה שלך מדי חודש. נסה להשתמש לא יותר מ -30% מהאשראי הזמין שלך בכל חודש וזה לא ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
- יש הרבה דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את ציון האשראי שלך.
- 5צור תקציב שמשלם את חובך. אם אתה משתמש בתקציב חודשי, עליך להגדיל את סכום הכסף המוקדש להפחתת חובך בכרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, חשבונות רפואיים, הלוואות רכב וכו '.
- נסה לחסל הוצאות יומיות ונלוות ואז חלוק מחדש את הכסף לתשלום חוב. אלה כוללים ביטול דברים כמו ארוחות בחוץ, עצירה יומית ליד בית הקפה, צורות בידור יקרות כמו קונצרטים או סרטים וכו '.
- עליכם לבחון גם שימוש בתלושים לפריטים המוצעים בחנות המכולת המקומית שלכם; נסו לקנות גם תוצרת בעונה מכיוון שהיא נוטה להיות משתלמת יותר מפריטים מחוץ לעונה.
- חלק מהתיקונים עשויים להיות ממומנים באמצעות פוליסת הביטוח של בעל הבית שלך. בחן את המדיניות שלך כדי לברר מה עשוי להיות מכוסה ובאילו נסיבות.
שאלות ותשובות
- ציון האשראי שלי ממש גרוע. המספרים האחרונים שלי הם 423, 522 ו- 493. אני הבעלים של הבית שלי והוא זקוק לתיקונים. התנור שלי זה עתה מת. יש לי בעיות קירוי, אינסטלציה, חשמל ובסיס. אני צריך קצת הוראות לאן ללכת עם זה, מכיוון שהבית שלי ישן. הוא נבנה באינדיאנפוליס בשנות העשרים. האם יש לך הצעות?הייתי מציע להתמקד בצורך המיידי לקבל חום לנכס. ספק HVAC שלך עשוי להיות מסכים לאפשר לתוכנית תשלומים לשלם עבור מערכת חדשה. גם אם לא, יכול להיות שיש לתקן את התנור ולא להחליף אותו. כמו כן עם שאר התיקונים. התמקדו בתיקונים הנחוצים לנוחות ולמנוע הידרדרות נוספת. רוב הספקים מוכנים לאפשר תנאים ולעבוד עם בעל בית. בינתיים, זה יהיה רעיון טוב לחשוף מה גורם לציוני האשראי הנמוכים יותר ולראות מה ניתן לעשות כדי לשפר אותם. זה יאפשר שימוש בקו אשראי הוני לתיקוני בית במידת הצורך, אם אין מספיק מזומנים בהישג יד. בשלב מסוים, ייתכן שבעל בית יצטרך לשקול אם הוצאותיו בבית מכבידות מדי ואם מכירה הגיונית יותר.
- איך מקבלים הלוואה לבית עם אשראי רע?יש שם מלווים שיעניקו לך הלוואה עם אשראי רע אך בדרך כלל הם רוצים מקדמה גבוהה יותר. אתה צריך לחפש סביב את המלווה הנכון. אל תסמוך על הלוואה כלשהי אם הציון שלך נמוך מ- 540. אתה זקוק לפחות לציון 640 עבור הלוואה קונבנציונאלית, אך הדברים משתנים, אז פשוט בדוק והסתכל סביב וראה מה הם אומרים. אל תרגיש רע עם זה, המלווים רגילים להיפגש עם אנשים שיש להם אשראי רע והם ירצו לעזור לך להגיע לנקודה שבה אתה יכול להיות זכאי. לפעמים אתה רק צריך לחכות ולבנות את האשראי הזה. אתה יכול גם לגרום למוכר לשאת את ההלוואה, אך זה יכול להיות מסוכן.
- כיצד אוכל לקבל הלוואת בעלי בתים עם אשראי רע?זה לא לוקח כל כך הרבה זמן כדי לשפר את ציון האשראי שלך. פנה למלווה לקבלת עצות כיצד לשפר את הציון שלך. אם ציון האשראי שלך הוא מעל 540, ייתכן שתוכל לקבל הלוואה, אך קל יותר אם הציון שלך 640 ומעלה. המלווה ינחה אותך כיצד תוכל להעלות את ציון האשראי שלך.
- מהי הלוואה לשיפור בית?הלוואה לשיפור בית היא אותו דבר כמו ללוות כסף כנגד איזה הון עצמי יש לכם בבית בכדי לבצע שיפורים. הם בדרך כלל דורשים שמאי שייצא ויריד את הנכס שלך, שעולה 370 € עד 520 € ומעלה, תלוי בגודל הבית. תצטרך לשלם עבור זה בין אם הם נותנים לך את ההלוואה ובין אם לא. אם אין לכם את ההון בבית יהיה קשה יותר לקבל את ההלוואה אלא אם תוכלו להוכיח שהשיפורים יעלו את ערך הבית. באופן כללי, עם זאת, תזדקק להון עצמי.
- מהם חלק מהמענקים הקיימים לקשישים בעלי הכנסה נמוכה?להלן כמה מהאפשרויות העומדות בפניך: תכנית תיקון דיור בהכנסה נמוכה במיוחד; אזור 202 דיור תומך לקשישים; תוכנית ארגון תזונה להזדקנות; תוכנית סיוע הוני לקשישים; טיפוח תכנית סבא וסבתא; תוכנית התנדבות בכירה והתפטרה; מענקי קל לחינוך; ומענקי הקמה.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
