כיצד לחסוך לפנסיה ללא 401 (K)?
הסדר פרישה פרטני הוא דרך נהדרת לחסוך לפנסיה המסייעת לך להימנע מתשלום מיסים מסוימים.
למרות ש- 401 (K) היא אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך לפנסיה שלך, זו לא הדרך היחידה. הסדר פרישה פרטני הוא דרך נהדרת לחסוך לפנסיה המסייעת לך להימנע מתשלום מיסים מסוימים. אתה יכול גם לפתוח חשבון תיווך כדי לבחון אפשרויות מסחר ולנקוט בגישה מעשית יותר לכספיך. לבסוף, תוכלו להשקיע בנכסים להשכרה ולנהל את הפנסיה שלכם באמצעות נדל"ן. אפשרויות אלו יעזרו לכם לצבור ריביות ולחסוך לקראת הפנסיה שלכם.
שיטה 1 מתוך 4: קביעת יעדים פיננסיים ברורים
- 1קבע מתי ברצונך לפרוש. כמה כסף תצטרך לחסוך תלוי מתי אתה רוצה לפרוש. לפני שתתחיל לבחון אפשרויות פרישה, עליך להבין כמה זמן אתה מתכוון להיות בפנסיה. לדוגמא, אם אתה פורש בגיל 65, ייתכן שתצטרך לחסוך מספיק כסף בכדי לטפל בך לעשרים שנה נוספות. הידיעה מתי אתה רוצה לפרוש תעזור לך לקבל מושג טוב יותר כמה תצטרך לחסוך.
- תצטרך מספיק כסף כדי לפרנס את עצמך ולענות על כל צרכי הבריאות העשויים להתעורר ככל שתזדקן.
- באירופה, הזכר הטיפוסי בן 65 כיום יחיה בממוצע עד גיל 84 לערך. האישה הממוצעת בת 65 תחיה כמעט 87.
- 2הערך את האחזקות הפיננסיות הנוכחיות שלך. ההכנסה הנוכחית והנכסים הפיננסיים שלך יהיו אינדיקטורים טובים לאיך ואיפה כדאי לחסוך את הכסף שלך. אם כבר יש לך השקעות משמעותיות בנדל"ן או בנכסים פיננסיים כמו מניות ואג"ח, הצורך לחסוך לפנסיה פחות דוחק. עם זאת, אם אין לך משאבים אלה, עליך להתחיל לחקור את האפשרויות שלך בהקדם האפשרי. חיסכון של פחות מ- 37 € עד 75 € לחודש יכול להשפיע באופן דרמטי על כמות החיסכון לפנסיה.
- אם אתה הבעלים של נדל"ן, קבע מאילו נכסים היית מוכן להיפרד כדי לשלם עבור הפנסיה שלך. לדוגמא, אם אתה חקלאי, בדוק באילו פיסות אדמה תרצה להמשיך להשתמש ובאילו אתה מוכן למכור.
- 3הערך את המשאבים שלך. השלב הראשון בחיסכון לפנסיה שלך הוא יצירת תקציב ולקבוע כמה תוכל לחסוך. זה יעזור לקבוע איזה סוג של חיסכון לפנסיה לבחור. אתה יכול להשתמש ביישום תקצוב או לחשב את הכספים שלך בעצמך.
- בעזרת ההכנסה החודשית שלך, חישב כמה כסף אתה יכול לחסוך בכל חודש ועדיין לעמוד בהוצאות המחיה שלך.
- כלים מקוונים כמו מנטה הם דרך נהדרת לעקוב אחר הכספים שלך וליצור תקציב.
למרות ש- 401 (K) היא אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך לפנסיה שלך, זו לא הדרך היחידה.
שיטה 2 מתוך 4: פתיחת חשבון IRA
- 1תסתכל על אירות. IRA הוא חשבון השקעות מוגן במס שמאפשר לשים כסף ולא לשלם עליו מיסים לפרק זמן מוגדר. זהו תיק של נכסים שונים שהשקעת בהם, כגון מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. IRA אינו דורש מעסיק ותוכלו לפתוח אחד לכל היותר מוסדות פיננסיים.
- 2השווה בין אירות מסורתיות ורוטות. ברגע שיש לך להתמודד עם הכספים שלך, אתה צריך להתחיל לבדוק את הסוגים השונים של רשות המסים. עליך לשקול רוט IRA אם שיעור המס שלך יישאר זהה או יגדל במהלך הפנסיה. אם שיעור המס שלך יהיה נמוך יותר, עליך לבחור ב- IRA מסורתי.
- אתה יכול לתרום ל- IRA של רוט רק אם אתה אדם יחיד שמרוויח פחות מ- 79900 € לשנה, או אדם נשוי שמרוויח פחות מ- 126000 € בשנה.
- לעיתים קרובות יש עונשים על נסיגה מוקדמת.
- יש לך גם אפשרויות השקעה מוגבלות. מוסדות רבים נותנים לך רק מספר קטן של אפשרויות השקעה עבור תיק ה- IRA שלך.
- 3בקר במוסד פיננסי. לאחר שהחלטת על IRA, תרצה לבקר במוסד פיננסי, כגון בנק, חברת קרנות נאמנות או חברת תיווך, כדי לפתוח חשבון. אתה רוצה להשוות את מבנה העמלות של רשות המסים השונים ולמצוא אחד שמתאים לתקציב שלך. אם כבר יש לך חשבון במוסד פיננסי, ייתכן שתוכל לקבל IRA בתשלום סביר.
- מרבית המוסדות הפיננסיים מאפשרים לך להקים IRA באופן מקוון.
- 4התחל להשקיע. ברגע שיש לך IRA, אתה יכול להתחיל להכניס לזה כסף. מוסדות רבים יוותרו על דרישות ההשקעה המינימליות שלהם אם תגדיר פיקדונות אוטומטיים. קבע כמה אתה מוכן להפקיד והתחל להוציא כסף.
- בשנת 2016, אתה יכול לתרום עד 4100 € בשנה אם אתה מתחת לגיל 50 או 4850 € אם אתה בן 50 ומעלה.
- לאחר שתהיה מוכן לפרוש, תוכל להתחיל למשוך כסף.
חיסכון של פחות מ- 37 € עד 75 € לחודש יכול להשפיע באופן דרמטי על כמות החיסכון לפנסיה.
שיטה 3 מתוך 4: פתיחת חשבון תיווך
- 1הערך חשבון תיווך. במובנים רבים, חשבון תיווך דומה ל- IRA. אתה משקיע בזה לאורך זמן וברגע שאתה מוכן לפרוש, אתה מושך את הכסף שאתה צריך. יש אנשים שמעדיפים חשבון תיווך מכיוון שאין תקרת הכנסה, אתה יכול לתרום כמה שאתה רוצה, ויש לך כמות בלתי מוגבלת של אפשרויות השקעה. עם זאת, הכסף המושקע בחשבונות אלה תמיד חייב במס. זו אפשרות טובה אם אתה מרוויח יותר מ- 79900 € בשנה.
- על מנת למצוא את המשרד המתאים, עליך להיפגש עם נציג ולשוחח איתם על האפשרויות שלך. המשרד המתאים הוא מענה לצרכים שלך במחיר סביר.
- שאל אותם דברים כמו "מה העמלות שלך?" ו"עד כמה אני אעבוד עם היועץ שלי? "
- עם חברת הנחות, עליכם לבקר באתר של כל משרד ולהשוות את העמלות והשירותים שלהם.
- 2פתח חשבון תיווך בשירות מלא. אפשרות אחת לניהול חשבון התיווך שלך לעבודה עם חברת תיווך בשירות מלא. עם משרד תקבלו מומחיות של יועץ שיעזור לכם לנהל את כספכם. עם זאת, לעתים קרובות מומחיות זו גובה מחיר תלול.
- קבע אם סיוע של יועץ הוא משהו שאתה רוצה ואם הוא נמצא בתקציב שלך.
- 3תסתכל על חשבון הנחה. אם חשבון בשירות מלא יקר מדי, כדאי לשקול לפתוח חשבון בחברת תיווך מוזלת. במחיר נמוך בהרבה, חברות אלה מציעות הרבה פחות שירותים. עם זאת, אתה בשליטה מוחלטת על הנכסים שלך. אם אתה מרגיש מסוגל לנהל את תיק הפרישה שלך לבד, זו עשויה להיות אפשרות טובה.
- כמה חברות הנחות נפוצות הן Scottrade, E * Trade, Vanguard ו- Fidelity.
- עם רבים מהחברות הללו, אתה מנהל את ההשקעות שלך באמצעות פורטל מקוון.
- 4נהל את ההשקעות שלך. לאחר שהחלטת על חברת תיווך, תצטרך לנהל את תיק ההשקעות שלך. עם משרד בשירות מלא תוכלו לנהל את הנכסים שלכם באמצעות יועץ או לאפשר להם לדאוג לתיק הפרישה עבורכם. עם חברת הנחות, תנהל את החשבון לבד.
- לאחר שתהיה מוכן לפרוש, תוכל להתחיל למשוך כסף מחשבונותיך.
קנייה ותחזוקה של נכס להשכרה יכולה להיות אופציה משתלמת עבור מי שמעוניין לחסוך קצת כסף לפנסיה.
שיטה 4 מתוך 4: השקעה בנכס להשכרה
- 1העריך את יכולתך להשקיע בנכס להשכרה. קנייה ותחזוקה של נכס להשכרה יכולה להיות אופציה משתלמת עבור מי שמעוניין לחסוך קצת כסף לפנסיה. עם זאת, זה יכול להיות זמן רב מאוד ודורש השקעה כספית משמעותית. בנוסף, אין כל ערובה שהנכס שלך ישמור או יעלה את ערכו. דיירים עניים ושוקי נדל"ן משתנים יכולים להשפיע באופן דרמטי על ערך הנכס שלך.
- 2קבל מימון. אלא אם כן יש לך עתודות כספיות משמעותיות, תצטרך לקבל משכנתא "קנה לתת" על מנת לשלם עבור נכס. הבנק שלך יחשב את ההכנסה הפוטנציאלית של נכס לעומת ההוצאות הפוטנציאליות עבורו ויקבע מגוון שיעורי משכנתא שיעבדו עבורך. זה נועד לעזור לכם להימנע מרכישת נכס שלא תוכלו לעמוד בו.
- אם זהו הנכס הראשון שלך, ייתכן שהבנק ירצה שתעמוד בדרישת הכנסה ספציפית למשכנתא.
- 3רכשו בית דו-מפלסי. אם אתה בסדר עם מגורים קרובים לדיירים שלך, תוכל לשקול לקנות בית גדול בו אתה גר בחלק האחד ולהשכיר את השני. אתה יכול להשתמש בהכנסה משכר הדירה של הדייר כדי לשלם את המשכנתא ולשים חלק ממנה לפנסיה. עם זאת, יהיה עליכם לשכור למישהו שמתחשק לכם לחיות איתו וידאג לרכוש.
- שקול להשכיר קומה בבית כמו המרתף או הקומה השנייה.
- 4מצא את הנכס הנכון. לאחר שהבנק מאשר את המשכנתא שלך, אתה יכול להתחיל לחפש נכסים בטווח המחירים שלך. באופן אידיאלי, תרצו נכס שנמצא בשוק שכירות חזק. חפש נכסים במיקומים בהם יש ביקוש גבוה לבתים להשכרה. צריכה להיות גם עלייה מבוססת בערכי הנכסים בשנים האחרונות.
- חפשו עסקה אך הימנעו מרכישת בית שזקוק לתחזוקה רבה. אלא אם כן אתה מוכן לסדר את הבית בעצמך, זה יכול להיות יקר מאוד וגוזל זמן.
- 5מצא דיירים טובים. לאחר שמצאת את הנכס, יהיה עליך למצוא דיירים. באופן אידיאלי, תרצו אנשים שיש להם הכנסה קבועה והיסטוריה של להיות שוכרים טובים. יהיה עליך לבדוק מועמדים תוך בחינה של דברים כמו ציוני האשראי שלהם והיסטוריה פלילית.
- בקש דברים כמו הפניות של בעלי בתים קודמים או הוכחת העסקה כמו תלושי שכר.
- אתה יכול למשוך דיירים על ידי פרסום מודעות בעיתון המקומי שלך או על ידי פרסום באתרים כמו קרייגסליסט.
- 6שמרו על הנכס. על מנת להבטיח שההשקעה שלך מוערכת, תצטרך לשמור על הנכס שלך. היו פרואקטיביים ודאגו לבעיות לפני שהן הופכות לנושאים גדולים יותר. בנוסף, חפשו דרכים בהן תוכלו לשפר את הנכס ולהעלות את ערכו. החלפת מכשירי חשמל ומתקנים ישנים יכולה להוסיף ערך לרכוש שלך.
- לדוגמא, אם התקרה דולפת, תקנו אותה לפני שהיא גורמת לנזקי מים בתוך הבית שלכם.
- ודא שאתה קונה ביטוח מתאים לנכס שלך כדי להגן על ההשקעה שלך.
- אם יש לך את המשאבים, ייתכן שתרצה לשכור מנהל נכס שיבצע תחזוקה ובדרך כלל יטפל בנכס.
- 7למכור את הנכס. לאחר שתהיה מוכן לפרוש, תוכל למכור את הנכס ולהשתמש ברווח למימון הפרישה שלך. אם הנכס העריך, אתה אמור להשיג רווח משמעותי בדרכך. לעומת זאת, אם אתה עדיין מסוגל ומוכן לנהל את הנכס, אתה יכול להמשיך להשכיר אותו ולהשתמש ברווחים כדי להשלים את הפנסיה שלך.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
