כיצד לשנות הלוואה מסחרית?
אתה יכול לשכור חברה לשינוי הלוואות, לשכור עורך דין פרטי שיעבוד איתך, או לנהל משא ומתן לבד.
מדי פעם יש צורך במבנים או בשינוי הלוואות מסחריות בגלל נסיגות כספיות. עו"ד טוב או חברה יכול לעזור לך לעבוד עם מלווה לשנות ההלוואה שלך כדי שתתאים לצרכים הפיננסי הנוכחי שלך. מרבית ההלוואות המסחריות משתנות על ידי הפחתת תשלומים או ריביות חודשיות, ויתור על עמלות מאוחרות או עצירת תהליכי עיקול.
חלק 1 מתוך 2: קבלת החלטות ראשוניות
- 1החליטו האם להזמין עורך דין או חברה או לנהל משא ומתן לבד. בכל הנוגע לשינוי הלוואה מסחרית, יש לך כמה אפשרויות כיצד ברצונך להמשיך. אתה יכול לשכור חברה לשינוי הלוואות, לשכור עורך דין פרטי שיעבוד איתך, או לנהל משא ומתן לבד.
- היתרון העיקרי ללכת ללא עזרה חיצונית הוא העלות. זה הרבה פחות יקר לעבוד סולו ואם אתה משנה את ההלוואה בגלל עומס כלכלי זו דרך נהדרת לקצץ בהוצאות מיותרות. עם זאת, אם אין לך רקע בתחום המשפטים, ניהול נכסים, נדל"ן או עסק, ייתכן שחסר לך מומחיות לנהל משא ומתן בעצמך. החוזים המעורבים ותהליך העבודה עם המלווה דורשים ידע וניסיון מסוים. אלא אם כן נוח לך לנווט לבד במסמכים משפטיים ופיננסיים, מומלץ לפנות לעזרה חיצונית.
- אם אתה בעל בית מגורים, שקול לעבור חברת שינוי הלוואות. רוב חברות לשינוי ההלוואות בארה"ב עובדות עם בעלי נכסי מגורים ולא בעלי נכסים מסחריים או עסקים. בעת בחירת חברת שינוי הלוואות, שאל אותם תמיד לגבי אחוזי ההצלחה שלהם כדי לבדוק מה הסיכוי שלך לשנות בהצלחה את ההלוואה. כדאי גם לשאול כמה שיותר שאלות במהלך כל הפגישות הראשוניות כדי לוודא שאתה מבין את תהליך שינוי ההלוואות הכי טוב שאתה יכול. אם אתה רוצה לעבוד עם חברה אך בבעלותך נדל"ן מסחרי, יש כמה חברות לשינוי הלוואות שעובדות עם עסקים. לעומת זאת, קשה יותר למצוא אותם.
- עורך דין פרטי הוא אפשרות טובה אם אתם מחפשים שינוי בנכס למגורים או למסחר. אם אתם עומדים בפני הליכים משפטיים, כגון עיקול, עורך דין פרטי יוכל לייצג אתכם בבית המשפט ולסייע בהפחתת ההשלכות המשפטיות. עורכי דין בדרך כלל מכירים את תמצית המערכת בצורה טובה יותר מאנשים פרטיים ויכולים לעזור לך לקרוא מסמכים משפטיים ולהבין טוב יותר את תהליך המשא ומתן.
- 2עיין בכל המסמכים הקשורים להלוואה. הדבר הראשון שעליך לעשות בכל הקשור לשינוי ההלוואה שלך הוא לעיין בכל המסמכים הקשורים להלוואה. עליכם להבין את זכויותיכם במצב על מנת לקבוע מהן האפשרויות שלכם לגבי שינוי ההלוואה.
- הדבר הראשון שעליכם לחפש הוא האם ההלוואה היא "ללא שימוש". המשמעות היא, במקרה של אי-התאמה להלוואה, המלווה ייאלץ לעקל את הנכס אך אינו יכול לבקש החזר נוסף או לתפוס ביטחונות אחרים. המלווה עשוי להיות מוכן יותר לנהל משא ומתן על ההלוואה, שכן האינטרס שלו או שלה הוא להשיג מה הכסף שאפשר להרוויח מהנכס.
- גם בהלוואה איננה "ללא שימוש", עדיין יש תקווה שתוכל לשנות את ההלוואה, במיוחד אם עלות העיקול המשוערת גדולה מעלות שינוי ההלוואה. בנוסף, מלווים רבים מוצאים כי הקושי הניהולי להשיג פיצויים מחייבים גדול ממה שהם יכולים לקבל בחזרה. עורך דין או חברת שינוי הלוואות יכולים לעזור לך לקבוע כמה תצטרך לשלם לאחר שינוי ההלוואה כדי להבטיח את האינטרס הכספי הטוב ביותר של המלווה לעבוד איתך.
עורך דין או חברה טובים יכולים לעזור לך לעבוד עם מלווה בכדי לשנות את ההלוואה שלך כך שתתאים לצרכים הכספיים הנוכחיים שלך. - 3בדוק אם ההלוואה מספקת שינוי. במהלך עיון במסמכים, עליך לבדוק האם הלוואתך מספקת שינוי. למרבה הצער, לא בכל מסמך הלוואה נקבע תהליך קבוע מראש לשינוי.
- בדרך כלל ניתן לשנות הלוואות אם ההלוואה עוברת לפחות 60 יום, העיקול אינו ממשמש ובא והלווה אינו פושט רגל כרגע, וההלוואה אינה על בית שני או נכס להשקעה.
- אחד האמצעים הפופולאריים ביותר לשינוי הלוואות הוא תוכנית השינויים במחיר ביתי (HAMP). למרבה הצער, זה לא חל על מרבית הנכסים המסחריים. עם זאת, זה יכול לחול אם החברה שלך היא חברת השכרה. שוחח עם עורך דין על HAMP והאם זה חל עליך.
- אם ההלוואה שלך אינה עומדת בכישורים אלה, אין זה אומר בהכרח שאתה לא יכול לשנות את ההלוואה. יתכן שתצטרך לעבוד קצת יותר קשה עם עורך דין או חברת שינויים בכדי לעבוד עם המלווה.
- 4קבעו איזה סוג תשלומים תוכלו לבצע באופן סביר. עליכם גם לקבוע מהו סכום סביר שתוכלו לצפות שתשלמו בהתחשב במצבכם הכלכלי הנוכחי. תהליך זה הוא המקום בו רוב האנשים ידרשו חברה או עו"ד, מכיוון שהחישובים המעורבים יכולים להיות מורכבים עבור מי שאינו בקיא במימון או במשפטים.
- כל המידע הכספי שלך חייב להיות זמין עבורך כדי לחשב תשלום סביר. זה כולל את ההכנסה החודשית שלך, חשבונות וכל חובות או הלוואות אחרים שיש לך.
- בדרך כלל, הסכום שתוכלו לשלם באופן סביר נקבע על ידי חישוב איזה אחוז מההכנסה החודשית שלכם יכול להגיע להלוואה זו מבלי שתוכלו לשלם הוצאות חודשיות אחרות. עורך דין או חברה צריכים להיות מסוגלים לעזור לך לקבוע את הסכום המקסימלי המוחלט שתוכל לשלם על ההלוואה שלך. זה יעזור לדעת לגבי תהליך המשא ומתן.
אם אתה רוצה לעבוד עם חברה אך בבעלותך נדל"ן מסחרי, יש כמה חברות לשינוי הלוואות שעובדות עם עסקים.
חלק 2 מתוך 2: קביעת תוכנית תשלומים חדשה
- 1צרו קשר עם המלווה. תקשורת פתוחה חשובה לאורך כל התהליך. אם אינך מצליח לבצע תשלום מתוזמן או מתכוון להפר הסכמי הלוואה כלשהם, עליך ליידע את המלווה. כדאי שתיידע אותו או אותה שתרצה לשאת ולתת מחדש כדי למנוע בעיות כאלה בעתיד. ספר למלווה על כל הצעדים שנקטת עד כה, כמו סקירת מסמכים ושיחה עם עורך דין, והסבר שאתה פתוח להליך משא ומתן הוגן ומועיל הדדי.
- 2אסוף את המסמכים המתאימים. בעת יצירת קשר עם המלווה, אתה אמור להיות מסמכים מסוימים מוכנים להראות את הסיבות שלך לרצון לנהל משא ומתן על ההלוואה. מסמכים אלה אמורים לספק סקירה של המצב הכספי הנוכחי שלך ולעזור למלווה להבין מדוע יש צורך בשינוי. הכינו את המסמכים הבאים, שאת רובם ניתן להשיג מהבנק, חברת המשכנתא, רואה החשבון ובעל הדירה:
- PFS עודכן (דוח כספי אישי)
- קלט / ה מעודכן (דוח הכנסה והוצאה)
- רול שכר דירה מעודכן (אם רלוונטי לגבי ההלוואה)
- הצהרת משכנתא נוכחית
רוב חברות לשינוי ההלוואות בארה"ב עובדות עם בעלי נכסי מגורים ולא בעלי נכסים מסחריים או עסקים. - 3מצא הסכם הולם לכל הצדדים המעורבים. אתה צריך לעבוד עם המלווה שלך על מנת למצוא הסכם שמתאים לכולם. אתה רוצה להימנע מעיקול, אשר יכול להשפיע קשות על ציון האשראי שלך במשך שנים רבות אם אתה אחראי אישית לתשלום על ההלוואה. פירוש הדבר שעליך להגיע להסדר המועיל למלווה. כאמור, עלות שינוי ההלוואה צריכה להיות נמוכה מעלות העיקול.
- שוחח על העלאת או הורדת הריבית. ריבית נמוכה יותר יכולה לעזור לך לבצע תשלומים על זמן, ומאידך גיסא הוא מוגדל עשוי להפוך שינוי הלוואת סיכוי מפתה יותר עבור המלווה. אופן שינוי הריבית תלוי במצב הכספי הנוכחי שלך ובאופן שבו המצב שלך עשוי להשתנות בעתיד.
- אתה יכול גם לדון בהפחתת סכום ההלוואה הכולל. בעוד שהמלווה עשוי להיזהר מכך, זה עשוי גם לעלות בכך פחות מלעיקול.
- שינוי מועדי התשלום יכול גם לעזור. אם תוכל לבצע תשלומים מאוחרים מהמתוכנן במקור, הדבר עשוי לאפשר לסכום ההלוואה הכולל להישאר זהה.
- זכרו, אם אינכם מכירים את התהליך המשפטי העומד מאחורי שינוי הלוואה, יש לעורך דין או נציג החברה להיות נוכחים לאורך כל התהליך. אדם זה יגן על טובתך תוך חתירה להגיע להסכם הגיוני עבור המלווה.
- 4חתמו על הסכם חדש. לאחר שהגעת להסכם על ההלוואה שלך, חתום על חוזה חדש. עליכם לוודא שקיבלתם את כל הדברים הנדונים בכתב והניירת החדשה נחתמת עם עדים. הסכמים לא רשמיים שנעשו באמצעות דואר אלקטרוני, טלפון או פנים אל פנים לא יחזיקו מעמד בבית המשפט אם משהו ישתבש בעתיד.
קרא גם: כיצד לערוך הסכם למכירת עסק?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
