כיצד להימנע מקנסות בגין משיכות לפנסיה מוקדמת?
לפני שתוכל להשתמש בשיטה זו, עליך להפסיק את עבודתך אצל המעסיק המממן את תוכנית הפרישה שלך.
אם אינך רוצה לחכות לגיל 59,5 כדי לגשת לחשבונות הפרישה שלך, עליך לבדוק אם אתה יכול להיות זכאי למשיכה מוקדמת ללא קנס. בדרך כלל, אתה צריך לשלם קנס של 10% על כל משיכה מוקדמת. עם זאת, חלק מהתוכניות מאפשרות הלוואות ללא קנסות. תוכניות עשויות גם לאפשר לך לבצע הפצות כדי לכסות "קשיים" מסוימים. עליך לפנות למנהל התוכנית שלך כדי לדון באפשרויות שונות.
שיטה 1 מתוך 5: לקיחת הלוואה ללא קנסות
- 1בדוק אם התוכנית שלך מאפשרת הלוואות. החוק מאפשר לתוכניות פרישה בחסות מעביד להאריך הלוואות, אך זה תלוי בתכנית האם הוא רוצה לאפשר הלוואות או לא. בהתאם לכך, עליך לבדוק אם התוכנית שלך מאפשרת הלוואות. אם מנהל התוכנית מסכים לתת לך הלוואה, תוכל לקחת אותה ללא קנס של 10%.
- תוכניות מסוימות עשויות לאפשר לך לקחת הלוואה אך להגביל על מה אתה יכול להוציא את הכסף. לדוגמה, תוכנית עשויה לאפשר לך לקחת הלוואה רק כדי לשלם עבור הוצאות חינוך או רפואה.
- אתה יכול גם לקחת הלוואה לטווח קצר מ- IRA.
- 2זהה כמה אתה צריך. בשנה קלנדרית, אתה יכול בדרך כלל ללוות עד 50% מהיתרה הקבועה בחשבון הפרישה, עד 37300 €
- יהיה עליכם לשלם ריבית על ההלוואה. למרות שהשיעורים ישתנו, מקובל לשלם את "שיעור הפריים" בתוספת אחוז אחד. תוכלו למצוא את שער הפריים הנוכחי בעיתון.
- בחלק מהתוכניות יש סכום מינימלי, אז אתה חייב לקחת לפחות כל כך הרבה בהלוואה.
- 3התקשר למנהל התוכנית שלך. עליך לבדוק עם מנהל התוכנית שלך האם אתה יכול לקחת את ההלוואה או לא. מנהל המערכת אמור להיות מסוגל לומר לך אם אתה זכאי להלוואה ולספק לך את הטפסים הדרושים.
- 4בצע החזרים. יש להחזיר הלוואות. אם אתה לווה מ- IRA, עליך להחזיר את ההלוואה בחזרה תוך 60 יום. אם אתה לווה מ 401 (k), עליך להחזיר את כל ההלוואה לפני שתפסיק לעבוד. אם לא תעשה זאת, היתרה שלא שולמה תחשב כהכנסה, שהיא כפופה גם למס הכנסה וגם לקנס של 10%.
- חשוב האם אתה מתכנן לעזוב את העבודה שלך או אם יש סיכוי שהחברה עשויה לפטר אנשים. אם אתה מאבד את עבודתך, ייתכן שיהיה לך רק 60 יום להחזיר את היתרה אחרת תיפגע מהעונש.
- בדוק גם עד כמה אתה קרוב לפנסיה. כדאי לך להפיץ מוקדם אם אתה בן 55 ומעלה.
אתה יכול להשתמש בכספי פרישה כדי לשלם עבור חשבונות רפואיים משלך או של בן / בת הזוג או התלויים שלך.
שיטה 2 מתוך 5: משיכה להוצאות קשיים רפואיים
- 1להבין "קשיים. " רוב תוכניות הפרישה מאפשרות לעובדים לקחת משיכות בגין קשיים מסוימים. על פי מס הכנסה, נסיגה ממצוקה נלקחת "על רקע צורך כספי מיידי וכבד" בסכום "הדרוש בכדי לספק את הצורך הכספי." יהיה עליך לפנות למנהל התוכנית שלך כדי לשאול מה מתאים לקשיים. שאל גם אם אתה יכול לקחת את ההפצה "ללא עונש".
- לכל תוכנית פרישה יהיו כללים אחרים להוכיח שאתה באמת סובל ממצוקה. תוכניות מסוימות עשויות לדרוש שתגיש הוכחה לקשיים. אחרים רק יבקשו שתאשר בעצמך שאתה סובל מהמצוקה.
- אם אתה משתמש בהסמכה עצמית, עליך להמתין שישה חודשים לאחר הנסיגה לפני שתוכל לתרום שוב ל- 401 (k) שלך. אך אם תוכיח צורך, תוכל להפעיל מחדש את התרומות באמצעות המשכורת הבאה שלך.
- עליכם גם להבין כי כל הוצאה אינה הלוואה. אתה לא יכול להחזיר את הכסף מאוחר יותר ברגע שאתה עומד ברמה פיננסית איתנה יותר. מסיבה זו, עליך לחשוב היטב לפני ביצוע הנסיגה.
- 2שלם עבור הוצאות רפואיות. אם אתה משלם עבור הוצאות רפואיות שאינן מוחזרות על ידי ביטוח הבריאות שלך, אתה יכול לקבל משיכות ללא קנסות מ- IRA או מ- 401 (k) אם החשבונות הרפואיים עולים על 10 אחוז מההכנסה ברוטו המותאמת שלך. עליכם לקחת את המשיכה באותה השנה בה הוצאתם את ההוצאות הרפואיות.
- יש "להחזיר את ההוצאות". המשמעות היא שמבטח הבריאות שלך לא יכסה אותם. אם המבטח שלך מכסה 90% מהשטר של 7460 €, אתה לא יכול לקחת משיכה מוקדמת כדי לכסות את 750 € הנותרים אלא אם כן ההכנסה שלך נמוכה מ- 7460 €
- אתה יכול להשתמש בכספי פרישה כדי לשלם עבור חשבונות רפואיים משלך או של בן / בת הזוג או התלויים שלך.
- אם מנהל התוכנית שלך מעוניין להוכיח את הצורך, ספק חשבונות רפואיים והצהרות ביטוח המראות אילו הליכים רפואיים אינם מוחזרים.
- 3קנו ביטוח בריאות. אתה יכול להשתמש בהפצות ללא קנסות מה- IRA שלך לכיסוי דמי ביטוח בריאות אם אתה מובטל וקבלת תגמולי ביטוח אבטלה במשך 12 שבועות רצופים.
- אתה לא יכול להימנע מעונש של 10% אם תקבל משיכה מ- 401 (k) שלך.
- אם אתה צריך להראות קשיים, אז אסוף הוכחה שקיבלת אבטלה, כגון מכתב ממשרד האבטלה או קבלות על דמי אבטלה.
- למידע נוסף ראה הוכחת אבטלה.
- 4תבע משיכות אם אתה מושבת. אתה יכול לקבל תשלומים ללא עונשין מ- IRA או מ- 401 (k) אם אתה מושבת לחלוטין. מס הכנסה מגדיר "נכים" כמי שאינו מסוגל לבצע פעילות רווחית מהותית בגלל ליקוי גופני או נפשי שניתן לזהותו, שעליו להיות ממושך ללא הגבלת זמן.
- יהיה עליך להוכיח למס הכנסה שאתה מושבת לצמיתות. בהתאם לכך, עליך לקבל חוות דעת רפואית של רופא, בכתב, על מנת לעמוד בהגדרת מס הכנסה לנכים. עליכם לקבל חוות דעת זו לפני שתביעו אי פעם חלוקה בגין הנכות.
- תזדקק לחוות הדעת כאשר תביע את החריג בדוח המס שלך. התייעץ עם רואה חשבון כיצד לתבוע כראוי את החריג בטופס המס שלך.
לכל תוכנית פרישה יהיו כללים אחרים להוכיח שאתה באמת סובל ממצוקה.
שיטה 3 מתוך 5: תשלום עבור מכללה או בית
- 1שלם עבור המכללה. אתה יכול לקחת נסיגה ללא עונשין מ- IRA אך לא מ- 401 (k) כדי לשלם עבור הוצאות חינוך. אתה יכול לשלם עבור חדרים ולוחות, שכר לימוד, ספרים וציוד עבור חינוך על-תיכוני. אם אתה לוקח משיכה מ 401 (k) לכיסוי הוצאות חינוך, תצטרך לשלם את הקנס של 10%.
- אתה יכול לקחת את המשיכה כדי לשלם עבור הוצאות חינוך עבור עצמך, בן / בת הזוג, ילדים, נכדים ובני משפחה קרובים אחרים.
- שים לב שאם אתה משתמש בהפצות כדי לכסות את עלות המכללה, סביר להניח שתקטין את זכאותך לסיוע כספי לסטודנטים.
- 2קנו בית ראשון. אתה יכול למשוך עד 7460 € מ- IRA כדי לבנות או לקנות את הבית הראשון שלך. זוגות יכולים למשוך 14900 € לא יכול להיות שיש לך בית במשך שנתיים לפני שאתה רוכש את הבית.
- אינך יכול לקחת משיכה ללא עונש מתכנית 401 (k) בחסות המעסיק על מנת לקנות בית. עם זאת, ייתכן שתוכל לקבל הלוואה ללא קנס מה- 401 (k) שלך. יש לשלם הלוואה בחזרה.
- 3פנה למנהל התוכנית שלך. התקשרו ובקשו את הניירת המתאימה. שאל גם איזו הוכחה התוכנית זקוקה לכך שתוציא את התשלום על מה שאתה אומר שתעשה. מנהל התוכנית עשוי לרצות לראות עדויות על הוצאות חינוך או רכישה של בית חדש, או שתתבקש רק לאשר את עצמך.
- לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך לספק למנהל עותק של הצעת חוק שכר לימוד ממוסד על תיכון.
- אם אתה קונה בית ראשון, תוכל לספק עותק של חוזה המכירה או היתר בניה שהונפק על ידי הממשלה.
שיטה 4 מתוך 5: לקיחת תשלומים תקופתיים שווים
- 1הבן גישה זו. על פי קוד המס, אתה יכול למעשה לקחת כסף מתוכנית הפרישה שלך בתנאי שתשתמש בה לצורך הכנסה. עם זאת, יהיה עליכם לקחת תשלומים תקופתיים שווים (או כמעט שווים). אם אתה רוצה להקיש על תוכנית פרישה בחסות מעביד, כמו 401 (k), אתה בטח סיימת את עבודתך לפני שאתה נסוג. עם זאת, אתה יכול לסגת מ- IRA גם אם אתה עדיין מועסק.
- ברגע שתתחיל בתשלומים, עליך להמשיך לקחת לפחות תשלום אחד בשנה במשך חמש שנים או עד שתגיע לגיל 59,5, הארוך מביניהם. לאחר נקודה זו, תוכל להפסיק לקחת משיכות.
- לדוגמה, אם אתה בן 50, תצטרך לקחת תשלומים תקופתיים שווים באופן מהותי עד גיל 59,5. אם התחלת לקחת תשלומים תקופתיים שווים בגיל 57, תצטרך להמשיך עד גיל 62.
- 2חשב את ההתפלגויות. המפתח לגישה זו הוא שאתה מחשב התפלגויות במהלך חייך ואז מתחיל לקחת התפלגויות שוות באופן מהותי. זו אינה טכניקה לביצוע משיכות תקופתיות בסכומים שונים. מס הכנסה אישר שלוש אפשרויות שונות לחישוב תשלומים במהלך חייכם. תזדקק ליועץ מס שיעזור לך לחשב:
- הפצה מינימלית נדרשת (RMD). זה יביא למשיכות הקטנות ביותר. כמו כן, הסכום שתקבל ישתנה בכל שנה. בהתאם, יהיה עליך לחשב את סכום המשיכה מדי שנה.
- הפחתה קבועה. תקבל סכום גדול יותר מאשר ב- RMD. הסכום שתקבל בכל שנה קבוע. יהיה עליך לחשב סכום זה רק פעם אחת.
- ביטול קבוע. זה גם גורם לנסיגה שנתית גדולה יותר. תקבל סכום קבוע בכל שנה. אתה צריך לחשב רק פעם אחת.
- 3נפגש עם יועץ מס. אם אתה רוצה לקחת תשלומים תקופתיים שווים, תצטרך להיפגש עם יועץ מס כדי לחשב כמה אתה יכול לקחת. היועץ שלך יספק חישובים לגבי גישות RMD, הפחתה קבועה וריבית קבועה.
- יש לך יכולת מוגבלת לשנות את התשלומים התקופתיים השווים שלך לאחר שהם מתחילים. בהתאם לכך, עליך להיפגש עם איש מקצוע שיוכל לעזור לך לחשב כמה למשוך.
- 4מלא ניירת. עליך לפנות לספק התוכנית שלך ולבקש טופס הפצה. מלא את הטופס ושמור עותק לתיעוד שלך.
- 5קבל תשלומים. אינך יכול לעצור את התשלומים עד שתגיע לגיל 59,5 או שקיבלת אותם במשך חמש שנים. אם תנסה לעצור את התשלומים מוקדם, תקבל מס של 10%.
אם אתה רוצה להקיש על תוכנית פרישה בחסות מעביד, כמו 401 (k), אתה בטח סיימת את עבודתך לפני שתמשיך.
שיטה 5 מתוך 5: לפרוש בגיל 55
- 1סיים את עבודתך. לפני שתוכל להשתמש בשיטה זו, עליך להפסיק את עבודתך אצל המעסיק המממן את תוכנית הפרישה שלך. (עם זאת, אינך צריך לפרוש לגמרי).
- עליכם להגיע גם לגיל 55 לפחות בשנה בה תפסיקו לעבוד. לדוגמא, אם יום ההולדת שלך הוא בחודש דצמבר, תוכל להפסיק לעבוד בכל נקודה באותה שנה קלנדרית, בתנאי שתגיע לגיל 55 בדצמבר.
- 2אל תנסה עם IRA. אינך יכול להשתמש בשיטה זו עם IRA. במקום זאת, אתה יכול להשתמש בו רק עם תוכנית בחסות המעסיק, כגון 401 (k).
- אם אתה לא בטוח לגבי סוגי החשבונות שיש לך, אז שוחח עם יועץ הטבות העובדים של החברה שלך. קבע זמן לקביעת דיון.
- 3שלם מיסים. עדיין תצטרך לשלם מיסים. עם זאת, תוכל להימנע מתשלום קנס ההפצה המוקדם של 10%.
- אם יש לך שאלות, עליך ליצור קשר עם רואה חשבון מוסמך מקומי (CPA) שיוכל לענות על שאלותיך.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
