איך להתמודד עם עיקול?

שקול פשיטת רגל. אם אינך יכול לקבל שינוי הלוואה או מכירה קצרה, ככל הנראה האפשרות הטובה ביותר שלך לשמור על ביתך היא הגשת בקשה לפשיטת רגל. ישנם שני סוגים של הגנה מפני פשיטת רגל העומדים לרשות בעלי בתים, פרק 7 ופרק 13. שני הסוגים מאפשרים למטפל לשמור על בתיהם. הפרטים של דיני פשיטת הרגל אמנם גדולים מכדי להתמודד כאן, אך אלה ההבדלים הבסיסיים ביותר בין פרק 7 לפרק 13 לפשיטת רגל:

• פרק 7 פשיטת רגל כפופה למבחן אמצעים. זה בדרך כלל שמור לחייבים שיש להם מעט הכנסה ונכסים. חובות לא מאובטחים (חובות שאינם מגובים בביטחונות, כמו בית או מכונית) משוחררים במסגרת פרק 7. פרק 7 של פשיטת רגל נשאר בדוח האשראי שלך במשך עשר שנים.
• פרק 13 פשיטת רגל שמור בדרך כלל לחייבים עם הכנסות גבוהות יותר ונכסים גדולים יותר. על פי פרק 13, חובותיו שאינם מובטחים של החוב מאוחדים. המלווים והחייב עובדים תוכנית תשלום שנמשכת בין שלוש לחמש שנים, המשולמת לנאמן שמחלק ומעביר את התשלומים לנושים שלך. פרק 13 של פשיטת רגל נשאר בהיסטוריית האשראי שלך במשך שבע שנים.
• פשיטת רגל לא מונעת מהמלווה המובטח להחזיר רכוש משועבד, אלא מוסיפה זמן רב יותר לתהליך. זה מאפשר לך יותר זמן לתכנן את הכספים שלך ולמצוא פיתרון עם המלווה שלך.
• פשיטת רגל יכולה להסיר את החבות בתשלום גירעון, אך אינה מבטיחה שתזכה לשמור על הבית.
• הדרך היחידה לשמור על הבית היא לפתח דרך לעדכן את התשלומים שלך לבנק.
• עם זאת, פשיטת רגל וסילוק חובות אחרים עשויים לאפשר לך לשמור על המשכנתא באמצעות החזרתה.

מסרו את המעשה. אם אינך יכול להסכים למכירה קצרה, להתאמן ולא זכאי ל- HAMP או ל- HAFA, תוכל לפנות למלווה שלך לגבי מסירת המעשה לבית במקום עיקול. זה בדיוק מה שנשמע כמו שאתה מוותר על הבית והבנק מסכים לא לעקל. עם זאת, עליך לשקול זאת כאחד מאתרי הנופש האחרונים שלך. המלווה עדיין יכול לחייב אותך באחריות למחסור, וזה ההבדל בין מה שהמלווה הצליח למכור את הנכס ובין הערך הנותר במשכנתא שלך.

אל תיבהל; יהיה לך זמן למצוא מקום אחר לגור בו. אמנם עיקול הוא אירוע רציני עם השלכות כלכליות ופסיכולוגיות מתמשכות, אך אין זה סוף העולם, גם אם הוא עשוי להרגיש ככה. גם אם העיקול הוא בלתי נמנע, עדיין יהיה לך זמן לעשות סידורי מגורים חדשים.

• על המלווה למסור לך הודעה על עיקול לפחות שלושים יום לפני המכרז, וגם אם ימכרו את הבית במכירה פומבית, הם עדיין יצטרכו לעבור את תהליך הפינוי הרשמי על מנת להוציא אותך מביתך.
• במהירות המרבית, פינוי ייקח בדרך כלל עוד שלושים יום, כלומר יהיה לך חודשיים למצוא מקומות לינה חדשים מההודעה על עיקול שלושים יום שהמלווה נותן לך.

שוחח עם יועץ אשראי. יועצי אשראי מסייעים במשא ומתן על תנאים ותוכניות תשלום עם נושי החייב. למרות שארגוני ייעוץ אשראי (מכובדים) אינם מלכ"רים, ונושים אינם מחויבים לטפל בהם, לרוב עושים זאת. עם זאת, ארגוני ייעוץ אשראי אינם המקום הראשון לפנות אליו אם אתה עומד בפני עיקול מתקרב מכיוון שהם בדרך כלל לא מנהלים משא ומתן להפחתת חובות מובטחים, כמו משכנתא או הלוואה אוטומטית.

• חשוב על ארגון לייעוץ אשראי כמו הליך פשיטת רגל בלתי פורמלי בפרק 13 (שאינו פוגע באשראי שלך). יועץ האשראי מקבל רשימה של הנושים שלך, יוצר איתם קשר ואז עובד למשא ומתן על תוכנית תשלום בשמך. הם בדרך כלל גובים את התשלומים ומוציאים אותם לנושים שלך.

זכרו שאתם יותר מהבית שלכם. בעלות על בתים נתפסת כחלק בלתי נפרד מהחלום האירופי, וההשלכות הפסיכולוגיות של אובדן בית יכולות לגרום לאדם להרגיש כמו כישלון. האמת היא שזה משחק משחק מספרים כמו כל דבר אחר. בכל כלכלה, מספר מסוים של אנשים ייפול קורבן למגמות כלכליות גדולות יותר - בין אם מדובר בהונאה משתוללת בקרב מלווים במשכנתאות, חשבונות רפואיים גבוהים באופן אבסורדי, או כל דבר אחר. בית הוא רק ארבעה קירות וגג. זו לא הזהות שלך.

שמור על קשרים עם קבועים אחרים בחייך. גם אם אתה צריך לעזוב בית בו גרת במשך שנים, אתה עדיין יכול לשמור ולחזק את הקשרים לקהילה שנכנסת אליה כשהיית בעל הבית.

• לדוגמא, אין שום סיבה לעבור כנסיות או לעזוב את ליגת הבאולינג רק בגלל שעברת עיקול. בידוד עצמך מאותן קהילות רק יחמיר את כאב העיקול, כי נראה כאילו אתה מאבד את חייך ולא רק בית.
• גם אם אתה מתקשה להישאר פעיל בקהילה שלך, השתדל. זה הולך להכפיל אם יש לך ילדים. ילדים אינם מצוידים להבין ולעבד שינויים באותה מידה כמו מבוגרים, כך שאירועים כמו עיקולים יכולים להיות טראומטיים יותר עבורם.