כיצד לקנות קצבה משתנה להשלמת הכנסות הפנסיה שלך?
דרך שכיחה שקרנות משתנות מסתירות עלויות היא על ידי גביית שיעורים שונים עבור קרנות הנאמנות בתוך הקצבה.
קצבה היא חשבון שמשקיע משלם אליו במהלך תקופת תרומה ומקבל הפצות לאחר הפרישה. הם מגיעים בכמה סוגים, אך קצבה משתנה היא קצבה בה מושקע הקרן ומותר לגדול או להתכווץ בהתאם לביצועי ההשקעה. אמנם לקצבאות משתנות יש פוטנציאל לייצר הכנסות רבות יותר מאשר השקעות מסוגים אחרים, אך הן כפופות לעמלות והגבלות רבות המפחיתות את ערכן ככלי השקעה. ואכן, מומחים פיננסיים רבים ממליצים עליהם כליל. אם אתה שוקל לרכוש קצבה משתנה, הקפד לחשב את עלויותיהן ביחס להשקעות אחרות ויהיה מודע לתנאים ולהגבלות שלהן.
חלק 1 מתוך 3: החלטה אם קצבה משתנה מתאימה לך
- 1הערך את כל הסיכונים הפוטנציאליים הקשורים לקצבה שלך. בשונה מקצבה קבועה, המציעה תשלום מוגדר, קצבה משתנה לוקחת את ההשקעה הראשונית שלך וממקמת את הכסף במגוון כלי השקעה, בעיקר קרנות נאמנות, אך גם אג"ח וחשבונות שוק הכסף. זה נותן להשקעה הראשונית שלך את האפשרות לצמוח. בתיאוריה זה מוביל לתשלום גבוה יותר בבוא הפרישה ממה שמשקיע ימצא בקצבה קבועה.
- ההזדמנות לצמוח עושר מציעה הזדמנות מקבילה לאבד אותה. זה שכמה קרנות נאמנות מרוויחות כסף לא אומר שאחרות יעשו זאת. יש שורה של קרנות נאמנות מהוונות שאיבדו הרבה יותר ממחירן מערכן בעשר השנים האחרונות.
- 2קחו בחשבון השלכות מס ודמי ניהול. כמו השקעות פרישה רבות, קצבאות משתנות מציעות את היתרון של דחיית מס, מה שאומר שאתה לא משלם מיסים על הכסף שהושקע עד שתתחיל לקבל הפצות לאחר הפרישה. עם זאת, תצטרך לשלם דמי ניהול שנעים בין 0,5% ל -2% מהנכסים בקצבה שלך.
- קצבה משתנה עשויה שלא להציע יתרונות מס זהים לחשבונות פרישה אחרים. כל משיכות מעבר להשקעה העיקרית ממוסות כהכנסה רגילה.
- למרות שזה מציב אותה באותה סוג של 401 (k) ים ו- IRA, זהו חיסרון בהשוואה ל- IRA של רוט (שאינם ממסים) ומכירות של מניות ואג"ח, אשר ממוסות בשיעור רווחי ההון הנמוך.
- 3שקול כל השפעה אפשרית על היורשים שלך. אם אתה מוריש את הקצבה שלך ליורשיך, הם יחויבו במס על כל הערך שהושג מאז שהתחלת את הקצבה (בסיס העלות). זאת בניגוד למורשת אחרת, כמו מניות, המאפשרות "הגדלת ערך" ליורשים.
- לדוגמא, אם ההשקעה הראשונית שלך בקצבה משתנה הייתה 7460 € והערך בזמן מותך היה 74600 €, זה רווח של 67200 €. היורשים לקצבה יהיו אחראי המס על מלוא 67,200 € לעומת זאת, היה לך השקיע באותו כסף בקרן נאמנות עם אותו הרווחי, היורשים שלך יהיו אחראים אף אחד 67,200 € הרווח. הם יהיו אחראים רק על מה שהרווחים שלהם יהיו.
קצבה משתנה עשויה שלא להציע יתרונות מס זהים לחשבונות פרישה אחרים. - 4בחר באפשרות ההוצאה הנכונה עבורך. לקצבאות משתנות יש שלל עונשים הקשורים למשיכות מוקדמות. עונשים אלה מצטברים במהירות, אז בדוק את אפשרויות התשלום שלך כדי לוודא שאתה עושה בחירה שתואמת את הצרכים ואת סגנון החיים שלך.
- אתה יכול לבחור בתשלום סכום חד פעמי, שיספק תשלום חד פעמי של כל הנכסים בקצבה שלך. זה מספק לך יותר כסף מראש, אך בדרך כלל הוא פחות מהסכום של כל התשלומים שאתה עשוי לקבל אחרת.
- שיטת ההפרשה תספק לך תשלומים תקופתיים למשך שארית חייך או לאורך פרק זמן קבוע מראש.
- משיכות שיטתיות יאפשרו לך לבחור את הסכום שתרצה לקבל בכל חודש עד גמר החשבון.
- יש לזכור כי לקצבאות יש גם "תקופת כניעה", שהיא תקופה שמשקיע צריך להמתין לפני שיוכלו למשוך כספים מקצבה ללא קנס.
- 5תכנן את העלויות הצפויות של בעלות הקצבה שלך. לקצבאות משתנות יש עמלות מחוץ לתקופת הכניעה. יתכנו גם דמי תמותה, דמי הוצאות, דמי ניהול ותשלומים נוספים בגין הכנסה מינימלית מובטחת לאחר התשלום ועמלות בגין הטבות מוות מוגדלות.
- דרך שכיחה שקרנות משתנות מסתירות עלויות היא על ידי גביית שיעורים שונים עבור קרנות הנאמנות בקצבה. אלה נקראים "עמלות תת-חשבון", והם גובים עמלות על ידי הקרן המשתנה או קרן הנאמנות הבסיסית לניהול קרן הנאמנות, והן יכולות להיות יותר מ -3% בשנה.
- דמי תמותה והוצאות הם עמלות של כ -1,5% לשנה המסייעות למבטח להתגונן מפני הסיכון למותך המוקדם. דמי ניהול יוסיפו לרוב 0,6% נוספים בשנה לסך הכל.
חלק 2 מתוך 3: מציאת קצבה מכובדת
- 1מצא מבטח מכובד. קצבאות משתנות הן מכשירים פיננסיים בעייתיים בנסיבות הטובות ביותר, כך שאם אתה שוקל לרכוש, תחילה עליך למצוא מבטח יציב ודירוג גבוה. התנאים הספציפיים של כל קצבה הם תמיד משניים למציאת קצבה אצל מבטח העשוי להתקיים כאשר אתה זקוק לתשלומים. זה יהיה די קשה להדיוט להעריך את חוזקו הכלכלי של מבטח. למרבה המזל, אתה לא צריך לנסות. מה שמכונה "סוכנויות דירוג" בעצם מבצע עבורך את קביעת החוסן הפיננסי של המבטח. כמה מסוכנויות הרייטינג הבולטות והמוערכות ביותר הן מודי'ס, פיץ ', סטנדרט ופור'ס.
- בעוד שכל הסוכנויות משתמשות במאזנים מעט שונים כדי לדרג חברות, כל המידות הן אלפביתיות, כאשר A ++ או AAA הם החזקים ביותר. תוכל לראות תיאור מלא של מאזני הדירוג בכתובת http://360financialliteracy.org/Topics/Insurance/General-Insurance-Topics/How-Insurance-Companies-Are-Rated.
- 2החזק את איש המכירות למילה שלו - או דלג עליהם לגמרי. קצבאות משתנות הן בין רכבי הפרישה המובנים ביותר על ידי רוב הצרכנים, ואנשי מכירות פיננסיים מנצלים זאת. מכיוון שקצבאות נרכשות בדרך כלל באמצעות מתווך שהוזמן, ודא שאתה מתייחס לעסקה באותה מידת זהירות כפי שהיית עושה בעת רכישת רכב.
- דרך קלה להזהיר מפני טענות מטעות מצד המתווך היא לשמור על רשימת ריצה של כל תביעה (שיעורי תשואה, בטיחות השקעה וכו ') ולהציג אותה בפני המתווך לאחר הצבתם. בקש מהם לחתום עליו. זה יגרום להם להתגונן מפני תביעות פרועות.
- עליכם לשאול גם את המתווך (או כמה מהם) על מוצרים ממבטחים שונים, כיצד הם משתווים זה לזה, ואם הם מקבלים פיצוי אגרסיבי פחות או יותר על ידי כל מבטח.
- למרות שהם עשויים לגבות עמלות מקדימות גבוהות יותר, עבודה עם מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) מבוסס עמלה יכולה להיות אפשרות טובה יותר מתיווך. כך אתה יודע שאתה מקבל עצות חסרות משוא פנים. לא כל CFP מפוצה באמצעות עמלות; חלק להרוויח עמלות, אבל הם מחויבים לחשוף את שיטת התגמול. לעומת זאת, כל המתווכים משלמים באמצעות עמלה.
קצבת מדד היא קצבה שמוצמדת למדד מניות ולא מנוהל, ממש כמו קרן מדד. - 3גלה אילו קרנות נאמנות וקרנות הנסחרות בבורסה (ETFS) זמינות בקצבה. אתה רוצה לבחון את ביצועי הכספים הכלולים בקצבה. ברוב הקצבאות המשתנות יהיו כמה שתוכלו לבחור, כולם מפורטים בתשקיף, אך עליכם לחקור היטב כל אחד מהם.
- אל תשכח לקחת בחשבון את העמלות יחד עם ההחזר. ככל שעמלות חשבונות המשנה גבוהות יותר, כך תרוויחו פחות בקצבה. הם יכולים להשתנות במידה ניכרת - מורגן סטנלי מצטט מחירים בין 0,28% ל -3,26%, שזה יותר מהפרש של 1000% במחיר. וזה אפילו לא לוקח בחשבון את שאר העמלות.
- לשם השוואה, קרן המדד ואנגארד 500 (סוג של קרן נאמנות שמוצמדת למדדי המניות של Blue Chip), הרוויחה בשנה האחרונה 3,84%, ללא אף אחת מההגבלות שהיו לקצבה משתנה. למרות שקרנות נאמנות מסוימות הרוויחו יותר, אחרות הרוויחו פחות.
חלק 3 מתוך 3: בחינת אפשרויות אחרות
- 1חקר קרנות אינדקס. קרן אינדקס היא סוג של קרן נאמנות שמוצמדת למדד מניות ולא מנוהל באופן פעיל. מדד מניות, כמו S&P 500, הוא אוסף של מניות המייצגות באופן תיאורטי את שוק המניות בכללותו. אז אם ה- S&P יעלה בערכו, שוק המניות בכללותו צריך לעלות בערכו. כלומר, ההשקעה העיקרית של קרן אינדקס מחולקת בין חברות שונות המייצגות את המדד.
- קרנות האינדקס ביצעו היסטוריה בצורה טובה בממוצע, טובים יותר מקרנות מנוהלות, ולכן הן כלי השקעה טוב לטווח הארוך. הם אמנם לא מספקים ערבויות לקצבה משתנה (תשלום מובטח, ולא סכום מובטח), אך הם גם נמנעים מהעמלות. ה- Vanguard 500, למשל, גובה 0,05% לשנה.
- 2חשוב על סוגים אחרים של קצבאות. אם אתה נמשך לתשלום המובטח של קצבה, שקול גם קצבאות מדד וקצבאות תשלום קבוע. קצבת מדד היא קצבה שמוצמדת למדד מניות ולא מנוהל, ממש כמו קרן מדד. למרות שעדיין תצטרך לשלם עמלות בגין משיכות מוקדמות, תמותה וניהול, אתה כן נמנע מדמי חשבון גדולים יותר.
- קצבה בתשלום קבוע היא קצבה המציעה שיעור תשואה מובטח. הם לא משתנים בהתאם לשוק, כמו קצבה משתנה. ניתן לרכוש אותם בסכום חד פעמי או לשלם אותם בהדרגה בזמן שבעל הקצבה עובד. אמנם אין אותם חיובי תת-חשבונות עם קצבה קבועה כמו עם קצבה משתנה, אך הם עדיין מגיעים עם אותם עמלות ומגבלות אחרים.
בניגוד לקצבה קבועה, המציעה תשלום מוגדר, קצבה משתנה לוקחת את ההשקעה הראשונית שלך וממקמת את הכסף במגוון כלי השקעה, בעיקר קרנות נאמנות, אך גם אג"ח וחשבונות שוק הכסף. - 3תסתכל על תקליטורים וחשבונות שוק הכסף. אם אבטחה היא מה שאתה מחפש, שקול חשבונות שוק הכסף ותקליטורים. שניהם מציעים שיעורי תשואה מעט גבוהים יותר מחשבון חיסכון.
- שיעורי ההחזר על תקליטורים הם בדרך כלל קטנים יותר, אך הם מבוטחים על ידי ה- FDIC. חשבונות שוק הכסף אינם מבוטחים, אך הם מציעים שיעורי תשואה מעט גבוהים יותר.
- 4מקסם תחילה תוכניות פרישה אחרות. אלה כוללים 401 (k) s, IRAs ו- Roth IRAs מציעים תנאים אטרקטיביים יותר מקצבאות. תרומות של 401 (k) תואמות על ידי מעסיקים, רשות המסים מציעים צדדיות רבה יותר, רו"ט רוט הם תכליתיים יותר ומציעים משיכות ללא מס.
- מכיוון שקצבאות משתנות נדחות במס, אינך רשאי לבצע משיכות כלל לפני גיל 59,5 ללא קנס מס בשיעור 10%.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
