איך משיגים הלוואה לעסק ממשלתי?
אם ברצונך לקבל הלוואת שער לעסק שלך, פתח תוכנית עסקית יסודית ואז שוחח עם הבנק המקומי שלך.
הלוואות ממשלתיות (פדרליות, מדינות ומקומיות) זמינות כדי לסייע לעסקים בהקמה או בהרחבה. ככל הנראה סוכנות ההלוואות הממשלתית הידועה ביותר היא מינהל העסקים הקטנים בארה"ב (SBA). ה- SBA למעשה לא מעניק הלוואות ישירות לעסקים. במקום זאת, זה עובד עם מוסדות הלוואות, ומבטיח כי הלוואות יוחזרו. הבין גם כי הלוואות אלה ידרשו מהלווה לספק בטחונות, העשויים לכלול נכסים אישיים. מאמר זה יעסוק בעיקר בדרישות ה- SBA, אך המידע צריך להיות שימושי לכל הלוואה ממשלתית שתבחרו להגיש בקשה.
חלק 1 מתוך 3: גילוי סוג ההלוואות הקיימות
- 1מצא את הסיבות שלך לבקש את ההלוואה. מדוע אתה זקוק להלוואה יקבע את סוג ההלוואה שאתה עשוי לזכות בה. הלוואות המובטחות על ידי מינהל העסקים הקטנים חלות על מצבים כגון:
- רכישת ציוד חדש, מכונות, חלקים, ציוד וכו '.
- מימון שיפורי חכירה
- מימון מחדש של חוב קיים
- הקמת קו אשראי
- סיוע לאסון.
- 2בדוק http://sba.gov לראות את תוכניות הלוואה השונות המוצעות על ידי SBA. התוכניות הנפוצות ביותר הן:
- 7 (א) תוכנית ערבות להלוואות. מיועד בעיקר לעזור לעסקים קטנים להקים או להרחיב את שירותיהם. סכום ההלוואה המרבי הוא 3,70 מיליון אירו. 7 (א) כולל גם תוכניות מיוחדות מסוימות, כגון:
- תוכנית CAPLines שנועדה לסייע לעסקים קטנים לענות על צרכי ההון החוזר לטווח הקצר והמחזורי שלהם
- תוכנית הלוואות קטנות להלוואות, המאפשרת לך לקבל הסמכה מראש על ידי ה- SBA להלוואה של עד 261000 €. זה מאיץ את תהליך האישור.
- תוכנית MicroLoan. משמש בעיקר למטרות קצרות טווח, כגון רכישת סחורות, ריהוט משרדי, תחבורה, מחשבים וכו '. הסכום המקסימלי נקבע על 37300 €
- 504 תוכנית רכוש קבוע. מציע מימון בריבית קבועה וארוכת טווח. ההלוואות מיועדות לחברות שהמודל העסקי שלהן מועיל ישירות לקהילה (מתן משרות או הבאת שירותים נדרשים לאזור חסר שירות). הסכום המרבי הוא 3,70 מיליון אירו.
- סיוע לאסונות עסקיים. משמש לתיקון או החלפה של נדל"ן, מלאי, מכונות, ציוד וכל שאר ההפסדים הפיזיים. החוק מגביל הלוואות עסקיות ל -150 מיליון אירו, אך ההלוואה לא יכולה להיות בסכום של סכום ההפסד המאומת שאינו מבוטח.
- 7 (א) תוכנית ערבות להלוואות. מיועד בעיקר לעזור לעסקים קטנים להקים או להרחיב את שירותיהם. סכום ההלוואה המרבי הוא 3,70 מיליון אירו. 7 (א) כולל גם תוכניות מיוחדות מסוימות, כגון:
- 3בדוק אם יש מחלקה ממשלתית או סוכנות מסוימת המסדירה את הענף שלך. אם יש, ייתכן שיהיו הלוואות מסיבות שונות. לדוגמא, משרד החקלאות האמריקני מציע הלוואות להקמה, שיפור או הרחבת חוות או חוות.
- 4היכנס לאינטרנט לאתר הרשמי של המדינה או השלטון המקומי שלך. ממשלות ממשלתיות ומקומיות רבות מציעות הלוואות או תמריצים עסקיים אחרים כדי לסייע לעסקים מתחילים, למשוך עסקים או למנוע מהעסקים לצאת מהאזור. התוכניות והדרישות מפורטות בדרך כלל במדורי העסקים או המסחר באתר הממשלתי.
- 5וודא שאתה זכאי להלוואה. להלוואות ממשלתיות יש דרישות זכאות. לכל סוג הלוואה יש הנחיות משלו. לדוגמא, חלק מהכישורים הבסיסיים להלוואת SBA 7 (א) הם:
- הפעל את העסק למטרות רווח
- היה קטן, כהגדרתו על ידי ה- SBA (בדרך כלל זה מבוסס על הכנסות או מספר עובדים).
- התעסק או הציע לעשות עסקים באירופה או ברכוש שלה
- השתמש במשאבים פיננסיים חלופיים, כולל נכסים אישיים, לפני שאתה מבקש סיוע פיננסי
- להיות מסוגל להוכיח צורך בהכנסות ההלוואה
- אל תעברי על חובות חוב קיימים כלפי ממשלת ארה"ב.
סוג העמלות שאתה גובה עבור ההלוואה שלך יהיה תלוי בסוג ההלוואה שאתה מקבל.
חלק 2 מתוך 3: הכנה לבקשת ההלוואה
- 1היו מוכנים להגיש קורות חיים ומידע רקע אישי. קורות חיים יספקו למלווה הוכחות לניהולכם או לניסיון העסקי שלכם. זה בדרך כלל הכרחי עבור הלוואות שנועדו להקים עסק חדש. המלווים יבקשו כנראה גם לקבל מידע אישי, כגון כתובות קודמות, שמות שהשתמשו בהם, עבר פלילי ורקע חינוכי.
- 2אסוף דוחות מס הכנסה, דוחות כספיים ודוחות בנק. תוכניות הלוואות רבות דורשות:
- החזרי מס הכנסה אישיים ועסקיים לשלוש השנים הקודמות
- דוחות כספיים אישיים חתומים לבעלים בעלי יותר מ -20 אחוזים בעסק
- שנה של דוחות בנק אישיים ועסקיים.
- 3וודאו שיש לכם תוכנית עסקית. תכניות הלוואות דורשות הגשה של תוכנית עסקית איתנה עם בקשת ההלוואה. התוכנית העסקית צריכה לכלול סקירה כללית של החברה, ניתוח ענף, תוכנית שיווק ומערך שלם של דוחות כספיים צפויים, כולל רווח והפסד, תזרים מזומנים ומאזן. אתה יכול למצוא תבניות תוכנית עסקית באופן מקוון.
- 4בדוק את מצב האשראי האישי והעסקי שלך. המלווה ככל הנראה ישיג עבורך דוח אשראי אישי (כבעל העסק). אך ככל הנראה המלווה ירצה גם דוח אשראי עסקי, שאולי תצטרך להשיג בעצמך. אתה יכול לעשות זאת באמצעות שירותי דיווח אשראי עסקי כגון דן אנד ברדסטריט.
- 5יש מסמכים משפטיים זמינים. המלווה שלך עשוי לדרוש ממך למסור מסמכים משפטיים מסוימים, אם רלוונטיים, כגון:
- רישיונות עסק ורישומים נדרשים לך לצורך ניהול עסקים
- תקנון התאגדות
- עותקים של חוזים שיש לך עם צדדים שלישיים כלשהם (כגון ספקים)
- הסכמי זיכיון
- חוזי שכירות מסחריים.
- 6ודא שאתה מעודכן במס שלך. ה- SBA והבנק ירצו לדעת שחובות העסק הפדרליות והממלכתיות העסקיות והאישיות שלך קיימות. זה כמובן משקף את אמינותך כמבקש הלוואה.
זאת למאמצי המלווה בבדיקת מסמכי ההלוואה ובקביעה אם אתה מועמד מקובל להלוואות.
חלק 3 מתוך 3: הגשת בקשה להלוואה
- 1מצא המלווה המועדף על ידי SBA. מכיוון שה- SBA לא מעניק הלוואות ישירות, תצטרך להתמודד עם בנק או מוסד מלווה אחר (כמו איחוד אשראי). ה- SBA מגדיר מוסדות הלוואות מסוימים כ"מלווים מועדפים ". ה- SBA מעניק לבנקים אלה שליטה על אישור ההלוואות ועל מרבית שירות ההלוואות. זה מאפשר להם לקבל החלטות הלוואות במהירות רבה יותר. בדוק אם קיימת המלווים ב- SBA ו / או בדוק בבנקים באזור שלך כדי לראות מי משתתף בתוכנית המלווים המועדפים.
- 2נפגש עם המלווה. כשאתה יושב עם נציג המוסד המלווה שלך, הקפד להתלבש בצורה מקצועית. מראה חשוב.
- הכן שני עותקים של התוכנית העסקית שלך, כולל תחזיות פיננסיות.
- היו מוכנים לענות על כל שאלה הנוגעת לעסק שלכם.
- בהנחה שהמלווה נוח לך כמבקש פוטנציאלי, תינתן לך חבילת הלוואות SBA. זה כולל טפסים הנדרשים על ידי ה- SBA והמלווה.
- 3מלא את טופס הבקשה ביסודיות. מידע חסר לא רק יעכב את תהליך האישור, אלא גם ישקף בצורה גרועה עליך כמו מועמד להלוואות. לכל בנק יש טופס בקשה משלו. עם זאת, חלק מהפריטים שאתה צפוי להיתקל בהם הם:
- מידע עסקי והיסטוריה. זה כולל כתובת, פרטי קשר וסוג הישות העסקית (כגון תאגיד, שותפות או LLC). הוא מתייחס גם למבנה הבעלות (מנהלים, תאריהם ואחוזי הבעלות).
- מידע רקע עסקי. הבנק מעוניין בעובדות כגון:
- סוג השירותים או המוצרים שהעסק מספק
- הספקים, הספקים והלקוחות העיקריים שלך (במיוחד לקוחות שעשויים להיות אחראים ליותר מ -30% מההכנסות השנתיות שלך)
- שמות ומיקומים של המתחרים העיקריים שלך
- הסיכונים בענף שלך וכיצד אתה מגן מפניהם
- 4היו מוכנים לספק בטחונות וערבויות אישיות. בטחונות נאותים נדרשים כבטוחה בכל הלוואות ה- SBA (ככל שיש נכסים). בנוסף, יש צורך בערבויות אישיות מכל מי שמחזיק 20 אחוזים או יותר מהעסק, ומגורמים אחרים המחזיקים בתפקידי ניהול מרכזיים. ה- SBA רשאי גם לדרוש מהערבים האישיים לשעבד נכסים אישיים כבטוחה.
- 5ציית לבקשות המלווה בהקדם האפשרי. במהלך תהליך הבקשה, המלווה עשוי להזדקק למידע נוסף. עיכובים מצידך במתן זאת עלולים לגרום למלווה להאמין שאתה לא רציני בבקשתך, או שאתה לא אמין.
- 6גלה את העמלות החלות. סוג העמלות שאתה גובה עבור ההלוואה שלך יהיה תלוי בסוג ההלוואה שאתה מקבל. בדוק עם המלווה שלך את הסכומים שאתה חייב. ייתכן שתחויב:
- בתשלום אריזה. זאת לעזרת המלווה או צד ג 'בהכנת הבקשה. זה חייב להיות מבוסס על תעריף שעתי ולא על אחוז מההלוואה.
- אגרת עיבוד / בקשה. זאת בכדי לפצות את המלווה בגין בדיקות אשראי ורקע. מרבית 7 תוכניות ההלוואה (א) פטורות מאגרה זו.
- עמלת חיתום. זאת למאמצי המלווה בבדיקת מסמכי ההלוואה ובקביעה אם אתה מועמד מקובל להלוואות. 7 (א) תוכניות הלוואות פטורות.
- עלויות סגירה. זה בעיקר מתייחס לעסקאות נדל"ן וכולל דברים כמו שכר טרחת עו"ד, שכר טרחה של מתווך, וחיפושים אחר נכסי נכס. ניתן לחייב אותך רק בעמלות הקשורות ישירות לעסקה שלך, והמלווה אינו יכול לגבות ממך את שכר טרחת עו"ד הביתי שלו.
- דמי אחזקה או שירות. מדובר בעמלות המלווה עבור שירותים במהלך תקופת ההלוואה (כגון טיפול בתשלומים ושליחת הודעות). למעט בנסיבות מוגבלות מאוד, 7 (א) לווים לא יכולים להיות מחויבים בעמלות אלה.
- דמי ערבות SBA. המלווה זכאי להחזר על ידך בעמלות שעליו לשלם ל- SBA. עמלות אלה מבוססות על אחוז מסכום ההלוואה המובטחת על ידי ה- SBA. (בדרך כלל בין 2% ל -3,75%).
- 7חתמו על מסמכי סגירת ההלוואה. אם ההלוואה תאושר, המלווה ייצור איתך קשר ויבקש שתיכנס לחתום על ניירות ההלוואה הסופיים. לאחר שעשית זאת, המלווה יממן את ההלוואה. המלווה יקבע מתי וכיצד תשולם לך הכנסות ההלוואה, בכפוף להנחיות ה- SBA. לדוגמא, ניתן לשלם הלוואות בתוכנית 7 (א) בתשלומים, בתנאי שכל התמורה משולמת תוך 24 חודשים מיום אישור ההלוואה.
- לפני החתימה, עיון במסמכי ההלוואה. במידת האפשר, עורך דין יסתכל עבורך על מסמך ההלוואה כדי לוודא שהכל נבדק.
- והכי חשוב, אתה צריך לדעת את ההתחייבויות שלך ואת ההשלכות במקרה שאתה מחדל בהלוואה.
- 8התייעץ עם המלווה אם ההלוואה שלך נדחית. שאל את נציג המלווה אם יש משהו שתוכל לספק שישנה את דעתו. סביר להניח שהמלווה כבר היה מבקש מידע כזה בעת בחינת הבקשה, אך אין כל נזק לשאול. בנוסף, קיום שיחה זו עשוי לתת לך תובנה אם תחליט להגיש מועמדות שוב בעתיד.
החוק מגביל הלוואות עסקיות ל -150 מיליון אירו, אך ההלוואה לא יכולה להיות בסכום של סכום ההפסד המאומת שאינו מבוטח.
- משך (תקופת) ההלוואה תלוי מדוע נלקחה ההלוואה. ה- SBA קבע את תקופת ההלוואות המרבית: 25 שנים לנדל"ן, עד 10 שנים לציוד (תלוי באורך השימוש של הציוד), ובדרך כלל עד שבע שנים להון חוזר.
- ה- SBA לא בהכרח מבטיח את ההלוואה כולה. לדוגמא, תוכנית ההלוואות 7 (א) מבטיחה עד 85 אחוז מההלוואות עד 112000 אירו, ו- 75 אחוז מהלוואות של יותר מ -112000 אירו
- אם אתם מגישים בקשה להלוואת SBA 7 (א) והסכום שאתם מבקשים נמוך מ- 261000 € - נכנסים לתוכנית SBAExpress. (זה לא זהה לתוכנית היתרון להלוואות קטנות).
- ותיקים צבאיים עשויים להיות זכאים לטיפול מועדף בתכנית SBAExpress, במיוחד בכל הנוגע לעמלות הלוואה מקדימה.
- אם העסק שלך נמצא בבעלות מיעוטים, התוכנית היתרון להלוואות קטנות עשויה להתאים לך. בנוסף, תוכנית פיתוח עסקי 8 (א) של ה- SBA יכולה לעזור לך בפיתוח העסק שלך, ומספקת גישה גם להזדמנויות קבלנות ממשלתיות.
- קבל עותקים של דוחות האשראי שלך לפני שתגיש בקשה להלוואה. כך תוכלו לתקן שגיאות לפני שהמלווה יעביר את בדיקת האשראי. השג דוחות אשראי אישיים משלושת שירותי דיווח האשראי העיקריים: Experian, Equifax ו- TransUnion. אתה זכאי לדוח אשראי בחינם מכל אחד מהספקים הללו כל 12 חודשים. כמו כן, קבל מראש את דוח האשראי העסקי שלך, שוב כדי לתקן שגיאות.
- שקול לקבל סיוע בהכנת התוכנית העסקית שלך. מסמך זה חשוב מאוד, וייתכן שכדאי שרואה החשבון או עורך הדין שלך יעבוד על כך איתך, או לפחות יבדוק אותו.
- ככלל, ה- SBA לא ידחה הלוואה כאשר ביטחונות לקויים הם הגורם הלא טוב היחיד בתהליך ההלוואה.
שאלות ותשובות
- האם אוכל לקבל הלוואה אם יש לי גרין קארד?כן אתה יכול. הייתי זר / תושב חוקי (בעל כרטיס ירוק) במשך 38 שנים לפני שהייתי אזרח אירופי. הדבר היחיד שלא יכולתי לעשות היה להצביע. תושבים חוקיים יכולים לעבוד, לשלם מיסים ויכולים לזכות בהלוואות צרכניות, משכנתאות וכו '.
- אני צריך הלוואה לפתיחת עסק אבל אני בוגר ללא עבודה. מה אני יכול לעשות?אם ברצונך לקבל הלוואת שער לעסק שלך, פתח תוכנית עסקית יסודית ואז שוחח עם הבנק המקומי שלך. הם יעזרו עם השאר.
תגובות (1)
- מאמר זה היה בעל הידע הטוב ביותר אודות תהליך ההלוואה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
