איך לשרוד את הכלכלה?
ישנן אסטרטגיות מעשיות רבות בהן אתה יכול להשתמש מדי יום כדי לנהל את הכספים שלך, לחסוך לעתיד ולשרוד כל מצב חירום בלתי צפוי.
אחרי המיתון האחרון עם פיטורים אדירים ומחירי הדיור הצונחים, אתה צריך להיות מוכן לשפל הכלכלי הבא. ישנן אסטרטגיות מעשיות רבות בהן אתה יכול להשתמש מדי יום כדי לנהל את הכספים שלך, לחסוך לעתיד ולשרוד כל מצב חירום בלתי צפוי.
שיטה 1 מתוך 5: לחיות בתוך האמצעים שלך
- 1צור תקציב על סמך ההכנסה שלך. תקציב המבוסס על הכנסותיך הוא דרך יעילה לנהל את כספך. במקום לבסס את התקציב שלך על הרגלי ההוצאות שלך בעבר, שמנציחים את אותם דפוסים, בנה את התקציב שלך על ידי הקצאת כל דולר שאתה עושה לפריט מסוים בתקציב שלך. שיטה זו תמנע ממך להוציא יותר ממה שאתה עושה. זה גם יעזור לך לתעדף את ההוצאות שלך.
- תחילה קבע את ההכנסה החודשית שלך לאחר המס. זה סכום המשכורת שלך בכל פעם שאתה מקבל תשלום.
- לאחר מכן השתמש 50-30-20 לפירוק ההוצאות שלך. באמצעות שיטה זו, 50 אחוז מההכנסה שלך צריכה להתאים לצרכים שלך, כגון המשכנתא שלך, תחבורה, שירותים ומצרכים. בשלב הבא, 30 אחוזים צריכים להיות מוקדשים לרצונות שלך, כגון ארוחה בחוץ או בילויים. לבסוף, 20 אחוזים מההכנסות שלך אמורות להגיע לחיסכון ויציאה מהחובות.
- לדוגמה, אם ההכנסה שלך לאחר מס היא 1490 € לחודש, אז התחל בהקצאת 750 € לצרכים שלך, 450 € לרצונך ו -300 € לחיסכון והפחתת חוב.
- זכרו שאחוזים אלה הם רק הנחיות. לדוגמא, אם עלויות הדיור שלך יקרות, ייתכן שתצטרך להקצות יותר מ -50 אחוז מההכנסה שלך לצרכים שלך עד שתוכל להבטיח דיור פחות יקר. לחלופין, אם יש לך כל כך הרבה חובות שאפילו התשלומים המינימליים שלך מסתכמים ביותר מ -20 אחוז מההכנסה שלך, יהיה עליך להתאים את האחוז הזה.
- כאשר אתה יוצר את התקציב שלך, יתברר לך שייתכן שתצטרך להפחית את ההוצאות באזורים מסוימים, וייתכן שתצטרך גם להתמקד ביציאה מהחובות כדי להיות יציבים כלכלית.
- 2צמצמו את ההוצאות שלכם. חפש אזורים שבהם אתה יכול לקצץ בהוצאות כדי להיות מסוגל לחסוך יותר ולצאת מהחובות. חלק מהשינויים הללו יהיו קלים ליישום, בעוד שאחרים עשויים להיות כרוכים בקורבנות גדולים יותר. עם זאת, כשאתה מבצע שינויים אלה, תתחיל לגלות שאתה יכול להוציא פחות ממה שאתה מרוויח ולחיות לפי האמצעים שלך.
- צמצמו את עלויות ההובלה באמצעות תחבורה ציבורית או באמצעות נסיעה בפארקים.
- חסוך בחשבונות אנרגיה באמצעות נורות חוסכות אנרגיה כמו CFL או נוריות LED, הורדת הטמפרטורה על דוד המים החם שלך, תכנת את התרמוסטט שלך כך שיפעל פחות כשאף אחד לא בבית ואוטם את הבית שלך.
- צמצם את ההוצאות שלך על בידור על ידי היפטרות מחברות בחדר כושר, צמצום או ביטול טלוויזיה בכבלים וביטול המנויים לעיתונים ומגזינים.
- חסוך כסף במזון על ידי בחירה בארוחות ביתיות במהלך ההסעה, קניית פריטים שאינם מתכלים בכמויות גדולות, שימוש בקופונים, רכישת גנריות במקום פריטי שם מותג והקמת גינה.
- צמצם את הוצאות הביטוח שלך על ידי בחירת השתתפות עצמית גבוהה יותר על בעלי הבית שלך וביטוח הרכב, הורד את ביטוח הבריאות שלך לאופציה פחות יקרה, אגד את בעלי הבית שלך ואת ביטוח הרכב ובחר בביטוח חיים מונח לאורך כל החיים.
- דרכים אחרות לחסוך כסף כוללות קבלת תכנית סלולרית זולה יותר, הוצאות פחות על ביגוד וטיפוח והפסקת עישון או שתייה.
- 3חסוך קרן חירום. קרן חירום היא מאגר כסף שתוכלו להשתמש בו כדי לשלם עבור מצבי חירום בלתי צפויים. לדוגמה, אתה יכול להשתמש בו כדי לשלם עבור תיקון ביתי או רכב לא צפוי או לכיסוי הוצאות אם אתה מאבד את עבודתך או חולה או נפצע. קרן חירום חוסכת ממך צורך להיכנס לחובות כאשר הוצאות בלתי צפויות אלה מתעוררות.
- הקים חשבון חיסכון שנפרד מחשבון ההמחאה שלך. זה ישמור על קרן החירום שלך בנפרד מהקרנות האחרות שלך ותפחית את הסיכוי להוציא אותה.
- התחל בחיסכון של 19 אירו לשבוע בלבד עד שבניית חיסכון של כ -190 אירו או 370 אירו ברגע שתתחיל להפחית את הוצאותיך כמפורט לעיל, ייתכן שיהיה קל יותר להניח את הכסף בצד.
- לאחר מכן, כוון למטרה לחסוך 750 €
- לאחר מכן, שאפו לחסוך הכנסות של חודש.
- ברגע שאתה מקבל גלגול, המשך לחסוך עד שחסכת הכנסה של מספר חודשים.
- השתמש רק בכסף למקרי חירום אמיתיים.
- 4צא מהחובות. אסוף את ההצהרות האחרונות שלך מכל ההלוואות וכרטיסי האשראי שלך וערוך רשימה של כל החובות שלך. כלול את שם הנושה, שיעור הריבית, היתרה והתשלום המינימלי החודשי. ברגע שאתה יודע כמה אתה חייב, הכין תוכנית להפחתת שיעורי הריבית ולפרעון החוב שלך.
- התחל בהורדת הריבית שלך. פנה לנושים שלך כדי לשאול אם אתה זכאי להפחתת ריבית בכרטיסי האשראי שלך. לחלופין, תוכל לבדוק העברת יתרות כרטיסי האשראי שלך לכרטיסים עם שיעורי ריבית נמוכים יותר או שיעורי היכרות אפסיים.
- אם יש לך הלוואות לסטודנטים, בקר ב- StudentLoan.gov לבדיקת מיזוג הלוואות ומימון מחדש.
- מימן מחדש את הלוואות הרכב שלך כדי לקבל שיעורים טובים יותר.
- החליטו איזה חוב תרצו לשלם קודם. יש אנשים שבוחרים לשלם קודם את החוב עם השיעור הגבוה ביותר. זה הגיוני ביותר כלכלי לאורך זמן. עם זאת, אסטרטגיה אחרת היא לבנות תאוצה על ידי פירעון היתרות הקטנות ביותר תחילה. בחר את האפשרות המתאימה ביותר עבורך.
- הפנה כמה שיותר מהכנסותיך לחוב היעד תוך המשך לבצע מינימום תשלומים על כל חובותיך האחרים.
- לאחר שתשלם את חוב היעד הראשון שלך, התמקד בחשבון אחר.
- המשך בדרך זו עד לפירעון כל החוב הצרכני שלך.
- 5שמרו על חשבון חיסכון לפנסיה. בעוד שחשבון הפרישה של המעסיק שלך אמור להיות רק חלק מתוכנית הפרישה שלך, זה חלק חשוב. אם המעסיק שלך מציע חשבון פרישה עם תרומה תואמת, תרם ככל שתוכל עד לתרומה המקסימלית.
- אם המעסיק שלך אינו מציע חשבון פרישה עם תרומות תואמות, שקול לפתוח ROT IRA או IRA לבד. כמו 401 (k), ה- IRA ממומנים בדולרים לפני מס והנכסים שהיא מחזיקה נדחים במס.
חברות אלה המשיכו לשלם דיבידנדים הולכים וגדלים גם כאשר הכלכלה העולמית הייתה במצב של ירידה.
שיטה 2 מתוך 5: שמירת הבית שלך
- 1הימנע מעיקול. אם איבדת את עבודתך ואינך יכול לבצע את תשלומי המשכנתא שלך, פנה מיד למלווה שלך. ייתכן שתוכל לעבוד על תוכנית תשלומים חדשה. ישנן תוכניות פדרליות רבות שיושמו במהלך המיתון 2008-2012 שיעזרו לך להימנע מעיקול בביתך:
- תוכנית לשינוי במחיר סביר ביתי (HAMP): תוכנית זו מורידה את תשלום המשכנתא החודשי שלך ל -31% מההכנסה החודשית שלך ברוטו (לפני מס) כדי להפוך את התשלומים שלך לזולים יותר. הלווה האופייני במסגרת תוכנית HAMP יראה ירידה של כ- 40 אחוז בתשלום המשכנתא החודשי.
- חלופה להפחתה עיקרית (PRA): תוכנית זו נועדה לעזור לבעלי בתים שבתיהם שווים משמעותית ממה שהם חייבים על ידי עידוד המלווים להפחית את סכום הקרן ו / או הריבית שאתה חייב.
- תוכנית לשינוי שעבוד שני (2mp): אם יש לך משכנתא שנייה והמשכנתא הראשונה שלך הופחתה במסגרת תוכנית HAMP, אתה עשוי לזכות בשינוי או בהפחתת קרן על המשכנתא השנייה שלך במסגרת תוכנית 2MP.
- תכנית מימון למחיר סביר ביתי (HARP): אם ערך הבית שלך ירד ואתה נוכחי במשכנתא שלך אך לא הצלחת למחזר מימון, תוכנית HARP עשויה להיות מסוגלת לעזור. הוא נועד לעזור לכם למחזר למימון משכנתא משתלמת יותר.
- תוכנית אבטלה במחיר סביר לבית (UP): אם אתה מובטל ומתקשה לבצע את תשלומי המשכנתא שלך, ייתכן שאתה זכאי לתוכנית UP. זה מספק הפחתה או השעיה זמנית של תשלומי המשכנתא למשך שתים עשרה חודשים לפחות בזמן שאתה מחפש עבודה אחרת:
- 2קח דייר. אולי תוכל לשפץ את המרתף שלך או להקים כניסה נפרדת כדי שתוכל להשכיר חדר שינה או רצפה בביתך. בדוק תחילה את חוקי התכנון המקומיים.
- 3שמור על תיקונים ותחזוקה. ככל שאתה יכול להרשות לעצמך, שמור על איכות ומראה הבית שלך על ידי ביצוע תיקונים ושיפורים הדרושים. זה יעזור לשמור ולהעלות את ערך הבית שלך.
- 4מימן מחדש את המשכנתא שלך להפחתת תשלומים חודשיים. מימון מחדש של המשכנתא יכול לעזור לחלק מבעלי בתים להוריד את התשלומים החודשיים שלהם. במקרים מסוימים, הבעלים מסוגלים להוריד את הריבית שלהם ולחסוך מעט בתשלום חודשי וגם בתקופת ההלוואה. במקרים אחרים, בעלי בתים עשויים להמיר למשכנתא בריבית מתכווננת, אשר בדרך כלל תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אך עשויה גם להגדיל את כמות הריבית המשולמת לאורך כל תקופת ההלוואה.
חברות אלו עשויות לשרוד מיתון מכיוון שהן חזקות, תחרותיות ובעלות תזרים מזומנים יציב.
שיטה 3 מתוך 5: לשמור על העבודה שלך ולקדם
- 1למד מיומנויות חדשות. זה יעזור לך לשמור על עבודתך במגמת ירידה כלכלית ולהגדיל את הסיכויים שלך להתקדם. הציע לקחת על עצמך יותר אחריות בעבודה הנוכחית שלך. חפש שיעורים בכישורי קריירה כמו תכנות או מדעי נתונים במכללה הקהילתית המקומית שלך.
- 2הימנע מעבודות שרגישות להאטות כלכליות. אלה כוללים בנייה, חברות השקעות, נדל"ן וייצור. אם לעתים קרובות אתה מפוטר במהלך מיתון, חשוב לקבל הכשרה בקריירה אמינה יותר כגון שירותי בריאות, חינוך ומדעי המחשב.
- אם אתה עובד כרגע בעבודה הנתונה להידרדרות, מצא דרך להפוך את עצמך לא יסולא בפז. הפוך למומחה העיקרי של החברה במשהו, כגון מסד הנתונים או החשבונית שלהם, ויהיה לך פחות סיכוי להשתחרר בזמן רזה.
- 3רשת עם אנשים מענפים דומים לשלך. להיות פעיל בארגונים מקצועיים ולהמשיך לעקוב אחר המגמות האחרונות. אם אי פעם תאבד את עבודתך או שתרצה לעשות שינוי, יהיו לך אנשים רבים שתוכל לפנות אליהם לקבלת לקוחות מובילים.
- זה גם עוזר לך להבין אילו משרות זמינות מחוץ לענף הישיר שלך. השתתפות באירועי רשת למשל עבור מנתחי נתונים, תציג בפניך אנשים שעושים את עבודתך בתחומים שונים.
- 4מצא דרכים להרוויח כסף מזומן נוסף. אולי אתה יכול לעשות תיקונים לאנשים בסופי שבוע או אם אתה בבית עם ילדים צעירים, לפתוח עסק מעון יום בבית. אם אתה מאבד את העבודה שלך, זו תהיה דרך טובה להרוויח כסף עד שתמצא עבודה חדשה.
השקעות נגדיות מחזוריות הן אלה ששייכות לענף שמתפקד טוב יותר כאשר הכלכלה נמצאת במצב של מיתון.
שיטה 4 מתוך 5: שמירה על עושרך
- 1השקיעו באריסטוקרטים דיבידנדים מוכי מיתון. מדד האריסטוקרטים של דיבידנד כולל 66 חברות שקיבלו עליות דיבידנד במשך 25 שנים רצופות או יותר. חברות אלה המשיכו לשלם דיבידנדים הולכים וגדלים גם כאשר הכלכלה העולמית הייתה במצב של ירידה. חברות אלו עשויות לשרוד מיתון מכיוון שהן חזקות, תחרותיות ובעלות תזרים מזומנים יציב.
- בשנת 2008 צנח ה- S&P בכ- 37 אחוזים, בעוד שחברות במדד דיבידנד אריסטוקרטים צנחו בכ- 22 אחוזים בממוצע בלבד.
- חלק מהחברות המניבות את הביצועים הטובים ביותר במדד זה כוללות את קלורוקס, ג'ונסון אנד ג'ונסון, קוקה קולה, וולמארט ומקדונלד'ס.
- 2בדוק קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (ETFS). קרנות נאמנות ותעודות סל מעניקות לך הזדמנויות לגוון מאוד את ההשקעות שלך, וזה המפתח לשרוד מפיגור כלכלי. אף על פי שקיימים הבדלים בין קרנות נאמנות לתעודות סל, במיוחד כיצד הן נמכרות ומנוהלות, הן דומות בכך שהן מורכבות מאוסף גדול ומגוון של ניירות ערך, כגון מניות, אג"ח, סחורות ונכסים אחרים.
- תעודות סל נסחרות לאורך כל היום, כמו מניות, והוצאות תפעול נמוכות יותר מקרן נאמנות, מכיוון שהן קשורות למדד מסוים. קרנות נאמנות נסחרות בסופו של יום במחיר השווי הנכסי הנקי שלהן, ונוטות להשקעות מינימליות, בניגוד לתעודות סל.
- 3השקיעו בהתחייבויות חוב כגון שטרות אוצר ( שטרות). חשבונות T נחשבים בדרך כלל כהשקעה הבטוחה ביותר בעולם. הם מגובים על ידי ממשלת ארה"ב, ולכן אין סיכון של מחדל. שום אג"ח קונצרני אחר בעולם אינו יכול להציע ביטחון מסוג זה. לעומת זאת, שיעור התשואה על השטרות אינו גבוה במיוחד. הם לא משלמים ריבית רבה. עם זאת, אם אתם מחפשים מקום מאובטח ובטוח להחזיק את כספכם במהלך קריסה כלכלית, שקול שטר שטרות או סולמות אג"ח.
- השקעה בסולמות אג"ח עשויה להיות גם כלי שימושי. מדובר בתיקים של ניירות ערך בעלי הכנסה קבועה עם תאריכי פירעון שונים. בניגוד השקעת אג"ח אחת גדול, סולם אג"ח עוזר למזער סיכוני ריבית ואת פיזור סיכון אשראי, מה שהופך אותו השקעה שמרנית יותר, יציבה.
- 4הוסף לתיק שלך מניות נגד מחזוריות, קרנות נאמנות או ETF. השקעות נגדיות מחזוריות הן אלה ששייכות לענף שמתפקד טוב יותר כאשר הכלכלה נמצאת במצב של מיתון. ביצוע השקעות נגד מחזוריות יכול להיות דרך טובה להתגונן מפני ירידה כלכלית או מיתון. השקעות נגדיות מחזוריות יכולות לכלול מניות סוכנויות אאוטפליישן או קמעונאיות מוזלות, או אפילו סחורות מסוימות כמו נחושת, זהב וכסף.
- זכרו שספקולציות על סחורות הן בסיכון גבוה מאוד, ואנשים רבים מפסידים כסף. אל תסכן יותר בסחורות ממה שאתה מוכן להפסיד. אם אתה אכן בוחר להשקיע בסחורות, זכור לחשב את העלות של דברים כמו אחסון.
שיטה 5 מתוך 5: שמירה על רווחיות של העסק הקטן שלך
- 1קיצצו בהוצאות ופקחו על תזרים המזומנים. דרך טובה לקצץ בהוצאות היא לצמצם את המלאי שלך על ידי כך שאתה לא נושא כמה שורות מוצרים שונות. עקוב אחר תזרים המזומנים שלך חודשי אם לא שבועי והכנסות והוצאות פרויקט למשך שלושה חודשים. צמצם את מספר העובדים שלך כמוצא אחרון מכיוון שהוא ישפיע על נאמנות העובדים העתידית שלך. במקום זאת, בדוק קיצור שעות, שיתוף עבודה או הקצאת אחריות מחדש.
- בדוק את שולי התרומה ליחידת מוצרים שונים באותו קו. מוצרים או שירות המציעים שולי רווח גבוהים יותר צריכים להחליף את המציעים שולי רווח נמוכים יותר.
- 2הגדל את מאמצי השיווק שלך. זה לא הזמן לנסות ולחסוך כסף על ידי קיצוץ במאמצי השיווק שלך. אם בנוסף למודעות מודפסות, השתמש במדיה החברתית כדי לפרסם מכירות ומבצעים מיוחדים אחרים. גוון בין פלטפורמות כדי להגיע לקהל הרחב ביותר האפשרי.
- אם אתה מנהל צוות מכירות, שקול להעסיק אנשים שמוכנים לעבוד תמורת פיצויים מבוססי ביצועים, כגון עמלה בנוסף לשכר בסיס.
- השתמש בקריאות לפעולה בקמפיין הפרסום שלך. לא רק לקדם טובין או שירות ולקוות שהלקוחות שלך ימשיכו. זה יכול לכלול תקיעות דוא"ל ללקוחות המזכירות להם להשתמש בשירות שלך, או הפיכת כפתורים ברורים ומפתים כגון "חנות" או "הורד" באתר העסק שלך.
- בקש מצוות השיווק שלך לנהל כלי ניתוח מקיף כדי להעריך את ההחזר על מאמצי השיווק שלך ביחס לזמן והמאמץ שנכנס. כלי אינטרנט כמו Open Site Explorer ו- Google Analytics יכולים לעזור לך לעקוב אחר נוכחותך באינטרנט.
- 3צור תנאים נוחים עבור ספקים. בדוק את התנאים שיש לחברה שלך כרגע עבור הספקים שלה. שקול להציע להם תעריפים נמוכים יותר או אפשרויות תשלום מורחבות כדי לעשות עסקים עם החברה שלך מושכת ככל האפשר.
- 4עיכוב הוצאות הון. לדחות רכישות של ציוד גדול או מחשבים אלא אם כן זה ישפיע על מכירות החברה. צמצמו את השטח שאתם שוכרים או מחזיקים, ובדקו אם תוכלו לשכור מקום אחר לשוכר אחר, ולחסל כל ציוד סרק או מיושן.
- 5צמצם חשבונות חייבים. ודא שלקוחותיך משלמים בזמן על ידי יצירת קשר תכוף איתם. נסה לנעול חוזים ארוכי טווח עם הנחות או תנאי תשלום מראש. אם יש לך בעיה נרחבת לגרום ללקוחות לשלם בזמן או במלואם, שקול להגביר את מאמצי האוספים שלך או אפילו להיעזר בסוכני האוספים.
- 6הגדל את מחזור המלאי באמצעות מכירות ומבצעים. אם יש לך מלאי עודף או שאתה מעוניין להגדיל את מחזור המלאי, שקול להציג מכירות ומבצעים על מוצרים או שירותים נבחרים. הצעה אפילו של הנחות קטנות על מוצרים עם שולי רווח גבוהים יכולה לתמרץ את הלקוחות לרכוש או להירשם תוך אפשרות להרוויח בסוף העסק.
- אמנם הצעת אחוז מסוימת על מוצר או שירות הינה מכירה מסורתית ולעיתים יעילה, אך למבצעים אחרים יכולה להיות השפעה זהה. לדוגמה, מציעים אחריות מורחבת ללא עלות נוספת או ניסיון חינם למשך 30 יום של שירות.
ברגע שאתה יודע כמה אתה חייב, הכין תוכנית להפחתת שיעורי הריבית ולפרעון החוב שלך.
- במידת האפשר, אל תעבוד אצל מעסיק שאינו מציע ביטוח בריאות. זו הוצאה גדולה ורוצים פוליסה המציעה את הסכום הנמוך ביותר של דמי הכיס.
- אל תבודד את עצמך. השתדלו לבזבז זמן איכות עם המשפחה והחברים. זמן איכות לא צריך לעלות הרבה. צאו לטייל או שתו כוס תה או שחקו קלפים עם חבר.
- אל תזלזלו או צאו למסע קניות.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
